对于刚到美国、收入不高、暂时没有雇主医保的华人家庭，住在哪个州，可能直接影响自己能否获得低成本医疗保险。2026年10月，全美有41个已实施《平价医疗法案》（ACA）Medicaid扩张的辖区（40个州加华盛顿特区），另有10个州尚未实施。扩张州的符合条件低收入成年人通常可以根据家庭收入申请Medicaid；非扩张州的无子女成年人则可能因州资格限制而被排除在外，同时又因收入低于贫困线而无法获得Marketplace保费补贴，形成所谓的“保障缺口”（Coverage Gap）。
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2026年各州的扩张政策仍然影响成年人医保资格
Medicaid是联邦与州共同出资的医疗保障项目，主要面向符合条件的低收入居民。ACA推动扩大Medicaid覆盖面，让收入在联邦贫困线138%以内的几乎所有成年人都可获得保障。2012年6月最高法院裁定之后，各州可以自行决定是否实施这项扩张，因此各州形成了不同的资格体系。源1 源4
截至2026年10月，尚未实施ACA Medicaid扩张的10个州是：阿拉巴马、佛罗里达、乔治亚、堪萨斯、密西西比、南卡罗来纳、田纳西、得克萨斯、威斯康星和怀俄明。源2
居住在扩张州，符合条件的成年人一般可以按照收入申请Medicaid，具体结果还取决于家庭规模、收入计算方式、移民身份及其他资格要求。居住在非扩张州，则需要根据该州现行的收入门槛、家庭身份、年龄、残障状况等条件判断，不能仅凭收入低就认定自己符合资格。源4
2026年联邦贫困线决定收入比较的基准
美国卫生与公众服务部（HHS）已公布2026年联邦贫困指南。对美国本土48州及华盛顿特区而言，单人家庭全年贫困线为15,960美元，每增加一名家庭成员增加5,680美元。阿拉斯加和夏威夷适用各自较高的标准。源5
| 家庭人数 | 2026年贫困线100% | 138%参考线 |
|---|---|---|
| 1人 | $15,960 | $22,025 |
| 2人 | $21,640 | $29,863 |
| 3人 | $27,320 | $37,702 |
| 4人 | $33,000 | $45,540 |
138%一栏按2026年贫困线乘以1.38计算并四舍五入，仅作收入比较参考，不是所有州、所有人群的统一批准门槛。具体资格由州规则及适用的计算方法决定。源4 源5
用哪一年的贫困线，要看具体项目。以Marketplace补贴为例，IRS规定某一保险年度以该年度投保期开始当天已公布的最新贫困线为准，因此2026年度保险参照的是2025年贫困线；上表这组2026年数字，将用于投保期自2026年11月1日起的2027年度保险。源6 源10
这里有个容易混淆的地方：Medicaid与Marketplace虽然都会参考家庭收入，但适用规则并不完全相同。Medicaid的资格规则由各州按各自规定执行；Marketplace补贴则要看投保年度、家庭预计收入、报税家庭组成和其他条件。不能把去年的报税收入直接当作今年最终资格结论。源4 源6
非扩张州的保障缺口如何形成
在扩张州，符合条件的低收入成年人通常可以通过Medicaid获得医疗保障；在非扩张州，一些无子女、非残障、未达到老年资格的成年人可能无法通过州Medicaid获得保障。源4
与此同时，Marketplace的联邦保费税收抵免（Premium Tax Credit）通常要求家庭收入达到适用贫困线的100%。因此，所在州没有扩张、收入低于贫困线、又不符合州Medicaid现行规则的人，可能同时拿不到Medicaid和Marketplace上的保费补贴。源4 源6
这就是Coverage Gap。它不是单纯的保费贵，而是符合特定条件的人可能连常规的低收入医保或Marketplace补贴都无法获得。
例如，一位单身成年人在佛罗里达州工作，全年预计收入低于适用的贫困线，不能据此直接认定他有资格获得Medicaid，也不能直接认定他能拿到Marketplace补贴。佛罗里达州没有实施ACA扩张，最终结果还要结合年龄、是否有子女、残障情况、移民身份等条件判断。源2 源4
2026年Marketplace补贴也有收入边界
对无法通过Medicaid获得保障的人，Marketplace仍然是重要的选择，但联邦补贴规则需要单独核对。
美国国税局（IRS）现行说明指出，一般情况下，家庭收入达到适用联邦贫困线的100%、且不超过400%，才符合保费税收抵免的收入范围。2021至2025纳税年度曾临时取消400%的上限；2026年投保时，不能继续把这项临时放宽当作现行规则。即使收入符合范围，最终补贴金额仍取决于家庭情况、所选保险计划及其他资格条件。源6
| 保障渠道 | 判断重点 |
|---|---|
| 扩张州Medicaid | 通常以138%贫困线为主要收入参考，还要满足其他资格条件 |
| 非扩张州Medicaid | 按该州具体资格类别和收入规则判断 |
| Marketplace联邦保费税收抵免 | 一般要求收入在适用贫困线的100%至400%之间 |
| 无法获得上述保障 | 可继续核对州级项目和社区卫生中心 |
因此，不能把收入提高到贫困线以上当作普遍解决办法。收入变化可能影响Medicaid资格，也可能改变Marketplace补贴金额；应先算清全年预计收入，再比较实际可获得的保障和保费。
新移民家庭需要额外核对移民资格
新移民还要区分“收入符合条件”和“移民身份符合条件”这两件事，而且这部分规则在2026年发生了变化。
根据HealthCare.gov的现行说明，Medicaid和CHIP一般要求符合州的收入及居住规则，并具备以下身份之一：永久居民（绿卡持有人）、古巴或海地入境者、《自由联系协定》（COFA）迁移者；部分州对合法居留的孕妇和儿童另有安排。获得合格非公民身份后，一般还要经过5年等待期；原本是难民或获庇护者、后来取得绿卡的人没有这个等待期。即使身份不符，如果满足其他条件，Medicaid仍可能覆盖紧急医疗状况的治疗。源7
自2026年10月1日起，联邦Medicaid和CHIP的新限制生效，没有绿卡的难民、获庇护者等许多合法居留群体不再符合资格。源8
处于等待期、或身份不在上述范围的合法居留者，如果符合其他条件，仍可能购买Marketplace保险。但根据HealthCare.gov，自2027年1月1日起，只有永久居民、古巴或海地入境者和COFA迁移者等特定身份才能获得保费补贴。源7
家庭成员之间也可能出现不同结果。例如，父母、配偶和孩子的身份、收入或年龄不同，可能分别适用不同的医保资格规则。给全家申请时，应逐人确认，而不是因为一个家庭成员获批就认定其他人也会自动获批。
关于公共负担（Public Charge），情况也已改变。美国国土安全部（DHS）于2026年7月20日公布最终规则，撤销2022年的公共负担规则，自2026年9月18日起生效。该规则适用于9月18日或之后递交的入境申请和调整身份（绿卡）申请：官员此后可以在综合情况中考虑申请人领取的任何需经济状况审查的公共福利，其中包括Medicaid。9月18日之前领取的福利，仍按2022年规则处理，即只考虑现金救助和政府出资的长期机构收容。源9
公共负担审查适用于申请签证、入境或调整身份的人，部分身份属于豁免范围。涉及具体移民申请的家庭，在领取Medicaid等福利之前，应先向持牌移民律师核对自己的身份是否适用，以及可能的影响。源9
被拒保后仍有几条实际路径
如果州Medicaid机构拒绝申请，先保存书面决定，确认拒绝原因及其适用的收入、身份或其他资格规则。随后可以通过HealthCare.gov或州Marketplace重新核对保险选项，申请时需要附上州政府关于Medicaid的最新决定。联邦官方说明指出，Medicaid申请被拒的人可能有资格购买Marketplace保险并获得补贴，符合条件者也可能获得特别投保期。源10
如果仍然无法获得可负担的保险，可以继续查找以下资源：
- 社区卫生中心：这类机构根据家庭收入按浮动标准收费，提供基础医疗服务。源4
- 州级医疗项目：各州都有自己的保障选项，对有子女、孕妇或残障人士等人群往往更有机会。源4
- 免费投保协助：Marketplace认证的Navigator等协助人员提供免费、公正的咨询，帮助核对资格及填写申请。源10
这些途径的覆盖范围和收费规则各不相同，不能保证每个人都能获得免费医疗。申请前应确认服务对象、收入限制和实际承担费用。
选州时应把医保资格纳入家庭预算
Medicaid扩张州与非扩张州的差异，对低收入成年人尤其重要。扩张州通常为符合收入条件的成年人提供更广泛的Medicaid资格；非扩张州则可能让部分无子女成年人落入Coverage Gap。但家庭是否能获批，仍取决于具体州规则、移民身份、收入计算方式和其他条件。
对于准备搬家、刚拿到工作许可或收入不稳定的家庭，建议先核对居住州的Medicaid资格，再用预计全年收入检查Marketplace补贴。递交申请前，可将家庭成员的移民身份、预计收入、家庭人数和现有保险情况交给州Medicaid机构或官方认证的Navigator逐项核对。
拓展阅读
美国工签家庭儿童医保指南：2026年10月后的Medicaid、CH…：同版块的税务福利帖，同样围绕「Marketplace」，往深里读接这一篇。
2026年美国新移民家庭儿童福利指南：医保、入学与税务资格：还是「新移民家庭」这件事，同版块的另一篇税务福利帖。
2026年美国孕妇Medicaid申请条件与产后12个月保障（各州规…：同版块的税务福利帖，同样围绕「Medicaid申请」，往深里读接这一篇。
2026年美国儿童医保怎么选：Medicaid与CHIP资格、费用和…：还是「Medicaid」这件事，同版块的另一篇税务福利帖。
2026至2027年美国Medicaid医保申请入口与州政府办理流程：同版块的税务福利帖，同样围绕「美国Medicaid」，往深里读接这一篇。
参考资料
[1] KFF｜Status of State Medicaid Expansion Decisions — Status of State Medicaid Expansion Decisions | KFF
[2] KFF State Health Facts｜Status of State Action on the Medicaid Expansion Decision — Status of State Action on the Medicaid Expansion Decision | KFF State Health Facts
[3] Medicaid.gov（CMS）｜Medicaid & CHIP Enrollment — https://www.medicaid.gov/medicaid/map-element-medicaid-and-chip-enrollment
[4] HealthCare.gov｜Medicaid expansion & what it means for you — https://www.healthcare.gov/medicaid-chip/medicaid-expansion-and-you/
[5] U.S. Department of Health and Human Services（ASPE）｜Poverty Guidelines — https://aspe.hhs.gov/topics/poverty-economic-mobility/poverty-guidelines
[6] Internal Revenue Service｜Questions and answers on the Premium Tax Credit — Questions and answers on the Premium Tax Credit | Internal Revenue Service
[7] HealthCare.gov｜Health coverage for lawfully present immigrants — Health coverage for lawfully present immigrants
[8] KFF｜Implementation of Medicaid Immigrant Eligibility Restrictions Under the 2025 Reconciliation Law — Implementation of Medicaid Immigrant Eligibility Restrictions Under the 2025 Reconciliation Law: Issues to Consider | KFF
[9] Federal Register｜Public Charge Ground of Inadmissibility（DHS final rule, 2026-07-20）— https://www.federalregister.gov/documents/2026/07/20/2026-14539/public-charge-ground-of-inadmissibility
[10] HealthCare.gov｜Get Marketplace coverage if you lose or are denied Medicaid or CHIP coverage — Apply for Marketplace coverage if you lost of were denied Medicaid or CHIP
飞出国编辑部修订 · 2026-10-25。本文为本次修订内容。