2026 意外与疾病保险与旅游保险全解（Accident & Sickness / Travel Insurance）：公共计划挡住哪一角，剩下的缺口卖给谁
FOI 第 11 章夹在两段财产与责任之间，讲的却是「人自己出事」。它在考纲里属 Industry 板块（占卷面 30%），题量不大，但定义密、数字密，而且是全书唯一一章要你同时看懂两套公共计划——工伤与省医保——以及它们各自留下的窟窿（那个窟窿正是商业意外与疾病保险要填的位置）。
读完这一章你应该能当场回答三个客户问题：我上班受伤和下班受伤，钱从哪儿来、差多少；我出省探亲两周要不要另买保险；我买的那张「失能险」到底在什么条件下才开始给钱。
这一章有两套口径，从头到尾都要分清。
考卷按 IBAC《Fundamentals of Insurance》第五版（2017 年 5 月）答。 教材是全国通用本，工伤只写 workers’ compensation plan，数字是 2017 年口径。
给客户说话按 BC 现行制度。 工伤经办机构是 WorkSafeBC，法律现名《Workers Compensation Act》（RSBC 2019 c.1，官方写法不带撇号）；省医保是 MSP；意外与疾病合同的成文规则在 BC《Insurance Act》Part 4（s.92–139）。
两者不一致的地方，下面每一处都并列写出。现行数字每年会变，本帖所有金额都标了核验日（2026-08-20）。
现行一手源 →
Wage-loss benefits - WorkSafeBC
Medical Benefits Outside of B.C. - Province of British Columbia
同系列相关帖：第 8 章工伤换起诉权 2026 法律责任原理（Principles of Legal Liability）全解：什么时候必须掏钱，以及 BC 把教材改写了几处 · FOI 第 8 章 · 第 10 章住宅险的 Coverage F／H 2026 责任保险保单（Liability Insurance Policies）全解：住宅第二节 E–G–H、马力红线、CGL 与伞式 · FOI 第 10 章 · 第 2 章合同原理 2026 BC 保险 Level 1 · FOI 第 2 章：保险合同怎么才立得住（Insurance Contracts）
一、原理与设计逻辑：为什么会有这两张保单
1.1 三种保险赔的是三件不同的事
把前十章串起来看，一张完整的个人保障拼图长这样：
| 出事的是 | 谁来赔 | 本章位置 |
|---|---|---|
| 你的东西（房子、车、存货） | 财产险 | 第 3–7、10 章 |
| 别人（你害了人家） | 责任险 | 第 8、10 章 |
| 你自己不能挣钱了 | 意外与疾病保险 A&S | 本章上半 |
| 你在外地看病 | 旅游保险 Travel | 本章下半 |
多数人会给房子和车买保险，却把「自己倒下」这一格空着。倒下之后医疗费只是账单的一半，另一半是停掉的工资、被抽干的积蓄，以及一副再也买不到保险的身体。
1.2 公共计划为什么必然留缺口
这是本章的第一性问题。工伤计划和省医保都不是为「补足个人损失」设计的，它们各自解决一个更窄的公共问题，所以边界之外必然有缺口——缺口就是市场。
工伤计划解决的是「劳资对簿公堂」。 它的交易结构是一次交换：雇主全额出保费、雇员出事不问过错就能拿钱，代价是雇员放弃起诉雇主的权利。这套交换只有在「伤病与工作有关」时才成立，所以它的边界天然画在「与工作有关」这条线上。教材给的数字是：超过 90% 的事故与工作无关，而疾病是失能的首要原因，绝大多数自然疾病工伤也不认。
省医保解决的是「本省居民的基本医疗」。 它按本省的费率表、对本省的服务付款。人一旦离开这套体系，付款依据就没了——所以出省要靠互惠协议，出国则几乎只剩一个象征性的日额。
一句话记住这一章的骨架：公共计划先挡一刀，挡住的归公家，挡不住的才轮到保单。 经纪的活就是把那一刀的位置画准。
1.3 失能险的三个装置，治的是同一个病
个人失能收入保单（Disability Income Policy）只做一件事：工资停了，按月给钱，直到康复、身故、或给付期届满，三者最先发生的那一个为止。围着它有三个装置：
| 装置 | 英文 | 它在防什么 |
|---|---|---|
| 等待期／自保期 | Elimination Period | 防小病小痛也来索赔。绝大多数小伤几天就好，第二天就给钱会让保单变成「感冒津贴」，保费贵到没人买得起 |
| 给付期 | Benefit Period | 把保险公司的尾部风险封住，才能定出价来。教材档位：1 年／2 年／5 年／10 年／到 65 岁 |
| 最高可保收入 | maximum insurable income | 防「躺着拿的钱比上班多」。这是道德风险（moral hazard）在失能险上的具体执法点 |
等待期越长，保费越低——这条规律考卷年年考，理由就在上表第一行。
等待期是一段时间，不是一笔钱。 财产险的 deductible 从赔款里扣掉一个金额；失能险的 elimination period 扣掉的是开头那几周。考题把它写成「从赔款里扣掉的金额」，选它就丢分。
1.4 own / regular / any occupation：三个字决定一张单值多少钱
同一句「失能」，三档定义保出来的是三张完全不同的单：
| 档 | 英文 | 教材定义 | 对谁有利 |
|---|---|---|---|
| 最宽 | own occupation（本职） | 不能履行本职的重要职责，即使已改行做别的工作，全额给付照发 | 被保险人最有利；保险公司理赔成本最高 |
| 中间 | regular occupation（常规职业） | 教材点了名未展开，介于两端之间 | — |
| 最窄 | any occupation（任何职业） | 只要还能从事「按教育、培训、经验或收入合理胜任的任何职业」，就一毛不赔 | 被保险人最不利 |
为什么 own occupation 最贵：一个主刀医生手抖了，改去教解剖、做医学顾问，在 own occupation 下仍算失能，保单继续发钱；在 any occupation 下，理赔人会问「以你的教育训练还能不能做一份说得过去的工作」——能，就停赔。
1.5 旅游险为什么「没有两张相同的保单」
住宅险有 IBC 屋主格式当蓝本，火险有法定条件兜底；旅游险两样都没有。它是纯竞争性产品，各家自己写 wording，所以教材只归纳「常见用语」，不给标准条款。
这个结构决定了三件事：
- 触发口径两套并存：有的单要求「离家超过 500 公里」，有的单要求「离开居住的省或地区」。同一趟温哥华开去坎卢普斯，前者可能已触发，后者不赔。
- 多数单不定义 accident 或 illness，改定义 emergency——「保险期间内突然且不可预见发生、需要立即治疗的医疗状况」。既往症之所以能卡人，根子就在这个 sudden and unforeseen 上。
- 任何「旅游险一定保／一定不保 X」的绝对判断都要留余地，以那一张保单的 wording 为准。
二、2026 现行实务：BC 的三条线各自停在哪里
本节全部数字核验于 2026-08-20，逐条给一手源。带 $ 的数字每年会调，用之前先看核验日。
2.1 WorkSafeBC：工伤那一刀切在哪
| 项目 | 现行口径（2026） | 一手源 |
|---|---|---|
| 收入替代比例 | 「you usually receive about 90 percent of your calculated net earnings」——净收入，即扣掉预估所得税、CPP、EI 之后的数 | worksafebc.com 工资损失给付页 |
| 2026 年最高可保工资 | $127,500／年，2026-01-01 生效（2025-06-02 主席批准） | worksafebc.com 2026 Maximum Wage Rate |
| 永久伤残 | 两种算法：loss of function（按伤害的性质与程度）与 loss of earnings（伤前伤后收入比较）；取给付较高的那一种 | worksafebc.com 永久伤残给付页 |
| 死亡给付 | 未亡配偶按死者收入计算的终身月抚恤；受养子女到 19 岁，在读专上院校可延至 25 岁；另有丧葬给付 | worksafebc.com 死亡给付页 |
| 医疗给付 | 覆盖「reasonably necessary」的医疗服务与用品；理疗走签约机构；处方药获批后发药房卡 | worksafebc.com 医疗给付页 |
| 自雇者 | 不自动覆盖：「There is no requirement for you to register for coverage if you are self-employed and do not hire any workers or unregistered subcontractors.」要保障须自愿买 Personal Optional Protection | worksafebc.com 自雇者页 |
教材那个 90% 的口径，在 BC 现行制度下居然对得上——但对得上的只是比例，不是基数。教材写「多数省按净收入 90%」，BC 现行同样是净收入 90%，可是净收入本身要先被 $127,500 的最高可保工资削一刀。年薪 20 万的人，工伤给付按 $127,500 那一档算，不按 20 万算。
2.2 MSP：省医保出了 BC 剩下多少
这是本章最容易被客户误解、也最容易被经纪讲错的一块。BC 省政府现行页写得很直白：
| 情形 | MSP 现行付什么 |
|---|---|
| 出加拿大国境·住院服务（住院医疗、设施费等） | 「payment for hospital services … is limited to $75.00 Canadian per diem」——每天最多 75 加元 |
| 出加拿大国境·医生服务（会诊、术者费等） | 「will not exceed the amount payable had the same services been performed in B.C.」——按 BC 费率封顶，不按当地实际收费 |
| 出国择期医疗 | 「requires pre-approval」——即使「urgently required」也要事先批准 |
| 处方药与医用耗材 | 「PharmaCare does not provide coverage … when obtained outside B.C.」 |
| 救护车 | 「Provincial assistance is also not provided to subsidize payment for ambulance services outside B.C.」 |
| 加拿大境内其他省／地区 | 「Most physicians in other Canadian provinces and territories (except Quebec) will bill their own provincial/territorial health plan … if you present your valid B.C. Services Card.」 |
| 魁北克 | 「you may be asked to pay for physician services and seek reimbursement later from MSP.」 |
BC 省政府自己在同一页上给出的建议，几乎就是一段旅游险销售话术：
「When purchasing travel insurance, you are advised to obtain insurance that will cover the additional costs for physician and hospital care and for the provincial services that are not insured outside B.C. such as prescription and ambulance services, and transportation back to B.C.」
把这三样记牢：处方药、救护车、送回 BC——省医保一分不出，全靠旅游险。
2.3 BC 的 A&S 成文规则在哪一部法里
教材这一章只写一句「适用本省法定条件」就停了。BC 的现行位置是：
《Insurance Act》（BC）Part 4 — Accident and Sickness Insurance，s.92–139。（注意不是 Part 3，Part 3 是人寿保险。）
三条最常考、也最常被客户问到的规则：
| 内容 | 条号 | 要点 |
|---|---|---|
| 不可争（incontestability） | s.112(1) | 合同对某被保险人生效满 2 年后，未披露或不实陈述，在没有欺诈的情况下不再使合同可撤销 |
| 年龄误报 | s.115(1) | 保险人可选择：按同样保费在正确年龄下应有的水平增减给付，或调整保费——不是解除合同 |
| 可保利益 | s.107(1) | 合同本应生效时没有可保利益，合同 void（自始无效，不是可撤销） |
BC 现行这三条和教材那三条方向完全一致——这是本章少数「两套口径不打架」的地方。真正的差别是：教材说「两年不可争，例外是欺诈与年龄误报」；BC 法条把「在没有欺诈的情况下」直接写进 s.112(1) 的句子里，把年龄误报单列成 s.115。答题按教材的两例外写法，引法条时按条号写。
2.4 卖旅游险，你这张牌够不够
一条实务边界：在 BC，Restricted Travel Insurance 是 Insurance Council 下的一个独立牌照类别，与 general insurance 的 Level 1／Level 2／Level 3 不是同一条线。持一张 general insurance Level 1 销售员牌照，不等于自动可以按任何形态卖旅游险。
这一条本帖只写到「它是独立类别」为止——具体哪些活动落在哪张牌下，属于持牌边界问题，去 Insurance Council 现行页核，不要凭教材推。相关的执业限制见牌照专帖 2026 经纪人监管全解（Regulation of Brokers）：你这张 Level 1 牌照的边界、义务与吊照红线 。
三、现实案例：把规则放进四个真实场景
案例 A · 同一个人，同一周，两种伤，两个答案
一名家具作坊工人，周一在店里用径向臂锯锯木板时手滑割伤，歇工 12 周；伤好回岗一周后，某天下班回家路上出车祸，歇工 10 天。
- 锯伤 = 在岗受伤 → WorkSafeBC。 收入替代按净收入的 90%（受 2026 年 $127,500 最高可保工资约束），医疗与康复由 WorkSafeBC 付。
- 下班路上的车祸 = 与工作无关 → 工伤计划不认。 这一截要靠自己的 A&S 保单，或者——在 BC——靠 ICBC 的 Enhanced Accident Benefits（见汽车三章）。
这就是教材「超过 90% 的事故与工作无关」那句话的现场版。 客户一句「我单位有工伤保险」，实际只买到了不到一成的事故场景。
案例 B · 上班途中出车祸：WorkSafeBC 和 ICBC 谁先掏钱
这是本章与汽车章的接缝，也是柜台上最容易讲错的一处。快递员送货途中开公司车出事受伤停工：
- 事故同时落在 WorkSafeBC 和 ICBC Enhanced Care 的射程里。
- ICBC 在医疗与护理这一侧通常是 first payer（先赔），但涉及 WorkSafeBC 承保的工伤车祸时，ICBC 退回为 last payer。
- 收入替代这一侧 ICBC 本来就是 last payer：伤者要先向其他渠道（雇主伤残计划、WorkSafeBC、EI）索赔，差额才由 ICBC 补。
结论对客户是一句话：两边都要报案。 谁先付是制度内部的事，报漏一边就可能少拿一笔。完整的付款顺序见 Enhanced Care 专帖 2026 ICBC Enhanced Care 增强照护给付全表：谁先赔、赔多少、什么情况下减发 。
案例 C · 一家三口去夏威夷，家里两个人可能根本不在保单里
教材主线案例，改成推演更能看清两个装置怎么同时开火。一名雇员带全家度假，家里还有：出发前两个月被诊断出心脏病的丈夫，以及27 岁失业的儿子。
儿子在夏威夷摔断腿——医疗费不赔。 教材对受养子女（dependant）的定义是：未满 20 岁（在认可教育机构就读则未满 26 岁）、未婚、与申请人同住并接受全额供养；或不论年龄，因精神或身体障碍而依赖申请人。27 岁、不在读、无身心障碍——失业本身不能把成年人变回受养子女。
丈夫因高血压晕倒摔伤头——医疗费也不赔。 心脏病两个月前确诊，而常见 wording 要求该病「处于控制之下（under control）」满 3 个月或 6 个月（视病情）。两个月不够。撞头看起来像「新意外」，根子却是出发前已存在、尚未受控的心血管问题。
案例 D · 美国急诊账单对上 MSP 的 $75
教材举的例子是 2017 年的数量级：一场美国游船事故，转回本省之前医院与其他医疗费用约 $200,000，省医保只付了 $4,000。
这两个数是 2017 年教材的示例，不要当现行额度用。 用 2026 现行口径重算这场事故的结构，结论只会更硬：
- 住院部分：MSP 每天最多 $75 加元；
- 医生费部分：按在 BC 做同样服务应付的金额封顶，美国的实际收费与之相差一个数量级；
- 空中转运、救护车、住院期间的处方药：MSP 一分不出。
客户最爱说的那两句——「我有车险」「我有省医保」——在这个场景里各自失效：车险保的是车和开车引起的责任，游船事故不是交通事故；省医保的三格如上。缺口就是旅游险存在的全部理由。
四、历史变迁：教材 2017 停在哪，BC 走到了哪
| 维度 | 教材 2017 年 5 月版（考卷口径） | BC 现行（2026-08 核） |
|---|---|---|
| 工伤法名 | Workers’ Compensation Act（带撇号）、workers’ compensation plan | 《Workers Compensation Act》RSBC 2019 c.1（不带撇号），经办机构 WorkSafeBC |
| 临时失能收入替代 | 「多数省计划按雇员净收入的 90%」 | 约净收入的 90%，但受 2026 年最高可保工资 $127,500 约束 |
| 永久失能 | 「设法估算未来收入损失，并考虑生活质量丧失」 | 明确两法：loss of function 与 loss of earnings，取高者 |
| 自雇者 | 「有的省，某些职业或自雇者不在工伤计划里」 | 明确：不雇人的自雇者无须登记，要保障须买 Personal Optional Protection |
| 省医保境外 | 举例：$200,000 账单，省医保付 $4,000 | MSP：境外住院 $75／日；医生费按 BC 费率封顶；药与救护车不保 |
| 跨省 | 「各省互惠协议，但给付和限额并不相等」 | 除魁北克外多数省医生可凭 BC Services Card 直接与本省计划结算；魁北克可能要先自付再报销 |
| A&S 法定规则 | 只写「适用本省法定条件」，不列条文 | BC《Insurance Act》Part 4（s.92–139）：不可争 s.112(1)、年龄误报 s.115(1)、可保利益 s.107(1) |
| 旅游险牌照 | 举例：安大略卖旅游险要另拿一张牌 | BC 设有独立的 Restricted Travel Insurance 牌照类别 |
两条演化线值得单独说：
第一条，工伤给付从「一句原则」变成「两套算法」。 教材那句「设法估算未来收入损失，并考虑生活质量丧失」，在 BC 现行制度里已经变成两条可操作的路径并取高者。这不是文字游戏——loss of function 赔的是身体本身的损失，loss of earnings 赔的是挣钱能力的损失，同一处伤在两条路径下算出的数可以差很多，而立法选择「给伤者高的那个」。
第二条，省医保的境外角色从「补一小截」退成「象征性」。 2017 年教材那个 2% 的赔付比例本来就是在说「几乎没用」；到 2026 年，MSP 的境外结构被写得更清楚——住院有日额、医生按本省费率、药和救护车归零。制度没有变坏，是它从来就不是为境外设计的。
五、边学边测：8 题分三层
先自己答，再展开。解析不只给答案，把原理讲透——做题是学习手段，不只是检验手段。
第一层 · 基础概念（3 题）
Q1. 失能收入保单里的 elimination period（等待期）指的是什么？
展开答案与解析
答案：从失能发生到给付开始之间、由被保险人自己承担的那一段时间。
教材原话把它叫作一段 self-insurance（自保）。一般规律：等待期越长，保费越低。
为什么必须有它？ 绝大多数小病小伤几天就好。如果第二天就给钱，这张保单会变成「感冒津贴」——人人都买、人人都索赔、保费贵到没人买得起。等待期把前几周留给自己的积蓄或病假，让保单专心去管那次真正的大失能。
最常见的错：把它当成一笔钱。财产险的 deductible 是从赔款里扣掉的金额；失能险的 elimination period 扣掉的是开头那段时间。考题把两者对调，选它就丢分。
Q2. 按 BC 现行制度，WorkSafeBC 的工资损失给付是按什么基数、什么比例发放？2026 年的最高可保工资是多少？
展开答案与解析
答案：约为「calculated net earnings」（净收入）的 90%；2026 年最高可保工资 $127,500／年，2026-01-01 生效。
三个词都要看准：
- net，不是 gross。 净收入是扣掉预估所得税、CPP、EI 之后的数。跟客户报「90%」而不说净额，他会按毛收入去算，落差很大。
- 约（usually about）。 官方用词本身留了余地，个案还看具体计算。
- 最高可保工资是天花板。 年薪 20 万的人，给付按 $127,500 那一档算，超出部分不进计算。
和教材对得上的地方与对不上的地方：教材写「多数省临时失能按净收入 90%」，比例对得上；但教材没有最高可保工资这一层。考卷问「临时失能发多少」答净收入的 90%；给客户算数必须再乘上这层天花板。
Q3. BC 居民在美国因急病住院。MSP 对住院服务的付款上限是多少？处方药和救护车呢？
展开答案与解析
答案：住院服务每天最多 $75 加元（$75.00 Canadian per diem）；处方药与救护车 MSP 一分不付。
医生服务另有一条：付款「will not exceed the amount payable had the same services been performed in B.C.」——按 BC 费率封顶，不按当地实际收费。
为什么设计成这样？ 省医保是按本省的费率表、为本省的服务付款的体系。人一离开这个体系，付款依据就没了，只能给一个象征性的日额加一条「按本省费率」的封顶。它从来不是境外医疗保障，只是一个不让人完全落空的兜底。
BC 省政府在同一页上直接建议买旅游险，并点名三样要覆盖：处方药、救护车、送回 BC 的交通。这三样就是最好的销售话术，而且是政府自己写的。
第二层 · 应用判断（3 题）
Q4. 一名外科医生手部神经受损，无法再主刀，但转去医学院教解剖，收入是原来的六成。他的失能险按 own occupation 定义和按 any occupation 定义，结果分别是什么？
展开答案与解析
答案：own occupation——照赔全额；any occupation——不赔。
- own occupation：判据是「能不能履行本职的重要职责」。他不能再主刀，符合失能定义；教材明确写了「即使已经改行做别的工作，全额给付照发」。
- any occupation：判据是「还能不能从事按教育、培训、经验或收入合理胜任的任何职业」。他已经在教解剖了，事实证明能——一毛不赔。
这一题真正考的是价格从哪来。 own occupation 保费更贵，贵的正是「改行了还继续发钱」这一段。客户嫌贵想砍，砍掉的就是他最可能用到的那一段保障。
柜台上的正确动作：报价之前先翻定义那一页，把这两句话念给客户听，让他自己选。替他决定「买便宜的那张」，出险时你就是那个说错话的人。
Q5. 客户说：「我只是去阿尔伯塔看爸妈两周，还在加拿大，用不着买旅游险吧？」按教材口径和 BC 现行口径，分别怎么答？
展开答案与解析
答案：两个口径都指向「该买」，但理由不同。
教材口径：触发线写的是「beyond their home province or territory」——离开本省或本地区就该买补充旅游保险，不是「出国」才买。各省互惠协议存在，但「给付和限额并不相等」。教材建议这类「每年固定去邻省待两周」的客户买个人单次行程保单。
BC 现行口径：跨省确实比出国轻松——「Most physicians in other Canadian provinces and territories (except Quebec) will bill their own provincial/territorial health plan … if you present your valid B.C. Services Card.」医生费这一格基本能直接结算。但缺口仍在：处方药、救护车、以及万一要送回 BC 的交通，MSP 出省一律不保。
判据不是国界，是「这套公共体系的边界在哪」。 温哥华开到坎卢普斯没出省，MSP 照常；开到卡尔加里就出了。而去魁北克是另一档——那里可能要先自付再向 MSP 报销。
Q6. 团体计划里的短期周给付（Weekly Indemnity），因事故致残和因疾病致残，起付日一样吗？雇员辞职后长期失能（LTD）还有没有？
展开答案与解析
答案：起付日不一样；辞职后自动停止。
起付日（教材口径）：
| 原因 | 通常何时起付 |
|---|---|
| 事故 accident | 当天（first day） |
| 疾病 sickness | 视计划，从第 4、8 或 15 天起 |
疾病为什么要延后？这张保险不是用来保一年里反复出现、只闹几天的感冒流感。把前几天留给病假，保单去管真正停工的那一截。事故一般更突然、更容易核实，所以当天起付。
给付期：短期周给付通常 13、26 或 52 周；用完之后接 长期失能（LTD），只要仍失能且仍符合保单的职业定义，常常付到 65 岁。
辞职这一条最贵：团体保障跟工作走，雇佣一终止，失能保障自动停止。考题写成「雇员辞职后团体 LTD 继续有效直到 65 岁」，错。教材这一章没有写转换权，不要自行补一条。
这也解释了教材为什么把「高收入雇员」列为个人险候选人：团体计划按全体雇员的平均数设计，保额、失能定义、给付期对高收入或收入不规则的人常常不够，而且一离职就归零。
第三层 · 进阶陷阱（2 题）
Q7. 一名 A&S 保单持有人投保时故意隐瞒了既往疾病，保单已生效 3 年。保险公司还能不能主张合同无效？如果他是报小了年龄呢？
展开答案与解析
答案：隐瞒既往症属欺诈——保险公司仍可随时挑战；报小年龄——不解除合同，改为调整给付或保费。
两年不可争条款挡的是「一般不实告知」，挡不住两样东西：
- 欺诈性陈述（fraudulent statements）——例如投保时故意隐瞒既往疾病。保险公司可以随时挑战，通常选择使合同无效。
- 年龄误报（misstatement of age）——后果不是 void，是按真实年龄调整给付或保费。
BC 现行法条把这层结构写得更清楚：《Insurance Act》s.112(1) 说合同生效满 2 年后，未披露或不实陈述「in the absence of fraud」不再使合同可撤销——欺诈这个例外直接写在句子里；年龄误报单列在 s.115(1)，保险人可选择增减给付或调整保费。
两个最常见的错：
- 把「过了两年保险公司什么都不能翻」当成绝对——欺诈没有时效保护。
- 把年龄误报的后果写成 void——它的后果是调整数字，不是撕合同。理由很朴素：报错年龄影响的只是定价，按正确年龄重算即可回到公平；欺诈污染的是整个承保决定，只能推倒。
Q8. 客户带家人去滑雪，行前问：「这张旅游险出了事都能报吧？」你要主动翻哪几条除外？其中哪一条与工伤计划直接接缝？
展开答案与解析
答案：至少要翻危险活动、酒精、临产这三条；与工伤接缝的是「已由工伤计划承保的」那一条。
教材点名的九类常见除外：
- 妊娠、流产或分娩，在预产期前 8 周内；或高危妊娠（高危妊娠不看这 8 周，直接除外）
- 战争
- 自杀或自杀未遂
- 实施或企图实施犯罪行为
- 酒精相关疾病，或药物滥用
- 参加职业体育
- 参加危险活动（hazardous activity）
- 艾滋病
- 已由工伤计划承保的（Covered by Worker’s Compensation）
第 9 条就是接缝。 它和第 8 章、和本章上半的工伤逻辑是同一条分界：工伤认的那一截，旅游险不再重复赔。 这不是保险公司抠门，是补偿原则——同一笔损失不给两次。
滑雪这一趟真正的风险在第 7 条。 什么叫 hazardous activity，各家 wording 定义不同——滑雪、潜水、攀岩、越野摩托，有的单默认除外，有的单可以加费买回。这又是「没有标准保单」的直接下场：报价阶段不翻这一页，等拒赔信寄到再解释就晚了。
柜台顺序：先问出行方式与活动，再问近几个月看过什么病（既往症），最后才谈保额和价格。反过来做，前面报的价全都是废的。
六、核心术语双语表
| 英文原词 | 中文 | 一句话抓手 |
|---|---|---|
| Accident & Sickness Insurance（A&S） | 意外与疾病保险 | 赔「你自己不能挣钱了」 |
| Travel Insurance | 旅游保险 | 赔「你在外地看病」；一离开本省就该买 |
| disability | 失能 | 身体或精神上不能工作 |
| own / regular / any occupation | 本职／常规职业／任何职业 | 最宽 vs 最窄；own 对被保险人最有利 |
| Elimination Period | 等待期／自保期 | 一段时间，不是一笔钱；越长保费越低 |
| Benefit Period | 给付期 | 1／2／5／10 年或到 65 岁 |
| Disability Income Policy | 失能收入保单 | 个人 A&S 最常见；按月发钱 |
| non-cancellable | 不可取消 | 保证续保保费到 65 岁；已生效的不能改费 |
| Weekly Indemnity | 短期周给付 | 13／26／52 周；事故当天、疾病第 4／8／15 天 |
| Long Term Disability（LTD） | 长期失能 | 接在 WI 之后，常至 65 岁；离职即停 |
| Incontestability | 不可争 | 两年；例外＝欺诈、年龄误报（BC：s.112(1)／s.115(1)） |
| insurable interest | 可保利益 | 没有则合同 void（BC：s.107(1)） |
| Major Medical / Extended Health Care | 补充医疗 | 补省医保不报的那一截 |
| AD&D | 意外身故及断肢 | 只认意外，不认疾病 |
| workers’ compensation plan | 工伤计划（教材全国通称） | 无过错给付换起诉权 |
| WorkSafeBC | BC 工伤经办机构 | 现行实务口径；净收入 90%，2026 上限 $127,500 |
| Workers Compensation Act | 《工伤补偿法》 | BC 现行 RSBC 2019 c.1，不带撇号 |
| industrial disease | 职业病 | 在岗染上才走工伤 |
| Personal Optional Protection | 自雇者自愿保障 | 不雇人的自雇者不自动覆盖，要自己买 |
| MSP（Medical Services Plan） | BC 省医保 | 境外住院 $75／日；药与救护车不保 |
| Single Trip / Annual | 单次／年度旅游险 | 单次 ≤180 天；年度每次 30／60／90／180 天 |
| Coverage Territory | 承保地域 | 两套触发：离家 500 公里 或 离开本省 |
| emergency | 紧急情况 | 保险期间内突然且不可预见、需立即治疗 |
| Dependent Children / dependant | 受养子女 | ＜20（在读＜26）；或不论年龄因残障受供养 |
| Pre-Existing Condition | 既往症 | 不自动保；常见要求受控 3 或 6 个月 |
| Trip Cancellation / trip interruption | 行程取消／行程中断 | 出发前 vs 已经在路上 |
| hazardous activity | 危险活动 | 各单定义不同，报价前必翻 |
七、导航与来源
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来源清单（全部核验于 2026-08-20）
教材（考试口径）
- IBAC《Fundamentals of Insurance》第五版（2017 年 5 月）第 11 章 Accident & Sickness Insurance and Travel Insurance
BC 现行一手源
- WorkSafeBC · 工资损失给付：Wage-loss benefits - WorkSafeBC
- WorkSafeBC · 2026 年最高可保工资（$127,500，2026-01-01 生效）：WorkSafeBC
- WorkSafeBC · 永久伤残给付（loss of function / loss of earnings 取高者）：Permanent disability benefits - WorkSafeBC
- WorkSafeBC · 死亡给付：Services for families coping with a work-related death - WorkSafeBC
- WorkSafeBC · 医疗给付：Health care benefits - WorkSafeBC
- WorkSafeBC · 自雇业主与合伙人：Self-employed proprietors or partners - WorkSafeBC
- BC Laws ·《Workers Compensation Act》RSBC 2019 c.1：Table of Contents - Workers Compensation Act
- BC 省政府 · MSP 省外／境外医疗给付：Medical Benefits Outside of B.C. - Province of British Columbia
- BC Laws ·《Insurance Act》Part 4 意外与疾病保险（s.92–139，含 s.107／s.112／s.115）：Insurance Act
- Insurance Council of BC · 旅游保险牌照类别：Restricted Travel Insurance