孩子的RESP能领多少？2026年CESG与CLB补助指南

xue · 2026 年7 月 3 日 14:57

每年 12 月 ESDC 发布次年 A-CESG 收入门槛通告，门槛随税务指数上调

家长问 RESP，最关心的一句是：我一年能拿多少政府的钱？

答案取决于四层判据完全不同的钱：CESG 看你存不存；A-CESG 看你收入高不高、并且还得存；CLB 只看你收入高不高，不用存；省级补助只看你住在哪个省。 把这四条判据分清楚，这篇就读完了一半。

先说这篇的第一条纪律，也是唯一一条真正长青的纪律：记住机制，每年查数字。 凡是跟家庭收入挂钩的门槛，全部按 CRA 的个税指数逐年调整。网上任何一篇不标年份的攻略，那个门槛数只可能是某一年的值——不带年份的门槛数，形态本身就可疑。

                ┌─ 基本 CESG ── 供款 × 20%，年上限 $500，终身 $7,200
    你的供款 ───┤
                └─ A-CESG ───── 首 $500 供款上再加 10% 或 20%（看家庭收入）
                                └─ 与基本 CESG 共用同一个 $7,200 天花板

    不用供款 ─── CLB ────────── 首年 $500 + 此后 $100/年，终身 $2,000
                                └─ 另有 $25 补贴开户费

    看你住哪 ─── BCTESG $1,200 一次性 ／ QESI 10%（魁省）／ SAGES 已取消

一、这三个项目为什么长成这样

三个联邦项目上线的时间点，正好是三种政策思路的演进：

年份	项目	要解决的问题	解法
1998	CESG	家长储蓄意愿不足	配比补贴——你存我才给，当年 20% 的回报
2004 起	CLB	最穷的家庭连 $500 也存不出	无需供款，直接打钱进账户
2005	A-CESG	配比对低收入家庭无效，他们存不出钱	累进配比——收入越低，前 $500 的配比率越高

一句话记住三者的关系：CESG 是杠杆，A-CESG 是斜坡，CLB 是地板。

CLB 还有一层设计意图值得说：研究发现低收入家庭之所以不开 RESP，障碍往往在"开户"这个动作本身，而不在钱。所以 CLB 不但不要求供款，还额外给 $25 补贴开户的前端费用——它要买的是那个开户动作。 这也解释了 2028 年那场自动入账改革的逻辑：既然开户动作是障碍，那就干脆由政府替你开。

二、基本 CESG：九条规则，一条不能少

CESG（Canada Education Savings Grant，加拿大教育储蓄补助）由联邦政府 1998 年推出，由 ESDC 代表政府支付，直接存进 RESP，不经你的手。

比例与上限：合格供款的 20%，每个孩子年上限 $500、终身上限 $7,200。
合格供款额：每年每个孩子最多 $2,500 的供款可以计算补助（1998–2006 年为 $2,000，2007 年起提至 $2,500）。
到账时间：CESP 按月处理提供商提交的交易，并按月支付相应补助。源
申请时限：RESP 提供商须在相应供款日起 三年内提交 CESG 申请，并由 CESP 系统成功处理。源
年龄截止：合格供款可以做到孩子满 17 岁那一年的 12 月 31 日为止。
不占供款上限：CESG 不计入 RESP 的 $50,000 终身供款限额，那条线只算你自己的钱。
额度会累积：即使某一年完全没供款，孩子照样累积当年 $2,500 的合格供款额度（1998–2006 年为每年 $2,000）。未用额度可以结转，让某一年的补助最高达到 $1,000（对应当年供款 $5,000）。
家庭计划内可再分配：CESG 及其收益可以在家庭计划的几个孩子之间共享，前提是任何一个孩子拿到的 CESG 不超过 $7,200。
用途：孩子合资格时，CESG 作为教育援助金的一部分发放给孩子。

一手出处（CESG 金额、额度结转、16/17 岁规则、CLB 金额与门槛）：
源

追补的速度是有上限的

这是家长误解最集中的一处。孩子从出生那年起（或 1998 年起，取较晚者），每年自动累积 $2,500 的合格供款额度，哪怕你那年没开户也照样在攒。后来要追补历史欠账，某一年存 $5,000 可以拿到 $1,000 补助——$500 是当年的，$500 补历史。

但每年最多只能追补一年份。 欠了十年的家庭，需要连续十年每年存 $5,000 才能补完；一次性存入 $50,000 也拿不满 $7,200。有追补打算的，先画一张逐年表，看看到孩子 17 岁那年年底之前到底还剩多少年可用。

16、17 岁那两年：门要提前四年推开

孩子年满 16 或 17 岁那两年还想拿 CESG，必须在他满 16 岁那一年之前，就已经满足下面至少一条：

(a) 这个 RESP 已有至少 $2,000 的供款，且未被提取；或者
(b) 在此之前至少任意四个年度，每年至少供款 $100，且未被提取。

规则的意图很直白：堵住"孩子快 18 岁了才临时开户抢补助"这条路。

两条路都要求"未被提取"，这一点比金额本身更容易出事。 有些家庭在孩子十二三岁时因为临时用钱把供款取出来过，等到 16 岁再算资格才发现门已经关了——而且当初取那一次，还触发了 CESG 退还。取出来再存回去，不能复原资格。

孩子已经十三四岁才落地加拿大的家庭，(b) 那条"四个年度"通常来不及，落地当年就把 $2,000 一次性存进去走 (a) 这条路，是性价比最高的一个动作——它锁住的是 16、17 两年各最多 $500 的资格。

CESG 什么时候要还给政府

主要触发情形包括：孩子不去读合资格的专上教育；在孩子不具备教育援助金资格时提取供款；更换受益人，除非新受益人指定时未满 21 岁且与每一位供款人都有血缘或收养关系；RESP 终止；注册被撤销；向供款人支付了累积收入提款；发生不合格的 RESP 之间转移。

第二种情形的退还额按公式计算：基础档为提取额的 20%；领过 A-CESG 的账户比例可能更高；并且以账户内当时的补助余额为上限。要在孩子上学前动供款的，先向提供商要一份测算，别自己按 20% 估。

退还的只是 CESG 本金，不包括它赚到的利息，那部分收益留在计划里。

三、A-CESG：2026 年的两条线是 $58,523 和 $117,045

A-CESG（Additional CESG，额外教育储蓄补助）由联邦政府 2005 年推出，只作用在每年首 $500 的供款上，按调整后家庭收入再加 10% 或 20%。

2026 年的现行门槛（ESDC CESP 通告 #1114，2025-12-08 公告）：

2026 年调整后家庭收入	额外部分	首 $500 上合计	该年 CESG 年度上限
$0 到 $58,523	加 20%（最多 $100/年）	40%	$600
超过 $58,523 且不超过 $117,045	加 10%（最多 $50/年）	30%	$550
超过 $117,045	无	20%	$500

同一份通告一并列出了三年的漂移轨迹，看一眼就知道为什么不能背数：

年份	第一门槛（20% 档）	第二门槛（10% 档上限）
2024	$55,867	$111,733
2025	$57,375	$114,750
2026	$58,523	$117,045

源

不变的是结构：无论哪一年，永远是"收入不超过第一门槛，首 $500 多拿 20%；到第二门槛之间，首 $500 多拿 10%；再往上，只有基本的 20%"。结构记住，数字每年 12 月查一次次年的通告。

四条硬规则

必须由主要照护人（Primary Caregiver）或其配偶、同居伴侣提出申请。 没有这份申请，你所有的供款一律只按 20% 基本档计算。
主要照护人和"监护父母"可能不是同一个人。 离异重组家庭、由祖父母实际抚养的家庭尤其要问清楚，申请表上填谁直接决定能不能拿到。
没有额度结转。 今年没申请，这一年的 A-CESG 就永久作废，补不回来——这一点和基本 CESG 完全相反。
仍受 $7,200 天花板约束，并且和基本 CESG 一样，须在合格供款日起三年内申请。

收入刚过线的家庭，差的可能就是一年 $50。 2026 年收入 $118,000 的家庭比 $117,045 高出不到一千块，A-CESG 一分拿不到。这个门槛看的是调整后家庭净收入，而 RRSP 供款会降低净收入——但这属于税务筹划，涉及你全年的报税安排，找会计师算一次，别自己拍脑袋操作。

四、CLB：唯一不用你出钱的补助

CLB（Canada Learning Bond，加拿大学习债券）面向低收入家庭，不需要供款人存一分钱。

金额（2026 年未变）

首个合格年度 $500，同时 ESDC 另给 $25 用于抵扣开户的前端费用；
此后每个合格年度 $100，一直累积到孩子满 15 岁当年的 12 月 31 日为止；
终身上限 $2,000。

谁合资格

孩子必须：来自低收入家庭；2004-01-01 及以后出生；是加拿大居民；有有效 SIN；已被指定为某个 RESP 的受益人。
照护人必须：已报税，并且符合领取加拿大儿童福利金（CCB）的资格。

收入门槛按家里的孩子数量算（2026-07-01 至 2027-06-30 福利年度）：

家庭子女数	调整后家庭收入门槛
1 到 3 人	不超过 $58,523
4 人	低于 $66,036
5 人	低于 $73,577

超过 5 名子女的家庭要致电 1-800-O-Canada 单独核定。

源

CLB 的四条"不一样"

不计入 RESP 的年度与终身供款上限；
不产生 CESG——CLB 本身不是你的供款，政府不会对它再配比一次；
不能与计划内其他孩子共享，也不能转给兄弟姐妹；原受益人没用掉的 CLB 必须退还 ESDC；
由 RESP 提供商代你申请，和 CESG、A-CESG 一样。

往年没领的，可以补领

符合条件却一直没申请的历年 CLB 可以追溯补领。年龄边界要按"未满"来读：现行规则下须在申请时未满 21 岁（也就是可以申请到 20 岁为止）；2028 年 4 月起放宽为申请时未满 31 岁（可以申请到 30 岁为止）。

这一条对已经在加拿大待了几年、收入一直不高、但从没开过 RESP 的家庭价值最大。举个算例：孩子 2020 年出生、一直没开户，到 2026 年孩子 6 岁——假设这六个福利年度的家庭收入都达标，该拿的是 $500 加上 $100 × 5，合计 $1,000，一分没领。中间任何一个福利年度收入超了门槛，那一年就不计，所以实际能补多少要按逐年收入核。补领的前提只有一个：先把 RESP 开起来。 不需要存一分钱。

自动入账：已经立法，2028 年 4 月才执行

这是 2024 年以来 RESP 领域唯一一项实质性的受益人权益改革，也是网上最容易被写错的一条。完整时间轴：

2024-06-20  Bill C-69（Budget 2024 实施法案）御准 ── 引入 CLB 自动入账的立法授权
2025-02-21  ESDC 部长宣布实施细则
2026-08-20  ← 现在在这里。机制已立法、未执行，一切照旧主动申请
2027 年     opt-out（退出申请）通道才开放；在此之前 ESDC 不受理退出
2028-04     正式开始自动开户：为 2024 年及以后出生、4 岁生日前尚未成为
            任何 RESP 受益人的达标儿童，由政府自动开立 RESP 并存入 CLB
            同日起：追溯申领 CLB 的年龄上限由 20 岁延长到 30 岁

2028 年起，对 2024 年之前出生但符合资格的孩子，也可以申请由政府代开 RESP，细节待公布。

任何说"政府已经自动给你孩子开好户了"的说法，截至 2026 年 8 月都是错的。 信了这句话不去申请，直接损失的是最多 $2,000。现在的正确理解是：自动入账已经立法通过，但要到 2028 年 4 月才开始执行；在那之前，CLB 必须主动申请——今天不申请，今天这一年的钱就只能靠将来补领。

五、省级项目：三个还在，一个已经取消

BC 省：BCTESG，一次性 $1,200

一次性 $1,200，不需要家庭供款，2013 年推出；
孩子须 2006-01-01 及以后出生；
申请时孩子与监护人都必须是 BC 省居民；
孩子须已经是某个 RESP 的受益人；
申请窗口：孩子 6 周岁生日起，到 9 周岁生日前一天为止；
必须通过 RESP 提供商代为申请，不能直接向政府申请。

源

这个窗口错过了就没有了，而且只有三年。 BC 省家长把孩子 6 岁生日当成一个提醒点，比记什么都管用。

BC 省这个页面本身的"最后更新"停在 2022-11-30。canada.ca 在 2026-08-10 更新的页面仍然链接到它，也没有任何变更或废止提示。真要去申请时，另外打个电话确认操作流程。

魁北克：QESI，按供款 10%

2007 年推出，是一项可退还税收抵免，由魁北克政府直接付进 RESP：

基本额：当年净供款的 10%，最高 $250/年；
额度结转：2008 年起的未用额度可以结转，每年最多再加 $250，也就是基本部分年度上限合计 $500；
额外额：中低收入家庭按家庭收入计算，最多再加 $50/年；
终身上限 $3,600（覆盖该孩子名下所有 RESP 合计）；
资格：相关年度 12 月 31 日是魁省居民、未满 18 岁、有 SIN、是收款 RESP 的指定受益人；
申请时限：由经销商在年度结束后 90 天内向 Revenu Québec 提出，最晚不得晚于所申请年度之后第三年的 12 月 31 日（这条属于经销商操作口径，Revenu Québec 现行页未载，开户时向提供商确认）；
16、17 岁的门槛与 CESG 同构：满 15 岁当年年底前累计供款满 $2,000 且未提取，或者满 16 岁那年之前至少四个年度每年供款满 $100 且未提取；
每年 5 月支付一次（同属操作口径，现行页未载，以提供商说明为准）。

源

换 RESP 提供商的魁省家庭注意：QESI 是由经销商代为申请的，换机构那一年最容易出现申请断档。换完之后主动问一句"我这一年的 QESI 申请提交了吗"。

（涉及具体金额时，另查 Revenu Québec 当期页面。）

萨省：SAGES 已经取消

SAGES 2013 年推出，按供款 10% 补助、每个孩子每年最多 $250。它的完整结局是：

2018-01-01  暂停，不再接受新的补助申请
2023-08-31  提供商可以处理 SAGES 交易的最后一天
2023-09-01  RESP 内已持有的 SAGES 一律转为累积收益
2023-10-01  CESP 处理系统起，一律拒绝任何新提交的 SAGES 交易

源

按 ESDC 通告 #966，SAGES 已经取消，不能再申请——网上还能搜到的"暂停中"这个说法已经过期了，"暂停"会让人以为还可能重启。源

但存量的 SAGES 并没有消失。 以前拿到的那笔钱已经变成计划里的收益，孩子读书时会作为教育援助金的一部分发出来。萨省家长问"我以前拿的 SAGES 白拿了吗"，答案是没有白拿，它换了个名字继续留在账户里。

六、四层钱叠起来是什么样：一个具体的算式

场景：BC 省一个三口之家，2026 年调整后家庭收入 $52,000（低于第一门槛 $58,523），孩子 6 岁，已经开了 RESP，当年供款 $2,500。

项目	怎么算	金额
基本 CESG	$2,500 × 20%	$500
A-CESG	首 $500 × 额外 20%	$100
CLB（首个合格年度）	定额	$500
CLB 开户费补贴	定额	$25
BCTESG	一次性，6 到 9 岁窗口内申请	$1,200
当年政府入账合计		$2,325

自掏 $2,500，政府配了 $2,325，接近一比一。这就是为什么对符合 A-CESG 和 CLB 条件的家庭来说，RESP 第一年的回报率在任何投资产品面前都无可比拟。

但这个数只在"首个 CLB 合格年度 + 恰好落在 BCTESG 窗口内"的那一年成立。 把它当成"每年都能拿 $2,325"来规划，是最典型的一个误算——次年的合计是 $500 + $100 + $100 = $700。 做家庭预算的时候，把逐年表画出来，别只看第一年。

（$25 开户费补贴是 CESP 长期稳定的标准条款。如果你要拿这 $25 去抵某笔具体费用，先向你的 RESP 提供商确认现行操作。）

七、每年该做的三件事

每年 12 月看一眼次年的 A-CESG 收入门槛通告。 门槛年年上调，收入没变的家庭有可能从"刚过线"变成"刚好在线内"。
收入下降的年份重新对一次 CLB。 失业、减薪、多了一个孩子，都可能让原本不合资格的家庭变得合资格；往年漏掉的还能补领。
孩子每一个整岁生日，对一次窗口。 6 岁是 BC 省那笔 $1,200 的开门时间，15 岁年底是 16、17 岁补助资格的最后判定时点，17 岁年底是所有 CESG 合格供款的终点。

这三件事加起来一年花不了一小时，对应的钱是四位数。

拓展阅读

RESP+政府教育补贴：CESG/CLB/BCTESG白给的钱别不要：同版块的税务福利帖，同样围绕 BCTESG，往深里读接这一篇。
RESP、CESG 什么时候开户最划算？政府每年白给的 $500 别…：还是 CESG 什么时候，同版块的另一篇法律与文化帖。
同一只美股ETF放错账户，每年白漏15%股息：搞懂这三件事就能堵住：同版块的保险帖，同样围绕三件事，往深里读接这一篇。
加拿大省提名语言门槛：按 EE 项目、CLB 单科和省级通道判断：申请工具箱的版块介绍帖，另一条线上和 CLB 挨着的一篇。
RESP 数字表 2026：CESG 怎么拿满、BC 省 1200…：换个版块看 CESG：福利与保障的税务福利帖。

参考资料

飞出国编辑部修订 · 2026-09-27。本文为本次修订内容。