如果你住在美国，家里有孩子，家庭收入超过 Medicaid（俗称白卡）的资格线，2026 年仍然可以申请儿童健康保险计划 CHIP。这个由联邦政府与州政府共同支持的项目，为符合条件的儿童提供免费或低价医疗保险，各州分别制定具体资格和收费规则。家庭可以全年申请，不必等到 Marketplace（保险市场）的年度开放投保期。
源[1] [2]
对刚到美国的移民家庭来说，CHIP 的资格取决于孩子的年龄、家庭收入、居住州、孩子的移民身份以及现有保险状况。持有其他国家的居留身份，或者家长在美国工作，本身不会让孩子自动符合资格。2026 年 10 月起联邦对移民身份的出资规则又有变化，下文会专门讲。
2026至2027年，CHIP仍是符合条件儿童的重要保障渠道
CHIP 全称 Children’s Health Insurance Program，中文通常译为儿童健康保险计划。它主要帮助符合州政府规定、家庭收入达到相应条件的儿童获得医疗保障；有些州还通过 CHIP 为符合条件的孕妇提供保障。项目由联邦与州政府合作运作，具体承保安排因州而异。源[1] [2]
CHIP 与 Medicaid 的资格范围存在重叠。部分儿童可以通过 Medicaid 获得保障，另一些则可能进入独立的 CHIP 计划。家长无需自行判断孩子究竟属于哪一种：向州 Medicaid 机构申请，或通过联邦 HealthCare.gov 提交申请，都可以让相关机构评估孩子适用的项目。官方说明还提到，孩子符合资格的话，家长就不必再为孩子另买保险计划。源[1]
2026 年 10 月 16 日，2027 年 Marketplace 保险的开放投保尚未开始，官方公布的开放日期为 2026 年 11 月 1 日。CHIP 则可以全年申请，因此家长可以先处理孩子的保障问题，再评估其他家庭成员的保险选择。源[3]
资格主要看孩子年龄、家庭收入和居住州
按 CMS 的说明，CHIP 儿童需要满足这些条件：未满 19 岁；没有保险（已被判定不符合 Medicaid，也没有团体医保或其他合格保险）；是美国公民或符合移民要求；是该州居民；并落在州规定的 CHIP 收入范围内。收入以修正调整后总收入（MAGI）为基础计算。各州的资格水平差异很大，大致从联邦贫困线的 170% 到 400%，所以全美没有一条可以直接套用的统一收入上限。源[2]
2026 年 HHS 公布的联邦贫困指南，可以帮助家庭理解收入比例，但它本身不是 CHIP 的全国统一资格线。48 个毗邻州及华盛顿特区的 2026 年参考金额如下。阿拉斯加和夏威夷使用各自的标准。源[4]
| 家庭人数 | 2026 年贫困指南金额（100%） | 200% 参考金额 | 300% 参考金额 |
|---|---|---|---|
| 1 人 | $15,960 | $31,920 | $47,880 |
| 2 人 | $21,640 | $43,280 | $64,920 |
| 3 人 | $27,320 | $54,640 | $81,960 |
| 4 人 | $33,000 | $66,000 | $99,000 |
| 5 人 | $38,680 | $77,360 | $116,040 |
这些金额均为美元，200% 和 300% 两列由 2026 年贫困指南直接乘算得出。它们只用于理解收入比例，不能直接据此断定孩子符合或不符合 CHIP 资格。州政府可能采用不同的收入门槛及计算规则。申请前应查看所在州的官方资格说明。源[2] [4]
举例来说，四口之家年收入约 $65,000，按照表格计算，收入略低于 200% 的贫困指南水平。这只能帮助家庭确定值得进一步核查资格，不能保证申请成功。尤其要分清税前工资、申请表要求申报的家庭收入，以及项目实际采用的收入计算口径。
2026年10月起移民身份需要重新核对
移民家庭尤其需要关注这一项。2026 年 10 月 1 日起，联邦对 Medicaid 和 CHIP 的出资范围收窄，原则上限于美国公民、美国国民、绿卡持有人（合法永久居民）、古巴或海地入境者，以及 COFA 国家移民，并且还须满足州内居住等其他条件。HealthCare.gov 的 CHIP 页面已经就这一变化给出提示。源[1] [5]
但这个变化有一个重要例外。已经选择 CHIPRA 214 选项的州，仍可为合法居住（lawfully residing）的儿童和孕妇提供完整的 CHIP 或 Medicaid 保障，联邦资金继续适用。CMS 说明，这次法律修改既没有改动五年等待期规则，也没有改动 214 选项。哪些州采用了 214 选项，可以查看 CMS 的州名单。源[5] [6]
这对新移民家庭有三个实际影响：
- 孩子持有绿卡的，原则上仍适用五年等待期，除非符合例外情形（例如军人家庭），或所在州采用了 214 选项。同时还要核对所在州的收入、居住和年龄规定。
- 孩子持有难民等其他合法身份的，能否继续获得完整保障，要看所在州是否采用 214 选项。如果家庭成员身份各不相同，应逐人核对，不能只凭过去的五年等待期规则做决定。
- 孩子已经在保的，州机构需要重新核对身份，可能会寄来要求补充资料的通知，应在通知期限内回复。源[5]
公共负担规则在2026年9月18日已经改变
很多旧文章写过「申请 Medicaid 或 CHIP 通常不算公共负担」，这个说法在 2026 年 9 月 18 日之后不能再照搬。DHS 于 2026 年 7 月 20 日公布终局规则，废止 2022 年的公共负担规定。规则自 2026 年 9 月 18 日起生效，适用于该日及之后提交的入境申请和调整身份（绿卡）申请。源[7]
新规的核心是恢复官员的广泛裁量权。官员在综合个案情况时，可以考虑申请人领取任何经济状况审查类公共福利的情况，不再像 2022 年规则那样只看现金救助和政府出资的长期机构照护。该日之前领取的福利，仍按 2022 年规则处理。部分身份依法豁免公共负担审查。源[7]
规则本身没有给出新的定义，具体怎么权衡要看 USCIS 的指引。因此，正在或近期要办绿卡、受公共负担审查的家庭，在申请前应向合格的移民律师确认个案影响。既不要凭旧印象直接放弃孩子的医疗保障，也不要忽视这条规则对自己案件的可能影响。
CHIP覆盖哪些医疗服务
HealthCare.gov 说明，各州 CHIP 都提供综合性儿童医疗保障，具体福利仍以州计划为准。常见保障包括以下项目。源[1]
| 医疗项目 | 常见保障内容 |
|---|---|
| 儿童预防保健 | 定期体检、儿童发育检查 |
| 疫苗接种 | 符合计划规定的免疫接种 |
| 门诊医疗 | 医生诊疗及相关医疗服务 |
| 处方药 | 符合计划规定的处方药 |
| 牙科和视力 | 牙科检查、治疗及视力相关服务 |
| 住院与急诊 | 符合计划规定的住院、门诊及急诊服务 |
| 检查与心理健康 | 实验室检查、X 光及行为健康服务 |
家长在选定医生或预约检查之前，应查看计划的承保范围、指定医疗网络、转诊要求及处方药目录。尤其是牙科和眼科服务，具体项目、次数限制及配镜待遇可能因州和计划而异。
家庭费用有联邦上限，具体收费由州决定
CHIP 可能免费，也可能收取月保费、共付额或其他允许的费用。联邦规则对费用设有限制，但各州的收费方式不同，不能把某个州的月费或每次看诊的共付额直接套用到其他州。常规的儿童体检和牙科检查（well-child 服务）不得收费。源[8] [1]
| 项目 | 2026 年现行规则 |
|---|---|
| 月保费 | 由州计划决定，部分州免费 |
| 看诊共付额 | 按州计划和具体服务决定 |
| 儿童预防保健 | 联邦规则禁止收取任何形式的费用分担 |
| 年度累计费用 | HealthCare.gov 说明一年的费用不会超过家庭收入的 5%；CMS 说明这一累计上限适用于收入高于联邦贫困线 150% 的家庭，收入不超过 150% 的家庭，保费不得高于 Medicaid 允许的金额 |
这里的 5% 是费用上限，不是政府要求每个家庭必须缴纳的金额。申请时应向州机构确认哪些费用计入上限、如何累计。源[1] [8]
孕妇也可能通过相关项目获得保障
部分州使用 CHIP 为符合条件的孕妇提供产前、分娩和产后保障，某些州还设有针对从怀孕到妊娠结束阶段胎儿的保障选项。是否开放、适用哪些身份、收入标准如何，都要以州政府的正式项目说明为准。2026 年 10 月 1 日起联邦出资的身份规则变化，也可能影响孕妇保障的资格，应向州机构确认。源[2] [5]
如果家中有孕妇，建议同时核查 Medicaid、孕妇相关 CHIP 计划和其他适用的医疗保障渠道。不要因为儿童 CHIP 的资格条件与成人不同，就直接推断孕妇也能通过同一项目获得保障。
申请可以全年进行，资料要按家庭实际情况准备
HealthCare.gov 提供两种主要申请途径：在线提交医疗保险申请，或拨打联邦 Marketplace 电话，由相关机构协助处理。官方公布的电话为 1-800-318-2596，TTY 为 1-855-889-4325。州政府也可能提供自己的申请门户、热线和线下办理渠道。源[1]
实际办理时，可以按以下顺序进行：
- 确认孩子目前居住在哪个州，并找到该州 Medicaid 或 CHIP 官方页面。
- 按申请要求准备家庭成员信息、住址、收入、现有保险和相关身份资料。
- 提交申请，让机构评估孩子适用 Medicaid 还是 CHIP。
- 收到资格决定后，核对保障生效日期、计划名称、保费、医疗网络和续保要求。
- 如果资格被拒绝，先看决定通知写明的理由，再确认补交材料、申请复核或转向 Marketplace 的具体步骤。
CHIP 与 Marketplace 的衔接也值得留意。如果孩子被拒绝或失去 CHIP，家庭可以申请 Marketplace 保险，并可能获得保费优惠和特殊投保期。申请时需要附上州政府最近的决定和当前收入信息。家庭应逐人核对资格，而不是只根据一位成员的结果决定全家怎么买保险。源[9]
申请获批之后，还要留意州机构寄来的通知，按要求完成资料更新和续保。家庭收入、居住地址、家庭人数或保险状况发生变化时，应及时向负责机构确认是否需要报告，以及变化会怎样影响资格。
家庭下一步应先核实所在州的官方规则
对收入超过 Medicaid 常规资格线、又担心商业保险费用的家庭来说，CHIP 是值得优先核查的儿童保障渠道。最稳妥的判断方法，是先确认孩子的年龄和移民身份，再用所在州最新公布的收入标准进行评估，最后核对保费、医疗网络和续保条件。
如果孩子因身份或收入原因可能无法获得 CHIP，就应进一步询问州 Medicaid 机构或 HealthCare.gov，了解适用的其他保障选择。涉及移民身份或绿卡规划时，递交前应把家庭成员的具体身份、居住州和资格决定带给州福利机构核实；有移民个案疑问的，再向合格的移民法律专业人士确认。
拓展阅读
2026年美国儿童医保怎么选：Medicaid与CHIP资格、费用和…：同版块的税务福利帖，同样围绕「Medicaid」，往深里读接这一篇。
2026年美国儿童心理健康保险与自闭症治疗费用指南：还是「健康保险」这件事，同版块的另一篇税务福利帖。
美国工签家庭儿童医保指南：2026年10月后的Medicaid、CH…：同版块的税务福利帖，同样围绕「Marketplace」，往深里读接这一篇。
参考资料
[1] 美国联邦医疗保险市场 HealthCare.gov｜Children’s Health Insurance Program (CHIP) — Children's Health Insurance Program (CHIP) Eligibility Requirements
[2] 美国医疗补助与儿童健康保险服务中心（CMS）｜CHIP Eligibility & Enrollment — https://www.medicaid.gov/chip/chip-eligibility-enrollment
[3] 美国联邦医疗保险市场 HealthCare.gov｜How to Apply & Enroll — Get ready to apply for health coverage
[4] 美国卫生与公众服务部（HHS）政策评估与研究办公室（ASPE）｜Poverty Guidelines — https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines
[5] 美国医疗补助与儿童健康保险服务中心（CMS）｜Section 71109: Implementation of “Alien Medicaid Eligibility” — https://www.medicaid.gov/medicaid/downloads/alien-elgblty-section-71109-deck.pdf
[6] 美国医疗补助与儿童健康保险服务中心（CMS）｜Medicaid and CHIP Coverage of Lawfully Residing Children & Pregnant Women — https://www.medicaid.gov/medicaid/enrollment-strategies/medicaid-and-chip-coverage-of-lawfully-residing-children-pregnant-women
[7] 美国国土安全部（DHS）｜Public Charge Ground of Inadmissibility（终局规则，91 FR 45324，2026 年 7 月 20 日） — Federal Register :: Public Charge Ground of Inadmissibility
[8] 美国医疗补助与儿童健康保险服务中心（CMS）｜CHIP Cost Sharing — https://www.medicaid.gov/chip/chip-cost-sharing
[9] 美国联邦医疗保险市场 HealthCare.gov｜Apply for Marketplace Coverage if You Lost or Were Denied Medicaid or CHIP — Apply for Marketplace coverage if you lost of were denied Medicaid or CHIP
飞出国编辑部修订 · 2026-10-16。本文为本次修订内容。