2026 BC 保险 Level 1 · CAIB 1 第 12 章：汽车保险与 ICBC 增强照护（Automobile Insurance / Enhanced Care）
这一章有一个别的章都没有的问题：两套教材都不能直接拿来用。
BC 的车险制度在 2021 年 5 月 1 日换了骨架——从侵权制换成纯无过错的"增强照护（Enhanced Care）"。2017 年前后印制的教材描述的是被换掉的那一套：可以就痛苦与损失起诉、照护福利有 $300,000 的总限额。这些内容今天全部是错的，而且错得不是细节，是整套逻辑。
所以本章的写法与其他章不同：现行制度全部回官方一手材料重建——ICBC 现行页面、ICBC 的《Your guide to Enhanced Accident Benefits》与《Your Support Guide to Death Benefits》、BC《Insurance (Vehicle) Act》第 10 部原文、以及 BC 政府 2021 年 3 月的 Enhanced Care 咨询报告（用来做历史对照）。教材只用来标记"哪里已经过时"。
新旧版对照：CAIB 已换版为 New Edition 1.0，CAIB 1 从旧版的 12 章改成 15 个 Module。本帖对应旧版第 12 章的主题范围，在新版里被拆成了两个 Module：Module 6（Automobile Insurance – Coverage and Application Form） 与 Module 7（Automobile Insurance – Policy and Endorsements）。车险在新版里的篇幅明显加重——这与它在 BC 实务中的真实分量是相称的。（完整的 15 Module 对照表见 CAIB 1 第 1 章；右列的"对应旧版"是按主题内容作的判断，不是 IBAC 的官方映射表。）
读完这一篇，能做四件事：说清 Basic Autoplan 五项保障各自管什么、限额多少；解释"无过错"到底无到什么程度以及还剩哪几扇门可以起诉；用责任百分比算出车损实际能拿多少；以及知道 2026 年 4 月 1 日起生效的那一套增强意外福利金额。本文所有金额均为 2026-08-20 回官方文本核过，出处列在第七节。
一、原理与设计逻辑
1.1 BC 为什么长成这个样子
BC 的车险制度有三个别处少见的特征，每一个都是在解一个具体问题：
| 特征 | 在解什么问题 |
|---|---|
| 强制险由政府独家承保（ICBC） | 保证人人可投保、费率跨全省统一，不因居住区域或身份被拒保 |
| 销售通过私营 Autoplan 经纪网络 | 保留网点密度与服务竞争，政府不必自建全省柜台 |
| 纯无过错（Enhanced Care） | 把钱从"争谁的错"转到"治伤者" |
第三条最值得想透。侵权制下，一笔车祸赔偿要经过律师、专家、诉讼或和解谈判才落到伤者手里，过程本身消耗掉相当一部分保费，而且伤者往往要等上几年。无过错制的取舍很直白：放弃就人身伤害起诉的权利，换取立刻开始、不问对错、没有总限额的照护。
这是一次真实的交换，不是单方面的改善。看清"放弃了什么"，才能理解第 1.2 节那几扇仍然开着的门为什么开得那么窄。
1.2 "无过错"到底无到什么程度
法律依据是 BC《Insurance (Vehicle) Act》第 10 部。
适用范围（s.114(1)）：本部适用于 2021 年 5 月 1 日或之后发生的事故（另有若干车辆类型与情形的除外，例如仅涉及一辆"excluded vehicle"且发生在公路外的事故等）。
禁诉条款（s.115）：任何法律或成文法另有规定者除外，就车辆造成的人身伤害，任何人无诉权，不得提起或维持任何诉讼或程序。 注意措辞是双向的——既说"无诉权"，也说"不得提起或维持"。
例外（s.116）——这是本章最容易被简化错的地方。s.116(2) 的开口只有两个维度：
第一，赔偿类型被限死。例外只适用于非金钱损害（non-pecuniary damages）以及惩罚性、示范性或其他类似的非补偿性赔偿。收入损失、医疗费这类金钱损失，无论如何都不能起诉——它们只能走增强意外福利。
第二，被告身份被列举。只能告下列几类：
| 可被起诉的对象 | 限定 |
|---|---|
| 车辆制造商 | 就其经营活动与制造商角色 |
| 卖车的人 | 就其经营活动与销售者角色 |
| 车辆零部件的制造或供应商 | 就其经营活动与制造／供应角色 |
| garage service operator（修车／维护／泊车等经营者） | 就其作为 garage service operator 的角色 |
| 酒牌持有人（其牌照允许顾客在持牌区域内饮酒） | 就其向顾客售酒或供酒的角色 |
| 其使用或操作车辆造成人身伤害、并因此被判处订明刑法罪行的人 | 需定罪 |
| 订明类别的人 | 由规例订明 |
再加两条容易漏掉的：
- s.116(5)：如果起诉的人是自愿乘客（voluntary occupant）——即明知或应知该车正在未经车主同意的情况下被使用，仍自愿驾驶或乘坐——那么 s.115 照样适用，上面这些例外对他全部关闭。
- s.116(4)：在针对"被判处订明刑法罪行者"的诉讼中，本应承担替代责任（vicarious liability）的人（例如车主）被免除该责任。
顺带一提，车损那边也有禁诉：s.172 规定，就发生在公路上、涉及至少两辆"included vehicle"的事故所致车损，无诉权、不得起诉；公路外涉及至少两辆持牌车辆的情形另有类似规定。
两个流行简化到此为止：
“酒驾就能告他” → 
需要因该次使用或操作车辆造成人身伤害而被判处订明刑法罪行，而且只能告非金钱损害与惩罚性赔偿，收入损失一分钱都告不了。- “只要不是自己的错就能告” → 对错在禁诉面前完全不相关。责任百分比另有用途，见 1.4 节。
1.3 五个口袋：钱从哪一个出
Basic Autoplan 不是一项保障，是五项。判断走哪一项，只问一句：损失落在谁身上、什么东西上。
| 损失形态 | 走哪一项 | 限额 |
|---|---|---|
| 人受伤或身故 | 增强意外福利（EAB） | 无总限额（单项有子限额） |
| 自己的车被撞坏 | 基本车辆损失保障（BVDC） | $200,000，按不负责的比例赔 |
| 别人的非车财产（建筑、围栏、路灯）／省外的责任／法律允许诉讼的场合 | 第三方责任险（TPL） | $200,000 |
| 受伤者不符合 EAB 资格，且责任方的责任险不够赔 | 保额不足驾驶人保障（UMP） | 每位被保险人 $1,000,000 |
| 在加拿大或美国当地法律不让你向责任方索赔的地方受损 | 反向责任保障（Inverse Liability） | — |
UMP 的两个条件必须同时成立，ICBC 现行页面的措辞是：“在你或家庭成员在车祸中受伤、但无权获得增强意外福利，且责任方的保障不足的罕见情形下”。判据不是地域，是这两个条件。
1.4 无过错 ≠ 不定责
这是全章最常见的误解。责任百分比在 Enhanced Care 下依然存在，而且管两件大事：
- BVDC 赔多少。ICBC 原句：“你的车辆维修费用最高可获 100% 保障（如果你对事故负部分责任则减少）。例如，如果你负 25% 的责任，你将获得维修费用的 75%。”
- 今后的保费。责任事故进入投保人的记录，直接影响续保定价。
所以"无过错"这个词的准确含义是：不必通过诉讼向对方追偿，而不是"没有人被判定有责"。
1.5 强制与可选的边界
Basic 是法律要求，上路必须有。Optional（可选）保障可以在 ICBC 买，也可以在私营保险公司买——这是 BC 车险市场里唯一真正有竞争的部分。
ICBC 现行页面列出的可选产品包括：Collision（碰撞）、Comprehensive（综合）、Hit and Run（肇事逃逸）、Extended Third Party Liability（扩展第三方责任）、Loss of Use（使用损失）、Income Top-Up（收入上限增购）、Rental Vehicle Coverage（租赁车辆）、New Vehicle Protection（新车保障）、Specified Perils（指定风险）、豪华车保障、专门保障，以及各种可选保障套餐。
Hit and Run 现在是可选保障，不是 Basic 的一部分——这是与旧材料差别最大的一处，详见 2.4 节。
二、2026 现行实务
2.1 Basic Autoplan 五项限额（现行）
| 保障 | 限额 | 要点 |
|---|---|---|
| 增强意外福利 EAB | 无总限额 | 照护与康复福利"按医疗需要持续多久就给多久，不论谁负责" |
| 基本车辆损失保障 BVDC | $200,000 | 按不负责的比例赔；ICBC 直接理赔 |
| 第三方责任险 TPL | $200,000 | 省外责任、非车财产损失、法律允许诉讼的场合 |
| 保额不足驾驶人保障 UMP | $1,000,000／人 | 覆盖本人与同住家庭成员；两个条件须同时成立 |
| 反向责任保障 | — | 加拿大或美国当地法律不允许向责任方索赔的地区 |
关于 TPL 为什么在无过错制下还留着，ICBC 自己的解释很直接：“在增强照护下，就意外福利或车辆损失向责任驾驶人起诉的必要性已被移除，但第三方责任险在某些情形下仍然重要（例如非车财产损失或在省外驾驶）。”
2.2 增强意外福利：钱具体怎么给（2026 年 4 月 1 日起）
所有金额每年 4 月 1 日调整，下列为现行值。
① 前 12 周的预批治疗（无需转介，直接约）
| 治疗类型 | 评估诊次 | 常规诊次 |
|---|---|---|
| 物理治疗 Physiotherapy | $154 | $97 |
| 脊椎按摩 Chiropractic | $124 | $77 |
| 按摩治疗 Massage (RMT) | $131 | $107 |
| 运动机能学 Kinesiology | $119 | $96 |
| 心理咨询 Counselling | $268 | $160 |
| 心理学 Psychology | $738 | $246 |
| 针灸 Acupuncture | $135 | $115 |
要点：ICBC 只报销上列金额，提供者收费更高的差额自理；12 周之后须能证明进一步治疗对康复确有必要或用于应对康复倒退；医疗费用须在支出后 180 天内提交；紧急牙科治疗无需预先授权，后续牙科治疗须预先授权且次级于其他牙科保障。
② 收入替代福利（IRB）
- 自事故后第 8 天起具备资格（须因伤无法继续工作）
- 给付取下列较高者：净收入的 90%，或平均税前周薪的 75%、每周最高 $740
- 最高可保年毛收入 $122,500（2026-04-01）；超过部分可另购 Income Top-Up
- 次级给付：须先申请雇主计划、就业保险等其他工资损失福利，其金额从计算中扣除；若受伤时在工作，还须先看 WorkSafeBC——ICBC 的福利只在金额更高时才适用
- 每 14 天支付一次；在下列情形之一时停止：恢复工作、因其他原因调整、开始有资格领取退休收入福利、或因未履行规例所定义务与条件而终止
- 第 180 天是分水岭：若届时仍无法工作，ICBC 会确定其"就业类型"；事故满 2 年后再评估剩余劳动能力
③ 未成年人与学生
- 学业损失一次性给付：幼儿园至 8 年级 $6,758；9 至 12 年级 $12,525；专上一年 $25,049；于损失学年的次年 7 月 1 日起支付
- 未成年人若在年满 18 岁时仍无法工作或复学，自当年 7 月 1 日起按 BC 工业平均工资开始领取收入替代福利；该工资 2026-04-01 为 $67,762.08
④ 照护者与个人护理
| 全职照护者周津贴（每两周付） | 金额 |
|---|---|
| 照顾 1 人 | $692 |
| 照顾 2 人 | $753 |
| 照顾 3 人 | $812 |
| 照顾 4 人及以上 | $853 |
兼职照护者走护理费用报销，周上限分别为 $173 / $220 / $269 / $315（照顾 1／2／3／4 人及以上）。
个人护理协助：非灾难性伤害每月最高 $5,974；灾难性伤害但无需24 小时照护 $7,144／月；灾难性伤害且需要 24 小时照护 $11,872／月。
⑤ 永久伤残一次性给付
- 灾难性伤害（四肢瘫痪、下肢瘫痪、严重脑损伤、视力丧失等，定义见 Permanent Impairment Regulation）：$313,918。符合定义的任何伤害或伤害组合都拿满额。
- 非灾难性：最低 $992，最高 $198,805，按伤害类型与程度的百分比计算。
- 娱乐福利：适用于永久伤残达 20% 或以上者，按伤残百分比确定，每两年 $594 至 $4,749。
⑥ 探视与陪同：亲友探视处于危重状态的近亲，一人最高 $5,905，两人时每人最高 $2,952。适用情形包括：伤者在重症监护室接受治疗、需要全身麻醉的手术、高风险或危及生命的处置、危及生命的医疗状况、以及未满 16 岁因任何伤害住院。
⑦ 身故相关
| 项目 | 金额 |
|---|---|
| 配偶或同居伴侣一次性给付 | 最低 $79,525；按死者事故时的年龄与毛年收入（乘以 1 至 5 之间的系数）计算；规例订明的上限为 $500,000 |
| 受养人一次性给付 | $37,771 至 $71,229，按受养人年龄 |
| 残障受养人额外给付 | $34,792 |
| 非受养子女每人 | $17,710 |
| 丧葬费用（含税，每位死者） | 最高 $10,839，可涵盖遗体运送、葬礼或安葬服务、火化、墓地与墓碑 |
| 哀伤辅导（每位家属，每位死者） | 最高 $4,533；单次报销上限为咨询 $160、心理学 $246 |
一条容易漏的资格规则：身故给付只支付给在死者身故后存活至少 60 天的人。
2.3 2026 年的费率状态：冻结中
BC 的强制险费率不是市场定价，是被特殊指令 + 监管命令框住的：
- 2025 年 10 月 28 日，省督会同行政会议批准第 501/25 号命令，修订《Special Direction IC2》（B.C. Reg. 307/2004），把 2023 年 4 月 1 日开始的政策年度延长至 2027 年 3 月 31 日；
- 该命令要求 BCUC 在 2025 年 11 月 15 日前豁免 ICBC 提交一般费率变更申请的义务；2025 年 11 月 5 日 BCUC 发出第 G-263-25 号命令予以配合；
- 结果是：基本险费率至 2027 年不变，且 ICBC 下一次 Revenue Requirements Application 须于 2026 年 12 月 15 日前提交；
- 省政府的说法是这是"连续第七年"基本险费率没有上涨。
这条对经纪的实际意义：客户问"明年保费会不会涨"，现行答案有出处——基本险到 2027 年 3 月 31 日不变；之后取决于 2026 年 12 月那份申请与 BCUC 的裁决。可选险不在这个冻结范围内。
2.4 Hit and Run：现在要单独买
ICBC 现行页面写明：Hit and Run 保障覆盖在 BC 境内被身份不明驾驶人撞击时最高 $200,000 的维修费用；并且——“如果你没有 Hit and Run 保障或 Collision 保障，车辆在肇事逃逸事故中受损时，维修费用由你自己承担。”
一个重要的例外：如果在肇事逃逸中受损的是非车辆财产，则不需要 Hit and Run 保障也可以向 ICBC 提出索赔。
这一条是本章最值得单独标出的实务变化。旧材料里，身份不明驾驶人造成的车损常被描述成基本险的一部分；现在它是可选保障。柜台上的后果很直接：一个只买 Basic 的客户，车被撞了又找不到肇事者，修车钱得自己出。
三、现实案例
3.1 责任百分比是怎么变成一道算术题的
场景。 车损维修估价 $12,000，ICBC 认定投保人对事故负 25% 责任。
按 ICBC 现行页面给出的规则——维修费用最高可获 100% 保障，负部分责任则相应减少，负 25% 责任则获得 75%——BVDC 赔 $9,000，剩余 $3,000 落在自己身上，除非另有可选的 Collision 保障接住。
这道题真正要纠正的是一个全有全无的直觉：不是"有责就不赔"，也不是"不管有没有责都全赔"，而是按不负责的比例线性赔付。把这句话说错，客户会在理赔那天感觉被骗了。
推论也要会走反方向：负 0% 责任 → BVDC 赔满 $12,000；负 100% 责任 → BVDC 一分不赔，全靠可选 Collision。这就是 Collision 在无过错制下依然值得买的原因——它接住的正是"自己负责那一部分"。
3.2 "能不能告"的判断树
同一场车祸，三种事实，三个不同答案：
情形 A｜BC 境内，对方明显酒驾，但未被定罪。
→ 不能起诉。 s.115 全面禁诉；s.116(2)(f) 的例外要求该人因该次使用或操作车辆造成人身伤害而被判处订明刑法罪行。刑事程序没有走完、或未获定罪，这扇门就没有打开。伤者走的是增强意外福利——而且这条路不问对错、当天就开始。
情形 B｜对方因订明刑法罪行被定罪。
→ 可以起诉，但只能告非金钱损害与惩罚性、示范性等非补偿性赔偿。 收入损失、医疗费用仍然不能起诉——它们只能走增强意外福利。另外，本应承担替代责任的车主依 s.116(4) 被免除该责任。
情形 C｜车主把车送修，技师试车时撞伤了人。
→ 受伤者可依 s.116(2)(d) 起诉该 garage service operator，同样只限非金钱损害与惩罚性赔偿，且只就其作为 garage service operator 的角色。
再加一个反转：如果起诉的人是自愿乘坐一辆他明知未经车主同意而被使用的车的乘客，那么依 s.116(5)，上面全部例外对他关闭，s.115 照常适用。
这棵树的价值：它把"能不能告"这个问题拆成三个独立的判断——谁被告（身份）、告什么（赔偿类型）、原告是谁（有无 s.116(5) 的自愿乘客问题）。任何一个不满足，门就是关的。
3.3 费率冻结不是市场行为，是命令
2025 年 10 月至 11 月发生的一串动作值得完整看一遍，因为它展示了 BC 车险价格是怎么形成的：
省督会同行政会议发出命令 OIC 501/25（2025-10-28）修订《Special Direction IC2》，把政策年度延长 12 个月至 2027 年 3 月 31 日 → 命令要求 BCUC 在 11 月 15 日前豁免 ICBC 提交一般费率变更申请 → BCUC 于 11 月 5 日发出 Order G-263-25 配合 → 下一次 Revenue Requirements Application 的期限被推到 2026 年 12 月 15 日。
学习点：在 BC，强制险的价格路径是"政府指令 → 监管命令 → 费率"，不是"成本 → 定价 → 竞争"。跟客户解释保费时，这个链条比任何市场分析都更能说明问题。
四、历史变迁
4.1 三代制度的数字对照
下表左列取自 BC 政府 2021 年 3 月发布的 Enhanced Care 咨询报告附录 II（该表的 “Today’s model” 一列指的是当时——也就是 2021 年 5 月 1 日改制之前——的制度），右两列分别是 Enhanced Care 上线时（含 2021 年指数化）与现行（2026 年 4 月 1 日）的数值。
| 项目 | 2021-05-01 之前 | Enhanced Care 上线（2021） | 现行（2026-04-01） |
|---|---|---|---|
| 照护与康复总限额 | $300,000 | 无限额 | 无限额 |
| 收入替代 | 毛收入的 75%，每周最高 $740 | 净收入的 90%，最高 $100,000 毛年收入 | 净收入的 90%，最高 $122,500 |
| 永久伤残（灾难性） | 无此项 | $264,430 | $313,918 |
| 永久伤残（非灾难性） | 无此项 | $836–$167,465 | $992–$198,805 |
| 日常生活协助（非灾难性） | 计入 $300,000 限额；主要家务照料每周最高 $280 | $5,033／月 | $5,974／月 |
| 学业损失 K–8 ／ 9–12 ／ 专上 | 无此项 | $5,693 ／ $10,550 ／ $21,100 | $6,758 ／ $12,525 ／ $25,049 |
| 丧葬费用 | $7,500 | $9,130 | $10,839 |
| 配偶身故给付 | $30,000 | $66,987–$500,000 | 最低 $79,525，规例上限 $500,000 |
这张表最值得盯的一行是"总限额"：$300,000 → 无限额。旧制度下，一个需要终身照护的重伤者，福利很快用完，剩下的只能靠诉讼去追——这正是无过错制要换掉的那部分。
第二个值得盯的是那个 $740。 它没有消失：旧制度里"毛收入 75%、每周最高 $740"这条公式，如今作为现行收入替代福利的备选算法保留下来——现行规则是"净收入的 90%"与"平均税前周薪的 75%、每周最高 $740"取较高者。换句话说，旧公式变成了一条底线。
4.2 2017 年前后教材的过时清单
| 教材里可能写的 | 现行 |
|---|---|
| BC 是侵权制，可就痛苦与损失起诉责任方 | 2021-05-01 起为纯无过错；人身伤害禁诉，例外仅限非金钱损害与惩罚性赔偿且被告身份被列举 |
| 意外福利总限额 $300,000 | 无总限额；单项另有子限额 |
| 收入替代为毛收入 75%、每周最高 $740 | 净收入 90% 与该公式取较高者，最高可保年毛收入 $122,500 |
| 身份不明驾驶人造成的车损属基本险 | Hit and Run 是可选保障（$200,000）；只有非车财产在肇事逃逸中受损才不需要它 |
| 监管机构为 FICOM | BCFSA（FICOM 已于 2019 年解散） |
4.3 两侧对照：这一章的教材问题最严重
这是全书唯一"两侧教材都不能直接用"的一章，必须说清楚后果：
- FOI 第 12–14 章已被 2024 年 4 月版的 Autoplan Supplement（增补册）取代。那三章今天只有两个用途：看全国性车险制度与 BC 制度的对照，以及作为史料理解旧制度。不能拿它们回答 BC 现行实务问题。
- CAIB 第 12 章同样是改制之前的口径。
- 现行权威是三份：ICBC 现行页面与官方指南、BC《Insurance (Vehicle) Act》第 10 部、以及 Autoplan 增补册。
后果说明白：
- 只考 FOI 的人：仍要按增补册学 BC 部分，别用 FOI 第 12–14 章的数字；那三章讲的全国制度框架仍有参考价值。
- 考 CAIB 的人：本章第 2.2 节那一整套 2026 年金额是考卷不会考、上岗第一周就要用的内容；而考卷仍可能按教材口径出题。遇到金额题，先判断这是考卷还是柜台。
- 两场都考的人：把"制度框架"（可以从任一侧学）与"BC 现行数字"（只能从官方现行材料学）分开处理。
相关专帖：ICBC 增强照护体系、ICBC 车险条件与专门保障、ICBC 保费构成。
五、边学边测
七道题，三层。先自己作答，再展开——解析里每个错误选项为什么错才是真正的教学部分。
基础层
第 1 题 在 ICBC 增强照护下，Basic Autoplan 为车祸受伤者提供的医疗与康复保障限额是：
- a. 最高 $200,000
- b. 最高 $1,000,000
- c. 无总限额
- d. 最高 $300,000
看答案与解析
答案：c
照护与康复福利没有总限额——ICBC 的表述是"按医疗需要持续多久就给多久，不论谁负责"。单项福利另有子限额（个人护理每月上限、永久伤残一次性给付上限等），但不存在一个封顶的总数。
- 选 a 错在：$200,000 是 BVDC（自己的车）和 TPL（第三方责任）的限额，与人身伤害福利无关。三个限额里有两个是 $200,000，最容易互相污染。
- 选 b 错在：$1,000,000 是 UMP 每位被保险人的限额，而 UMP 只在不符合增强意外福利资格且责任方保障不足时才用得上。
- 选 d 错在：$300,000 正是旧制度的照护福利总限额，2021 年 5 月 1 日被取消。教材里若写着这个数字，说明它描述的是被换掉的那套制度。
三个数字定位：$200,000 管车与财产（BVDC／TPL），$1,000,000 管兜底（UMP），人没有总限额。
第 2 题 一名司机在温哥华的车祸中完全没有责任，车损 $5,000。这笔维修费由哪一项保障支付？
- a. 第三方责任险 TPL
- b. 基本车辆损失保障 BVDC
- c. 碰撞险 Collision
- d. 保额不足驾驶人保障 UMP
看答案与解析
答案：b
BVDC 是 Basic 的一部分，最高 $200,000，覆盖对方驾驶人负责时的自车维修，由 ICBC 直接理赔。完全不负责，赔付比例就是 100%。
- 选 a 错在：TPL 在增强照护下的用途是非车财产损失、省外责任，以及法律允许诉讼的场合——ICBC 自己就是这么解释的。自己的车不走这里。
- 选 c 错在：Collision 是可选保障，接住的是自己负责的那一部分。完全无责的情形不需要动用它。
- 选 d 错在：UMP 管的是人身伤害的兜底，且要求同时满足"不符合增强意外福利资格"与"责任方保障不足"两个条件。
判据一句话：自己的车 → BVDC；别人的非车财产或省外 → TPL；自己负责的那部分 → 可选 Collision。
应用层
第 3 题 车损维修 $12,000，投保人被认定负 25% 责任。BVDC 赔多少？
- a. $0——有责就不赔
- b. $3,000
- c. $9,000
- d. $12,000——BVDC 不看责任
看答案与解析
答案：c
ICBC 现行页面原句：维修费用最高可获 100% 保障（如果你对事故负部分责任则减少）；例如负 25% 责任，将获得维修费用的 75%。$12,000 × 75% = $9,000，其余 $3,000 需靠可选的 Collision 保障。
- 选 a 错在：这是全有全无的错误直觉——把"部分责任"理解成"丧失全部保障"。BVDC 是按比例的。
- 选 b 错在：方向反了——赔的是不负责的比例（75%），不是负责的比例（25%）。
- 选 d 错在：责任百分比在 Enhanced Care 下依然存在，而且正是它决定 BVDC 的赔付比例。“无过错"的意思是不必通过诉讼向对方追偿，不是"不定责”。
走一遍两个端点：负 0% → 赔满；负 100% → BVDC 一分不赔，全靠 Collision。这就是 Collision 在无过错制下依然值得买的理由。
第 4 题 一位在 BC 受雇的员工在车祸中受伤，六个月无法工作，事故前年毛收入 $150,000。关于其收入替代福利，下列哪一项正确？
- a. 按 $150,000 的 90% 净收入计算
- b. 按最高可保年毛收入 $122,500 计算；超出部分需另购 Income Top-Up
- c. 按每周固定 $740 计算，无上限调整
- d. 因收入过高，不具备资格
看答案与解析
答案：b
现行规则：收入替代福利为净收入的 90%，且基于最高可保年毛收入——2026 年 4 月 1 日起该数额为 $122,500。收入高于此数者，可另购 Income Top-Up 保单提高上限。
- 选 a 错在：忽略了可保上限。这是高收入客户最容易被伤到的一处，也是 Income Top-Up 这个产品存在的全部理由。
- 选 c 错在：$740／周不是唯一算法，而是备选公式的上限——现行给付取"净收入 90%"与"平均税前周薪的 75%、每周最高 $740"较高者。这个数字是旧制度留下的底线。
- 选 d 错在：不存在"收入过高即丧失资格"的规则，只有可保上限。
另外两个必记的机制：福利自事故后第 8 天起具备资格；且它是次级给付——须先申请雇主计划或就业保险，其金额从计算中扣除；受伤时在工作的还要先看 WorkSafeBC。
第 5 题 一辆车在 BC 境内被一名逃逸的身份不明驾驶人撞坏。车主只持有 Basic Autoplan，没有任何可选保障。维修费由谁承担？
- a. ICBC 按 BVDC 全额赔付
- b. 由车主自己承担
- c. 由 TPL 赔付
- d. 由 UMP 赔付
看答案与解析
答案：b
ICBC 现行页面原句：“如果你没有 Hit and Run 保障或 Collision 保障，车辆在肇事逃逸事故中受损时，维修费用由你自己承担。” Hit and Run 是可选保障，覆盖在 BC 境内被身份不明驾驶人撞击时最高 $200,000 的维修费用。
- 选 a 错在：BVDC 处理的是责任方可确定的情形。肇事者身份不明时，这条路走不通。
- 选 c 错在：TPL 是为你对别人的责任准备的，不赔自己的车。
- 选 d 错在：UMP 管人身伤害的兜底，且有两个必须同时满足的条件。
一个重要例外：非车辆财产在肇事逃逸中受损的，不需要 Hit and Run 保障也可以向 ICBC 索赔。
这一题是本章与旧材料差别最大的一处——旧材料常把身份不明驾驶人造成的车损写成基本险的一部分。柜台上问一句"你有没有加 Hit and Run 或 Collision"，比背十条法规都实用。
进阶层
第 6 题 BC 居民在 BC 境内的车祸中受伤，对方驾驶人因该次事故被判处订明的刑法罪行。该受伤者可以起诉什么？
- a. 全部损失，包括收入损失与医疗费用
- b. 仅非金钱损害以及惩罚性、示范性等非补偿性赔偿
- c. 什么都不能起诉，无过错制没有任何例外
- d. 仅收入损失
看答案与解析
答案：b
《Insurance (Vehicle) Act》s.115 全面禁止就车辆造成的人身伤害起诉；s.116(2) 的例外只开在两个维度上：赔偿类型限于非金钱损害与惩罚性、示范性或其他类似的非补偿性赔偿；被告身份限于列举的几类——车辆制造商、卖车者、零部件制造或供应商、garage service operator、酒牌持有人，以及其使用或操作车辆造成人身伤害并因此被判处订明刑法罪行的人。
- 选 a 错在：收入损失与医疗费用是金钱损失，永远不在例外之内——它们只能走增强意外福利。这是最常见的一半正确答案。
- 选 c 错在：例外确实存在，只是窄。
- 选 d 错在：方向完全反了——能告的恰恰不是金钱损失那一类。
两个必须一起记的补充：① 依 s.116(4)，在这类诉讼中本应承担替代责任的人（如车主）被免除该责任；② 依 s.116(5)，若原告是自愿乘坐明知未经车主同意而被使用的车辆的人，全部例外对他关闭，s.115 照常适用。
第 7 题 关于保额不足驾驶人保障（UMP），下列哪一项正确？
- a. 只在省外发生的车祸中适用
- b. 任何责任方保障不足的情形都适用
- c. 须同时满足两个条件：受伤者不符合增强意外福利资格，且责任方的保障不足以支付所获判赔
- d. 限额为每次事故 $200,000
看答案与解析
答案：c
ICBC 现行页面的措辞是：UMP 覆盖本人与同住家庭成员每位被保险人最高 $1,000,000 的索赔，适用于"你或家庭成员在车祸中受伤、但无权获得增强意外福利，且责任方的保障不足"这类罕见情形。
- 选 a 错在：判据不是地域，是那两个条件。 这是最流行的一个简化错误。在 BC 境内也可能出现不符合增强意外福利资格的人（例如某些不属于该制度覆盖范围的情形）。真正的边界是——法律不允许车祸诉讼的场合（包括 BC 的绝大多数情形），UMP 用不上，因为它兜的是"判赔拿不到"的底。
- 选 b 错在：漏掉了第一个条件。若受伤者本来就符合增强意外福利资格，福利本身就没有总限额，也就不需要 UMP 来兜。
- 选 d 错在：限额是每位被保险人 $1,000,000，不是每次事故 $200,000。$200,000 是 BVDC 与 TPL 的限额。
把五项 Basic 保障按"兜什么"排一遍：EAB 兜人（无总限额）→ BVDC 兜自己的车（$200,000，按不负责比例）→ TPL 兜对别人的责任（$200,000）→ UMP 兜"判了赔不到"（$100 万／人，两个条件）→ Inverse Liability 兜"当地法律不让告"。
六、核心术语双语表
| 英文原词 | 中文 | 一句话 |
|---|---|---|
| Enhanced Care | 增强照护 | 2021-05-01 起的纯无过错制度 |
| Basic Autoplan | 基本强制险 | 五项保障：EAB／BVDC／TPL／UMP／Inverse Liability |
| Enhanced Accident Benefits (EAB) | 增强意外福利 | 无总限额；不问对错；次级于其他工资损失来源 |
| Income Replacement Benefit (IRB) | 收入替代福利 | 第 8 天起；90% 净收入与"75% 毛周薪、最高 $740"取高；上限 $122,500 |
| Maximum Insurable Earnings | 最高可保收入 | 2026-04-01 起 $122,500；每年 4 月 1 日调整 |
| Income Top-Up | 收入上限增购 | 年毛收入高于 $122,500 者的可选保障 |
| Basic Vehicle Damage Coverage (BVDC) | 基本车辆损失保障 | $200,000；按不负责的比例赔（负 25% → 拿 75%） |
| Third Party Liability (TPL) | 第三方责任险 | $200,000；非车财产、省外责任、允许诉讼的场合 |
| Underinsured Motorist Protection (UMP) | 保额不足驾驶人保障 | $100 万／人；须同时不符合 EAB 资格 + 责任方保障不足 |
| Inverse Liability | 反向责任保障 | 加美部分地区当地法律不让向责任方索赔时 |
| Hit and Run | 肇事逃逸保障 | 可选，$200,000；没买且没 Collision 就自掏腰包 |
| Collision / Comprehensive | 碰撞险／综合险 | 前者接住自己负责的那部分；后者管盗抢、破坏、火灾、玻璃等 |
| Permanent Impairment | 永久伤残 | 灾难性 $313,918；非灾难性 $992–$198,805 |
| Catastrophic Injury | 灾难性伤害 | 定义见 Permanent Impairment Regulation；符合即拿满额 |
| Caregiver Benefit | 照护者福利 | 全职每周 $692／$753／$812／$853（按照顾人数） |
| Industrial Average Wage | 工业平均工资 | 2026-04-01 为 $67,762.08；未成年人满 18 岁后的计算基准 |
| Non-pecuniary Damages | 非金钱损害 | s.116 例外只开在这一类与惩罚性赔偿上 |
| Voluntary Occupant | 自愿乘客 | 明知车辆未经车主同意仍乘坐；s.116 例外对其全部关闭 |
| Garage Service Operator | 车辆服务经营者 | s.116(2)(d) 列举的可诉对象之一 |
| Special Direction IC2 | 特殊指令 IC2 | 省政府框住 ICBC 费率的工具；OIC 501/25 延长政策年度至 2027-03-31 |
| BCUC | BC 公用事业委员会 | 监管 ICBC 基本险费率；Order G-263-25 配合费率冻结 |
七、导航与来源
本章导航
- 上一章：CAIB 1 第 11 章 · 经纪人监管与职业操守
- ICBC 增强照护体系专帖：Enhanced Care 全解
- ICBC 车险条件与专门保障：Autoplan 条件与专门保障
- ICBC 保费构成：保费是怎么算出来的
- 同主题的 FOI 侧（已被增补册取代，仅作对照与史料）：FOI 第 12 章、第 13 章、第 14 章
- 汽车险题库战场：汽车保险 第 1 场、第 2 场、第 3 场、第 4 场、第 5 场
- 两套教材差异总览：FOI vs CAIB 对照
- 总索引：BC 保险 Level 1 备考总索引
官方来源清单（均于 2026-08-20 访问核实）
- ICBC · Basic 保险保障与限额（BVDC $200,000 与责任百分比原句、TPL $200,000、UMP $100 万与两个条件、反向责任、EAB 无总限额与 90%／$122,500）：Basic insurance and Enhanced Care
- ICBC ·《Your guide to Enhanced Accident Benefits》PDF（2026-04-01 起的治疗费率表、IRB 第 8 天／$740／$122,500／每 14 天／180 天／2 年、学业损失、照护者与个人护理、永久伤残、娱乐福利、探视费用、工业平均工资）：https://www.icbc.com/assets/pa/e8k4Hx5iP61FewKpuQJOW/your-guide-enhanced-accident-benefits.pdf
- ICBC ·《Your Support Guide to Death Benefits》PDF（配偶最低 $79,525、受养人 $37,771–$71,229、残障受养人 $34,792、非受养子女 $17,710、丧葬 $10,839、哀伤辅导 $4,533）：https://www.icbc.com/assets/en/17OZQdaut0g5hiPuQ5Zxy7/your-support-guide-to-death-benefits-CL756.pdf
- ICBC · Enhanced Care 总览（永久伤残 $313,918、每年 4 月 1 日调整）：An overview of Enhanced Care
- ICBC · 可选保障总览（Hit and Run、Collision、Comprehensive、Income Top-Up 等）：Products and coverage
- ICBC · Hit and Run 保障（$200,000、没买则自负、非车财产例外）：Hit and Run
- ICBC · BCUC 对 ICBC 的监管（OIC 501/25、Order G-263-25、下一次 RRA 须于 2026-12-15 前提交）：BCUC regulation of ICBC
- BC《Insurance (Vehicle) Act》[RSBC 1996] c.231 第 10 部（s.114 适用范围、s.115 禁诉、s.116 例外与自愿乘客、s.117–118 福利资格、s.155–161 身故给付、s.172 车损禁诉）：Insurance (Vehicle) Act
- BC 政府 ·《What We Heard: Summary and Findings on ICBC’s Enhanced Care Coverage》（2021 年 3 月，附录 II 新旧福利对照表）：https://www2.gov.bc.ca/assets/gov/british-columbians-our-governments/organizational-structure/crown-corporations/enhanced-care-coverage-summary-report.pdf
两处需要读者自行注意的口径：① 身故给付中"配偶按年龄与毛收入乘 1–5 倍系数"的完整系数表未在本文列出，个案金额须由 ICBC 计算；② 第 4.1 节左列的"2021-05-01 之前"取自 2021 年 3 月政府报告中的 “Today’s model” 一列，指的是该报告发布时的制度。
教材出处：本文标注「教材口径」的内容对应旧版 CAIB 1 第 12 章的主题范围，在 New Edition 1.0 中对应 Module 6 与 Module 7。本章的现行权威不是任何一版教材，而是 ICBC 官方现行材料、《Insurance (Vehicle) Act》第 10 部与 2024 年 4 月版 Autoplan 增补册。