Reddit 的 r/PersonalFinanceCanada 上，两篇帖子讲的是同一种处境。一篇说母亲的账户被丰业银行（Scotiabank）的反欺诈部门关掉了；另一篇说 BMO 冻结了他的整个账户，所有卡都被锁。
坊 坊 这类事情往往卡在同一个要求上：本人带证件到分行。可本人偏偏是行动不便的老人，或者人在国外。
这件事能不能解决，要先弄清两件事：银行为什么锁，以及「必须到分行」到底是法律要求还是银行自己的做法。
银行可以先锁再说
银行的账户协议给自己留了很大的余地。以 BMO 现行的个人账户协议为例，下面几种情况都可能让账户受限：
| 触发原因 | 协议怎么写 |
|---|---|
| 个人资料过期 | 银行要求确认或补充资料而客户没有回应，或者寄出的信被加拿大邮政退回、邮件被退信，账户访问可以被限制 |
| 税务居民身份待确认 | 客户加了美国或外国电话、把地址改到境外，银行要确认税务居民身份；发出通知 45 天内没交材料，账户访问可以被限制 |
| 怀疑欺诈或风险过高 | 银行怀疑欺诈或其他违法行为、认为风险不可接受、客户违反协议时，可以不经通知关闭账户或拒绝放款 |
访问受限时，存款（包括工资直存）和取款（支票、网银、ATM、预授权扣款）都可能停掉，直到客户把资料补齐。
源
第二行对长期在国外的人尤其要紧：把手机号换成国外号码、把地址改成国外地址，本身就会触发一轮税务身份核查。材料寄到旧地址没人收，45 天一过，账户就被限制了。
点了钓鱼链接之后，先打哪个电话
老人点了钓鱼链接、甚至输入了密码，银行锁账户是在止损。丰业银行的做法是：怀疑自己遭遇网上欺诈的客户，立即拨打 1-866-625-0561；可疑邮件转发到 [email protected]；不是丰业客户的，向加拿大反欺诈中心报告，电话 1-888-495-8501。源
丰业同一页写明，银行不会通过意外弹出的网页或主动发来的邮件索要密码、PIN、访问码、卡号或账号，也不会要求客户通过邮件或短信「恢复账户访问」。源 老人收到的正是这种信息的话，基本可以断定是钓鱼。
被骗走的钱能不能拿回来，看银行的保障条款。丰业的「Scotia Protects You」写明，账户因未经授权的活动产生直接经济损失时，银行全额赔付，前提是客户履行了客户协议里的安全责任，包括密码和访问码保密、发现泄露立即通知银行、全力配合调查。源 主动把验证码告诉骗子的，调查结果可能影响赔付。
有人自称 FINTRAC、说账户被冻结要交钱解冻的，是诈骗。FINTRAC 写明它不能也不会冻结、扣留或阻止个人资金流动，也从不要求付费释放资金。源
法规允许远程核身，到分行是银行自己的要求
银行解锁前要重新核实身份，这一步躲不掉。但怎么核，法规给了银行好几种办法。
FINTRAC 给金融机构的指引列出了五种核实个人身份的方法：政府签发带照片证件、信用档案、双重来源、关联机构、依赖其他机构的核实；2025 年 10 月 1 日起，还可以委托代理人代为核实。源 其中带照片证件的方法允许在本人不在场时远程进行，前提是机构有鉴别证件真伪的流程，比如用手机扫描证件比对防伪特征、视频通话比对本人和照片、用人脸识别比对自拍；只在视频会议里看一眼人和证件是不够的。源
也就是说，法规没有要求一定到分行。银行要求本人到场，是它根据这个账户的风险做出的选择。客户能做的，是请银行说清楚：这次限制是资料问题、税务身份问题，还是欺诈调查；有没有分行以外的核身办法；如果只能到分行，能不能约在离家最近的分行。
老人行动不便时可以提的要求
加拿大银行家协会（CBA）的成员银行签了一份《为老年人提供银行服务行为准则》。这是自愿遵守的准则，它承认年龄增长会带来健康、行动或认知上的变化，影响老人办理银行业务。源
准则里有两条用得上。一是每家银行都要指定一名管理层成员作为「老年人权益专员」（Seniors Champion），负责推动准则落实。二是银行察觉老人可能因金融虐待、欺诈或诈骗受损时，要设法减轻损害，同时尊重客户的隐私、安全和自主。源
联邦监管机构 FCAC 在老年人银行服务页面也把这些列为银行的承诺：与老人有效沟通、培训面对老人的员工、设法减少老人可能遭受的财务损害。源 分行说「只能本人来」时，可以把老人的实际困难写成书面材料交给银行，要求转给负责老年客户的部门或这位专员处理。
如果家里早就办好了持久授权书（Power of Attorney），可以让受托人去银行登记。丰业的要求是：受托人带一件有效的政府签发带照片证件（或两份独立可靠来源的证件）和签名样本，加上授权书原件或经公证的副本；审核一般要 5 个工作日，需要补材料时会更久。源 授权书登记的是「代为办理」的权限，能不能替代这次冻结后的本人核身，要看银行对这个账户的判断。
还没办授权书的家庭，趁老人意识清楚时办，比出事后补救容易得多。各省的做法见加拿大持久财产授权书：大温家庭先把失能代管做对，再谈联名账户。
谈不下来就走投诉
客服只重复「去分行」而不解释原因时，把沟通转成正式投诉：写明账户什么时候受限、影响了哪些交易、已经交过什么材料、老人或本人为什么到不了分行，并要求银行书面确认收到投诉的日期。
投诉的时限和升级路线是统一的：联邦监管的银行要在收到投诉后 56 天内给出书面最终答复；拿到最终答复或过了 56 天，可以交给银行业投资服务申诉专员公署（OBSI）免费审查。论坛有一篇专门讲这条线：加拿大银行账户受限后怎么投诉：56 天、OBSI 和 FCAC 的边界。「冻结」到底属于哪一种、各自怎么救济，见为了不被报告而拆单，在加拿大是刑事罪：1 万加元触发的四套制度的「账户被冻结其实是四件不同的事」一节。
银行决定关户、终止客户关系的，OBSI 写明它不能质疑或改变银行的这个决定，只审查过程是否有偏见、是否按银行自己的政策办、对客户的处境是否公平；关户通常提前 30 天通知，通知期明显不够时 OBSI 才可能建议补偿。源
出事之前能做的三件事
资料保持最新：电话、地址、邮箱换了就告诉银行，尤其是长期出国前。银行寄来的税务身份核查材料按时交。
给账户多留一条路：父母的银行业务，趁早办好授权书并在银行登记。
开通账户提醒：丰业把开通 InfoAlerts 列为客户安全责任的一部分，异常交易能第一时间看到。源
新移民开户与各行套餐，见银行与日常资金的新移民开户页。源
拓展阅读
加拿大银行拒绝开户或冻结账户，怎样启动 56 天投诉程序：同版块的站内帖，同样围绕 加拿大银行，往深里读接这一篇。
月费$0到$30：加拿大银行支票账户费用大揭秘与省钱攻略：同版块的生活帖，本文这条线往深里读接这一篇。
只会埋头干活还不够：加拿大职场的三条“潜规则”，华人尤其要看：同版块的职业帖，同样围绕 人尤其要，往深里读接这一篇。
亲人在国内走了，人在海外回不去：远程悲伤该怎么扛：加拿大心理健康服务的医疗帖，另一条线上和 人在海外 挨着的一篇。
参考资料
- Reddit r/PersonalFinanceCanada｜Fraud department has gotten my mother’s bank…（读者提问，只说明有人在问）— https://www.reddit.com/r/PersonalFinanceCanada/comments/1mkssc1/fraud_department_has_gotten_my_mothers_bank/
- Reddit r/PersonalFinanceCanada｜BMO froze my entire account, blocked all my cards…（读者提问，只说明有人在问）— https://www.reddit.com/r/PersonalFinanceCanada/comments/1ohpmz7/bmo_froze_my_entire_account_blocked_all_my_cards/
- BMO｜Agreements, Bank Plans and Fees for Everyday Banking（2026-06-02 生效）— https://www.bmo.com/pdf/Agreements_Bank_Plans_and_Fees_for_Everyday_Banking.pdf
- Scotiabank｜Report an incident or suspicious activity（2026-09-28 核对）— Report an Incident or Suspicious Activity | Scotiabank Canada
- Scotiabank｜Scotia Protects You（2026-09-28 核对）— How Scotiabank Protect Your Finances from Fraud| Scotiabank Canada
- FINTRAC｜Fraudulent communications using FINTRAC’s name（2026-09-28 核对）— Fraud alert – Misrepresentation and false communications
- FINTRAC｜Methods to verify the identity of persons and entities（2026-09-28 核对）— Methods to verify the identity of persons and entities
- 加拿大银行家协会 CBA｜Code of Conduct for the Delivery of Banking Services to Seniors — https://cba.ca/Assets/CanadianBankersAssociation/Documents/Articles/About_The_Banking_Sector/vol_seniors_en.pdf
- 加拿大金融消费者署 FCAC｜Banking services for seniors（2026-09-28 核对）— https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/rights-responsibilities/rights-banking/services-seniors.html
- OBSI｜Relationship ended（2026-09-28 核对）— Relationship Ended | OBSI
- Scotiabank｜Power of Attorney and Joint Deposit Account legal information（2026-09-28 核对）— Power of Attorney & Joint Deposit Account Legal
- 银行与日常资金｜新移民开户套餐 — 新移民开户套餐怎么比：各家档位矩阵 | 加拿大五大银行比较门户