加拿大信用分：官方到底给过哪些数，哪些是中文攻略自己编的
中文社区里关于加拿大信用分流传最广的一张表是这样的：还款历史 35%、使用率 30%、信用历史 15%、新申请 10%、信用类型 10%。
加拿大金融消费者管理局（FCAC）在现行页面上给的是相反的说法：信用局和放款方使用不同的公式计算你的分数，而且他们不会公开具体细节。同一页还补了一句更要紧的——你自己看到的那个分，可能和某个放款方审批时用的分不一样，因为不同放款方会给某些信息更高的权重。
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所以那五个百分比最多只能是某一套评分体系的近似描述，不能贴上「加拿大官方权重」的标签。这篇不打算反过来编一套新的百分比替代它，只做一件事：把 FCAC 现行页面上真正给过的数字和规则挑出来，一条一条标明出处。
顺带先拆掉另一个更基础的误解：自己查自己的信用报告或信用分不会影响信用评级。这是 FCAC 页面导语里的原句。源
免费查分的边界在 2026 年 7 月改过一次
这一节最容易被旧攻略写错，因为 FCAC 相关页面的最后更新日期是 2026 年 7 月 1 日。
报告这一侧两家都免费：Equifax 和 TransUnion 都可以在线免费取得自己的信用报告，报告里的信息每月更新。TransUnion 那份叫 Consumer Disclosure。源
分数这一侧两家不一样。FCAC 写得很明确：Equifax 在所有省和地区都免费提供在线信用分；TransUnion 只对住在魁北克或安大略的人免费提供，作为 Consumer Disclosure 的一部分。源
所以「加拿大所有人都只能免费拿报告、拿不到分」已经过时，「两家在全国都免费给分」也不对。2026 年 8 月的准确说法是：Equifax 全国免费给分，TransUnion 的免费分限魁省和安省。
线上验证过不了的人还有三条路，同样免费。
一是填表邮寄索取，随信附上两份有效身份证件的复印件。
二是打电话：Equifax 加拿大 1-800-465-7166，TransUnion 加拿大 1-800-663-9980，回答身份问题后按指示办。
三是现场索取：部分省和地区可以带上至少两份有效证件去 Equifax 或 TransUnion 办公室。源
分数也可以要非电子版本：Equifax 的非电子信用分全国都可以免费索取，住在魁北克或安大略的人也可以向 TransUnion 索取，需要提供规定的身份证明文件。源
至于银行 App 里的免费分，FCAC 用的措辞是「部分受联邦监管的金融机构也可能通过其手机银行提供免费信用分」。这句话里没有「所有银行都有」，也没有「每月必更新」，更没有「哪家银行固定对应哪家信用局」。网上那种五大银行对照表，找不到官方出处的就不要当长期规则用。源
FCAC 在同一页还专门提醒：有骗子假装提供免费信用报告或信用分来骗取个人和财务信息。给出信息之前先查这家公司是不是正规的，读清楚它的使用条款和隐私政策，弄明白它会怎么存放和使用你的信息、会不会把数据卖给第三方。源
FCAC 真正列出来的影响因素
官方没给百分比，但给了因素清单，而且分成两组。
第一组叫信用历史：你有信用多久了、每个账户在报告上存在多久、你使用哪些类型的信贷、债务有没有被送去催收、有没有申请过无力偿债或破产。源
第二组叫信用习惯：信用卡上有没有留余额、有没有漏付、欠了多少债、是否接近或超过信用额度、多久申请一次新信贷。源
分数范围通常在 300 到 900 之间，越高越好；信用局至少每月更新一次你的信用分。源
两个 30% 长得一样，含义完全不同
FCAC 确实给过一个 30%，但它是使用率的建议线，不是权重。
原文的建议是：尽量把使用额度控制在总信用额度的 30% 以下。官方给的例子是信用卡额度 5,000 加元、平时用 1,000 加元，使用率就是 20%。源
同一节还有一句反直觉的提醒：放款方看使用率是为了判断你怎么管理可用信贷；长期占用很高比例的可用额度，他们可能视你为较高风险——即使你每个月都全额还清。源
所以「反正每月还清就没事」这个说法，在官方口径下是不成立的。
还款历史确实最重要，但官方没写 35%
FCAC 的原话是：还款历史显示你多久按时付一次账单，它是信用分里最重要的部分。源
它给的动作规则有四条，其中第四条几乎没有中文攻略写过：始终按时付款；付不了全款至少付最低还款额；预计会有困难时立刻联系放款方；即使你正在对某笔消费提出争议，也不要因此漏付。源
最后那条是真会伤人的：对账单上一笔可疑扣款提出异议的同时停止付款，争议赢了，逾期记录也已经上报了。
同一页还提到一项很多人没打开过的功能：你的金融机构可能在可用额度低于某个数、或者有一笔款项到期时给你发电子提醒，FCAC 把它链到「你获得电子提醒的权利」那一页。源
另外，为了「养分」故意留一点余额、付点利息，没有官方依据。FCAC 的信用卡页面建议尽量在每个到期日之前还清全部余额，没有按期还清会产生利息。源
硬查询、软查询，和那个两周窗口
FCAC 把两类查询的例子都列了出来。
硬查询会出现在你的信用报告上、会影响分数，而且任何查看你报告的人都能看到。例子包括信用卡申请、房贷申请、信贷和贷款申请，以及部分租房申请和部分就业申请。源
软查询只出现在你自己能看到的那一版报告上，不影响分数。例子有两个：你自己索取信用报告，以及某家公司为更新你在他们那里的现有账户记录而查你的报告，例如网络或电话公司。源
官方没有给「一次硬查询固定掉几分」这样的统一数字。所以「每查一次必掉 5 分」「通常掉十几分」这类说法，可以当作某家信用局或某个市场材料的经验值来读，但不宜冒充加拿大规则。
短时间比价有一个明确例外：为车贷或房贷比价时，把不同放款方的报价集中在两周之内，信用局会把这些查询算作一次。源
要注意官方在这条规则里点名的只有 car loan 和 mortgage 两类。本文不把「信用卡完全不享受任何合并机制」写成官方规定，但实际操作上短时间内连续申请多张卡仍然不划算——FCAC 同一节的说法是，太多查询挤在一起可能让放款方觉得你在急着找钱或者在超支消费。源
各种记录到底留多久：一张官方表
这一节是 FCAC 给得最具体、也最少被中文攻略抄全的部分。
正面信息这一侧两家规则不同。Equifax 那边，已全额还清的信用账户只要还开着就一直留在报告上，已关闭的账户最多保留 10 年；TransUnion 那边，信息最长保留 20 年，即使你已经关户。源
负面信息这一侧，官方给了三个例子。信用卡和贷款的迟付或未付信息最多保留 6 年。放款方发起的信用查询在 Equifax 保留 3 年、在 TransUnion 保留 6 年。破产按省份不同保留 6 年或 7 年。源
法院判决通常保留 6 年，但 TransUnion 在部分省份更长：纽芬兰与拉布拉多、安大略、魁北克是 7 年，爱德华王子岛是 10 年。源
债务管理计划在你还清债务两年后从报告上移除。消费者提案的移除时点取两者中较早的：所有相关债务还清后 3 年，或者签署提案后 6 年。
破产通常在解除后 6 年移除。TransUnion 在纽芬兰与拉布拉多、安大略、爱德华王子岛、魁北克是 7 年。申报破产超过一次的，信息保留 14 年。源
顺带说一句，这张表里没有任何「超过 30 天才算真正逾期」的安全线。FCAC 现行页面只确认迟付和漏付记录及其最长保留期，推不出一个可以放心拖到第 29 天的全国规则。
老账户能不能关：数字在上面那张表里
较长、稳定的信用历史通常有利，关掉旧账户会同时缩短可见历史并减少可用额度，进而抬高使用率。FCAC 举的例子是：为了做余额转移而开一张新卡，这算一个新账户，会拉低账户的平均年龄；如果同时把旧账户关掉，伤害更大。源
但官方的措辞是「可以考虑保留」，条件有三条：这个账户没有年费、你管理得过来、你能偶尔用一下让它保持活跃。源
把这一条和保留年限表并读，「第一张卡一辈子不能关」就有了具体的时间尺度：关掉之后它在 Equifax 那边还会留 10 年，在 TransUnion 那边还会留 20 年。真正被立刻拿走的是那笔可用额度，不是那段历史。账户开始收年费、难以管理或者带来消费风险时，这些成本要一起算进去。
信用类型那一条也不是叫你去凑组合。FCAC 说的是只有一种信贷产品可能对应较低的信用分，同时提醒只借你还得起的钱，承担太多债务会伤害信用分。源
两条几乎没人写、但对新移民最关键的规则
第一条：国内的信用记录不会自动搬过来。FCAC 的原句是，两家信用局只收集你在加拿大的信贷活动信息。同一段接着写：部分放款方可能会看你在另一个国家的信用历史，你可能需要提供来自另一国的信用报告，并与银行工作人员面谈。源
也就是说，落地时你在加拿大的信用档案确实是空白的，但「把国内的报告打出来带去和客户经理面谈」是官方页面上写着的一条路径，不是民间偏方。
第二条：联邦政府不监管信用局。FCAC 在信用报告纠错那一页写得很直白——如果你觉得某家信用局对你不公平，可以先直接向该信用局投诉；要正式投诉，联系你所在省或地区的消费者事务办公室。源
很多人以为 FCAC 能管 Equifax 和 TransUnion，实际不能。FCAC 管的是受联邦监管的金融机构，信用局归省管。
还有一条同样是省级差异：在加拿大大多数省份，企业或个人查你的信用之前必须取得你的同意，签信贷申请表就等于给了同意，这份同意通常在账户存续期间一直有效。但在新斯科舍、爱德华王子岛和萨斯喀彻温三省，对方只需要告知你正在查你的信用报告，不需要你同意。源
另外，法官或警察等某些政府代表在特定情况下可以不经你同意查看你的信用报告。源
拿到报告以后先查错，纠错是免费的
FCAC 建议查这几样：个人信息有没有写错（地址、出生日期）、信用卡和贷款条目有没有错、付款记录对不对（例如明明按时付了却被标成逾期）、有没有你没开过的账户、有没有已经超过最长保留期却还留在报告上的负面信息。源
纠错的规则是硬的：你有权对报告上任何你认为错误的信息提出异议，信用局必须免费更正错误。流程是先收集收据、对账单等证明材料，再用 Equifax 和 TransUnion 各自的表格提出；信用局会向上报该信息的机构核实，双方一致认为有误就更正，对方坚持信息正确就保留。在部分省份，信用局还必须把更正后的报告副本发给近期索取过你报告的机构。源
如果调查结果你不接受，还有两个动作。一个是要求把案子升级到更高层级，受联邦监管的金融机构必须有投诉程序，包括可以找外部投诉机构。另一个是加一段消费者陈述（consumer statement）：这是一小段解释你处境的文字，免费添加，字数上限由信用局定、各省可能不同，看你报告的放款方会看到它。源
看到完全不认识的账户或查询，处理路径和「分数波动」完全不同。FCAC 给的顺序是三步：联系相关放款方和其他受影响机构说明可疑欺诈，同时联系 Equifax 和 TransUnion 加上欺诈警报，再向国家欺诈举报系统报案。
部分省和地区还可以做信用冻结（security freeze，也叫 credit freeze 或 credit lock）。冻结之后放款方无法调取你的报告，能防止别人用你的名义开户。要留意的是，自己申请信贷之前得先解冻。源
欺诈警报和冻结这两项，信用局可能要求你提供身份证明，也可能收费。源
顺着去读
具体怎么向两家信用局索取报告、各自的入口和界面差别，见 加拿大信用报告怎么查？。
自查会不会掉分、硬查询软查询的场景对照表，见 加拿大查信用会掉分吗？。
新落地第一年怎么从零建立信用记录，见 信用分从零开始：新移民第一年怎么养到600+。
账单日和还款日的区别、使用率到底按哪一天算，见 加拿大信用卡刷多少不影响信用分？。
这篇哪里可能过时或不适用
最先要重核的是免费查分的边界。FCAC 那一页在 2026 年 7 月 1 日刚更新过一次，Equifax 与 TransUnion 的免费产品和省份边界都可能再变，这是本文里保质期最短的一节。
第二件事是省级差异。同意规则、判决保留年限、信用冻结是否可用，都按省不同，本文列的是 FCAC 页面上写明的那几个省，不是全部情形。
第三件事要说清楚：本文只整理 FCAC 现行页面上写过的规则，不是对你个人信用状况的判断，也不构成信贷决策建议。你看到的分和放款方审批时用的分本来就可能不同；涉及具体申请或纠纷的个案，应以放款方原文、信用局的正式答复和所在省消费者事务办公室的意见为准。
标记：源＝加拿大金融消费者管理局现行页面。全文核验于 2026-08-26，相关页面标注的最后更新日期为 2026-07-01。
历史版本说明：本帖原为 2025 年的历史讨论帖，已于 2026 年 08 月 按现行政策整体重写并核对事实；旧版全文存档于站内备份，可向管理员索取。