重疾险给的是“活着的人”的一次性赔付，所以多数产品要求确诊或手术后，被保险人还在世满一段时间，才能领重疾金。心脏手术、心梗、中风这类项目，加拿大主流保险公司文件写的多是30天。脑膜炎、瘫痪、失去独立生活能力等项目是90天，个别项目更长。如果没撑过这段期间，对应的重疾金不赔。保单本身通常随被保险人身故而终止，你有没有附加返还保费条款，决定了家人能不能拿回已交的保费。
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存活期到底是什么
Desjardins 的团体重疾险说明里写得很直白：重疾险的理赔款是在被保险人在世时付给本人，用来应对疾病本身。源4 存活期就是这个设计的条款落点：从确诊日（或手术日）起算，到约定天数届满之前，被保险人必须还活着。
Canada Life 的 LifeAdvance 个人重疾险条款表述为：被保险人仍在世、且没有出现全部脑功能不可逆停止，确诊或手术后才付一次性重疾金，个别病种另有更长的期限。源3 也就是说，这一条看的是到期那天人是否在世，康复与否不影响它。到期那天活着，保险金就进入正常理赔流程。
不同病种，天数不同
下面是 Canada Life LifeAdvance 个人重疾险（该公司顾问手册标注信息截至2024年9月）列出的存活期。源3
这张图说明天数随病种拉长：心脏和中风类最短，神经退行性疾病最长。此外该产品对失智症（含阿尔茨海默病）写的是六个月，职业性感染HIV则以条款规定的血清检测时间为准。源3 该产品的存活期清单里没有列出“危及生命的癌症”，癌症另受保险生效后90天等待期等条款限制，见下文。源3
不同公司的写法不一样。Desjardins 的团体重疾险只对心脏疾病和心脏手术要求确诊或手术后至少存活30天。源4 购买前要看的是你手里那份保单或团体手册的原文，别拿别家产品的天数套用。
另外，不少病种的定义本身带有“持续”要求，这和存活期是两件事，但容易叠在一起。按 CLHIA 2018 年基准定义（iA 公布了该版本）：
- 中风要求新的神经功能缺损从确诊日起连续超过30天。
- 细菌性脑膜炎要求神经功能缺损持续至少90天。
- 瘫痪要求两肢以上肌肉功能完全丧失，自诱发事件起至少90天。
- 失去独立生活能力要求六项日常活动中至少三项无法独立完成，持续至少90天且无合理康复可能，条款写明满足后无需另加存活期。
- 丧失语言能力要求不可逆丧失，持续至少180天。
源2 这些“持续天数”是疾病成立的门槛，需要医生证明，在世只是前提之一。
没撑过存活期，会发生什么
以 Canada Life LifeAdvance 为例，条款里与此相关的几项规则如下。源3
- 保单在被保险人身故之日终止，所以存活期内去世，不会再有重疾金。
- 如果附加了“身故返还保费”附加险，会返还附加险生效日至身故日之间已缴的合格保费，不含利息和费用。该返还在重疾金已经赔付后不再支付。
- 如果保单到期日正好落在存活期内，保单会延续到被保险人身故日和该病种存活期届满日两者中较早的一天，避免“刚好到期”而失去保障。这一条只适用于定期和年缴级差型计划，不适用于终身保费固定型计划。
- 如果保单带有“手术预付款”，即确诊并需要手术时先预付重疾金的一部分（该产品是重疾金的10%与1.5万加元两者中较小者），被保险人在存活期结束前去世，这笔预付款不需要退回。
换句话说，没撑过存活期，这份重疾金落空，家庭收入保障要靠寿险、团体寿险或房贷保险等其他产品。重疾险不能替代寿险。
存活期之外，另外几个容易混的期限
存活期从确诊日往后算。保险公司条款里还有几个从别处起算的期限，别混为一谈。
- 新保单等待期。 Desjardins 团体重疾险写明，癌症在保险生效后有90天等待期，期内确诊或出现癌症体征都不保。源4 iA 转载的 CLHIA 基准定义同样有90天排除，并要求在确诊后6个月内向保险公司报告相关医疗信息。源2
- 多发性硬化、帕金森氏病的一年排除。 按 iA 公布的基准定义，保险生效或复效后第一年内出现相关体征、症状或检查，不论何时正式确诊，都不赔。源2
- 多次理赔间隔。 Desjardins 团体计划规定，再次理赔的新确诊须在上次付款后至少90天，且病种互不相关；癌症再次理赔则要求新确诊距上次确诊超过60个月，其间未接受过癌症治疗。源4
海外华人要多留意的两点
诊断地点和医生资质。 iA 公布的基准定义里，“专科医生”须在加拿大或美国执业并持有专科委员会认证，且不能是被保险人本人、亲属或生意伙伴。在无法找到专科医生时，经保险公司批准，可由加拿大或美国执业的合格医生诊断。源2 如果你在国内探亲期间发病，诊断与存活期怎么算，能不能直接用国内医院报告，要以你保单的原文和保险公司书面答复为准，不要自行推断。
团体计划转个人的窗口。 如果你的重疾险来自雇主团体计划，Desjardins 的说明显示，离职、退休或达到合同年龄上限时可转个人保单，须年满65岁以下、在团体计划终止后31天内申请、申请时不在伤残休假中、且居住在加拿大；转成的个人保单只保四项：危及生命的癌症、冠状动脉搭桥手术、心肌梗死和中风。源4 转换后不同病种的存活期要重新看新保单。
带得走的清单
- 翻开保单“重疾定义”部分，逐项记下每个病种的存活期天数；团体计划看福利手册，不要只看宣传单。
- 区分三类期限：确诊后的存活期、保险生效后的等待期（如癌症90天）、病种定义里的“持续天数”。
- 留意“保单到期日落在存活期内”的延续条款，以及手术预付款是否需要退还。
- 如果家里有人依赖你的收入，核对寿险金额，并问清是否附加了身故返还保费条款。
- 在海外就医或回国确诊前，先问保险公司书面答复：诊断医生资质、报告格式、通知期限。
- 申请理赔时保留确诊日期的原始报告，存活期从那一天起算。
你的具体理赔以保单原文和保险公司书面答复为准；涉及税务、移民身份的问题，向主管机构或持牌顾问核实。CLHIA 说明重疾险理赔款为非应税一次性给付。源1
拓展阅读
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参考资料
- CLHIA 新闻稿《Got questions about critical illness insurance? CLHIA’s latest consumer guide has answers to help you》（2024年2月22日）：https://www.clhia.ca/en-CA/media-and-publications/news-releases/2024/got-questions-about-critical-illness-insurance-clhias-latest-consumer-guide-has-answers-to-help-you
- iA Special Markets《Critical Illness Definitions》（载明为 CLHIA 2018年重疾基准定义）：https://specialmarkets.ia.ca/critical-illness-definitions
- Canada Life《Critical illness insurance LifeAdvance Advisor guide》（标注信息截至2024年9月）：https://www.acp.canadalife.com/content/dam/advisors/documents/marketing/insurance/en_ca/lb_critical/LifeAdvance_advisor_guide-383CAN.pdf
- Desjardins《Critical illness insurance》团体计划成员说明（文件编号16107E，2023年8月）：https://www.desjardins.com/content/dam/pdf/en/personal/insurance/group/critical-illness.pdf