ICBC 保障条件与专项险（2026 现行）：breach of conditions、登记检验与不长在主干上的产品
前面几帖讲的是保障本身——赔什么、赔多少、保费怎么算。这一帖讲保障的边界：车什么时候才算合法上路、什么情况下 ICBC 可以一分不赔还回头找你要钱、以及那些不长在 Basic／Optional 主干上的产品。
这三块在 2017 年版教材的 ICBC 增补册里分散在四个地方，但它们回答的是同一个问题：这张保单在什么条件下成立。
这一帖的重心放在法条原文与 ICBC 现行文件上。原因很实际：这一块是全 Auto 板块里教材与现行法差得最远的地方，而且差的方式很危险——教材里那些"看起来很具体"的数字（比如酒后的 0.05），在现行法条里根本不存在。
考纲位置：Auto 板块占 30%。保障条件这一节的题多为场景题，背清单拿不满分。
一、原理与设计逻辑
1.1 「条件」和「除外」不是一回事
这是本帖最该先立住的一根柱子。
| 除外 exclusion | 条件 condition | |
|---|---|---|
| 性质 | 本来就不保 | 本来保，被你自己弄没了 |
| 判定时点 | 承保时就已划出边界 | 出险时回看行为 |
| 典型 | 核污染、战争、惩罚性赔偿 | 无照驾驶、用途申报不符、参加竞速 |
中文里两者都容易被说成"不赔"，但后果完全不同——除外是保单从来没覆盖过那件事；违反条件是保障存在过、因为你的行为而失效。第二种才会带出后面那个最贵的结论：追偿。
1.2 违反条件的后果不是"拒赔"，是"拒赔 ＋ 追偿"
强制险存在的理由是保护路上的其他人，不是保护投保人。所以当投保人违反条件时，制度不会让第三方去承担他的过错，而是：
- 第三方照赔——受害人先拿到钱；
- 投保人自己那部分不赔；
- 赔给第三方的那笔，回头向投保人追。
BC 现行法条把这个结构写在 Insurance (Vehicle) Regulation（B.C. Reg. 447/83）第 5 部第 55(1.1) 条：
“The corporation is not liable to an insured who breaches a condition of this section…”
注意主语和宾语：条文写的是"ICBC 对违反条件的被保险人不负责"——不是"对这次事故不负责"。第三方的救济不受影响，这是整条制度设计的枢纽。
落到客户对话上："我保险还有效吧？"这个问题问错了。
有效的是对别人的那部分；对你自己的那部分已经没了，而且你还欠 ICBC 一笔。
1.3 为什么法条要用"能力判据"而不是数字
这是全帖信息价值最高的一处，也是最容易被讲反的一处。
教材增补册在讲酒后驾驶时给了一个数：吹气超过 0.05（50 mg/100 mL）即构成违反条件。但 BC 现行法条 s.55(8)(a) 的原文里没有任何数字：
“the insured is operating a vehicle while the insured is under the influence of intoxicating liquor or a drug or other intoxicating substance to such an extent that the insured is incapable of proper control of the vehicle”
判据是能不能正常控制车辆，不是吹了多少。
为什么保险法要这样写，而交通法要用数字：
| 保险条件（IVR s.55） | 路边即时禁驾（MVA s.215.41 起） | |
|---|---|---|
| 目的 | 决定赔不赔 | 决定当场能不能继续开 |
| 需要什么样的判据 | 事后可举证、可上法庭辩论的实质标准 | 路边几分钟内可执行的明线标准 |
| 于是采用 | 能力判据（无数字） | 数值判据（0.05 等） |
| 后果 | 拒赔 ＋ 追偿 | 吊照、扣车、罚款（行政处罚） |
两条轨道各走各的，可能同时踩，也可能只踩一条。 一个人吹 0.04 但明显无法正常控制车辆，s.55(8)(a) 照样成立；反过来吹了 0.06 而并未丧失控制能力，不自动等于违反保险条件——但他会另外吃到路边即时禁驾。
增补册自己也写对过一次。 它那个方框案例的原话是 “driving while under the influence of alcohol to such an extent that she was incapable of properly controlling the vehicle” ——用的正是法条口径。
正文清单与方框案例互相打架，而方框案例那句才对。
二、2026 现行实务
以下法条内容取自 BC 法规数据库现行版本，页面自述现行至 2026 年 8 月 11 日；ICBC 侧取自《ICBC Autoplan insurance》APG20Q (032026)。
2.1 违反条件的完整现行清单（IVR s.55）
s.55(2) —— 使用方式与投保申报不符
不得以违背投保申请书所载内容的方式使用车辆，包括但不限于：
- (a) 申报的用途（use declared）；
- (b) 关于可使用的时间与地域的陈述；
- (c) 关于可载运的货物种类或乘客人数的陈述。
但 s.55(7) 给了一个安全阀，很多资料漏掉它。 原文：若已缴的费率类别保费大于或等于该车实际用途所对应类别的保费，则不构成违反 s.55(2)。
人话：多付了不算违反。 你按商用费率买、实际只休闲用，不构成违反条件；反过来才会。
s.55(3) —— 四类行为
不得在下列情形下驾驶：
- (a) 不具法律授权与资格驾驶该车（not authorized and not qualified by law）；
- (b) 用于非法或被禁止的行业或运输；
- (c) 为逃脱或规避逮捕或类似警方行动；
- (d) 参加竞速或速度测试。
s.55(3.1) —— 一条明文例外
“An insured does not breach a condition of subsection (3) merely because the insured operates a vehicle in contravention of a restriction or condition imposed on the insured’s driver’s licence by section 30.06 (2), 30.07 (1) or (3), 30.071 (1), 30.08 (1), 30.10 (2) or (4) or 30.11 (1) of the Motor Vehicle Act Regulations.”
那一串条号，正是 L 牌与 N 牌新驾驶人阶段的限制条款。
| 情形 | 算不算违反保险条件 | 依据 |
|---|---|---|
| 驾照过期／从未持有／被吊销 | 算（不具法律资格） | s.55(3)(a) |
| 持 N 牌但载了超出允许人数的乘客 | 不算 | s.55(3.1) |
| 持 L 牌但无监督人同车 | 不算 | s.55(3.1) |
“没有驾照” ≠ “违反了驾照上的限制条款”。
这两件事在日常语言里都叫"驾照有问题"，在法条里是完全相反的结果。
家长最常问的那句——“孩子 N 牌违规载人出了事，保险赔不赔”——答案是赔（交通法上的罚单另算）。答成"不赔"会让客户白白放弃一笔理赔。
s.55(4) —— 拖挂
原文判据是挂车依《Motor Vehicle Act》或《Commercial Transport Act》须登记上牌，而未如此登记上牌（“required to be registered and licensed … and is not so registered and licensed”）。
增补册写的是"拖挂未投保（uninsured）的挂车"。一个说保险，一个说牌照。 实务里两者通常同时缺，但判据本身不是一回事。
s.55(5) 与 (5.1)(5.2) —— 允许他人违反也算
列名被保险人不得允许该车被违反本条或第 6 部条件的人或用途使用。团体证书（blanket certificate）项下另有平行规定。
s.55(7.1) —— 以车实施故意暴力
若索赔所涉伤亡损失是被保险人以车辆为手段实施的故意暴力行为所致，视为违反条件；除非该人在行为时属精神失常者。
s.55(8) —— 三条通道
- (a) 能力判据：受酒精、药物或其他致醉物质影响，以致无法正常控制车辆。（无数字）
- (b) 定罪判据：被定罪于——
- 与机动车相关的 Criminal Code 罪行（s.55(9) 定义了一长串条号，涵盖危险驾驶、受损驾驶、拒绝提供样本、肇事逃逸致伤致死等）；
- 《Motor Vehicle Act》第 95 条或第 102 条的罪行；
- 加拿大其他辖区或美国辖区法律中的类似条款。
- (c) 2018 年 12 月 18 日之前实施的旧 Criminal Code s.253(1)(b) 等罪行，且事故发生在犯罪过程中、驾驶该车期间。
(b) 比多数资料写的宽。 常见讲法只提"酒驾／拒绝呼气测试被定罪"，但现行条文还包括 MVA s.95（禁驾期内驾驶）与 s.102 的定罪，以及美国的同类定罪。
也就是说：因禁驾期内开车被定罪，同样触发违反条件。 这在实务里比酒驾更常见。
s.56(1)(c) —— 一条除外（不是条件）
ICBC 对惩罚性或示范性赔偿（punitive or exemplary damages）及其他类似非补偿性赔偿不负责。
这一条要和上面所有内容分开记：它是除外，不是条件——不是"你做错了所以没了"，是"这类钱本来就不在保障范围内"。
s.57 —— 车行除外
车辆在车行服务经营者（garage service operator）的照管、保管或控制之下时，另有专门的除外规则。以修车、卖车、保养、存放、代客泊车为业的个人或公司，即使经车主同意，也不在车主的 Autoplan 保单覆盖范围内——他们必须自购 garage policy（车行险）。
"我同意他开"不足以让修车行被保上。 一般人凭车主同意就受保；车行不行。判据不是有没有同意，是这个人是不是以此为业。
ICBC 现行手册在讲 Unlisted Driver Protection 时也顺带写了同一句话：技师与代客泊车人员由他们自己的保单覆盖。
2.2 ICBC 现行手册怎么向客户表述"违反"
APG20Q (032026) 第 37 页的方框，是给客户看的版本，列了九种情形：
- 受酒精、药物或其他致醉物质影响驾驶
- 无有效驾照或持吊销驾照驾驶
- 用车逃避警方行动
- 用车从事非法或被禁止的行业或运输
- 用车竞速或做速度测试
- 用车故意造成损失或损害
- 车辆按错误的费率类别投保（例如申报"仅休闲用途"而实际往返工作）
- 主驾驶人申报错误
- 未能维持收藏车所要求的车况
最后三条在法条清单里找不到对应的独立条款，但它们是 ICBC 向客户交代的现行违反形态——前两条落在 s.55(2)（用途与申报不符）与保单申报义务上，第三条落在收藏车费率类别的资格条件上。
实务上，这三条比酒驾更常在柜台出现。
2.3 上路之前：登记、驾照、检验
登记时限：两个来源写法不同，要分清
| 来源 | 写的是 | 触发判据 |
|---|---|---|
| ICBC 现行手册 APG20Q (032026) 第 36 页 | “the vehicle must be registered, licensed and insured within 30 days of your arrival”；商用车须立即办（immediately upon moving to B.C.） | 到达日 |
| 《Motor Vehicle Act》s.21（现行至 2026-08-11） | 旅游用途：6 个月；非旅游用途：30 天——均自开始在 BC 公路上驾驶该车之日起算 | 用途 ＋ 开始上路日 |
法条原文：
“(d) the owner or operator … is in British Columbia for, and uses the motor vehicle or trailer for, touring purposes only, for a period of 6 months, or (e) … for other than touring purposes, for a period of 30 days, from the date the owner or operator began to operate the motor vehicle or trailer on a highway in British Columbia.”
条文结构也和直觉相反：s.21 不说"你必须在 30 天内登记"，而说"满足这些条件时你被豁免于登记要求"——30 天与 6 个月是豁免的有效期，期满才回到一般义务。
判一个客户要不要登记，问的是用途，不是他打算住多久。
一个明确说"我只在 BC 自驾游四个月"的省外车主，走的是 6 个月那一档，哪怕他人在 BC 已经超过 30 天。
反过来，一个说"我还没决定长住"但天天开车去上班的人，用途已经不是 touring，30 天就到期了——他的居留意图不改变这个结论。考卷答"新住民 30 天内登记并投保"（卷子出自教材，且 ICBC 手册也是这样对客户表述的）。柜台按用途分档，并提醒起算点是"开始在 BC 公路上驾驶那一天"，不是落地那天。
s.21 还有两档常被漏掉的豁免（现行法条原文）：
- s.21(2)(a)：在 BC 临时驻训的武装部队成员，为训练目的临时使用，不超过 6 个月；
- s.21(2)(b)：在《University Act》《College and Institute Act》所定大学与院校、北 BC 大学、汤普森河大学、皇家路大学等机构全日制注册就读期间的学生，在其注册就读的整个期间豁免。
驾照：90 天
ICBC 现行手册：可以用外省、外州或外国的有效驾照在 BC 驾驶前 90 天；之后必须持 BC 驾照，需交回原驾照并通过相应考试。
申请 BC 驾照最低 16 岁；想直接拿全权驾照须证明已持照满 24 个月，否则进入分级驾照计划（Graduated Licensing Program）。
车辆检验（现行规则）
- 从其他辖区运入 BC 的乘用车与多数车辆，登记前须通过 BC 指定检验点的机械安全检验；
- 强制适用于净重 3,500 公斤及以下的轿车、房车、厢式车与小型货车；
- 由残件拼装、改装或自建的车辆（如 kit car），除机械安全检验外还须通过结构完整性检验；
- 检验合格后，带车辆、检验报告与车辆登记去任一 Autoplan 经纪行办理登记、上牌、投保，并交回原辖区车牌；
- 车龄超过 25 年且无法通过安全检验的，可向 ICBC 车辆登记服务申请先登记、后检验；
- 一条例外：依《新西部伙伴贸易协议》（New West Partnership Trade Agreement，2015-04-01 生效），从阿尔伯塔、马尼托巴、萨斯喀彻温运入的合资格私家车可豁免 BC 上牌前安全检验。
2.4 谁被保上了、保到哪里
Autoplan Basic 覆盖：车主或承租人 · 保单上列名的每一位驾驶人 · 任何持有效驾照且经车主／承租人同意驾驶该车的人。
一个重要排除：以买卖、修理、保养、存放、服务、代客泊车为业的个人或公司（见 s.57 与 2.1 末段）。
地域范围（现行手册原句）：Autoplan 各项保障仅在加拿大与美国（含阿拉斯加与夏威夷）有效，“but not Mexico or any other country”。
基本险的责任限额（现行手册）：
| 项目 | 现行限额 |
|---|---|
| 基本第三方责任 Basic Third Party Liability | $200,000 |
| 商用车第三方责任 | $1,000,000；载运危险品 $2,000,000 |
| 赔付顺序 | 人伤与死亡索赔对责任保额的前 90% 有优先权；财产损失索赔对其余 10% 有优先权。扩展第三方责任险同样适用 |
| 基本车损保障 Basic Vehicle Damage | 至 $200,000，无免赔额；条件是你责任不超过 25% |
| 肇事逃逸 Hit and Run | 限额 $200,000，免赔额 $750 |
| 未足额投保驾驶人保障 UMP | 至 $1,000,000 |
2.5 不长在主干上的产品
Storage Policy（存放险）—— 现行规则
- 适用于不使用或打算入库存放的车辆；
- 可投保碰撞、综合、指定风险、第三方责任，以及某些较新车辆的重置价保障与有限折旧保障；
- 一条现行限制：“Coverage is not available to any vehicle or trailer used as living accommodation at any time while the vehicle is insured under this policy.” ——在本保单有效期内任何时候被用作居住的车辆或挂车，一律不合资格。
Off-Highway Third Party Liability（越野第三方责任险）
现行手册的定义比常见讲法精确：它是给高尔夫球车、多用途车、农用拖拉机、工业车辆等已上牌车辆在公路以外使用时提供第三方责任保障——因为 Autoplan 基本第三方责任在这些车辆离开公路时不适用。
收藏车牌照（Collector plates）—— 现行资格
这是本节与教材差得最细的一格。ICBC 现行资格要求车辆在 BC 登记，并且满足下列三条之一：
- 车龄至少 25 年；或
- 车龄至少 15 年，且属于该厂商该车型年份全球产量不超过 1,500 台的同一 make/model（不是 edition）；或
- 车龄至少 15 年，且拥有该车"商标"或"品牌"的厂商已至少连续五年停止制造任何车辆。
同时还要满足四条：
- 保养或复原到符合原厂规格、且被 ICBC 认为具收藏价值；
- 完整组装、无缺件；
- 仅供休闲用途——任何时候都不得用于往返或部分路程往返工作或学校，不得用于任何商务或商用目的。
不合资格的车型：仿制车（replicars）、组装车（replikits／kit car）、驾驶室底盘车（cab/chassis）、装有非原厂车身的车辆、房车。
改装收藏车（modified collector）另有一套：须登记为 1974 年或更早的车型，车况优良、保有原厂车身外壳（不接受售后玻璃钢、复合材料或钢制车身）、外形与原车相似但已不完全相同，或底盘／发动机与传动／悬挂／燃料类型／转向或制动机械部件之一经过更换或改动。
古董车牌照（Vintage plates）—— 现行资格与用途白名单
- 资格：车龄至少 30 年、作为收藏品持有、尽可能保持原状并使用原厂部件、机械状况良好。
- 用途是白名单（现行手册原文）：展览 · 巡游 · 车友会活动 · 公共活动（如新公路通车）· 婚礼 · 毕业典礼。
收藏车与古董车不是同一档，别混。
收藏车（25／15 年）是费率类别，仅供休闲用途；古董车（30 年）是另一套牌照与用途白名单。
卷子最爱在"年限"和"用途限制"这两栏之间交叉换位。
RoadStar 与 Roadside Plus 套餐（现行）
现行手册列的是两个套餐，不是一个：
| RoadStar | Roadside Plus | |
|---|---|---|
| 含哪几项 | 使用损失 · 租车保障 · 车辆旅行保障 · 锁具重配（4 项） | 上述 4 项 ＋ 紧急道路费用返还 ＋ 目的地援助 ＋ 盗窃免赔额豁免（7 项） |
| 谁能买 | 车队折扣 40% 或以上者亦可 | 购买了 Autoplan 综合险的多数客户；车队折扣为基本费率或更低者亦可 |
| 车型限制 | 总重 5,000 公斤及以下的私家车与商用车，用于休闲、往返学校或工作、商务、工匠、农业或渔业用途，或休闲用房车 | 同左 |
现行金额（APG20Q 032026）：
- RoadStar 使用损失：替代交通最高 $900；车辆不可驾驶时事故后即刻起算，至修好或 ICBC 提出全损理赔要约为止。豪华轿车、出租车与自驾租赁车不合资格；没有底层的碰撞／综合／指定风险险，这项不适用。
- RoadStar 租车保障：适用于30 天及以下的租车或代步车；第三方责任限额 $1,000,000；租车车损碰撞与综合各配 $300 免赔额；租车使用损失 每日 $25、总限额 $250；并赔付租车公司的租金收入损失索赔。
不适用于：专供非 BC 居民使用的租车；日租金超过 CAD $300（加拿大境内）或 USD $250（美国境内）的车辆（房车、货车与露营车整租、轮椅无障碍车除外）；有偿载客或载货的车辆；16 座及以上载客巴士；借来的车；总重超过 5,000 公斤的商用车；雪地车、高尔夫球车、全地形车、工业机械等。 - 锁具重配：最高 $500；须在 48 小时内向警方报案并取得案件编号；须持有效综合险或指定风险险；重置费用适用相应免赔额。
非 BC 居民不能买 RoadStar 里的租车保障与车辆旅行保障。 这一条限制很容易被跳过，但它正是"谁有资格买"这类题的出题点。
2.6 拒绝续保：三类欠款
现行手册：欠 ICBC 的钱、欠家庭赡养费执行计划（Family Maintenance Enforcement Program）的钱、未缴的交通罚款——三者任一未清，无法续保。
为什么这个环节被选中：每个 BC 车主每年都必须来买一次强制险，这是全省覆盖率最高、最不可回避的接触点。把欠款清偿绑在这里，执行成本最低。
柜台上的动作只有一个：先分清这笔钱你能不能代收，还是客户必须直接向政府缴清、等指令撤销后再来。这决定了他今天能不能把车开走。
三、现实案例
案例 A · 驾照过期三个月的送货途中
某人送家具途中撞了另一辆车，两车共损失约两万加元，而他的驾照三个月前过期未续。
现行处理：
- 对方的伤和车照赔——第三方的救济不受影响（s.55(1.1) 的主语是"违反条件的被保险人"）；
- 他自己的车不赔；
- ICBC 赔给对方的那笔，回头向他追偿。
依据：s.55(3)(a) “not authorized and not qualified by law to operate the vehicle”。驾照过期属于不具法律资格，不是"违反驾照上的限制条款"，所以 s.55(3.1) 的例外不适用。
经纪该说的一句话：不是"你的保险失效了"，而是——“保护别人的那部分还在，保护你自己的那部分没了，而且你欠 ICBC 一笔。”
案例 B · N 牌孩子违规载人
家长打电话来：孩子持 N 牌，违规多载了乘客，路上出了事故。保障还在不在？
现行答案：在。
依据 s.55(3.1)：仅仅因为违反了驾照上由 MVA Regulations 第 30.06(2)、30.07(1)(3)、30.071(1)、30.08(1)、30.10(2)(4)、30.11(1) 条施加的限制或条件而驾驶，不构成违反 s.55(3)。那一串条号正是 L／N 阶段的限制。
要同时讲清的两件事：
- 交通法上的罚单、记分与可能的驾照后果照旧——保险条件不成立不等于没事；
- 如果孩子的驾照本身已被吊销或从未持有，答案完全相反（走 s.55(3)(a)）。
答成"不赔"的代价：客户会白白放弃一笔本该拿到的理赔。这是这一节最贵的一个错答。
案例 C · “我吹了 0.04，保险赔吧？”
客户酒后出事，来问这句话。
这个问题问错了。 保险条件的判据是 s.55(8)(a) 的能力判据——有没有因为酒精、药物或其他致醉物质丧失对车辆的正常控制；以及 s.55(8)(b) 的定罪判据——有没有因相关罪行被定罪。0.05 在 IVR 第 5 部全文里一次都没有出现过，它属于《Motor Vehicle Act》下的路边即时禁驾那套行政处罚。
所以要回答的是三句话：
- 吹多少不是保险这边的判据；
- 判的是当时能不能正常控制车辆，以及后续有没有被定罪；
- 路边即时禁驾是另一条轨道，吊照扣车罚款会照来——两条可能同时踩，也可能只踩一条。
考场怎么答：卷子出自增补册，按增补册那张含 0.05 的清单答。柜台按法条说。
案例 D · 禁驾期内开车被定罪
某人在禁驾期内驾驶被抓，后被定罪，期间发生过一次事故。
这条常被漏掉：s.55(8)(b) 的定罪清单不止 Criminal Code，还包括《Motor Vehicle Act》第 95 条与第 102 条的定罪，以及加拿大其他辖区与美国的类似定罪。禁驾期内驾驶正落在这一格。
实务上这比酒驾更常见，而多数备考资料只讲酒驾那一条。
案例 E · 保单还在处理中，客户想先把车开走
这不是专项临时保障能解决的问题。
增补册在讲 ICBC 的临时保障证书时，自己先点破了一词两义：“As you’ll recall from Chapter 2, an insurance binder puts coverage in place while an application is being processed. ICBC uses the term binder in a different way, however.”
| 通用保险语境里的 binder | ICBC 的那一种 | |
|---|---|---|
| 是什么 | 保单正式签发前把保障先绑上的临时合同 | 车主临时保险证书的绑定书 |
| 适用情形 | 任何险种，投保申请处理期间 | 仅限：BC 居民／BC 注册机构在省外（加拿大境内或美国本土）新购的车，开回 BC 办登记的路上 |
| 期限 | 到保单签发为止 | 短期（按天计） |
触发条件极窄：缺了"省外新购""开回 BC 登记"任何一条都用不上它。所以本案的正确答案是用不上。
还有一句必须转达客户：这类临时保障保的是车，不等于允许这辆车在省外公共道路上行驶——有些地区另需许可。经纪应提示客户自行向沿途各地车管机构核实。
案例 F · 修车行把客户的车开出去撞了
客户把车留在车行做保养，技师试车时撞了。
现行答案：不吃车主的 Autoplan 保单，走车行自己的 garage policy。
依据是 IVR s.57（车行除外）与 Basic 覆盖范围的排除条款。ICBC 现行手册在另一节也写了同一句：技师与代客泊车人员由他们自己的保单覆盖。
判据不是"车主有没有同意"，是"这个人是不是以此为业"。 一般人凭车主同意就受保，车行不行。
四、历史变迁
4.1 增补册与现行法条的三处口径差
| 增补册（考试口径） | 现行法条 | 差在哪 | |
|---|---|---|---|
| 酒后 | “blowing more than 0.05… 50 mg/100 mL” | s.55(8)(a)：incapable of proper control（无任何数字） | 数值判据 vs 能力判据 |
| 拒绝呼气测试 | 单列一项即构成违反 | s.55(8)(b)：须因该罪名被定罪，且定罪清单还含 MVA s.95／s.102 与美国同类罪行 | 现行更宽也更严：范围更广，但要"定罪" |
| 拖挂 | “tow an uninsured trailer” | s.55(4)：挂车required to be registered and licensed 而未如此 | 一个说保险，一个说牌照 |
4.2 登记时限：教材、ICBC 手册、法条三方并存
这一格值得单独拎出来，因为分歧不只存在于"教材 vs 现行"，也存在于两份现行文件之间：
| 来源 | 表述 | 触发判据 |
|---|---|---|
| 教材增补册 | 搬来 BC 定居者须在 30 天内登记并投保 | 居留意图 |
| ICBC 现行手册 APG20Q (032026) | “within 30 days of your arrival”；商用车立即 | 到达日 |
| MVA s.21（现行至 2026-08-11） | 旅游用途 6 个月／非旅游用途 30 天，自开始在 BC 公路上驾驶之日起算 | 用途 ＋ 上路日 |
三者不冲突，是三种精度。 教材与 ICBC 手册给的是对绝大多数搬家客户成立的简化版；法条给的是判定边界用的完整版。
只有遇到边界客户时，简化版才会给出错误答案——典型就是"来 BC 自驾游四个月"的省外车主。
4.3 收藏车资格：从"两句话"到"三条之一 ＋ 四条并列"
| 教材口径 | ICBC 现行口径 | |
|---|---|---|
| 年限 | 满 25 年；或满 15 年且为限量／停产车型 | 满 25 年；或满 15 年且该车型年份全球产量 ≤ 1,500 台；或满 15 年且拥有该品牌的厂商已连续五年停产任何车辆 |
| 车况 | 保养或复原到原厂规格 | 同左，且须完整组装无缺件、经 ICBC 认定具收藏价值 |
| 用途 | 仅供娱乐 | 仅供休闲，明文禁止往返或部分路程往返工作／学校，禁止商务与商用 |
| 排除车型 | 教材未列 | 仿制车、组装车、驾驶室底盘车、非原厂车身、房车 |
"限量／停产"这个含糊说法，在现行口径里被拆成了两条可验证的判据：1,500 台的产量线，和五年的停产线。 这就是把定性标准改成定量标准的典型动作——为了让柜台上能当场判。
4.4 增补册上有、ICBC 现行公开手册上查不到的几项
下面这些是增补册（考试口径）的内容。它们要么是经纪端产品、要么写法比现行手册细，在 ICBC 面向客户的现行手册里核不到。考试要背，报给客户之前先向 ICBC 或经纪行确认当期值。
| 项目 | 增补册口径（考试用） | 现行核验状态 |
|---|---|---|
| 豪华车专项车损保障（Special Risk Own Damage） | 厂商建议零售价 > $150,000 且车龄 ≤ 7 年；或 > $400,000 且车龄 ≤ 14 年。不含商用车、摩托车、挂车、休旅车 | 现行公开手册未见 |
| 省外新购车临时保障证书（Binder for Owner’s Interim Certificate of Insurance） | 期限 1–31 天；保费按申报车值 ＋ 所选限额与免赔 ＋ 天数定 | 现行公开手册未见 |
| 农用机具证书（Unlicensed Farm Tractor Certificate） | 给依《Motor Vehicle Act》无须上牌的农用车；证书必须随车携带 | 现行公开手册未见 |
| 越野车（ORV）三档 | 只在允许的公共土地上跑：须登记并悬挂 ORV 标牌，不必上牌投保；上公共道路：必须上牌 ＋ 强制 Autoplan Basic；只在林业道路上跑：至少 $200,000 第三方责任险 | 现行手册讲的是已上牌车辆离开公路时的 Off-Highway TPL，未按此三档表述 |
| 古董车的白天限制 | 车辆若不符合《Motor Vehicle Act Regulations》关于灯光等安全项的规定，只能在白天行驶；符合则不限时段 | 现行手册未见此句 |
| 古董车用途白名单（增补册版） | 在现行手册那六项之外，还含指定检验场所与修理或保养场所 | 现行手册列的是展览、巡游、车友会活动、公共活动、婚礼、毕业典礼 |
| 拒绝出单令的完整情形 | 车辆相关欠款／罚款／违章 · 扣车费用 · 环保不合规（如老旧重型车未加装柴油氧化催化器）· 机械检验不合格 · 公交罚款 · 家庭赡养费执行计划欠款 | 现行手册只列三类：欠 ICBC 款、欠家庭赡养费执行计划、未缴交通罚款 |
这张表的用法：左栏背下来应考；右栏提醒你别把左栏的数字当现行值报给客户。
两栏之间不是"谁对谁错"，是"考纲文件"与"面向客户的现行文件"两种文本的覆盖范围不同。
4.5 套餐产品：从一个变成两个
教材只讲 RoadStar 一个套餐、四项内容。ICBC 现行手册列的是两个：RoadStar（4 项）与 Roadside Plus（7 项，多出紧急道路费用返还、目的地援助、盗窃免赔额豁免）。
教材里那些"明说不考"的金额：增补册在套餐这几节反复写着 “These dollar amounts will not be asked about on your exam”。背它们是浪费，当期值去 icbc.com 查。
五、边学边测
八道题，三层难度。
基础层
Q1. 「违反条件」和「除外」有什么不同？各举一例。
展开答案与解析
答案：除外是本来就不保；违反条件是本来保、被投保人自己的行为弄没了。
- 除外：核污染、战争、惩罚性或示范性赔偿（IVR s.56(1)(c) 明文）。这些从承保那一刻起就在保障范围之外。
- 违反条件：无照驾驶、用途申报不符、参加竞速、以车实施故意暴力。保障存在过，因行为而失效。
为什么这个区分要紧：只有"违反条件"这一类才会带出追偿——ICBC 先赔第三方，然后回头向违约的被保险人要那笔钱。除外则根本不存在"先赔"这一步。
中文表述上的坑：两者都容易被说成"不赔"。跟客户讲的时候要说清是哪一种，因为第二种他还欠一笔钱。
Q2. BC 现行法条判定"酒后驾驶构成违反保险条件"的判据是什么？0.05 这个数在哪里？
展开答案与解析
答案：判据是"是否丧失对车辆的正常控制"（能力判据），法条里没有任何数字；0.05 属于《Motor Vehicle Act》下的路边即时禁驾，是行政处罚的判据。
现行法条 s.55(8)(a) 原文：“under the influence of intoxicating liquor or a drug or other intoxicating substance to such an extent that the insured is incapable of proper control of the vehicle”。
两条轨道的分工：
| 保险条件 | 路边即时禁驾 | |
|---|---|---|
| 要回答什么 | 赔不赔 | 当场能不能继续开 |
| 需要什么判据 | 事后可举证、可辩论的实质标准 | 路边几分钟可执行的明线标准 |
| 后果 | 拒赔 ＋ 追偿 | 吊照、扣车、罚款 |
所以"吹了 0.04 所以保险照赔"是把两套制度混成一套的典型错答。 能力判据不需要任何数字。反过来，吹 0.06 也不自动等于违反保险条件——但他会另外吃到路边即时禁驾。
考场提醒：卷子出自增补册，按增补册那张含 0.05 的清单答。柜台按法条说。
Q3. Autoplan Basic 的地域范围是哪里？基本第三方责任限额是多少？
展开答案与解析
答案：仅加拿大与美国（含阿拉斯加、夏威夷）；基本第三方责任 $200,000。
现行手册原句：各项保障 “apply only throughout Canada and the United States (including Alaska and Hawaii) but not Mexico or any other country”。去墨西哥出事，ICBC 一分不赔。
现行基本险限额一览：
| 项目 | 限额 |
|---|---|
| 基本第三方责任 | $200,000 |
| 商用车第三方责任 | $1,000,000（载运危险品 $2,000,000） |
| 基本车损保障 | 至 $200,000，无免赔额，责任不超过 25% |
| 肇事逃逸 | $200,000，免赔额 $750 |
| 未足额投保驾驶人保障 UMP | 至 $1,000,000 |
一条容易漏的分配规则：人伤与死亡索赔对责任保额的前 90% 有优先权，财产损失索赔对其余 10% 有优先权——扩展第三方责任险同样适用。
应用层
Q4. 客户按"商用"费率类别投保，实际只用于休闲。出险时 ICBC 能不能以"用途与申报不符"拒赔？
展开答案与解析
答案：不能——现行法条有一个明文安全阀。
IVR s.55(7) 原文：若已缴的费率类别保费大于或等于该车实际用途所对应类别的保费，则不构成违反 s.55(2)。
人话：多付了不算违反。 违反条件针对的是"少付保费换来的风险敞口"，不是"申报表填得不完美"。客户按更贵的类别投保，ICBC 没有被置于不利位置，制度就没有理由罚他。
反过来才是问题：申报"仅休闲用途"而实际天天开去上班，属于少付。ICBC 现行手册把这一条列进了给客户看的违反清单，后果是 “the claim could be denied or you may have to pay a penalty”。
同一逻辑适用于地域申报。 商用车按其运营范围内基本险保费最高的地域评级——这条规则本身就是同一个防少付的设计。
这道题真正要教的：读违反条款时先问"这条在防什么"。防的是少付，那么多付自然不在射程内。
Q5. 一位省外车主说要在 BC 自驾游四个月。他 30 天内必须登记上牌吗？你先问他什么？
展开答案与解析
答案：不必；先问用途，不是问他打算住多久。
MVA s.21 现行原文给的是两档：
- (d) 旅游用途（touring purposes only）：6 个月
- (e) 非旅游用途：30 天
均自开始在 BC 公路上驾驶该车之日起算。
条文结构与直觉相反：s.21 不说"你必须在 30 天内登记"，而说"满足这些条件时你被豁免于登记要求"——30 天与 6 个月是豁免的有效期，期满才回到一般义务。
所以判据是用途，不是居留意图：
- 明确说"只自驾游四个月"→ 走 6 个月那一档，哪怕人在 BC 已超过 30 天。按"新住民 30 天"去答，会让这个客户白白登记上牌。
- 说"还没决定长住"但天天开车去上班 → 用途已不是 touring，30 天就到期。
两档常被漏掉的额外豁免：临时驻训的武装部队成员（不超过 6 个月）；在指定大学与院校全日制注册就读期间的学生（整个注册期间）。
考场怎么答：卷子答"新住民 30 天内登记并投保"（教材与 ICBC 手册都这样表述）。柜台按用途分档，并说清起算点是"开始在 BC 公路上驾驶那一天"，不是落地那天。
Q6. 客户有一辆 1998 年的车，问能不能上收藏车牌照。你要逐项确认哪些条件？
展开答案与解析
答案：车龄够（≥25 年），但还要过四道并列条件。
1998 年车在 2026 年是 28 年，满足第一条通道（≥25 年）。另外两条通道用不上，但值得知道：≥15 年且该车型年份全球产量 ≤ 1,500 台；≥15 年且拥有该品牌的厂商已连续五年停产任何车辆。
接下来要逐项确认的四条：
- 保养或复原到符合原厂规格，且被 ICBC 认定具收藏价值；
- 完整组装、无缺件；
- 仅供休闲用途——任何时候不得往返或部分路程往返工作或学校，不得用于任何商务或商用；
- 不属于排除车型：仿制车、组装车、驾驶室底盘车、装非原厂车身的车、房车。
最容易被客户忽略的是第 3 条。 现行手册的违反清单里明写着一条："未能维持收藏车所要求的车况"会构成违反——也就是说，收藏车的资格条件是持续性义务，不是一次性审核。拿到牌照后开去上班，出险时会被翻出来。
别和古董车混：古董车（vintage）是另一套——车龄 ≥ 30 年、保持原状、机械状况良好，且用途是白名单：展览、巡游、车友会活动、公共活动、婚礼、毕业典礼。收藏车没有这张白名单，但也仅限休闲。
进阶层
Q7. 三个客户各有一件事：① 驾照过期三个月；② 持 N 牌违规多载了乘客；③ 拖着一辆没上牌的挂车。三人都出了事故。保障各自还在不在？
展开答案与解析
答案：① 不在（且被追偿）；② 在；③ 不在。
| 情形 | 结论 | 依据 |
|---|---|---|
| ① 驾照过期 | 违反条件 | s.55(3)(a)：not authorized and not qualified by law ——不具法律资格 |
| ② N 牌违规载人 | 不违反 | s.55(3.1)：仅仅因违反驾照上由 MVA Regulations 第 30.06(2) 等条施加的限制而驾驶，不构成违反 |
| ③ 拖未上牌挂车 | 违反条件 | s.55(4)：挂车须登记上牌而未如此登记上牌 |
① 与 ② 的分界线，是这一节最贵的一条：
“没有驾照” ≠ “违反了驾照上的限制条款”。
前者是资格问题（你根本不该开），后者是条件问题（你可以开，但不该那样开）。在日常语言里都叫"驾照有问题"，在法条里是完全相反的结果。
③ 的措辞也要盯：增补册写的是"拖挂未投保的挂车"，法条写的是未登记上牌。一个说保险，一个说牌照。实务里两者通常同时缺，但判据本身不是一回事——一辆已上牌但保险刚过期的挂车，在法条口径下不落在 s.55(4) 里。
① 的完整后果要说全：不是"保险失效"，是第三方照赔 ＋ 自己的车不赔 ＋ ICBC 向他追偿。
Q8. 客户问："我把车留在车行保养，技师试车撞了，我的保险赔吗？"另外，如果撞的是对方，对方能不能从我的保单拿到钱？
展开答案与解析
答案：不走客户的 Autoplan 保单——走车行自己的 garage policy。
依据两条：
- IVR s.57：车辆在车行服务经营者的照管、保管或控制之下时，另有专门的除外规则；
- Autoplan Basic 覆盖范围本身排除以买卖、修理、保养、存放、服务、代客泊车为业的个人或公司，即使经车主同意。
判据不是"车主有没有同意"，是"这个人是不是以此为业"。
一般人凭"车主同意 ＋ 持有效驾照"就受保（Basic 的覆盖范围写得很宽：车主或承租人、列名驾驶人、任何持有效驾照且经同意驾驶的人）。车行是这条宽口径的明文例外。
ICBC 现行手册在讲 Unlisted Driver Protection 时顺带写了同一句：技师与代客泊车人员由他们自己的保单覆盖——也就是说，客户连"未列名驾驶人保护"那条路都用不上，因为这根本不是列名不列名的问题。
为什么制度这样设计：车行每天经手几十辆客户的车，风险性质与私人用车完全不同——频率、里程、驾驶人构成、场地条件都不一样。让它落在车主的个人保单上，等于让个人保费去承担一门生意的职业风险。garage policy 存在的理由就是把这门生意的风险单独定价。
给客户的一句话：“这一段的责任在车行身上，他们有专门的保单。把维修单和交接记录留好。”
六、核心术语双语表
| 中文 | English | 记忆锚 |
|---|---|---|
| 违反保障条件 | breach of conditions | 「条件」不是「除外」——除外是本来就不保，违反条件是本来保、被你弄没了 |
| 除外责任 | exclusion | 惩罚性赔偿在这一栏（s.56(1)(c)），不在条件那一栏 |
| 惩罚性／示范性赔偿 | punitive / exemplary damages | ICBC 明文不负责 |
| 能力判据 | incapable of proper control | s.55(8)(a) 的原句，没有数字 |
| 路边即时禁驾 | Immediate Roadside Prohibition (IRP) | 0.05 属于这里，是行政处罚，不是保险条件 |
| 驾照限制条款 | licence restriction / condition | L／N 阶段限制；违反它不构成违反保险条件（s.55(3.1)） |
| 车行险 | garage policy | 以修车／卖车／泊车为业的人，不吃车主的保单（s.57） |
| 存放险 | Storage Policy | 不用车时投保；被用作居住的车辆一律不合资格 |
| 越野第三方责任险 | Off-Highway Third Party Liability | 已上牌的高尔夫球车、拖拉机等离开公路时，基本 TPL 不适用 |
| 收藏车 | collector vehicle | 25 年；或 15 年 ＋ 全球 ≤1,500 台；或 15 年 ＋ 厂商停产满五年 |
| 古董车 | vintage motor vehicle | 30 年 ＋ 保持原状 ＋ 用途白名单 |
| 改装收藏车 | modified collector vehicle | 须登记为 1974 年或更早车型 |
| 分级驾照计划 | Graduated Licensing Program | GLP；直接拿全权驾照须证明持照满 24 个月 |
| 拒绝续保 | refuse to renew | 欠 ICBC 款 · 欠家庭赡养费执行计划 · 未缴交通罚款 |
| 未足额投保驾驶人保障 | Underinsured Motorist Protection | UMP；至 $1,000,000 |
| 肇事逃逸保障 | Hit and Run | 限额 $200,000，免赔额 $750 |
| 基本车损保障 | Basic Vehicle Damage | 至 $200,000，无免赔额，责任 ≤25% |
七、导航与来源
本系列相关帖
- Enhanced Care 给付全表（2026 现行数字） → 2026 ICBC Enhanced Care 增强照护给付全表：谁先赔、赔多少、什么情况下减发
- 保费构成与六项折扣现行值 → 2026 ICBC 保费是怎么搭出来的：base premium、driver factor 与六项折扣现行值
- 理赔全流程与时限 → 2026 理赔全流程实务（Claims Process）：从 FNOL 到 subrogation，每一步的门槛与时钟
- 法定条件 Statutory Conditions 专帖 → 2026 法定条件（Statutory Conditions）逐条全解：BC 是 14 条，教材是 15 条
- 车险专项练习 → 2026 BC 保险 Level 1 题库战场｜汽车保险 第 3 场（14 题带解析） · 2026 BC 保险 Level 1 题库战场｜理赔 第 1 场（14 题带解析） · 2026 BC 保险 Level 1 题库战场｜商业险与责任 第 1 场（14 题带解析）
- 全系列索引 → 2026 BC 保险牌照 Level 1 备考总索引（FOI + CAIB）
来源清单
法规原文（BC 法规数据库，页面自述现行至 2026-08-11）
- Insurance (Vehicle) Regulation, B.C. Reg. 447/83，Part 5 —— s.55 违反条件全文（含 (2)(3)(3.1)(4)(5)(7)(7.1)(8)(9)）、s.56 除外（含惩罚性赔偿）、s.57 车行除外
Insurance (Vehicle) Regulation - Motor Vehicle Act, RSBC 1996 c.318，s.21 —— 外辖区车辆登记豁免：旅游 6 个月／非旅游 30 天、武装部队与全日制学生两档
Motor Vehicle Act - Insurance (Vehicle) Act, RSBC 1996 c.231
Insurance (Vehicle) Act
ICBC 现行官方文件
- 《ICBC Autoplan insurance》APG20Q (032026) —— 违反情形客户版清单（第 37 页）、登记 30 天与商用车立即、驾照 90 天、车辆检验规则与三条例外、基本险各项限额与 90/10 分配、地域范围、Storage Policy、Off-Highway TPL、收藏车与古董车现行资格、RoadStar 与 Roadside Plus 两套餐及现行金额、拒绝续保三类欠款、车牌转移 10 天
https://www.icbc.com/assets/pa/4bYpswFaIjYOKJO2cDlysF/autoplan-insurance-brochure.pdf
口径声明：本帖第二节的法条内容为逐字引自来源 1、2 的现行版本；ICBC 侧内容引自来源 4。增补册（教材）口径处已逐条并列标明，仅用于考试对照。第四节 4.4 那张表里的数字（豪华车专项的 $150,000／7 年与 $400,000／14 年、省外新购车临时证书的 1–31 天、越野车林业道路的 $200,000 等）全部来自增补册，未能在 ICBC 现行公开文件中核到——考试用，报给客户之前请向 Autoplan 经纪或 ICBC 核当期值。 套餐类金额每年可能调整，引用前请回来源 4 核当期值。