两个孩子各存 2,500 加元，一个拿到 500 补助、一个只拿到 150：RESP 用了十几年，最好做一次逐个孩子的对账（2026）

jun · 2026 年10 月 7 日 07:20

今年 4 月，RedFlagDeals 上一位家长发帖：两个孩子分别 14 岁和 12 岁，他照例给每个孩子存了 2,500 加元，政府补助到账时，一个是 500，另一个只有 150。他第一反应是券商分错了账。第二天他自己找到了原因：儿子的 CESG 终身额度只剩 150 了。

这不算出错，但说明了一件事：RESP 开得早、存得勤的家庭，到了孩子十几岁，反而更需要按孩子逐个对一次账。哪个孩子的补助快领满了、哪个还差、哪一笔钱该指定给谁，银行一般不会替你算。

每个孩子各有一本账

基本补助 CESG：政府按供款的 20% 配比，每年最多 500 加元（对应供款 2,500）；往年有没用的额度，一年最多补领 1,000。每个孩子终身 7,200 加元。源1
额外补助：2026 年调整后家庭净收入在 58,523 加元以下的，当年首 500 加元供款再加 20%；在 58,523 到 117,045 加元之间的，再加 10%。这部分只按当年的供款算，往年没领到的不能补领；能补领的只有基本补助。源1
供款上限：每个孩子终身 50,000 加元，没有年度上限。超额部分每月 1%。源4

在家庭计划里，兄弟姐妹可以共用一个账户，CESG 也可以在兄弟姐妹之间分配，但每个孩子仍以 7,200 为限；存钱时要指定这笔钱算给哪个孩子，分配不当，就会出现一个孩子补助拿满、另一个还差的情况。另一位家长补充了一个更晚才发现的教训：老大读完书后没用完的补助额度，不会自动转给弟弟。

50,000 的上限，没人会提醒你

同一个帖子里还有人说，他几乎可以肯定银行或券商不会在你超过 5 万终身上限时提醒你。上限按每个孩子在所有计划里的合计计算。爷爷奶奶另外开的计划也算在内，单个机构未必知道还有别的计划。

BC 的 1,200 加元，不会自己来

BC 的培训与教育储蓄补助（BCTESG）给 2006 年及以后出生的 BC 孩子，一次性 1,200 加元，不需要配比供款，但要在孩子 6 岁生日到 9 岁生日前一天之间，由 RESP 机构提交申请。源3

BC 省 2026 年预算已宣布这项补助自 2028 年 4 月 1 日起终止，眼下 6 到 8 岁的孩子不宜再等。源5 今年 2 月 RedFlagDeals 上讨论这项补助时，有人说自己根本不知道有这笔钱；另一位说得更不客气，竟有一半人懒得填几张表去领这免费的 1,200。这和官方数字对得上：BC 2026 年预算文件提到，这项补助的领取率不到 50%。孩子在窗口内的家庭，确实不宜再拖。源5

换机构，RESP 是最麻烦的一种

想把 RESP 转到费用更低的机构，是很常见的念头。但论坛上关于 RESP 转账的抱怨，比任何其他注册账户都多。有人说 RESP 的转移表格是所有注册账户里最复杂的，出错机会最多；有人在新机构发起转入，对方处理不了，反过来让他自己去联系原机构，原机构又说根本没收到转出申请；还有人试了三次都没转成，最后放弃了。

转之前，先把每个孩子已领的 CESG、CLB、BCTESG 和累计供款从原机构的对账单里抄下来，转完后逐项核对新账户上的数字。BCTESG 还没申请的孩子，先确认新机构能不能替你提交。

被推销过团体计划的

团体教育基金（group plan）有固定的供款日程和年数，通常先扣注册费或申购费，中途停供、更改或退出，可能损失已交的费用和部分收益。已经签了的，先看合同里的费用、年数和退出条款，再决定留下还是转出。CESG 只看孩子是否是 RESP 受益人、有没有供款，不看家庭收入。源1

一张逐个孩子的对账表

每个孩子一行，填这几栏：

栏目	去哪里找
出生年份、成为加拿大居民的年份	自己的记录
累计供款（所有计划合计）	各机构对账单，含祖父母开的
已领 CESG、还差多少到 7,200	对账单上的补助明细
CLB 是否已申请	低收入家庭查对账单
BCTESG 是否已领	6 到 9 岁的 BC 孩子
17 岁前每年还要补存多少	按每年最多补领 1,000 倒推

孩子越大，越难在 17 岁之前把 7,200 领足，补供款的节奏要按年份排。CESG 领到孩子满 17 岁那年的 12 月 31 日；16、17 岁的孩子还要在 15 岁那年年底前满足其一：计划里累计至少存入 2,000 加元（未取出），或有四个年度每年至少存入 100 加元。源1如果需要逐个孩子核对补助、整理补供款计划，或查看已签署的团体计划合同，应先整理各 RESP 机构提供的账户记录，再根据合同和政府规则确认。保险公司、银行、券商等 RESP 提供机构都可能提供个人计划或家庭计划，开户时应确认相关补助申请是否已经提交。规则细节见文末的「RESP 学习站」。

拓展阅读

给孩子存RESP，从领政府补助到上大学取钱全指南：同版块的税务福利帖，同样围绕政府补助到，往深里读接这一篇。
RESP政府补助最高7,200加元，但开账户不会自动每年到账：还是政府补助，同版块的另一篇站内帖。
孩子的RESP存够了,但万一你出事了呢?：同版块的税务福利帖，同样围绕 RESP，往深里读接这一篇。
孩子出生第一年，先办 SIN、再开 RESP，基金不急着买…：同版块的站内帖，本文这条线往深里读接这一篇。
孩子的RESP能领多少？2026年CESG与CLB补助指南：加拿大·签证与移民的签证帖，与本文相邻的一条线。