在美国生活的父母年满65岁，已经加入Medicare，每月却要承担保费、看病自付额和处方药费用，退休收入有限的家庭可以优先了解Medicaid和Medicare储蓄计划。两套制度可以同时覆盖同一个人：Medicare通常先支付符合条件的医疗服务，Medicaid或州政府的相关援助再按照各自规则承担部分剩余费用。能获得多少帮助，取决于居住州、收入、可计算资产、身份条件以及申请的具体项目。
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对刚移民美国、正在替父母安排医疗保障，或退休后收入下降的家庭来说，关键是先分清两套制度的资格，再判断应申请完整的Medicaid，还是只申请帮助缴纳Medicare费用的项目。2026年的联邦标准已经明确，但各州的执行细节和部分资格门槛仍有差异。
两套医保的资格与保障范围各有侧重
Medicare是联邦医疗保险，主要面向65岁及以上人士，也覆盖符合规定的部分残障人士等人群，具体资格以Medicare.gov和社会保障局的规定为准。Medicaid则是联邦与州共同运作的医疗补助项目，为符合相应条件的人群提供医疗保障，资格和福利范围因州及人群类别而异。源3
| 比较项目 | Medicare | Medicaid |
|---|---|---|
| 主要适用人群 | 符合条件的老年人及部分残障人士 | 符合州内收入、身份及其他条件的人群 |
| 管理方式 | 联邦制度 | 联邦与州共同管理，州负责具体实施 |
| 资格判断 | 年龄、残障或特定疾病条件，以及身份、工作记录等相关规定 | 按人群类别评估收入、资产及其他资格条件 |
| 常见保障 | 住院、门诊、医疗设备及处方药计划等 | 依州和资格类别提供医疗服务，部分项目包括长期护理 |
| 费用结构 | 可能有保费、免赔额、共付额及共同保险 | 费用及患者自付规则因州和项目而异 |
Medicare分为不同部分：Part A主要涉及住院保险，Part B主要涉及门诊医疗服务，Part D提供处方药保障；Part C则是通过Medicare Advantage计划获得Medicare福利的方式。具体服务是否承保、需要多少自付费用，还要看保障类别、计划条款及服务提供者。源1 源3
2026年Medicare的主要费用已经公布
2026年，Medicare的标准Part B月保费为202.90美元，年度免赔额为283美元。Part A对大多数符合工作记录要求的人免收月保费；如果本人或配偶没有达到相应的Medicare税缴纳记录要求，购买Part A可能需要缴纳保费。住院自付额则按福利期计算。源1
| 2026年费用项目 | 官方标准 |
|---|---|
| Part B标准月保费 | $202.90 |
| Part B年度免赔额 | $283 |
| Part A每个福利期住院免赔额 | $1,736 |
| Part A月保费（符合免保费条件者） | $0 |
| Part A月保费（工作记录不足者） | $311或$565 |
以上为2026年联邦公布的标准金额。收入较高者的Part B保费可能增加，具体Medicare Advantage和Part D计划也可能另有保费及费用安排。家庭在估算年度医疗支出时，应把保费、免赔额、共同保险、药品费用和计划覆盖范围放在一起比较。源1
Medicare储蓄计划可以帮助低收入老人缴纳保费
如果已经有Medicare，收入又有限，可以先查看Medicare Savings Programs（MSP，Medicare储蓄计划）。这类项目由各州管理，符合条件的人可以获得Part A或Part B保费援助；不同项目承担的费用不同。申请后由州政府评估具体资格。源2
2026年联邦公布的主要收入和资产参考标准如下：
| 项目 | 单人月收入上限 | 夫妻月收入上限 | 主要帮助 |
|---|---|---|---|
| QMB | $1,350 | $1,824 | Part A保费（如适用）、Part B保费，以及承保服务的免赔额、共同保险和共付额 |
| SLMB | $1,616 | $2,184 | Part B保费 |
| QI | $1,816 | $2,455 | Part B保费 |
以上金额适用于阿拉斯加、夏威夷以外的州及华盛顿特区，属于2026年联邦参考标准。对应的资源上限，QMB、SLMB和QI均为单人9,950美元、夫妻14,910美元。阿拉斯加和夏威夷的标准更高；部分州还采用更宽松的资格规则。源2
QMB尤其值得关注。符合条件的人，其Medicare承保服务的免赔额、共同保险和共付额由项目承担。医疗服务提供者不得就这些承保服务向QMB受益人收取相应的Medicare费用分摊，但个别情况下仍可能存在适用的少量Medicaid共付额。符合QMB资格的人还会自动获得处方药费用援助Extra Help。源2
SLMB和QI主要帮助缴纳Part B保费，保障范围比QMB窄。QI通常需要每年重新申请，名额按规定优先安排上一年度已获批的人。收入超过QMB上限的家庭，仍然可以继续评估其他项目的资格。源2
完整Medicaid还能补充部分长期护理服务
双重资格有两种常见情况：一种是通过MSP获得Medicare保费或自付费用援助；另一种是同时获得完整的Medicaid医疗保障。两者的福利范围不同，不能仅凭一张MSP资格通知就认定自己拥有完整Medicaid。源3
对于符合完整Medicaid资格的Medicare受益人，州政府通常会支付Part B月保费，并根据具体资格承担部分Medicare费用分摊。Medicaid还可能提供Medicare通常不覆盖的护理院服务、个人照护等福利，具体内容以州内项目规则为准。源3
两套保险同时生效时，针对Medicare承保的服务，通常由Medicare先付款，Medicaid再按适用规则承担剩余部分。处方药方面，符合双重资格的人通常通过Medicare药品计划获得保障；Medicare未覆盖的某些药物，在符合州规则时仍可能由Medicaid支付。源3
65岁以上申请人需要特别核对收入和资产规则
Medicaid的收入计算方式取决于申请人所属类别。许多儿童、孕妇和其他成人采用修正调整后总收入（MAGI）规则，这套规则通常不设置资产审查；65岁及以上人士、盲人或残障人士的资格评估通常采用另一套规则，部分州还实行更严格的标准。源4
因此，不能直接把扩展Medicaid州针对低收入成人的收入门槛套用到退休老人身上，也不能认定所有州的银行存款限额都相同。自住房、其他房地产、存款、退休收入及部分资产的处理方式，需要根据州内具体项目确认。
新移民家庭还应单独核对身份条件。Medicaid的资格通常包括州居住要求及公民或符合规定的非公民身份要求；具体移民类别、居留状态和申请项目可能影响资格。刚到美国的父母不能仅凭年龄或低收入就认定自己可以领取Medicaid或Medicare。源4
从州政府申请并保留审核记录
申请MSP或Medicaid，首先应联系居住州的Medicaid或医疗援助办公室。准备收入证明、社会保障金通知、银行和资产资料、Medicare卡，以及州政府要求的身份和居住证明。具体材料以当地申请清单为准。
提交申请时，可以明确询问三件事：自己是否符合QMB、SLMB或QI；是否有资格申请完整Medicaid；所在州是否提供长期护理或居家照护项目。如果收入略高于常规门槛，也可以询问州内是否有医疗支出抵扣（spend-down）等机制。部分州允许符合条件的人通过承担规定的医疗费用达到资格要求。源3 源4
如果已经获得QMB资格，却收到医疗机构要求支付Medicare承保服务自付额的账单，应先核对服务日期和资格生效日期，再联系医疗机构及州项目办公室处理，并保留账单、资格通知和沟通记录。
对正在替父母安排医疗保障的家庭，最实用的判断方法是：先确认Medicare是否已经生效，再按2026年MSP标准筛查保费援助资格，同时向所在州核实完整Medicaid和长期护理福利。正式申请前，直接使用州政府医疗援助办公室的最新资格规则核对收入、资产、身份条件和所需材料。
拓展阅读
2026至2027年美国Medicaid医保申请入口与州政府办理流程：同版块的税务福利帖，同样围绕「美国Medicaid」，往深里读接这一篇。
2026年美国Medicaid资格按人群、收入和资产分别审核：同版块的税务福利帖，本文这条线往深里读接这一篇。
2026年美国Medicaid医疗福利指南：看病、处方药与长期护理：同版块的税务福利帖，本文这条线往深里读接这一篇。
退休后收入降了，Medicare高收入附加费可以用SSA…：版块306的站内帖，另一条线上和「Medicare」挨着的一篇。
美国Medicare基本不管加拿大看病，回加退休要另找保障：版块306的站内帖，与本文相邻的一条线。
参考资料
[1] Medicare.gov｜Costs — Costs | Medicare
[2] Medicare.gov｜Medicare Savings Programs — Medicare Savings Programs | Medicare
[3] Medicare.gov｜Medicaid — Medicaid | Medicare
[4] Centers for Medicare & Medicaid Services｜Eligibility Policy — https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility-policy
飞出国编辑部修订 · 2026-10-25。本文为本次修订内容。