2026 汽车保单到底保什么（Automobile Insurance – The Policy）：从 A／B／C／D 四个格子到 BC 的 Enhanced Care
第 12 章讲「怎么投保」，本章讲「保单到底答应赔哪几类损失」，第 14 章讲「怎么用条件和批单改它」。汽车板块占考纲 30%，本章是其中最重的一节——所有理赔场景、所有产品搭配，都要先能把损失归进正确的格子。
一句话抓住教材那张全国通用保单：A 赔别人 ＋ B 不问过错赔自己人 ＋ C 赔自己的车 ＋ D 对方没保险时兜底。
一句话抓住 BC 现行：这四个格子被 2021 年 5 月 1 日的 Enhanced Care 整个重画过。 本帖把「为什么原来那么切」和「为什么后来这么改」一起讲——理解了改的动机，两套口径就不用死记。
两套口径，全章都要分清。
考卷若题面是全国通用本第 13 章（S.P.F. No. 1 的 Section A／B／C／D、优先赔付表、104 周／7 天等待、各省最低保障附录），按 IBAC《Fundamentals of Insurance》第五版（2017 年 5 月）答。
答 BC 汽车险正考、给客户说话，用 2024-04 Autoplan 增补册 ＋ 当年 ICBC 现行数字。教材附录里 BRITISH COLUMBIA 那一整行是 2017 年 5 月的快照，已不描述现行制度——作废的是那一版数字，不是汽车保险这套机制本身，机制换了形状仍在。
本帖所有 ICBC 金额核验于 2026-08-20；按 B.C. Reg 60/2021 s.2，指数化数字每年 4 月 1 日调整。背机制，不背某一年的数。
现行一手源 →
Basic insurance and Enhanced Care
Financial benefits to support your recovery
If you need to take time off work
配套帖：第 12 章 · 汽车保险导论 · 第 14 章 · 法定条件与批单 · ICBC Enhanced Care 给付全图
一、原理与设计逻辑：一场车祸，四类法律后果
1.1 为什么要切成四个格子
路上出一次事，几乎总是同时发生三件性质完全不同的事：伤了别人／毁了别人的东西 · 伤了自己和车上的人 · 毁了自己的车。这三件事在法律上的处理逻辑南辕北辙：
| 损失 | 法律性质 | 强制吗 | 保单里的格子 |
|---|---|---|---|
| 对别人的赔偿责任 | 侵权责任——要先证明你依法该赔 | 强制（上路条件） | Section A 第三者责任 |
| 自己人的医疗与收入 | 立法塞进合同的无过错给付 | 除纽芬兰外各省强制 | Section B 事故给付 |
| 自己的车 | 投资保护——你自己的财产 | 多数省不强制 | Section C 本车损失 |
| 对方没保险／找不到人 | 责任逻辑的补位 | 视省份 | Section D 或 B-3 |
切成四格不是行政习惯，是为了让经纪和理赔人按格子走，而不是把一场车祸糊成一笔糊涂账。
1.2 醉驾这一对案例，把 A 和 C 的设计目的照得最清楚
整章最反直觉、也最爱考的一组对照：
| 情形 | Section A 第三者责任 | Section C 本车损失 |
|---|---|---|
| 被保险人在酒精／药物影响下驾驶 | 仍然赔（保护第三方） | 不赔 |
| 被判特定酒精相关刑事罪名 | 第三方仍受保护 | 丧失车损赔付 |
教材把理由写在正文里：无辜受害人或他们的家人，不该承担被保险人过失行为的代价。
这一句就是强制保险的全部存在理由。 责任险保的是路上的其他人，不是投保人；车损险保的是你自己。所以立法在 A 上不让受害人买单，在 C 上不让醉驾者修自己的车。
BC 现行制度把同一根骨头做得更硬：违反保障条件时，ICBC 照赔第三方、不赔你自己的车，并且把赔给对方的钱向你追偿。「先赔后追」和教材「醉驾仍赔第三方」是同一个设计意图的两个版本（详见第 14 章 · 法定条件与批单）。
1.3 优先赔付：人比车优先
教材里另一条纯粹的设计选择。法定最低限额本来就紧，如果人身伤害和财产损失一起来、总额触及 $200,000，先赔谁？
《保险法》给了答案：80–90% 预留给人身伤害。 2017 年那张表只有两种切法——
- $180,000／$20,000：BC、MB、NB、NL
- $190,000／$10,000：AB、SK、ON、PEI、NWT、YT
- 例外：NS 最低是 $500,000；QC 是 $50,000（人身走政府计划）
如果先把 20 万赔给一辆被撞的豪车，伤者的医疗和收入就没了。 立法选择「人比车优先」——这不是保险公司好心，是法定切法。
考卷按这张 2017 表答（BC 那一行是 $180,000／$20,000）。但它描述的是旧侵权体系下「钱不够时怎么分」；Enhanced Care 之后，BC 省内人身伤害几乎不再走这一格。别把教材 BC 行背成现行赔付公式。
1.4 为什么旧的事故给付是「名义金额」
教材对 Section B 的定性很坦白：金额是 nominal（名义性的），本意不是把受害人的损失补满。
这不是设计失败，是设计分工：旧体系里，B 节负责「先给一笔钱让人活下去」，真正补满损失的通道是去起诉责任方。所以 B 的金额可以小、可以按表发、可以有 104 周的封顶——因为它背后站着一整套侵权诉讼。
这句话是理解 Enhanced Care 的钥匙。 一旦你把诉讼通道关掉，B 节这个「名义金额」的定位就无法成立了——补不满的损失将无处可去。所以 BC 在 2021 年做的不是「关掉诉讼」这一件事，而是两件事必须同时做：
- 关掉省内绝大多数人身伤亡的诉讼权；
- 把事故给付从「名义金额」升级成护理无总上限 ＋ 指数化的收入替代 ＋ 永久伤残一次性给付。
只做第一件是掠夺，两件一起做才是改制。 这也是所有关于 Enhanced Care 的争论的真正战场：升级后的给付，够不够替代原来能告到的那笔「痛苦与精神损失」。
1.5 Enhanced Care 把四个格子换成了什么
| 教材格子 | BC 现行对应 | 变的是什么 |
|---|---|---|
| A 第三者责任 | TPL $200,000（可扩展至 $5 million） | 保障还在，主战场变了：省内人身伤亡不再走它，退到财产损失与省外被诉 |
| B 事故给付（名义金额） | Enhanced Accident Benefits | 从「按表发的小额」变成护理无总上限 ＋ 收入替代 ＋ 永久伤残 |
| C 本车损失（四档可选） | BVD（Basic，按责任比例）＋ Collision／Comprehensive／Specified Perils（可选） | 从「买不买」变成「责任比例切成两半」 |
| D 未投保／身份不明 | UMP ＋ Inverse Liability ＋ Hit and Run | 一格拆成三个不同触发条件的产品 |
二、2026 现行实务：Enhanced Care 的给付全图
全部核验于 2026-08-20。带 $ 的数字每年 4 月 1 日调整——理解机制远比背某一年的数重要。
2.1 三部法规，按「钱的性质」分工
Enhanced Care 不是一部法规，是《Insurance (Vehicle) Act》下三部并列的法规：
| 法规 | 赔什么性质的钱 | 赔付模式 | 关键特征 |
|---|---|---|---|
| Enhanced Accident Benefits Regulation（EAB） | 已经花掉的账单 | 收据报销制 | 整体无总上限 |
| Income Replacement Benefits Regulation（IRB） | 没能挣到的收入 | 周期给付 | 有毛收入封顶 |
| Permanent Impairment Regulation | 身体不可逆的损失 | 一次性给付 | 有金额上限；灾难性伤害的定义也在这里 |
2.2 护理与康复：前 12 周预批，无总上限
ICBC 原文：「Enhanced Care automatically covers you for pre-approved treatments in the initial 12 weeks after the crash.」不需要医生转介、不需要事先审批，带上 PHN 和理赔号直接去注册诊所。
现行预批项目与次数：
| 治疗 | 12 周内预批次数 |
|---|---|
| 物理治疗 Physiotherapist | 25 次 |
| 脊椎按摩 Chiropractor | 25 次 |
| 注册按摩治疗 Registered massage therapist | 12 次 |
| 运动机能学 Kinesiologist | 12 次 |
| 心理学家 Psychologist | 12 次 |
| 心理咨询 Counsellor | 12 次 |
| 针灸 Acupuncturist | 12 次 |
| 职业治疗 Occupational therapy | 按医疗提供者建议 |
12 周之后由 ICBC 与伤者的医疗团队协作继续。报销硬时限：费用发生之日起 180 天内提交收据——这是资格条件不是建议，过期即失权。
个人护理补贴（现行月上限）：一般 $5,974／月；灾难性伤害不需 24 小时护理 $7,144／月；灾难性伤害需 24 小时护理 $11,872／月。
2.3 收入替代：两条公式，取大者
| 公式 | 算法 | 现行参数 | 出处 |
|---|---|---|---|
| ① 净收入路线 | 事故前税后净收入 × 90% | 最高覆盖毛年收入 $122,500 | icbc.com 停工给付页：「up to 90 percent of your typical net income」／「based on a maximum amount of $122,500 in annual gross income」 |
| ② 毛周薪路线 | 事故前平均毛周薪 × 75% | 每周封顶 $740 | ICBC 经纪版《Reference Guide CL517》p.15：「75 per cent of your average gross weekly earnings, to a maximum of $740 per week」 |
两条都算，发高的那一条。 CL517 原文：「You will receive the greater benefit amount of either calculation method.」
三个配套规则：等待期 7 天，自事故后第 8 天起算；每两周发放一次；已从其他来源取得的同类给付要先扣减（这正是收入侧 ICBC 作为 last payer 的具体做法，见 §2.5）。
考卷按教材答：净收入 × 90%（增补册只给这一条，写公式 ② 反而可能判错）。
柜台两条都算：净年收入较低的客户，公式 ② 会给出更高的数——照教材算会算少。
年薪超过 $122,500 的人：ICBC 原文的 Income Top-Up 资格是「Any person in British Columbia who earns above $122,500 gross income and doesn’t have sufficient income replacement coverage from another source」。购买方式：$10,000 一档，最多加购 $100,000。
2.4 永久伤残与身故
- 灾难性伤害：一次性 $313,918。ICBC 原文：「A lump sum permanent impairment benefit of $313,918 if you are catastrophically injured.」
- 非灾难性永久伤害：按评定的伤残百分比乘以法定上限折算。
- 丧葬费用：「funeral expenses are covered under Enhanced Care up to $10,839」。
- 丧亲咨询：每位家属最高 $4,533（单次报销上限 $160，注册心理学家 $246）。
- 一次性死亡给付：没有单一固定数字，ICBC 页明说由「age and income of the deceased, and relationship and family status」决定。不要对客户报一个数。
2.5 谁先掏钱：first payer 与 last payer
同一个 Enhanced Care 里两套付款规则并存，这是最容易记混的一处：
| 规则 | 含义 | 覆盖项目 |
|---|---|---|
| First payer | ICBC 先赔，伤者不必先找别家 | 医疗、假肢矫形、医疗设备、永久伤残 |
| Last payer | 伤者须先向其他渠道索赔，差额归 ICBC | 收入替代、退休给付、学生与未成年人给付 |
ICBC 在医疗侧退回为 last payer 的三个例外：① WorkSafeBC 承保范围内的工伤车祸；② 自保的联邦政府车辆；③ 非 BC 省政府车辆。
2.6 车损那一侧：BVD 与三种可选自车损失险
BVD（Basic 里）：上限 $200,000，按你负责的百分比扣减。ICBC 原文：「if you were 25 per cent responsible, you’ll receive 75 per cent of the cost of repairing your car」。
三种可选自车损失险的分界：
| 险种 | 保什么 |
|---|---|
| Collision | 碰撞或翻车；含肇事逃逸造成的车损 |
| Comprehensive | 碰撞以外的一切（盗窃、破坏、火灾、天灾、撞动物、挡风玻璃等） |
| Specified Perils | ICBC 现行页明列：「Theft, Fire, earthquake or explosion, Weather—lightning, windstorm, hail, rising water」；不保「vandalism, windshield damage or hitting an animal」。「similar to Comprehensive coverage, but has a shorter list」，保费更低 |
Loss of Use（使用损失）：ICBC 原文的资格条件是「you need to also have Collision, Comprehensive or Specified Perils coverage」；保障「applies from the time of your claim until: your vehicle is repaired [or] you’re offered a total loss settlement」。
2.7 出了 Basic 的射程之外：UMP、ILP、Extended TPL
| 保障 | 干什么 | 触发条件 |
|---|---|---|
| UMP $1M／人 | 对方赔不起时补人身伤害赔偿 | ICBC 原文两条件：你不符合 Enhanced Accident Benefits 资格，且责任方保额不足以赔付判定的损害 |
| Inverse Liability | 当地法律不许你追对方时的车损 | 在加拿大或美国部分地区 |
| Extended TPL | 把 $200,000 提到最高 $5 million | 省外／赴美被诉的主力 |
2.8 不服 ICBC 的决定去哪
两条救济路径，都不需要请侵权律师：
- 内部复议 CDR（Claims Decision Review）：向 ICBC 的 Fair Practices Office 申请，由独立于理赔部门的复议官审查。
- 外部裁决 CRT（Civil Resolution Tribunal）：独立于 ICBC 的公共裁决机构，裁决具有法律强制力；不服可向 BC 最高法院申请司法复核。
三、现实案例：把四个格子放进真实理赔
案例 A · 100% 全责的单车事故，重伤
雨天路滑，客户驾私家车撞树，自己承担 100% 责任，脊柱受伤下半身瘫痪，需长期用轮椅并每日个人护理。事故前税后净年薪 $60,000。
| 项目 | 结果 |
|---|---|
| 医疗与护理 | 照赔。全责不影响 EAB——住院、手术、物理治疗、轮椅等辅助设备、每月个人护理补贴，EAB 无总上限 |
| 收入替代 | 等待 7 天，第 8 天起每两周发放，按净收入 90%（$60,000 × 90% = 每年约 $54,000） |
| 永久伤残 | 符合灾难性伤害定义 → 一次性 $313,918，不再折算比例 |
| 自己的车 | BVD 一分不赔（全责 → 不负责比例为 0）。修车全靠自己买的 Collision |
案例 B · 年薪 $200,000 的高收入客户
税后净收入约 $130,000 的医生，车祸受伤停工半年。
- 只有 Basic：收入替代的计算基础被 $122,500 毛年收入削顶，超出部分不进计算。
- 提前买了 Income Top-Up：按 $10,000 一档加购了 $80,000，天花板提到约 $202,500，停工期间才能拿到对应其真实收入的替代给付。
这就是 Income Top-Up 存在的全部理由，也是经纪对高收入客户必须主动提的一句。注意一个前置问题：ICBC 的资格表述里带了一句「doesn’t have sufficient income replacement coverage from another source」——如果雇主的团体伤残计划已经覆盖，可能不需要再买。先问有没有，再谈买不买。
案例 C · 醉驾：教材的对照与现行的对照
教材那一对（记成一对，整章最贵的对照就钉住了）：
- 一名醉驾者（血液酒精 0.22）追尾致四人死亡，民事判赔 100 万——Section A 响应，在保额够的前提下支付法院判决。
- 另一名酒后驾驶者把自己的保时捷撞毁，警察没有起诉——Section C 仍可拒赔，依据是「酒精或药物影响已达到无法正当控制汽车的程度」。
BC 现行那一对，结论方向一致但机制不同：
- 车损侧：违反保障条件（含酒药影响下驾驶）→ 拒赔自车 ＋ 向你追偿赔给第三方的钱。
- 人身给付侧：因与该次车祸相关的刑事罪行被定罪 → 削减或拒绝三项现金给付：收入替代、永久伤残、死亡给付。法规原文紧跟一句：「There is no impact to any other benefits.」——医疗与康复照赔 100%。
案例 D · 停车场被逃逸车撞坏
车停在路边，被身份不明的车撞坏，对方跑了。
- BVD 接不住：它的赔付基础是责任比例，对方跑了就没有输入值。
- 出口有两个：Hit and Run 保障（ICBC 现行可选产品，BC 省内被身份不明驾驶人撞坏，最高 $200,000 修理费）或 Collision（明文覆盖肇事逃逸造成的车损）。两个都没有，自己掏。
- 如果人受了伤：走 Enhanced Accident Benefits，不受对方是否被找到影响。
四、历史变迁：BC 那一行是怎么被换掉的
4.1 教材附录 BC 行 vs 现行，逐格对照
教材 2017 年 5 月版的 BRITISH COLUMBIA 那一整行写的是：三者 $200,000（财损封顶 $20,000）· 可就痛苦与精神损失起诉 · 事故给付强制 · 医疗每人最高 $150,000 · 丧葬 $2,500 · 失能收入毛工资 75%、最高 $300／周，临时失能 104 周 · 7 天等待 · Impairment benefits N/A。
| 2017 教材 BC 行 | 现行 Autoplan |
|---|---|
| 省内可就痛苦与精神损失起诉 | 省内绝大多数人身伤亡不能再起诉；TPL 主要在财产损失与省外被诉上干活 |
| 名义事故给付：医疗 $150,000／人、收入 $300／周（毛工资 75%） | EAB：护理与康复无总上限；收入替代净收入 90% 或毛周薪 75% 取大，毛年收入封顶按年指数化 |
| 车损可选 | Basic 自动带 BVD（$200,000，按责任比例扣减）；有责修车另买 Collision |
| Impairment benefits N/A（没有独立永久伤残格） | Permanent Impairment Regulation 单独一部；灾难性伤害一次性 $313,918 |
| Section D／B-3 式未投保 $200,000 | UMP $1M ＋ Inverse Liability ＋ Hit and Run，三个不同触发条件 |
4.2 一个容易踩空的中间年份
流传的中文材料里，「Enhanced Care 之前的旧制度」常被写成「Part 7 benefits 终身上限 $300,000、每周最高 $740」；而教材 2017 年那一行写的是医疗 $150,000／人、$300／周。
两个都可能是对的——它们不是同一年的快照。 教材印的是 2017 年 5 月的数字，而 Enhanced Care 上线（2021-05-01）之前，Part 7 给付曾被上调过一次。本帖未回一手源核对那次上调的具体生效日与幅度，所以只写到这里：看到「旧制度是多少」这类说法，先问是哪一年的旧制度。
4.3 教材那些格子今天还值不值得学
值得，但要知道学它的目的变了：
- A／B／C／D 的切分逻辑——这一层不会过期。任何法域的汽车保单都要回答同样四个问题，只是格子的名字和边界不同。
- 优先赔付「人比车优先」——这条价值排序在 Enhanced Care 里没有消失，只是从「限额怎么分」变成了「护理无上限而车损按比例」。
- 醉驾 A 赔 C 不赔——设计意图原封不动地活在 BC 的「先赔后追」里。
- 各省最低保障附录——现在的用途是史料与对照，不是现行法。给外省客户报数字必须另查。
五、边学边测：8 题分三层
第一层 · 基础概念（3 题）
Q1. Enhanced Care 下，医疗与康复给付的总上限是多少？收入替代呢？
展开答案与解析
答案：医疗与康复——无总上限；收入替代——有毛年收入封顶（现行 $122,500）。
为什么必须分开答？ 因为它们不在同一部法规里：
| 法规 | 内容 | 上限 |
|---|---|---|
| EAB Regulation | 医疗、假肢矫形、医疗设备、药品耗材 | Unlimited |
| IRB Regulation | 收入替代、退休、学生与未成年人给付 | 有毛收入封顶 |
| Permanent Impairment Regulation | 永久伤残一次性给付 | 有金额上限 |
「Enhanced Care 无上限」这句官方表述只覆盖 EAB 这一部。
最好的干扰项是 $300,000——那是旧制度的医疗上限。取消它正是 Enhanced Care 相较旧制最大的升级，所以这个数字听起来特别顺耳。
另一个干扰项是 $1,000,000——那是 UMP 的额度，跟医疗上限分属不同保障。
Q2. 车损 $20,000，ICBC 认定投保人负 40% 责任，未买 Optional Collision。Basic Vehicle Damage 赔多少？
展开答案与解析
答案：$12,000。
$20,000 × (1 − 40%) = $12,000。剩下的 $8,000 要靠 Optional Collision；没买就自己承担。
关键判据：赔的是你「不负责」的那一部分。 ICBC 原文举的是 25% 的例子——「if you were 25 per cent responsible, you’ll receive 75 per cent of the cost of repairing your car」。
三个错法，各错在不同地方：
- 答 $20,000：把「无过失」读成「不分责任」。no-fault 指的是不打官司，不是不分责任。
- 答 $8,000：比例用反了。
- 答 $0：有责任不等于全部丧失赔付，只按比例扣减，剩下照赔。
如果他买了 Collision（免赔额 $500）：Collision 补上那 $8,000，免赔额也按责任比例分担——$500 × 40% = $200。
Q3. Comprehensive 和 Specified Perils 有什么区别？哪些损失只有 Comprehensive 保？
展开答案与解析
答案：Specified Perils 是一张更短的列名危险白名单，保费更低；破坏行为、挡风玻璃损坏、撞动物只有 Comprehensive 保。
ICBC 现行页把 Specified Perils 的清单写死了：
保：「Theft, Fire, earthquake or explosion, Weather—lightning, windstorm, hail, rising water」
不保：「vandalism, windshield damage or hitting an animal」
定位：「similar to Comprehensive coverage, but has a shorter list of damages it covers」，且「costs less than Comprehensive」
三种自车损失险的完整分界：
| 险种 | 保什么 |
|---|---|
| Collision | 碰撞或翻车（含肇事逃逸造成的车损） |
| Comprehensive | 碰撞以外的一切 |
| Specified Perils | 上面那张列名清单 |
Comprehensive 不等于「全险」。 这是英文里最经典的假朋友词——它看着像「全都保」，实际把碰撞整个排除在外。跟客户说「买了 comprehensive 就全保了」，撞车时他会来找你。
第二层 · 应用判断（3 题）
Q4. 客户的收入替代给付，教材公式和 ICBC 现行公式差在哪？什么样的客户身上这个差别最要命？
展开答案与解析
答案：教材只给一条（净收入 × 90%）；ICBC 现行有两条，取算出来大的那个。差别在净年收入较低的客户身上最要命——照教材算会算少。
| 公式 | 算法 | 现行参数 |
|---|---|---|
| ① 净收入路线 | 税后净收入 × 90% | 覆盖毛年收入至 $122,500 |
| ② 毛周薪路线 | 平均毛周薪 × 75% | 每周封顶 $740 |
公式 ② 的逐字出处是 ICBC 经纪版《Reference Guide CL517》p.15：「75 per cent of your average gross weekly earnings, to a maximum of $740 per week」；同页写明取高者：「You will receive the greater benefit amount of either calculation method.」
为什么会有第二条？ 净收入 90% 对高收入者是慷慨的，对低收入者却可能很薄——因为净收入本身就低。公式 ② 按毛周薪算，等于给低收入人群设了一条下限保护。两条取大，是在同一笔预算里让给付曲线在低端抬起来。
双口径纪律：
- 考场答教材——卷子出自增补册，写公式 ② 反而可能判错。
- 柜台两条都算——不算第二条，你会当着客户的面把他的给付说少。
等待期两边一致：事故后前 7 天不发，第 8 天起算，每两周一次。另记一条：已从其他来源拿到的同类给付要先扣减——这就是收入侧 ICBC 当 last payer 的具体做法。
Q5. 客户在 BC 省内被一辆保额不足的车撞成重伤。UMP 会启动吗？
展开答案与解析
答案：通常不会——因为他符合 Enhanced Accident Benefits 资格，直接走 EAB。
ICBC 原文把 UMP 的两个条件写死了：「in rare situations where you or members of your household are injured in a crash, but are not entitled to Enhanced Accident Benefits, and the responsible driver lacks sufficient coverage to pay damages awarded in a claim.」
两个条件缺一不可：① 当事人不符合 EAB 资格；② 责任方保额不足以赔付判定的损害。
为什么省内普通事故不触发？ 因为 Enhanced Care 一上来就把伤者接住了——不需要向对方索赔，也就不存在「对方赔不起」这个问题。UMP 是为「诉讼这条路仍然存在、但对方赔不起」的场景准备的，所以它的典型触发场景集中在出省、对方完全无保险、以及法律仍允许诉讼的窄缝里。
两个流行的错法：
- 写成「只在省外才有用」——错。增补册举过 BC 境内也能触发的例子；真正的边界是「法律不允许车祸诉讼的场合不适用」，不是地理边界。
- 拿 UMP 去修车——错。UMP 管人身伤害，不管车。 凡选项里出现修车、车损、重置价值，一律排除。
UMP 是最后防线：工伤赔偿、就业保险、其他私人保险都先扣，剩下的差额才由它补。
Q6. 一名伤者需要买一副轮椅，同时因伤停工。这两笔钱 ICBC 分别是第一付款人还是最后付款人？
展开答案与解析
答案：轮椅——ICBC 先赔（first payer）；停工收入——须先向其他来源索赔，ICBC 补差额（last payer）。
| 规则 | 覆盖项目 |
|---|---|
| First payer（ICBC 先赔） | 医疗、假肢矫形、医疗设备、永久伤残 |
| Last payer（先找别家，差额归 ICBC） | 收入替代、退休给付、学生与未成年人给付 |
收入这一侧要先找的「别家」包括：雇主的团体伤残计划、WorkSafeBC、EI（就业保险）。增补册的说法是这些给付「come second to any other wage-loss benefits」。
为什么这么切？ 医疗要快——伤者不该因为「先去问问雇主的团体计划保不保」而耽误治疗，所以 ICBC 顶在前面。收入替代是纯现金、可以事后结算，让已有的雇主计划先出，避免同一笔损失被赔两次（补偿原则）。
把「ICBC 反正殿后」当通则，是这一题最常见的错。 两侧规则并存，方向相反。
医疗侧还有三个例外会让 ICBC 退回 last payer：WorkSafeBC 工伤车祸、自保的联邦政府车辆、非 BC 省政府车辆。上班途中的车祸正落在第一个例外里——两边都要报案。
第三层 · 进阶陷阱（2 题）
Q7. 肇事司机因与该次车祸相关的刑事罪行被定罪。他的哪些 Enhanced Care 给付会被削减？哪一项完全不受影响？
展开答案与解析
答案：削减收入替代、永久伤残、死亡给付这三项；医疗与康复给付完全不受影响。
法规原文在列完三项之后紧跟一句：「There is no impact to any other benefits.」——医疗与康复照赔 100%。
为什么这么设计？ 这是本章 §1.2「醉驾 A 赔 C 不赔」那条逻辑的现代版，但更精细：
- 医疗是救命，而且拖延治疗的成本最终还是社会承担。制度不用「让你伤得更重」来惩罚违法。
- 现金给付是补偿，可以按行为调节。
另一类罪行（非上述情形）下，收入替代只在事故后头 12 个月减发，减多少看两个因素：过失程度与受供养人数。在美国被定罪与在加拿大定罪同等对待。
除定罪外，这些行为同样触发减发、暂停或终止：明知提供虚假或不准确信息 · 无正当理由拒绝提供或授权调取医疗资料 · 无正当理由拒绝复工或拒绝合理的过渡工作 · 故意拖延康复或拒绝参加 ICBC 安排的康复计划 · 阻挠 ICBC 向第三方追偿。
「无过失所以行为不影响赔付」是最贵的一句错话。 跟客户解释 no-fault 时不补上这一段，就是误导。
Q8. 教材附录里 BRITISH COLUMBIA 那一行写着「Impairment benefits N/A」。这一格在现行 BC 变成了什么？为什么这个变化是必须发生的？
展开答案与解析
答案：变成了独立的一部《Permanent Impairment Regulation》，灾难性伤害一次性最高 $313,918。这个变化是必须的——因为关掉诉讼的同时，必须给这类损失开一扇新门。
先看 N/A 的含义：2017 年那张表上，BC（以及大西洋四省、ON、AB、两地区）在永久伤残这一格都是 N/A——法定事故给付里根本没有这一项。当年伤残损失的出口只有一个：去起诉责任方，在痛苦与精神损失、未来收入损失里一并要。
所以 2021 年的改制不能只做一半：一旦关掉省内绝大多数人身伤亡的诉讼权，原来靠诉讼兑现的那一类损失就会凭空消失。制度必须新造一个法定通道来接住它——这就是 Permanent Impairment Regulation 存在的理由。
现行机制：
- 灾难性伤害（截瘫、四肢瘫、严重脑损伤、双目失明等）：直接给满额 $313,918，不再折算比例。
- 非灾难性永久伤害：评定的伤残百分比 × 法定上限。
百分比乘的是法定上限，不是乘个人收入，也不是乘医疗费。 年薪百万者与无业者，伤残评定百分比相同则拿到完全一样的数——因为它赔的是身体本身的不可逆损失，与挣钱能力无关（那是收入替代那一格的事）。
这一题真正想教的判据：读任何一次制度改革，都要问「它关掉了哪扇门，又开了哪扇」。只看关掉的那半，会把改制读成掠夺；只看开的那半，会把它读成免费午餐。
六、核心术语双语表
| 英文原词 | 中文 | 抓手 |
|---|---|---|
| Section A / Third Party Liability | 第三者责任 | 赔别人；醉驾仍赔第三方 |
| Section B / Accident Benefits | 事故给付 | 教材口径：无过错、名义金额 |
| Section C | 本车损失 | 教材四档：All Perils／Collision／Comprehensive／Specified Perils |
| Section D | 未投保与身份不明 | 大西洋省份写成独立责任协议 |
| priority of payment | 优先赔付 | 触及 $200,000 时 80–90% 留给人身 |
| Enhanced Accident Benefits（EAB） | 增强事故给付 | 无总上限（只覆盖 EAB 这一部法规） |
| Income Replacement Benefits（IRB） | 收入替代给付 | 两条公式取大；等待 7 天，第 8 天起算 |
| Permanent Impairment Regulation | 永久伤残法规 | 灾难性 $313,918；百分比乘法定上限 |
| catastrophic injury | 灾难性伤害 | 直接给满额，不折算比例 |
| Income Top-Up | 收入补足险 | 毛年收入 > $122,500；$10,000 一档，最多加 $100,000 |
| first payer / last payer | 第一／最后付款人 | 医疗先赔；收入替代先找别家 |
| Basic Vehicle Damage（BVD） | 基本车损保障 | $200,000，按你负责的比例扣减 |
| Collision | 碰撞险 | 你有责时修自己的车；含肇事逃逸 |
| Comprehensive | 综合险 | 碰撞以外的一切；不是「全险」 |
| Specified Perils | 指定危险险 | 列名白名单；不保破坏、挡风玻璃、撞动物 |
| Loss of Use | 使用损失 | 须先有 Collision／Comprehensive／Specified Perils |
| Underinsured Motorist Protection（UMP） | 不足保险驾驶人保护 | 两条件：不符合 EAB 资格 ＋ 对方保额不足；管人不管车 |
| Inverse Liability Protection | 反向责任保障 | 当地法律不许你追对方时的车损 |
| Hit and Run | 肇事逃逸保障 | ICBC 现行可选；BC 省内身份不明车，$200,000 |
| Extended Third Party Liability | 扩展第三者责任 | 最高 $5 million |
| Claims Decision Review（CDR） | 理赔决定复议 | ICBC 内部，Fair Practices Office 主持 |
| Civil Resolution Tribunal（CRT） | 民事裁决庭 | 独立于 ICBC，裁决有法律强制力 |
七、导航与来源
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来源清单（全部核验于 2026-08-20）
教材与增补册（考试口径）
- IBAC《Fundamentals of Insurance》第五版（2017 年 5 月）第 13 章 Automobile Insurance – The Policy
- IBABC《Autoplan Supplement》2024 年 4 月版
ICBC 与 BC 法规现行一手源
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- ICBC 经纪版《Reference Guide CL517》p.15（公式 ②「75 per cent of average gross weekly earnings, to a maximum of $740 per week」；两法取高「the greater benefit amount of either calculation method」）
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- ICBC · Enhanced Care 概览：An overview of Enhanced Care
- BC Laws ·《Insurance (Vehicle) Act》RSBC 1996 c.231 及其下的 Enhanced Accident Benefits／Income Replacement and Retirement Benefits／Permanent Impairment 三部法规