吴太太和一位规划师合作了三年，从没签过正式合同，每次都是电话沟通，对方也确实帮她把退休现金流理得很清楚。后来她开始想：既然这么信任他，遗嘱执行人是不是就让他当？他最近正好周转不开，开口问她能不能借一笔钱，她也有点动摇。（文中人物为常见情形的示意）
这两件事，持有 CFP 或 QAFP 认证的规划师，都受 FP Canada 职业责任标准里的「行为规则」约束。规则本身适用于两类持证人，没有等级之分。
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下面按吴太太可能遇到的顺序，把对客户最实用的几条讲清楚。头衔与牌照的区别见 理财顾问、保险经纪、投资顾问、财务规划师，到底有啥区别？。
佣金驱动模式的利益冲突，已有 IG Wealth Management和Edward Jones：佣金驱动的商业模式，你需要知道的利益冲突，这里只讲规划师个人要遵守的规则。
没签合同，也要书面告诉你收费和报酬
常见的想法是：「没签正式合同，就没有客户关系，规划师不用书面说明费用。」规则的写法恰好相反：口头委托也要履行书面披露。
行为规则第 7 条要求规划师以书面形式向客户披露下面这些内容：
- 具体要提供哪些财务规划服务；
- 任何可能实质影响双方关系的、关于规划师或其雇主的信息；
- 客户在确定服务范围时可能想知道的信息，包括规划师的专长领域；
- 规划师（和雇主）的联系方式；
- 已知的服务和产品成本，说明要准确、易懂；
- 规划师和所在机构从提供的产品和服务中如何获得报酬；
- 规划师或机构收到的任何附带条件的费用或转介费。源1
对潜在客户，第 21 条也要求在客户决定聘用之前，提供服务说明、费用和付费方式、报酬方式。源1
关于合同：第 12 条要求规划师遵守既定的委托条款，不论口头还是书面。规则指引说得很明白：即使没有书面的委托文件，规划师仍然必须履行第 7、8 条的披露义务；书面委托文件虽不强制，但被视为最佳实践。源1
披露还要「听得懂」。指引提到，费用可能包括交易费、尾随佣金、转换费、管理费率（MER）、销售费用选项、递延销售费、投资组合管理费等；规划师应当确认客户真的理解了这些披露。源1
可以直接说的话：「请把你的服务范围、我要付的钱、你和公司怎么拿钱、有没有转介费，写给我。」没看懂之前不用点头。
只说一句「可能存在利益冲突」，够吗
一句话不够。第 8 条把冲突分成三种情形：
- 潜在冲突：规划师要书面概述可能存在的利益冲突，包括与规划师或雇主有关的亲属、合同或代理关系；
- 开始服务时已经存在的冲突：要完整书面披露，客户在知情后决定仍然聘用，规划师必须在提供服务前取得客户的书面同意，同意书要包含冲突的描述和客户决定继续的确认；
- 合作中途冒出来的冲突：规划师一发现就要书面告知客户，并停止提供服务，除非客户在知情后决定继续并书面同意。源1
指引还解释了什么叫「知情的决定」：泛泛说一句「可能存在冲突」不足以满足披露义务，规划师必须书面说明这个冲突是什么、对专业关系可能有什么影响。源1 如果冲突无法缓解，指引建议规划师应当拒绝建立专业关系。源1
签过一页通用声明，规划师仍然受这三种情形的约束。比如他推荐的方案会让他拿到转介费，你有权要求他把这笔钱怎么拿、会不会影响推荐，说到你听懂为止。
让规划师当遗嘱执行人，行吗
不少客户觉得只要自己愿意、愿意签字，规划师就能一边做规划一边当遗嘱执行人。规则对此有专门限制，不看客户是否同意。
第 10 条规定，规划师在为客户提供财务规划建议或服务期间，不得接受委任或担任遗产受托人（遗嘱执行人）、财产授权代理人，也不得在明知的情况下被客户指定为受益人。如果对非近亲的客户接受或同意担任这些角色，规划师必须按规定书面告知客户：自己不能再提供财务规划建议或服务。源1
有两种例外：客户是规划师的近亲；或者规划师在信托公司或类似机构里，以受托人或授权代理人的身份工作。近亲例外也不免除披露：规划师仍要按第 8 条披露冲突。源1 规则所说的近亲包括配偶或同居伴侣、子女和孙辈、父母和祖父母、兄弟姐妹，以及上述人员的配偶和姻亲。「老客户像家人」不算在内。源1
如果规划师在客户丧失行为能力或身故之后，才得知自己被指定为遗嘱执行人或授权代理人并接受了，指引说同样要停止为这份遗产提供财务规划服务。源1
吴太太该先想清楚：她更需要一位持续做规划的人，还是一位遗嘱执行人？两个角色通常没法同时由同一个人担任。遗嘱和授权书怎么写，是法律问题，应当咨询所在省份的律师；这里讲的只是规划师的职业行为规则，不涉及遗嘱或文件本身的效力。
借钱和收贵重礼物
第 11 条要求规划师不得个人向客户借钱，也不得向客户借出钱款，近亲例外。源1 指引补充：规划师应主动避免产生利益冲突的情形，包括向客户个人借款，或作为投资人、债权人参与客户的生意；也不得索取或接受任何可能损害、或合理看来会损害其把客户利益放在首位能力的礼物、利益或其他对价。源1
所以规划师开口向你借钱，或者暗示要好处，本身就是该警惕的信号。直接拒绝完全合适；如果对方坚持，可以留下记录，必要时向 FP Canada Standards Council 投诉。
你的资料：没聘用也要保密
常见的想法是：「只咨询了一次，没聘用他，或者合作已经结束，规划师就不用再保密了。」规则把保密范围划到了潜在客户和前客户身上。
第 31 条规定，规划师不得披露或使用潜在客户、现客户或前客户的个人或保密信息，除非客户书面知情同意，或者为了回应依法设立的法律、法定或监管程序，包括配合 Standards Council 对投诉的查询、初步审查或调查。源1 指引明确：保密义务在委托终止后依然存在。源1
带家人来开会，规划师也不能默认你同意向他们披露。指引提醒规划师不要想当然地认为自己有同意，包括客户带配偶、同居伴侣、家庭成员或第三方来开会的场合；同意必须由客户在披露之前明确表达。源1 第 34 条还禁止在未经客户知情同意的情况下，向他人披露客户的姓名；指引举例，比如在公共场合打电话时提到客户名字，或者群发邮件让所有人看到客户名单，都可能构成无意披露。源1
如果你希望规划师把情况告诉家人，最好明确说清楚范围，并要求书面确认。另外，第 32 条要求规划师向客户说明指定「可信联系人」的价值，并书面记录客户的决定；可信联系人只是规划师在担心你被诈骗、或联系不上你时可以联络的人，没有替你做财务决定的权力。源1
不满意，向谁投诉？规划师必须配合吗
向 FP Canada Standards Council 投诉。官方页面说明，它接收和审查针对 CFP 和 QAFP 持证人的投诉，范围是可能违反职业责任标准（伦理准则、行为规则、适任标准和实践标准）的行为，以及其他可能影响认证标志声誉的行为。源2 官方列出的例子包括：提出不适当的建议、违反客户保密、未披露利益冲突、不诚实或欺诈。源3
几个实用的点：
- 投诉要在你知道（或应当知道）事情发生之日起六年内提出，拖得越久证据越难找；源2
- 一般不审理匿名投诉，官方强烈建议实名提交；源2
- 为了公平，Standards Council 可能会把你提供的部分或全部信息，包括姓名、地址、电话，分享给被投诉的持证人；源2
- 收到投诉后，大约十个工作日内会确认；工作人员先做初步审查，视投诉的复杂程度和材料情况，最长可能需要 120 天；源2
- 只有一部分投诉会走到正式调查，很多在初审阶段就关闭或解决；调查后的结果由行为审查小组（Conduct Review Panel）处理；若进入听证，独立的听证小组可以裁定处分，范围从训诫或补救行动计划，到暂时停牌或永久撤销认证和使用认证标志的权利，还可以裁定由被投诉人承担程序费用。源3
被投诉的规划师必须配合吗？必须。第 37 条要求持证人及时、完整地答复 FP Canada 要求回应的任何函件；第 38 条要求充分配合 Standards Council 的查询、初步审查和投诉调查，除非法律禁止；第 39 条禁止对 FP Canada 作虚假或误导性陈述。源1 官方页面还写明，持证人如果不回应或不配合调查，可能被转交听证小组，如果认定未配合，可能导致认证被永久停牌。源3
被投诉只是程序的开始，违规是否成立要由审查或听证来认定。FP Canada 列出的处分包括训诫、补救行动计划、暂时停牌或永久撤销认证，也可裁定由被投诉人承担程序费用。源3
这份处分清单没有列出向投诉人赔偿损失的措施。源3 若要追讨经济损失，应根据具体情况咨询律师或相关监管机构。
产品问题则可向对应机构反映，例如 OBSI（银行服务与投资申诉专员）、各省证券监管机构或 CIRO；不能只依赖规划师认证的纪律投诉渠道。源2
带走的清单
- 口头约定也要要求书面说明：服务范围、费用、规划师和机构怎么拿钱、有没有转介费。
- 签「可能存在利益冲突」的声明前，先问具体是什么冲突、会怎样影响推荐。
- 让规划师同时当遗嘱执行人或授权代理人，要先想清楚是否还要继续做规划；具体文件找律师。
- 他向你借钱、或暗示要好处，婉拒并留下记录。
- 想让他和家人谈你的情况，明确范围并书面确认。
- 出了问题：留好委托、披露、往来沟通的记录，向 Standards Council 提交完整投诉；产品问题另找对应监管机构。
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