美国退休人士把加拿大当作永久主要居所后，就不再满足参加 Part D（Medicare 处方药保险）的居住条件。CMS 的注册指引把"在境外生活"排除在永久居住之外 
源4。长期定居加拿大的人因此没有"留着保险备用"的选项：永久搬离服务区后，原计划的参保资格随之终止 源4。只是临时离开、永久居所仍在美国的人，Part D 计划在连续离开服务区超过 12 个月后也须办理退保 源4。
迟加入罚金的触发条件，是初始注册期结束后、在有资格加入 Part D 的期间内，连续 63 天或更久没有 Part D 或其他可信药物保障 源1源4。罚金按有资格却没保障的整月数计算，加在每月保费上 源2。2026 年全国基础受益人保费是 38.99 美元，CMS 已于 2026 年 7 月 28 日公布 2027 年为 41.33 美元 源1源5源8。搬回美国后，加入计划的机会持续到回美当月之后的整整 2 个月 源6。
居住条件：定居与临时停留要分开看
CMS 指引写明，永久居住不包括临时迁入服务区、在境外生活和被监禁 源4。一般以主要居所认定永久居住，邮寄地址不起决定作用。计划可以要求提供选民登记记录、驾照记录、税务记录或水电账单来核实 源4。
两类情况处理不同：
- 已把加拿大当作永久居所： 居住条件不再满足，应向原计划如实登记搬离日期，确认退保生效日。
- 永久居所仍在美国、暂时在加拿大停留： Part D 计划在连续离区超过 12 个月后须退保 源4。
Medicare Advantage（MA）计划的期限更短，连续离区超过 6 个月就要办理退保。提供 visitor/traveler 福利的计划有例外：参保人连续离区超过 6 个月但不满 12 个月，计划可以允许其继续参保，前提是计划向这些人提供与其他参保人相同的全部服务 源4。这项福利由计划自行决定是否提供，不能据此认为长期在加拿大居住也能继续保留 MA 计划。加入前要向计划确认具体适用范围。
罚金怎么算，终身是什么意思
公式是：1% × 全国基础受益人保费 × 整月无保障月数，结果四舍五入到 0.1 美元，加在每月 Part D 保费上 源1。Medicare.gov 的官方示例中，17 个月对应 17%，按 2026 年基础保费算出 6.63 美元，取整后每月 6.60 美元 源1。
按同一公式套 2027 年数字作示意：24 个月对应 24% × 41.33 = 9.9192 美元，取整后每月 9.90 美元。金额不高，难处在于它没有终点：Medicare.gov 写明罚金永久加在保费上，只要还有 Medicare 药物保障，换计划也不会消失 源3。基础保费每年调整，罚金金额随之变动 源1。
符合 Extra Help（低收入药物补助）资格的人，领取期间不收迟加入罚金；符合资格之前的无保障月份也不计入罚金 源1。
哪些月份计入罚金
罚金只计"有资格加入却没有保障"的整月 源2。CMS 指引对迟加入罚金的定义同样限定在个人有资格加入 Part D 的期间内 源4。Part D 资格的一般条件包括住在计划服务区内 源4。
CMS 指引给过一个境外居住的例子：某人 65 岁时住在意大利，当时不能加入 Part D；他计划 2021 年 6 月回美永久居住，其 Part D 初始注册期从符合居住条件之后才开始，为 2021 年 3 月 1 日至 9 月 30 日 源4。这个例子针对从未参保的人。曾经参保、后来迁往加拿大的人，哪些月份计入罚金，以 CMS 和新计划的参保记录为准，可向新计划或 1-800-MEDICARE 核对。
回美后的两个月窗口
Medicare.gov 对回美的规定是：加入 Medicare Advantage 或 Part D 计划的机会，持续到回美当月之后的整整 2 个月 源6。CMS 指引补充：搬家前告知计划的，窗口从搬家前一个月开始；申请时须提供回美后将永久居住的具体地址 源4。通过这个窗口提交的申请，通常从计划收到申请后的下个月 1 日生效。参保人也可以选择更晚的生效日期，最晚可选择计划收到申请所在月份之后的第三个月；但生效日期不得早于搬入新服务区的日期，也不得早于计划收到申请的日期 源4。
flowchart TD
A[确定回美日期<br/>和美国地址] --> B[提前通知新计划<br/>窗口提前 1 个月开]
B --> C[回美当月内<br/>提交申请]
C --> D{合格期间连续<br/>无保障满 63 天?}
D -->|否| E[尚未达到<br/>63 天门槛]
D -->|是| F[按合格期间整月<br/>计迟加入罚金]
F --> G[按期回复来信<br/>60 天内可申请复核]
classDef step fill:#EAF2FB,stroke:#2B6CB0
classDef judge fill:#FFF7E6,stroke:#C05621
classDef good fill:#E6F6EC,stroke:#2F855A
classDef risk fill:#FDECEC,stroke:#C53030
class A,B,C,G step
class D judge
class E good
class F risk
窗口最长到回美当月之后第 2 个月，而触发门槛只有 63 天。拖到窗口末尾才申请，有资格期间的空档就可能越过门槛。
常见误区
误区一：保留美国邮寄地址就能继续参保。 指引写明，使用其他邮寄地址不改变居住条件的要求，计划仍须判断永久居所 源4。
误区二：停保几年，回来就被罚几年。 罚金月数对应的是有资格却没保障的月份 源2。居住在境外、不符合参保条件的月份与回美后的空档要分开核对。
误区三：加拿大的药物保障自动算可信保障。 Medicare.gov 列出的可信保障例子是现任或前雇主、工会、TRICARE、退伍军人事务部（VA）和印第安健康服务（IHS）。页面没有提到加拿大省级药物计划 源7。页面写明，现有计划每年须告知保障是否可信 源7。向提供该保障的机构询问它是否被 Medicare 认定为可信，并保留书面记录；回美加入 Part D 计划后，如收到询问以往保障的表格，把记录随表格交回。
误区四：药物折扣卡可以顶替保障。 Medicare.gov 写明，医生样品、折扣卡、免费诊所和药物折扣网站都不算药物保障 源7。
被罚后可以做什么
加入计划时，计划会核查你是否有连续 63 天或更久的保障空档，有的话会寄来通知和一张询问以往保障的表格 源1。表格必须在截止日前交回；逾期不交，计划无从得知你有过可信保障，可能收取罚金 源7。
对罚金有异议，可以申请复核（reconsideration）：用通知里附的表格，在通知信日期起 60 天内寄回。复核由与计划无关的 Medicare 承包方办理，一般 90 天内作出决定。复核期间仍须照常缴纳罚金 源1。
建议备齐这些材料：
- 离开美国和搬回美国的日期证明，如机票、入境记录、加拿大地址证明。
- 原 Part D 计划的退保确认函。
- 曾持有雇主、工会、TRICARE、VA 或 IHS 药物保障的书面证明。
- 回美后的永久居住地址证明，如驾照、选民登记、水电账单 源4。
带得走的清单
- 把加拿大当作永久居所后，Part D 居住条件不再满足，向原计划确认退保日期 源4。
- 永久居所仍在美国的人，Part D 连续离区超过 12 个月须退保；MA 计划一般是 6 个月。部分 MA 计划提供 visitor/traveler 福利，连续离区 6 到 12 个月仍可继续参保，具体条件由计划决定 源4。
- 罚金 = 1% × 基础保费 × 有资格期间的整月空档；2026 年基础保费 38.99 美元，2027 年已公布为 41.33 美元 源1源5。
- 触发门槛是有资格期间连续 63 天或更久无保障 源1。
- 回美后的窗口到回美当月之后第 2 个月为止，提前通知计划可提前一个月开始 源4源6。
- 加拿大药物保障是否被 Medicare 认定为可信，要先向提供该保障的机构询问，并保留书面记录 源7。
- 保留离境、返美和退保证明；收到询问以往保障的表格，按截止日回复 源7。
- 对罚金有异议，通知日起 60 天内申请复核；收入较低的人先查是否符合 Extra Help 源1。
参考资料
[源1] Medicare.gov 出版物 11222，The Part D Late Enrollment Penalty（2026 年 7 月）：https://www.medicare.gov/publications/11222-part-d-late-enrollment-penalty.pdf
[源2] Medicare.gov，Part D late enrollment penalty：https://www.medicare.gov/drug-coverage-part-d/costs-for-medicare-drug-coverage/part-d-late-enrollment-penalty
[源3] Medicare.gov，Part D costs：https://www.medicare.gov/health-drug-plans/part-d/basics/costs
[源4] CMS，Medicare Advantage and Part D Enrollment and Disenrollment Guidance（CY 2027 版，2026 年 8 月 25 日更新，2027 年 1 月 1 日起适用）：https://www.cms.gov/files/document/cy-2027-c-d-enrollment-disenrollment-guidance.pdf ；2026 年内生效的参保适用 CY 2026 版：https://www.cms.gov/files/document/cy-2026-cd-enrollment-and-disenrollment-guidance.pdf
[源5] CMS，Medicare Part D 2027 National Average Monthly Bid Amount Information（2026 年 7 月 28 日）：Medicare Part D 2027 National Average Monthly Bid Amount Information | CMS
[源6] Medicare.gov，Special Enrollment Periods：https://www.medicare.gov/special-enrollment-periods
[源7] Medicare.gov，Creditable prescription drug coverage：Creditable prescription drug coverage | Medicare
[源8] CMS，Annual Release of Part D National Average Monthly Bid Amount and Other Part C & D Bid Information（2026 年 7 月 28 日）：https://www.cms.gov/files/document/july-28-2026-parts-c-d-announcement.pdf