「汇款免手续费」这几个字，五大行的国际汇款页面几乎都写了。真正拉开差距的不是手续费，是汇率透明度、到账速度和中间行会不会另扣一笔。这篇把五家摆在一起看，入口在文末。
谁适合看这篇
需要定期或一次性把钱汇进或汇出加拿大的新移民、留学生家庭，尤其是要给国内家人打生活费、或收国内亲属资助的人。只是想知道大额汇款会不会被冻结、FINTRAC 报告是怎么回事的人，直接看下面第三件事就够。
先说结论
五家的网银或手机应用发起国际汇款，多数情况下都不收银行自己的手续费——RBC、CIBC 写明免手续费，TD 三条通道都不收 TD 手续费，丰业写明线上发起免手续费（标准价暂时豁免），BMO 对 Performance/Premium 等套餐账户免收原本 5 元的手续费。
源
不收手续费不等于零成本：汇率由银行自己定价，零售汇率和批发汇率不同，这笔差价才是多数人没算进去的真实成本。源
汇出前能不能看清楚「对方到底能收到多少钱」，五家差别很大：只有丰业官网明确写了发起前就能看到汇率、手续费和预计到账时间三项；其余几家写了可以查汇率，但没写明汇出前会显示对方到账金额。源
中间行或收款行可能在途中另扣一笔费用，让对方到账金额比想象中少，这一点 RBC、TD、丰业的官网条款里都写了，是电汇类转账的通用规则，不是哪家银行故意扣的。源
大额汇款不是被冻结的信号：单笔或 24 小时内累计 1 万加元及以上的跨境电子转账，银行依法要向 FINTRAC 报告，这是例行合规报告，不是冻结线，也不会自动转给税局。源
第一件事：汇中国，人民币能不能直接到账
CIBC 可以把人民币直接汇到银联卡（单笔上限 3,000 加元）或支付宝（单笔上限 8,000 加元），汇到中国银行账户则要走美元。源
TD 可以通过银行转账汇到中国银行账户，也可以走西联取现或收款到 Visa 卡。源
RBC 与丰业都把中国列为可汇达的目的地，但官网都没有写明会按人民币直接入账，实际到账币种要在发起汇款时确认。源
第二件事：到账要多久
差得最远的两头：丰业写明多数转账 1 小时内到账，少数需要数个工作日；BMO 写明两到五个工作日。源
CIBC 写明多数「24 小时内到账」，用 Visa 借记卡收款可以 30 分钟内到账；RBC 写明多数 2 个工作日内、个别最长 7 个工作日。源
TD 的三条通道速度差很大：西联通常 2 到 4 小时，银行转账要 1 到 5 个工作日——急用钱选西联，走银行转账通道要提前规划时间。TD 银行转账通道还有一个额外限制：单日限额 1 万加元，超过要分批或改走别的通道。源
第三件事：大额汇款、FINTRAC 报告和账户受限
单笔或 24 小时内累计达到 1 万加元的跨境电子转账，银行必须依法向 FINTRAC 报告——这是例行报告，不是冻结线，不需要提供「送礼」这类说辞来规避。报告之后谁能看到、留存多久、什么情况下会转给税务机关，FINTRAC 官网没有逐条公开细节，论坛深读里有一篇专门梳理，可以延伸看。源
真正会让账户被限制的，通常是交易模式让银行怀疑洗钱或欺诈，而不是单纯金额大；账户一旦被限制，投诉有明确的时限和流程（本站论坛深读里有专门一篇讲 56 天与 OBSI/FCAC 投诉边界，可以直接跳过去看）。源
换汇本身不是加拿大这边的监管对象，联邦消费者管理局提醒的是：汇款前问清楚汇率、和其他机构比一比，收款方也可能要另付费用，越快的通道通常越贵——这条建议对五家银行和第三方汇款公司都成立。源
第四件事：银行电汇之外，还有别的选择吗
比较门户上比的是五大行自己的国际汇款渠道，不包括 Wise、西联柜台、地下钱庄等第三方渠道——这些渠道论坛里已经有实测费率对比，感兴趣可以去看深读。这里只提一条与银行强相关的替代品：EQ Bank 的借记卡境外消费不收外汇手续费（按 Mastercard 汇率结算），境内 ATM 第三方费用每月报销最多 5 次、每次最多 5 元，境外 ATM 费用不报销——它不是五大行产品，但常被拿来和五大行的外币交易费比较。源
今天能做的一件事
汇款前，先在两三家渠道里分别问一句「按现在的汇率，对方能收到多少钱」，而不是只比「收不收手续费」；经常往中国大陆汇钱的，先确认想用的银行支持哪种入账方式（人民币直接到账还是走美元）。所有汇率、时效与限额以银行官网当日与实际发起时显示的报价为准。
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