配偶离世后,牛奶金怎么办?——2026年最全指南
那天早上八点半,我正在多伦多家里给孩子做早餐,手机突然响了。是老张的老婆打来的,声音都在抖:“我…我老张昨晚心脏病走了。孩子才六个月,我现在…我现在该怎么办?”
说实话,那一刻我脑子也蒙了。什么CRA、什么CPP、什么表格,这些事儿压根儿没法跟一个刚丧偶的新妈妈说。但现实就是,加拿大这边,人走了,你除了办丧事,还得马上处理一堆政府福利的事儿。
不处理?一个月后CRA的追款信就来了。我见过太多这种案例——人已经够难过了,还要面对"你多领了$15,000,请在30天内还清"的信。
今天这篇帖子,我就用人话跟你讲清楚:配偶走了,你的牛奶金(CCB)会发生什么变化,该怎么操作,能多领多少钱。
先说结论:大部分人的CCB会涨,而且涨得还不少
你没看错,配偶去世后,你的牛奶金大概率会涨。
为啥?因为CCB是按家庭收入算的。之前你俩加起来可能年入$12万,现在就剩你一个人$3万的收入,CRA重新算,钱就多了。
我在飞出国论坛看了好几年案例,平均下来,配偶去世后的头几个月,CCB会比之前多15%-30%。有的家庭更夸张,直接从每月$850涨到$1,100。
但是——注意这个"但是"——要是操作不对,你不仅拿不到这笔增加的钱,CRA还可能让你还钱。
真实故事:三个华人家庭的经历
故事一:Maria和David——从双职工到单亲妈妈
Maria在万锦做平面设计,兼职,一年$3万。老公David是会计师,年薪$9万。两个娃,9岁的Sofia和6岁的Marco。家庭年收入$12万,每个月CCB大概$850。
去年10月,David在公司开会时突发心脏病,人就没了。Maria当时整个人都懵了,还是闺蜜飞过来帮忙,第一时间给CRA打了电话。
一个月后发生了什么?
CCB从$850涨到了$1,100。为啥?因为现在CRA只算Maria的$3万收入,不算David的$9万了。
而且,Maria还拿到了CPP遗属福利(Survivor Benefits),每个月大概$1,200——给她自己的养老金补助,加上两个孩子的儿童福利。
加起来,Maria每月多了**$1,450**。
她跟我说:“这钱肯定换不回David,但至少我不用马上卖房子,孩子也不用转学。”
故事二:老李和老刘——同性配偶也一样
老李和老刘2018年在多伦多结婚,领养了两个娃。老刘是老师,年薪$6.5万;老李在Costco打工,一年$2.2万。家庭收入$8.7万,CCB每月$950。
2025年8月,老刘查出癌症晚期,四个月后走了。老李当时慌了,因为他俩有些遗产文件没办完,不知道CCB还能不能领。
后来飞出国论坛有个前辈跟他说:“加拿大认同性婚姻,你的权益跟异性配偶完全一样。赶紧通知CRA。”
老李照做了。一个月后,CCB涨到了$1,250。加上CPP遗属福利,每月多了$1,300。
最重要的是,老刘学校有人寿保险,$15万一次性赔付。这笔钱不用报税,也不影响CCB。
故事三:Priya和Vikram——收入复杂的自雇家庭
Priya是护士,年薪$5.2万。老公Vikram做自由职业咨询,收入不稳定,平均一年$7.5万。三个娃(12岁、9岁、4岁),CCB每月$1,200。
去年12月,Vikram突然病逝。他的遗产很复杂:有生意账户、出租房、还有几个合同没完成。
这就麻烦了。
Vikram去世前赚的钱,要报在他的"最终税表"(Final Tax Return)上。去世后,他遗产账户产生的收入(比如租金),要报在"遗产税表"(T3)上,不算Priya的个人收入。
Priya当时完全搞不懂,找了会计师和律师,花了$4,500。但值得——最后CCB从$1,200涨到$1,450,没出任何差错。
会计师跟她说:“你要是自己乱报,CRA查出来,不仅要还钱,还要罚款。”
核心原理:从"家庭收入"变成"个人收入"
加拿大的CCB,平时是按夫妻两人的总收入算的(叫Adjusted Family Net Income,简称AFNI)。
比如:
- 你一年赚$3万
- 配偶一年赚$9万
- AFNI = $12万
配偶去世后,AFNI只算你自己的收入,不算去世配偶的了。
所以:
- 你的AFNI = $3万
- CCB重新计算,钱就多了
2026年的CCB是多少?
今年7月刚调完价,现在的标准是这样:
6岁以下的娃:
- 每年最高$7,997
- 每月$666.41
6-17岁的娃:
- 每年最高$6,748
- 每月$562.33
这是满额。要拿满额,你的家庭收入得在$37,487以下。
超过这个数,钱就开始递减。但对于刚丧偶的单亲家长来说,只要你个人收入不高,基本都能拿到接近满额的CCB。
举个例子
假如你家三个娃:
- 老大10岁
- 老二5岁
- 老三3岁
配偶去世前,你俩年收入$12万,CCB每月大概$1,200。
配偶去世后,只算你的$3万收入:
- 老大:$6,748 ÷ 12 = $562/月
- 老二:$7,997 ÷ 12 = $666/月
- 老三:$7,997 ÷ 12 = $666/月
- 总计:每月$1,894
比之前多了将近$700!
CPP遗属福利:另一笔大钱
很多人只知道CCB会变,但不知道还有CPP遗属福利(CPP Survivor Benefits)。这笔钱往往比CCB涨的部分还多。
CPP遗属福利包括三块:
1. 一次性死亡抚恤金(Death Benefit)
$2,500一次性给你或者遗产,不用交税。
2. 遗属养老金(Survivor’s Pension)
给配偶的,每月发放。具体多少看去世配偶交了多少年CPP。
如果你60岁以上,能拿到去世配偶CPP的60%。要是你自己也在领CPP,两笔合并算,但不能超过CPP的最高限额。
3. 儿童福利(Children’s Benefit)
给18岁以下的娃(如果全职上学,可以领到25岁)。每个娃每月大概$300左右。
重点:CPP遗属福利要交税,会影响明年的CCB
这是很多人踩的坑。
一次性$2,500的死亡抚恤金不用交税,也不影响CCB。但是遗属养老金和儿童福利,都算你的应税收入,要报在明年的税表上。
明年报税时,CRA会看到你的收入增加了(因为多了CPP遗属福利),然后重新算CCB。
比如Maria,她拿到的CPP遗属福利一年有$14,000左右。第二年报税时,她的AFNI就变成了:
- 工作收入:$30,000
- CPP遗属福利:$14,000
- AFNI = $44,000
虽然超过了$37,487的满额门槛,但CCB还是比之前双职工时多。
实操指南:配偶去世后你该做什么
第一周:必须完成的三件事
1. 拿死亡证明
去省政府的Vital Statistics办公室注册死亡。殡仪馆一般会帮你办,但你要确认一下。
**关键:**多要几份证明,至少5-10份。因为接下来你要通知银行、保险公司、CRA、Service Canada…每家都要原件或者认证副本。
2. 马上通知CRA
这是最重要的一步。
打电话:1-800-959-8281(英文)或 1-800-959-7383(法文)
告诉他们:
- 你配偶的全名和SIN卡号
- 去世日期
- 你的联系方式
- 你们有几个孩子
为啥要这么急?
因为CRA会立刻:
- 停发你配偶的福利(避免多发钱让你以后还)
- 重新计算你的CCB
- 更新你的税务档案
要是你拖个两三个月才通知,CRA可能继续按双职工的收入给你发CCB,少发好几千。更惨的是,他们还可能继续给你去世配偶发福利,然后过几个月要你还钱。
3. 申请CPP遗属福利
打Service Canada:1-800-277-9914
填表格:ISP1300(CPP遗属养老金和儿童福利申请表)
需要的材料:
- 死亡证明
- 结婚证
- 你和配偶的SIN卡号
处理时间通常4-8周。如果你晚点申请,最多只能追溯12个月,早申请就早拿钱。
第一个月:整理财务
更新所有账户信息
银行、保险公司、投资账户…把去世配偶的名字从联名账户上拿掉。
记得更新受益人(Beneficiary)信息,尤其是RRSP和TFSA。
开始准备去世配偶的最终税表(Final Tax Return)
这个通常要找会计师帮忙。截止日期是第二年的6月15日(或者去世后两年内)。
**重点:**去世配偶去世前赚的钱,要报在他/她的最终税表上。去世后遗产产生的收入(比如租金、投资分红),要报在遗产的T3税表上,不算你的个人收入,也不影响你的CCB。
第二到第六个月:调整生活节奏
这段时间,CCB应该已经按照你的个人收入重新计算了。你会看到每月到账的钱变多了。
检查CCB是否正确
登录CRA My Account,查看:
- CCB金额是不是按照你的个人收入算的?
- 孩子的信息都对吗?
- 每月打款日期对不对?(通常是每月20号)
要是发现不对劲,马上打CRA电话。
第一年:报税
配偶去世后的第一个报税季(通常是第二年4月),你要报:
- 你自己的工作收入
- 你收到的CPP遗属福利(要交税!)
- 任何其他收入
可以申请的税务减免:
- Eligible Dependent Amount(符合条件的被抚养人抵扣)——因为你现在是单亲
- Caregiver Amount(如果你独自照顾孩子)
建议找个会计师帮忙,第一年的税务情况会比较复杂。
常见问题:华人家长最关心的10个问题
1. 我的CCB一定会涨吗?
不一定,但大概率会。
如果你配偶收入比你高,你的CCB会涨。要是你收入比配偶高,涨幅可能不大,甚至可能持平或小降。
但对于大部分华人家庭(一方高薪一方兼职或全职带娃),CCB都会有明显增长。
2. 人寿保险赔偿金会影响CCB吗?
不会!
人寿保险赔偿金不算应税收入,也不影响CCB计算。
你拿了$20万的人寿保险赔偿,CRA不管,CCB照样按你的工作收入算。
3. 我要多久通知CRA?
越快越好,最好一周内。
CRA可以把CCB的增加追溯到你配偶去世后的下个月。要是你拖了好几个月才通知,中间几个月少领的钱就拿不回来了。
而且,拖得越久,CRA越可能继续给你配偶发福利,然后让你还钱。
4. CPP遗属福利算不算我的收入?
算,而且要交税。
CPP遗属养老金和儿童福利都是应税收入,要报在你的税表上。这些收入会增加你的AFNI,影响明年的CCB。
但是,一次性的$2,500死亡抚恤金不用交税,也不影响CCB。
5. 我们是同性配偶,权益一样吗?
完全一样。
加拿大法律认同性婚姻。无论你是异性配偶还是同性配偶,CCB和CPP遗属福利的计算方式都完全相同。
6. 孩子是继子女,我还能领CCB吗?
能,但要看具体情况。
如果孩子的主要监护权在你这边(Primary Residence),而且你是主要照顾人,你可以继续领CCB。
但要是孩子的亲生父母还在,而且想要回监护权,可能会有争议。CRA会调查谁是主要照顾人。
**建议:**保留所有能证明你是主要照顾人的文件,比如学校记录、医生预约记录等等。
7. 我老公在国内还有收入,要报吗?
去世前的要报,去世后的不用。
你配偶去世前在国内赚的钱,要报在他的最终税表上。去世后,那些收入跟你没关系了,不用报,也不影响你的CCB。
8. CRA要我还钱怎么办?
先别慌,打电话问清楚。
如果是因为你通知晚了,CRA多发了几个月的福利,你可以申请分期还款,一般12-24个月。
要是你明明及时通知了,CRA还让你还钱,那可能是他们搞错了。保留所有通知CRA的记录(电话录音、邮件、信件),然后申诉。
9. 孩子回国上学半年,还能领CCB吗?
能,但有限制。
孩子可以短期离开加拿大(比如暑假回国),CCB照发。但如果孩子长期不在加拿大(超过6个月),CCB会停发。
10. 我可以找人帮我办吗?
可以,而且建议找。
第一年的税务和福利申请会很复杂,找个会计师($1,500-$3,000)或者律师($2,500-$5,000)帮忙,能避免很多错误。
虽然要花钱,但避免了CRA追款、少领福利的风险,绝对值得。
时间线:从配偶去世到CCB稳定的完整流程
timeline
title 配偶去世后的CCB处理时间线
第1-7天 : 拿死亡证明 : 通知CRA : 申请CPP遗属福利
第8-30天 : CRA确认收到通知 : 开始重新计算CCB
第30-60天 : 第一笔增加的CCB到账 : CPP遗属福利开始审批
第60-120天 : CPP遗属福利批准 : 第一笔CPP到账
次年4月 : 报税(包括CPP遗属收入) : 等待CRA重新计算下年度CCB
次年7月 : 新年度CCB开始 : 金额基于去年报税
飞出国论坛老移民的经验总结
我在飞出国论坛泡了好几年,看了无数个配偶去世后的CCB案例。总结几个最容易踩的坑:
坑1:没及时通知CRA
有个哥们,老婆去世后忙着办丧事,两个月后才想起来通知CRA。结果CRA继续按双职工收入发CCB,他少领了$1,200。更惨的是,CRA还给他去世的老婆发了两个月的GST退税,后来要他还。
**教训:**配偶去世后,第一周内必须通知CRA。
坑2:把遗产收入当成自己收入报税
老王的老婆去世后留了套出租房。老王以为租金收入要报在自己税表上,结果第二年CCB少了一大截。后来会计师告诉他:去世后的租金收入是遗产的,不是他个人的,不该报在他的税表上。
**教训:**遗产收入和个人收入要分清楚,找会计师帮忙。
坑3:以为人寿保险会影响CCB
小李拿了$15万人寿保险赔偿,吓得不敢报税,怕影响CCB。其实人寿保险完全不影响CCB,也不用报税。
**教训:**搞清楚哪些收入影响CCB,哪些不影响。
坑4:没申请CPP遗属福利
有个姐姐,只知道CCB会变,完全不知道还有CPP遗属福利。半年后朋友提醒她,她才去申请。虽然可以追溯12个月,但还是少领了几个月。
**教训:**配偶去世后,CCB和CPP遗属福利都要申请,一个也不能少。
写在最后:给正在经历丧偶的你
如果你现在正在读这篇文章,说明你可能刚失去了生命中最重要的人。我知道,这时候让你去处理政府福利、填表格、打电话,简直太残忍了。
但是,加拿大的福利系统虽然官僚,其实是想帮你的。CCB的增加、CPP遗属福利,都是为了让你和孩子在最困难的时候,不至于连基本生活都维持不下去。
你能挺过来的。
我认识很多华人单亲家长,配偶去世后,一边带娃一边工作,靠着CCB、CPP遗属福利,把孩子养大了。日子肯定不容易,但你比自己想象的要坚强。
有几个建议:
-
别一个人扛。 找朋友、找亲戚、找社区组织帮忙。多伦多、温哥华都有华人的丧偶互助小组。
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该花钱就花钱。 找会计师、找律师,第一年花个几千块,换来的是几万块的CCB和CPP,值。
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给自己时间。 处理完所有手续,大概要半年到一年。别着急,慢慢来。
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记录所有文件。 死亡证明、CRA来往信件、CPP申请表…都留着,至少保留7年。
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加入飞出国论坛。 这里有很多经历过同样事情的华人,大家互相帮助,比你一个人摸索强太多了。
你不是一个人。
最后,如果你觉得这篇文章对你有帮助,或者你有其他问题,在下面留言吧。飞出国论坛的前辈们,包括我,都愿意帮你。
加油。你和孩子,都会好起来的。
参考资源:
- CRA客服:1-800-959-8281
- Service Canada (CPP):1-800-277-9914
- 飞出国论坛CCB板块:bbs.fcgvisa.com
- CRA My Account:登录查看你的CCB和税务信息
本文信息截至2026年1月,具体政策以CRA官网为准。如有复杂税务问题,请咨询专业会计师。