OAS 最大化：65-74 岁$742 vs 75+ 岁$817
老陈 65 岁那年，Service Canada 的信来了，说可以开始领 OAS 了。他没急着申请，琢磨着反正身体好，再干两年，晚点领是不是能多点？结果等到 70 岁才申请，每月直接多了 36%。更绝的是，75 岁生日过后，那笔钱又自动跳了 10%。
老陈跟我说：“早知道延迟有这么多好处，我 65 岁就该把申请表填了，然后选延迟领取。”
可惜很多人跟老陈一样，只知道 75 岁以后 OAS 会自动多 10%，却不知道延迟到 70 岁还能再多 36%。今天就把这笔账算清楚。
一、OAS 到底能给多少钱？（2026 年最新数据）
先说最实在的——每月能拿到手多少。
根据 Service Canada 公布的 2026 年第一季度数据：
| 年龄段 | 每月最高金额 | 每年最高金额 |
|---|---|---|
| 65-74 岁 | $742.31 | $8,907.72 |
| 75+ 岁 | $816.54 | $9,798.48 |
看到没？75 岁以后，每月自动多$74.23，一年就是$890.76。这笔钱不用申请，Service Canada 会自动给你调。
但重点来了——这只是基础金额。如果你选择延迟领取，数字还能往上窜。
二、延迟领取：每多等一个月，多拿 0.6%
OAS 有个很友好的机制：你可以 65 岁就申请，但选择晚点开始领。每延迟一个月，每月金额增加 0.6%。
算笔账你就明白了：
| 延迟到几岁 | 每月增幅 | 累计增幅 |
|---|---|---|
| 65 岁（基准） | 0% | 0% |
| 66 岁 | 0.6%/月 | 7.2% |
| 67 岁 | 0.6%/月 | 14.4% |
| 68 岁 | 0.6%/月 | 21.6% |
| 69 岁 | 0.6%/月 | 28.8% |
| 70 岁 | 0.6%/月 | 36% |
延迟到 70 岁是什么概念？
65 岁时的基础金额是$742.31，延迟 5 年到 70 岁，增幅 36%，每月变成：
$742.31 × 1.36 = $1,009.54
每年就是$12,114.48，比 65 岁开始领多了$4,386.48。
三、75 岁那 10% 是额外送的
2022 年 7 月起，加拿大政府出了个新政策：所有 OAS 领取者，75 岁生日后的下一个月，金额自动再涨 10%。
这 10% 是叠加在延迟增幅之上的。
还是用老陈的例子：
- 他 65 岁申请，但选择延迟到 70 岁开始领
- 70 岁时，每月$1,009.54（已含 36% 延迟增幅）
- 75 岁后，自动再涨 10%：$1,009.54 × 1.10 = $1,110.49
你算算，这比 65 岁就开领的$742.31，每月多了$368.18，一年就是$4,418.16。
关键提醒： 这 10% 是自动生效的，不用你填任何表格。Service Canada 系统会在你 75 岁生日后的下一个月自动调整。
四、延迟领取划不划算？算笔寿命账
说到这，肯定有人要问：我延迟到 70 岁领，那前 5 年不就一分钱没拿到吗？亏不亏？
这问题问得好。咱们来算算"回本"时间。
场景 A：65 岁开始领
- 每月：$742.31
- 65-70 岁（5 年）共领取：$742.31 × 60 个月 = $44,538.60
- 70-75 岁（5 年）共领取：$742.31 × 60 个月 = $44,538.60
- 75 岁后每月：$816.54
场景 B：延迟到 70 岁开始领
- 65-70 岁：$0
- 70-75 岁（5 年）共领取：$1,009.54 × 60 个月 = $60,572.40
- 75 岁后每月：$1,110.49
对比一下：
70 岁时，场景 A 已经领了$44,538.60，场景 B 是$0。
但 70-75 岁这 5 年里，场景 B 每月多拿$267.23，5 年多拿$16,033.80。
到 75 岁时：
- 场景 A 累计：$44,538.60 + $44,538.60 = $89,077.20
- 场景 B 累计：$60,572.40
看起来场景 A 还领先$28,504.80。但 75 岁以后，场景 B 每月$1,110.49 vs 场景 A 每月$816.54，每月多$293.95。
回本时间： $28,504.80 ÷ $293.95 ≈ 97 个月 ≈ 8 年
也就是说，活到 78 岁左右，延迟领取就开始划算了。
根据加拿大统计局的数据，加拿大人平均预期寿命早就过了 80 岁。你要是身体还行，家族里长辈都长寿，延迟领取大概率是赚的。
五、高收入人群注意：OAS 回收税（Clawback）
说到 OAS，有个坑得提前说——回收税。
你要是年收入太高，OAS 得往回吐。
根据 CRA 的数据，2024-2026 年的回收税门槛是这样的：
| 年份 | 回收税门槛（65-74 岁） | 完全回收门槛 | 回收比例 |
|---|---|---|---|
| 2024 | $90,997 | $148,662 | 15% |
| 2025 | $93,454（预估） | $152,000（预估） | 15% |
| 2026 | $95,323 | $154,708 | 15% |
怎么算？
假设你 2025 年的年收入是$105,000：
- 超出门槛：$105,000 - $93,454 = $11,546
- 需偿还金额：$11,546 × 15% = $1,731.90
这笔钱要么你报税时主动还，要么 Service Canada 直接从你下个月的 OAS 里扣。
完全回收是什么意思？
年收入超过$154,708（2026 年数据），你的 OAS 就一分都拿不到了，全得还回去。
高收入人群的延迟策略：
有些人会故意延迟领取 OAS，因为：
- 65-70 岁可能还在工作，收入高，领了也要被回收
- 70 岁退休后收入下降，再开始领 OAS，能避开回收税
我见过一个案例，多伦多有个会计师，65-68 岁还在咨询公司干活，年收入$12 万左右。他选择延迟到 69 岁才开始领 OAS，那几年完美避开了回收税。
六、低收入人群：GIS 才是大头
要是你收入不高，OAS 只是小头，**GIS（保证收入补助）**才是真金白银。
根据 Service Canada 2026 年第一季度的数据：
GIS 每月最高支付金额
| 家庭状况 | 每月最高金额 | 每年最高金额 |
|---|---|---|
| 单身/离异/丧偶 | $1,105.43 | $13,265.16 |
| 配偶领取全额 OAS | $667.41 | $8,008.92 |
| 配偶未领取 OAS | $1,108.74 | $13,304.88 |
| 配偶领取 Allowance | $667.41 | $8,008.92 |
看到没？单身人士 GIS 最高能拿$1,105.43/月，比 OAS 的$742.31还高。
GIS 收入门槛（2026 年）
| 家庭状况 | 年收入上限 |
|---|---|
| 单身/离异/丧偶 | $22,448 |
| 配偶领取全额 OAS | $29,712（家庭合计） |
| 配偶未领取 OAS 或 Allowance | $53,904（家庭合计） |
| 配偶领取 Allowance | $41,616（家庭合计） |
关键提醒：
GIS 是要申请的，不是自动发的。而且每年报税后会自动续期，但要是你没报税，GIS 就停了。
我认识一个阿姨，65 岁领了 OAS，但不知道要单独申请 GIS。等 67 岁去社区中心聊天才知道，补申请后每月多了$900 多， retroactive（追溯）补了两年，一次性拿了$2 万多。
GIS 工作收入豁免
要是你 65 岁后还想打点零工，GIS 有个友好政策：
- 首$5,000 工作收入不影响 GIS
- $5,000-$15,000 之间的收入，GIS 减少 50%
- GIS 本身不用纳税
举个例子：你单身，打零工一年赚了$8,000。
- 前$5,000 不影响 GIS
- 剩下$3,000 × 50% = $1,500，GIS 会减少$1,500/年，也就是每月减少$125
还是划算的，毕竟你多了$8,000 收入，GIS 只少$1,500。
七、配偶 60-64 岁：别忘了 Allowance
要是你 65 岁开始领 OAS+GIS，但你配偶才 60-64 岁，他/她可以申请OAS Allowance。
根据 Service Canada 2026 年的数据：
| 类别 | 每月最高金额 |
|---|---|
| 配偶领取全额 OAS+GIS | $1,405.50 |
| 丧偶津贴（Survivor） | $1,409.72 |
这钱是给你配偶的，不是给你的。
申请条件：
- 年龄 60-64 岁
- 配偶或同居伴侣为 GIS 领取者
- 符合居住要求（18 岁后在加拿大住满 10 年）
有个案例：温哥华一对夫妻，先生 65 岁领 OAS+GIS，太太 62 岁。太太申请了 Allowance，每月$1,405.50。等太太 65 岁了，再转成自己的 OAS+GIS。
这 5 年家里多了多少收入？
$1,405.50 × 60 个月 = $84,330
这可不是小数目。
八、居住要求：住满几年能领多少？
OAS 不是住满 10 年就能拿全额的。
根据 Service Canada 的规定：
| 居住年限 | 福利比例 | 备注 |
|---|---|---|
| 10 年 | 25% | 最低资格 |
| 20 年 | 50% | 可在境外领取 |
| 30 年 | 75% | - |
| 40 年 | 100% | 全额福利 |
怎么算？
你要是 18 岁后在加拿大住了 25 年，能拿 25/40 = 62.5% 的全额 OAS。
2026 年全额是$742.31/月，62.5% 就是$463.94/月。
境外领取：
住满 20 年，你以后回中国养老也能领 OAS。住不满 20 年，离开加拿大就停了。
加拿大跟 50 多个国家签了社保协议，包括美国、英国、澳大利亚、日本、韩国等。协议国的居住年限可以累加，帮你满足 10 年最低要求。
九、申请流程：自动注册 vs 手动申请
自动注册
Service Canada 现在会主动给符合条件的人注册 OAS。
- 你 64 岁生日后会收到一封信
- 信里告诉你符合自动注册条件
- 你不需要填申请表，等着收钱就行
手动申请
要是你没收到自动注册信，就得自己申请：
- 申请时间： 65 岁生日前 12 个月就能申请
- 申请方式：
- 在线：Service Canada 账户（最快）
- 邮寄：填 OAS 申请表寄过去
延迟领取怎么操作？
你可以在申请时选择"我想延迟开始领取"，最晚能延迟到 70 岁。
或者你 65 岁先开始领，以后想延迟了，也可以申请停止，等 70 岁再重启。不过这种操作有点折腾，建议一开始就想好。
十、几个实战策略
策略 1：65 岁申请，70 岁开始领
这是最灵活的做法。
- 65 岁填表申请，确保"占坑"
- 选择 70 岁开始领取
- 要是中间缺钱花了，可以提前开始领（但增幅会相应减少）
策略 2：高收入人群延迟到 70 岁
要是你 65-70 岁还在工作，年收入超过$95,000：
- 延迟到 70 岁再领 OAS
- 避开回收税
- 70 岁后收入下降，OAS 能拿满
策略 3：低收入人群 65 岁就领 + GIS
要是你收入不高：
- 65 岁就申请 OAS
- 同时申请 GIS
- 两份钱一起拿，每月能多$1,800+（OAS $742 + GIS $1,105）
策略 4：夫妻搭配
先生 65 岁，太太 62 岁：
- 先生 65 岁申请 OAS+GIS
- 太太申请 Allowance（$1,405.50/月）
- 太太 65 岁后转自己的 OAS+GIS
- 家里这 5 年多了$84,000+ 收入
十一、常见误区
误区 1：75 岁那 10% 要申请
不用。自动生效。
误区 2：延迟领取后就不能改了
可以改。你延迟到 70 岁，但 68 岁想开始领了，可以申请提前开始。不过增幅会按实际开始时间重新计算。
误区 3：GIS 不用申请
要申请！而且每年报税不能断。
误区 4：OAS 要纳税
OAS 是要纳税的，但 GIS 不用。
误区 5：住不满 10 年一分没有
对，10 年是硬门槛。但要是你配偶是加拿大公民或永久居民，有些特殊情况可以例外，建议直接问 Service Canada。
十二、最后说几句
OAS 这东西，说复杂也复杂，说简单也简单。
核心就几点：
- 65-74 岁每月$742.31，75+ 岁每月$816.54（2026 年数据）
- 延迟到 70 岁能多 36%
- 75 岁自动再多 10%
- 高收入注意回收税门槛（2026 年$95,323）
- 低收入别忘了 GIS，单身每月最高$1,105.43
- 配偶 60-64 岁能申请 Allowance，每月$1,405.50
我的建议：
- 身体好、家族长寿：延迟到 70 岁
- 还在工作、收入高：延迟到退休再领
- 收入不高：65 岁就领 + GIS 一起拿
- 配偶没到 65 岁：先申请 Allowance
最后，去 Service Canada 官网查自己的具体情况，或者打个电话问问。政府福利这东西，不问就没人告诉你。
这篇是 AI 帮忙整理的，福利政策经常变。大事请以 CRA 官网和 Service Canada 最新信息为准，别只看攻略做决定。
这篇是AI帮忙整理的，我尽量确保准确但福利政策经常变，尤其每年7月和1月很多数字会更新。大事请以CRA官网和Service Canada最新信息为准，涉及报税和福利申请最好找个靠谱的会计聊聊，别只看网上攻略做决定。飞出国论坛不承担因使用本文信息导致的任何损失。