加拿大弱体年金：病历怎样影响月领，签约前算清税和保证期
健康受损、预期寿命缩短的长者购买终身年金时，保险公司可能通过医学核保给出更高月领。这类产品通常称为弱体年金或增强型年金，英文常见 Impaired Annuity 或 Enhanced Annuity。
它解决的是一个很窄的问题：同一笔本金换终身现金流时，标准寿命假设是否低估了申请人的健康风险。它不会自动成为最优养老方案，真正的取舍还包括资金来源、税务、保证给付期、流动性和承保公司的保障安排。
医学核保会把健康情况换成报价年龄
即期终身年金是把一笔本金交给保险公司，换取按月支付至去世。保险公司预计支付的年限越长，其他条件相同时月领通常越低；医学核保若认为预期寿命缩短，可能提高月领。
常见做法是年龄评级，也叫拟制年龄。核保结果会把若干年加到实际年龄，再按更高年龄计算报价。
LifeAnnuities.com 在 2026 年 1 月发布的商业示例中，一名 65 岁男性用 10 万加元非注册资金购买无保证期年金，标准示例月领 550.15 加元；加龄 7 岁后按 72 岁报价，月领示例为 637.98 加元，约高 16%。这是一张特定日期、特定性别和合同条件下的示例表，不能当成今天任何保司都会给出的报价。
该页面列出的可能核保病况包括中风、心肌梗死、多发性硬化、痴呆或阿尔茨海默病、截瘫、癌症、帕金森病、糖尿病、主动脉瘤、肺气肿和肝硬化。是否加龄、加多少年，仍取决于病历、严重程度和各保司的核保准则。
吸烟会进入评估，结果仍要看保司
吸烟史可能影响年龄评级，但申报吸烟并不保证一定获得加龄。商业示例把吸烟程度分成三个区间：偶尔吸烟或每天少于 10 支为加 2 至 4 岁，每天 10 至 20 支为加 4 至 7 岁，长期每天超过 20 支为加 7 至 10 岁。
| 示例中的吸烟程度 | 示例加龄区间 |
|---|---|
| 偶尔吸烟或每天少于 10 支 | 2–4 岁 |
| 每天 10–20 支 | 4–7 岁 |
| 长期每天超过 20 支 | 7–10 岁 |
这张表只能说明吸烟可能被纳入评估。实际核保会结合整体健康、年龄和保司规则，不应拿示例区间反推自己的结果。
申请通常需要医生报告或病历，让保司评估当前健康和预期寿命。不同保司的材料要求与报价有效期可能不同，提交前应逐家确认。
先决定钱从哪个账户出
CRA 规定，在年满 71 岁的那一年，RRSP 持有人要在三种路径中选择：提取资金、转入 RRIF，或用资金购买年金。原稿把路径写成只有 RRIF 或年金，漏掉了直接提取。
RRSP 或 RRIF 资金购买年金后，收到的给付通常作为收入申报。非注册资金购买年金时，每期给付可能同时包含本金返还和应税收入，具体比例取决于合同与税务分类。
规定年金（Prescribed Annuity）受《所得税条例》第 304 条约束。其核心效果是把本金与应税收入的组合较均匀地分配到给付期；实际应税比例要看合同，不能先假定“绝大部分免税”。签约前应要求保险公司或顾问书面确认合同是否符合规定年金条件，并给出逐年税务示例。
| 资金来源 | 签约前要确认的税务问题 |
|---|---|
| RRSP / RRIF | 每期给付如何计入收入，转入合同是否由机构直接办理 |
| 非注册资金、普通年金 | 各年度本金返还与应税收入怎样分配 |
| 非注册资金、规定年金 | 合同是否满足第 304 条，固定应税部分是多少 |
保证给付期是在月领和遗产之间换位置
无保证期的终身年金通常月领较高，但受保人早逝时，合同可能很快停止支付。保证给付期、现金退还或联合年金可以把一部分早逝风险留给家人，代价通常是降低生前月领。
报价时要求把保司实际提供的几种保证期或退还方式并排列出。每一列至少写清月领、受保人何时去世时受益人还能拿什么、能否更改、联合年金在第一人去世后按多少比例继续。不同保司不一定提供相同档位，不要预设都有 0、10、15、20 年四种选择。
承保公司和 Assuris 保障要一起核
Assuris 对符合条件的月度年金承诺提供保护：每月 5,000 加元或原承诺的 90%，取较高者。月领 6,500 加元时，90% 为 5,850 加元，高于 5,000 加元；月领低于 5,000 加元的合资格承诺，则落在 5,000 加元底线以内。
这项保护以承保机构属于 Assuris 会员及合同符合保障条件为前提。签约前应在 Assuris 的会员公司名单核对法律实体名称，不能只看品牌或经纪平台名称。
报价单要放在家庭现金流里比较
准备核保时，整理现有诊断、主治医生报告和用药资料。向能够比较多家承保机构的持牌顾问索取书面报价，并要求每份报价使用相同的本金、资金账户、单人或联合安排、保证期和开始领取日期。
比较时至少看四件事：月领增加多少；早逝时家人还能拿多少；每年应税金额多少；交出本金后还剩多少应急资金。弱体年金的价值来自把个人健康信息真实反映进终身现金流，而最后是否签约，要看这四笔账能否同时成立。
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