家里常见一种情况：所有保险信件、投资账户说明、保单年度报告都在一个抽屉里，只有一人知道哪些是寿险，哪些是分离基金，哪些文件对应哪家公司。另一半知道“有保险”，却不知道发生住院、失能、身故或需要处理资产时，第一步应该联系谁、需要拿什么文件。
交接要留给配偶或家人的是一份“入口地图”：有哪些合同、原件放在哪里、该联系哪家机构、哪些事要找专业人士。登录密码另行保管，不写进这份地图。
示意情景：建立一个不含密码的家庭保险目录
以下为示意情景，不代表任何客户经历。
张先生负责家庭财务，持有一份永久寿险和两份分离基金合同。张太太平时不处理投资，也没有保险公司网站登录权限。
张先生建立一个纸质和电子双份目录：
- 文件名称：加拿大某寿险公司保单年度报告
- 产品类别：永久寿险
- 合同编号后四位：1234
- 文件位置：家庭保险文件夹／保险公司信函
- 联系入口：保险公司客服电话或官方渠道
- 受益人记录位置：保单文件
- 密码：不记录在目录中，另行按照家庭安全方式管理
分离基金目录只记录：
- 保险公司名称
- 合同持有人姓名
- 合同编号位置
- 基金名称位置
- 年度报告存放位置
- 购买文件位置
分离基金属于保险合同中的投资产品，部分合同带有保证机制，具体保证比例、条件和费用需要查看合同资料。联邦监管的寿险公司须按 OSFI 的资本测试指引，为分离基金保证单独计提资本。
源1
合同目录、密码管理与资料范围怎么取舍
| 项目 | 目录中保留 | 单独保护 |
|---|---|---|
| 保单名称 | 保留 | — |
| 保险公司名称 | 保留 | — |
| 合同编号位置 | 保留 | 完整账号信息按安全方式管理 |
| 联系方式 | 保留官方联系入口 | — |
| 登录密码 | 不放入普通目录 | 使用家庭认可的密码管理方式 |
| 身份证明文件 | 标明存放位置 | 原件单独保存 |
| 理赔相关材料 | 标明位置 | 按需要提供给机构或专业人士 |
目录负责让人找到入口，密码管理负责控制谁能登录，两份东西分开存放。
建议采用的交接流程
整理合同 → 分类记录 → 建立目录 → 标注位置 → 确认联系人 → 安全保存 → 定期更新
流程重点是先建立可查找结构，再决定谁可以访问哪些资料。
推荐目录字段
每份合同至少记录：
-
产品类别：寿险、分离基金等
-
保险公司名称
-
合同签发日期
-
合同文件保存位置
-
受益人信息所在文件位置
-
联系机构方式
-
最近一次收到文件的日期
寿险受益人安排属于合同重要内容。加拿大金融消费者机构（FCAC）说明，寿险可以指定受益人，并建议定期检查受益人指定情况；保单没有指定受益人时，保险公司默认以投保人的遗产为受益人；受益人若被指定为不可撤销，更改前须取得其书面同意。源2
分离基金交接时，需要额外记录什么
分离基金既涉及投资表现，也涉及保险合同条款。
目录里建议增加：
| 项目 | 记录目的 |
|---|---|
| 基金合同名称 | 识别产品 |
| 保证类型 | 确认合同特点 |
| 保证触发条件位置 | 方便查阅 |
| 费用说明文件位置 | 比较长期成本 |
| 年度报告位置 | 查看变化 |
魁北克金融市场管理局（AMF）的公开说明写明：合同里常见 75/75、75/100 这类写法，前一个数字是到期时的最低保证比例，后一个是身故时的最低保证比例，带 i 表示含通胀保护；保证要持有到合同到期或身故才适用，提前取出则不适用；部分合同允许重置保证额，重置通常会把到期保证的日期往后推。目录里把“保证类型”和“重置条款所在页”记下来，比抄一个百分比更有用。源3
翻看年度报告时，先对齐口径
家庭成员接手后会翻到不同年份的报告和宣传资料。前后对照时，每次记下这几项：
-
同一期限
-
同一时间区间
-
同类产品或基准
-
是否包含费用
-
是否包含保证成本
-
是红利利率、分红假设，还是保单实际回报
分离基金里的投资金额随基金资产的市场价值波动，保证只在合同约定的条件下才起作用（见上一节）。源3
家庭目录只放合同和年度报告的位置即可，逐只基金的业绩对比，需要时再请持牌顾问提供。
医疗或紧急情况中的资料顺序
发生医疗急症时：
-
先获得紧急医疗救治。
-
再处理保险通知、理赔资料和后续文件。
-
按保险合同要求联系相关机构。
目录放在家属拿得到的地方，等急救告一段落，再用它去找保险信息。
法定义务与家庭服务安排分开看
法律和合同层面的事项
可能涉及：
-
保单受益人指定
-
合同持有人权利
-
理赔申请要求
-
保险公司规定的文件要求
受益人能否撤销、没有指定受益人时遗产如何成为默认受益人，写在合同和所在省份的法律里；FCAC 的页面有通俗说明，目录里记下受益人指定页的位置即可。源2
家庭管理层面的服务安排
可以自行建立：
-
家庭合同目录
-
文件存放规则
-
联系人列表
-
更新提醒
这些由家庭自己安排，随时可以调整，不需要保险公司批准。
有些情况不能靠目录解决
遇到以下情况，请带着目录去找持牌顾问、律师或税务专业人士：
-
需要判断是否更换旧寿险合同
-
涉及税务、遗产安排或家庭成员权益冲突
-
需要解释复杂分离基金保证条款
-
需要判断保单替代是否合适
保单替代的规则各省不同。以 BC 省为例，保险理事会通知 ICN 12-003 要求代理人在开始新申请前向客户提供替代声明和书面说明，客户、被保险人和代理人签名并注明日期；其他省份的表格和时限另有规定，换单前先问清保单在哪个省签发。源5
一个家庭可执行的最低版本
如果今天开始整理，可以先完成：
-
一页家庭保险总目录
-
一个文件存放规则
-
一份保险公司联系清单
-
一次与配偶共同查看目录的位置
目标是让另一方在压力情况下知道“去哪里找”，同时避免把所有敏感访问权限集中暴露。
拓展阅读
分离基金合同、信息手册和 Fund Facts 日期不同很正常…：同版块的站内帖，同样围绕 分离基金合同，往深里读接这一篇。
分离基金和分红保险各管什么：先看用款年限和保障缺口…：还是 合同里，同版块的另一篇站内帖。
分离基金重置有条件：锁住涨幅通常伴随费用、期限与合同限制：同版块的站内帖，同样围绕 分离基金，往深里读接这一篇。
分离基金购买完整流程：从第一次咨询到持有合同：福利与保障的保险帖，与本文相邻的一条线。
Assuris保障机制：保险公司倒闭了，分离基金和年金怎么办？：福利与保障的保险帖，与本文相邻的一条线。
参考资料
[源1] Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI），Life Insurance Capital Adequacy Test – Chapter 7 Segregated Fund Guarantee Risk（2025年1月1日起适用；页面2026年1月更新）
[源2] 加拿大金融消费者机构（Financial Consumer Agency of Canada），Life insurance（页面更新于2025年10月16日）
[源3] Autorité des marchés financiers（AMF），Segregated funds（公开说明页，核读日期：2026年）
https://lautorite.qc.ca/en/general-public/investments/funds/segregated-funds
[源5] 飞出国论坛：BC 换人寿保险：签新申请前先拿到替代声明（转述 Insurance Council of BC 通知 ICN 12-003；2026年9月4日发布）