在美国生活、收入有限，或者刚搬到一个新州，想申请低收入医疗保险，应该从 Healthcare.gov 开始，还是直接找州政府？两条路都可以申请 Medicaid 和儿童医保 CHIP。通过联邦 Marketplace 申请，系统会在初步判断符合条件时，将申请资料安全转交州政府；直接向州 Medicaid 机构申请，则可以从当地负责资格审核的部门开始办理。Medicaid 的最终资格由州政府按照适用规则核定，具体待遇和办理要求取决于居住州、家庭情况、收入及移民身份。
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两个申请入口分别适合不同的家庭
| 比较项目 | Healthcare.gov 联邦入口 | 州 Medicaid 直接申请 |
|---|---|---|
| 主要用途 | 同时了解 Medicaid、CHIP 和 Marketplace 商业保险选项 | 直接申请州里的 Medicaid 或 CHIP |
| 申请去向 | 初步判断符合条件后，资料转交州机构审核 | 由州机构按本州流程处理 |
| 商业保险补贴 | 可以同时查看 Marketplace 计划及费用优惠资格 | 主要办理 Medicaid；需要商业保险时可另查 Marketplace |
| 适用情况 | 刚开始了解医保选项、希望比较不同保障方案的家庭 | 已明确申请州医保、需要联系当地资格审核部门的人 |
| 官方入口 | Healthcare.gov 的 Medicaid 与 CHIP 页面 | Medicaid.gov 的州机构目录 |
两种入口都属于官方申请渠道，家庭可以根据需求选择。Healthcare.gov 提交申请后，州政府仍可能要求补充资料、核实收入或确认身份；通过州门户申请，也要按当地要求完成资格审查。联邦政府提供的资格说明和州机构目录可以帮助申请人找到正确的入口。源1源2
申请 Medicaid 和 CHIP 一年四季都可以进行，不需要等 Marketplace 年度开放投保期。商业保险的特殊投保期限与 Medicaid 的申请规则不同，家庭应根据自己需要的保障类型分别确认。源1
2026年的贫困线可以辅助估算收入
收入是许多家庭申请时首先关注的条件。美国卫生与公众服务部（HHS）发布的 2026 年联邦贫困指南，为部分福利项目提供收入判断基准。以下金额适用于美国本土48州及哥伦比亚特区；阿拉斯加和夏威夷使用各自的标准。源3
| 家庭人数 | 2026年年度联邦贫困线（美元） |
|---|---|
| 1人 | $15,960 |
| 2人 | $21,640 |
| 3人 | $27,320 |
| 4人 | $33,000 |
| 5人 | $38,680 |
| 6人 | $44,360 |
家庭人数超过8人时，本土48州及哥伦比亚特区的标准每增加一人增加 $5,680。阿拉斯加和夏威夷的贫困线及增加额另行计算。源3
许多已扩大 Medicaid 的州，对符合相应年龄、家庭类别和其他条件的成年人，采用约为联邦贫困线138%的收入标准。以2026年本土48州的贫困线计算，单人家庭的138%约为每年 $22,025，四人家庭约为每年 $45,540。这里是便于理解的估算值，最终资格仍取决于州规则、家庭类别和适用的收入计算方式。源1源3
各州的 Medicaid 覆盖范围存在差异。部分州扩大了低收入成年人的覆盖资格，另一些州没有采用相同的扩展方案；儿童、孕妇、老年人及残障人士也可能适用不同条件。因此，即使收入超过某个常见门槛，仍可以提交申请，让州机构判断是否符合其他资格类别。源1源2
申请前先整理家庭资料和收入记录
申请人可以先准备以下资料，方便填写申请表及回应州机构的补件要求。各州所需文件不同，最终以申请页面或审核通知为准。
| 资料类别 | 建议准备的内容 |
|---|---|
| 家庭成员 | 申请人及家庭成员的姓名、出生日期、家庭关系 |
| 居住信息 | 当前居住州、住址及联系方式 |
| 收入情况 | 工资、个体经营收入、失业收入及其他申请表要求申报的收入 |
| 身份资料 | 申请表要求的公民身份或移民身份信息 |
| 现有保险 | 雇主保险、Marketplace 保险或其他医疗保障信息 |
| 补充证明 | 工资单、雇主证明、税务资料及州机构明确要求的文件 |
填表时，应按照申请系统对家庭成员、收入期间及收入类型的定义如实申报。工资不固定、刚换工作或从全职转为零工时，可以在适用的栏目中说明变化，并保留能反映当前情况的材料。不要自行假定所有家庭成员的收入都采用相同计算方法，也不要把每个项目都要求的文件清单视为全国统一标准。资格审核以州机构适用的规则和实际核验结果为准。源1源2
通过联邦入口申请后要继续跟进州审核
使用 Healthcare.gov 时，可以按以下顺序办理：
- 创建账户，选择申请医疗保障，并填写居住州、家庭人数、收入及其他要求的信息。
- 提交申请，查看系统提供的资格判断和后续指引。
- 如果系统将申请转交州机构，留意州政府寄来的信件、账户通知及补件要求。
- 按通知提交所需证明，并保存申请确认信息、案件编号和往来记录。
- 收到正式决定后，核对保障开始日期、承保人员、福利计划及后续续保要求。
联邦 Marketplace 的初步结果用于引导申请人进入相应流程；州机构负责确认 Medicaid 或 CHIP 的最终资格。申请人应继续查看州政府的通知，直到收到正式决定。源1源2
直接申请则可以从 Medicaid.gov 的州机构目录找到居住州的主管部门，再进入州官网办理。各州可能提供网上申请、电话协助、纸本表格或线下服务，具体渠道以当地机构公布的信息为准。对于不熟悉英文表格的人，可以询问州机构是否提供口译服务，以及是否有工作人员或社区协助人员能够帮助填写申请。
审核期限与临时保障需要分开理解
联邦规则对 Medicaid 和 CHIP 的资格决定设有处理时限。一般申请适用45天标准；以残障资格为依据的 Medicaid 申请适用90天标准。时限从州机构收到申请，或从其他保险保障申请项目转交申请之日起计算，具体适用规则应以联邦规定为准。源4
这两个期限是处理标准，不是承诺每宗申请都会在期限最后一天之前获批。资料不完整、需要额外核实或涉及特殊资格类别时，申请人应查看州机构通知，及时回应补件要求。
部分州还设有推定资格（Presumptive Eligibility）安排，让指定机构在正式审核完成前，先为符合初步条件的人提供临时保障。联邦 Medicaid 官方资料明确介绍了儿童 Medicaid 和 CHIP 的相关机制；实际适用对象、办理地点和后续申请要求因州及项目而异。需要尽快就医的家庭，可以询问当地医疗机构或州医保部门是否提供适用的临时资格安排。源5
新移民家庭还要核对移民身份规定
Medicaid 的资格审查涉及收入、居住州、年龄、家庭情况及移民身份。自2026年10月1日起，联邦对非公民 Medicaid 和 CHIP 的配套资金范围收窄：仍可获得联邦资金支持的非公民类别限于合法永久居民（绿卡持有人）、古巴或海地入境者，以及 COFA 移民。难民、获庇护者、假释入境者、人口贩运受害者等此前可能符合条件的身份，通常不再符合由联邦资金支持的完整 Medicaid 或 CHIP。原有的“合格非公民”定义和五年等待期规则本身并未因此取消，绿卡持有人仍需核对自己是否适用等待期。源8
部分州可能用州自有资金提供保障，或按联邦允许的选项为合法居留的儿童或孕妇提供保障；紧急医疗情形下的紧急 Medicaid 也可能另有规定。这些安排因州而异，应以居住州 Medicaid 机构公布的信息为准。源8
2026年与2027年的规定也需要区分。Medicaid 与 CHIP 的上述变化自2026年10月1日起适用；Marketplace 的保费税收抵免及额外费用优惠，则是自2027年1月1日起，身份范围同样收窄到绿卡持有人、古巴或海地入境者，以及符合规定的 COFA 移民。Marketplace 费用优惠与 Medicaid 资格属于不同规则，生效日期也不同，申请人应分别确认。源6源8
如果家庭成员身份不同，可以在申请中按照要求分别填写，不要因为一名成年人可能不符合 Medicaid 资格，就直接假定孩子也不符合。儿童可能符合 Medicaid 或 CHIP 的独立资格，最终由州机构按各自适用的规则审核。源1源6
收到拒绝决定或长期没有进展时应采取的行动
如果州机构要求补件，先核对通知中的材料名称、提交方式和截止日期。若收到拒绝决定，应阅读信中列明的原因、复核或申诉渠道，以及相应期限。对于符合条件但未获 Medicaid 或 CHIP 保障的家庭，Healthcare.gov 也提供转向 Marketplace 申请商业保险及查看费用优惠资格的指引。收到拒绝信后，可以及时更新 Marketplace 申请，不必一直等待后续联系。源1源7
拿到 Medicaid 或 CHIP 后，还应留意州机构的续保通知，及时更新住址和联系方式，并按要求报告影响资格的变化。家庭成员可能分别获得 Medicaid、CHIP 或 Marketplace 保险，因此应核对每个人的实际保障状态及生效日期，避免误以为全家会自动进入同一计划。
实际操作时，可以先用 Healthcare.gov 了解家庭可能适用的保障，再根据系统指引转交州审核；如果已经确定要申请州 Medicaid，也可以直接从 Medicaid.gov 找到当地主管部门。递交前，建议把家庭人数、当前收入、移民身份及居住州这几项信息与州 Medicaid 机构的最新资格清单逐项核对。
拓展阅读
2026年美国儿童医保怎么选：Medicaid与CHIP资格、费用和…：同版块的税务福利帖，同样围绕「Medicaid」，往深里读接这一篇。
美国工签家庭儿童医保指南：2026年10月后的Medicaid、CH…：还是「Marketplace」这件事，同版块的另一篇税务福利帖。
2026年美国孕妇Medicaid申请条件与产后12个月保障（各州规…：同版块的税务福利帖，本文这条线往深里读接这一篇。
2026年美国新移民家庭儿童福利指南：医保、入学与税务资格：还是「新移民家庭」这件事，同版块的另一篇税务福利帖。
2026年美国Medicaid资格按人群、收入和资产分别审核：同版块的税务福利帖，同样围绕「美国Medicaid」，往深里读接这一篇。
参考资料
[1] HealthCare.gov｜Medicaid & CHIP coverage — Medicaid & CHIP coverage
[2] Centers for Medicare & Medicaid Services｜How Can I Find Out If I’m Eligible for Medicaid? — https://www.medicaid.gov/eligibility
[3] U.S. Department of Health and Human Services, ASPE｜Poverty Guidelines — https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines/
[4] eCFR｜42 CFR § 435.912 Timely determination and redetermination of eligibility — eCFR :: 42 CFR 435.912 -- Timely determination of eligibility.
[5] Centers for Medicare & Medicaid Services｜Presumptive Eligibility — https://www.medicaid.gov/medicaid/enrollment-strategies/presumptive-eligibility
[6] HealthCare.gov｜Health coverage for lawfully present immigrants — https://www.healthcare.gov/immigrants/lawfully-present-immigrants/
[7] HealthCare.gov｜Apply for Marketplace coverage if you lost or were denied Medicaid or CHIP — Apply for Marketplace coverage if you lost of were denied Medicaid or CHIP
[8] Centers for Medicare & Medicaid Services｜State Health Official Letter #26-001：Implementation of Section 71109 “Alien Medicaid Eligibility” — https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/sho26001.pdf
飞出国编辑部修订 · 2026-10-24。本文为本次修订内容。