加拿大14家定期寿险，保到孩子独立还是转为终身

wwxia · 2026 年9 月 23 日 22:48

定期寿险各家看起来都是「保 10 年、20 年、赔一笔钱」，保费也最容易直接比。可把 14 家放在一起才看得出，差得最多的是两件事：期限能不能按你的房贷和孩子年龄自由配，以及到期前能不能免体检转成终身险、最晚转到几岁。这篇把两件事一次摆开，入口在文末。

先说结论

期限自由度差别大。少数产品可以按年任选，多数只有 10、20、30 年几档。按房贷剩余年限和孩子成年的时间配期限，往往比多买几年更省。源
转终身的权利是定期险里最值钱的条款。最后转换年龄从 65 岁到 75 岁不等，线上直销的快速产品多数不能转。源
续保不是按原价。续保按续保费率表计算，新一期保费常是首期的好几倍，想长期持有要在投保时就看清转换权。源
比较门户上的档位只说明条款设计的强弱，不列保费。保费按年龄、性别、是否吸烟和健康状况个人化报价。

第一件事：期限能不能按年选

可以按年任选的：Canada Life My Term 5 到 50 年，Sun Life Evolve 5 到 40 年，iA Pick-A-Term 10 到 40 年（另有递减保额选项，可以配房贷），RBC YourTerm 在 10 到 40 年之间自选。源
档位比常规多的：Humania HUGO 有 10、15、20、25、30 年，另有 80 年与到 100 岁的长期定期；Assumption Life FlexTerm 从 10 年到 35 年每 5 年一档；Beneva 有 10、15、20、25、30、40 年六档。源
常规几档的：Desjardins 10 到 30 年每 5 年一档另加到 65 岁；BMO 10 到 30 年每 5 年一档；Empire Life Solution 系列 10 到 30 年每 5 年一档另有逐年续保版；Equitable 10、20、30 年与到 65 岁；Manulife Family Term 有 10 年、20 年、到 65 岁和到 100 岁；Foresters 与 ivari 是 10、20、30 年。源
线上快速产品期限最少：iA Access Life 15、20、25 年；Sun Life Go 10 或 20 年；Sun Life Go 简易版只有 10 年。源

第二件事：能不能免体检转终身险，最晚转到几岁

最晚到 75 岁：Sun Life Evolve、Empire Life Solution，以及 Manulife Family Term 的 10 年、20 年和到 100 岁版本（到 65 岁版本只能转到 60 岁）。源
到 71 岁左右：BMO、ivari、Foresters、RBC 的定期产品，Equitable 的 10 年与 20 年版本。源
到 70 岁：Desjardins、Assumption Life。Humania 到 65 岁，而且只列了一款可转的终身险。源
官网没写最后转换年龄的：iA Pick-A-Term、Beneva。Canada Life My Term 可转当时在售的任何终身险，高龄投保者有出单后年限限制。站上这几项按官网原文判，不往好里猜。源
不能转的：Sun Life Go 与 Go 简易版。iA Access Life 能转，但只能转一款指定的终身险。源

第三件事：核保快慢与保额上限

线上快速核保省事，但期限少、保额有上限。免体检或简化核保的额度，按官网：RBC Simplified Term 与 ivari SmartSelect 最高约 100 万加元，Humania 100 万以下无既定体检要求，iA Access Life 与 Assumption Life（18 到 45 岁）约 50 万，Sun Life Go 10 万到 100 万、40 岁以下健康者免体检。源
身体好、需要保额高的人，走顾问渠道的全核保产品往往更划算，也才有完整的转换权。源

今天能做的一件事

先写下两个年份：房贷还清那年、最小的孩子成年那年，用它们定期限；再问清想要的产品最晚几岁能免体检转终身险。带着这两个答案去拉至少三家的报价，比只比月保费有用得多。想拿到几家的实际报价并排看，可以找持牌顾问张毛妈（可报价的公司以她的签约为准）。个人投保决定以保险公司合同与持牌顾问的个别说明为准。

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参考资料

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