接父母来加拿大养老：担保期内领不到 GIS，20 年这个数字才是关键
家里老人办团聚来加拿大，很多家庭第一个问题是「每月政府能给多少钱」。这一篇把联邦养老金、低收入补助和 BC 省几项减负政策的真实门槛列清楚。
飞出国的判断：网上流传的算法几乎都漏掉了同一件事——担保。联邦官方页面写得非常直接：处于担保协议期间的人，在整个担保期内领不到保证入息补助金（GIS）；而父母及祖父母的担保期已经从 10 年延长为 20 年（魁北克除外）。也就是说，很多家庭以为「住满十年就有联邦托底」，实际上要等的是二十年。这个差额足以改变一整个家庭的长期现金流规划。
一、担保这条线，先看清楚
GIS 的资格里有一条「不在担保协议下」
官方列出的 GIS 资格是：年满 65 岁；正在领取老年保障金（OAS）；居住在加拿大；不处于担保协议之下；年收入低于对应情形的门槛 
源。
2025 年 10 月 1 日起的担保规则
官方在同一页写明：如果你处于担保协议之下，在担保协议的整个期限内都不能领取 GIS、配偶津贴（Allowance）或遗属津贴（Allowance for the Survivor）；并且父母及祖父母的担保协议已从 10 年延长至 20 年，魁北克省除外 源。
四种例外
官方列出的例外只有四种：担保人去世；担保人被监禁超过 6 个月；担保人被判定对你实施了犯罪；担保人宣告个人破产 源。收入变差、家庭关系破裂、担保人失业都不在这份清单里。
没有被担保的移民不受这条限制
官方另有一句：未被担保的移民，只要符合 OAS 资格就可以领 GIS 源。所以这一节只针对走担保类别来加的父母与祖父母。
二、OAS：十年门槛与部分养老金
基本条件
居住在加拿大的申请人，须在批准 OAS 申请时是加拿大公民或合法居民，并且自 18 岁起在加拿大居住至少 10 年；居住在境外的，须在离境前一日是公民或合法居民，且自 18 岁起在加拿大居住至少 20 年 源。工作与否不影响资格，从未工作过也可以领 源。每年必须报税，报税记录用于确定申请时的净收入 源。
十年不是绝对的
官方在同一页设有「其他可能帮助你符合资格的情形」：为加拿大雇主在境外工作的时间可能计入加拿大居住年限，条件是工作结束后 6 个月内返回加拿大，或者在境外工作期间年满 65 岁且当时仍保持加拿大居民身份；申请时须提供雇主的雇佣证明以及实际返回加拿大的证明 源。所以「不满十年一律没有」这句话说得太满，符合上述情形的人应当去核。
金额
65 至 74 岁最高每月 751.97 加元，75 岁及以上最高 827.17 加元；对应的领取门槛是 2025 年全球净收入分别低于 152,062 与 157,923 加元 源。官方明确写着这些是最高额而非保证额，实际金额取决于年龄、收入和在加居住年数 源。
居住不满 40 年的可以领部分养老金，按每年 1/40 计算 源。住满 10 年对应四分之一，住满 20 年对应一半。本文不给部分养老金的具体元数——官方页面提醒实际金额可能不同，自己拿最高额乘比例只是估算，以 Service Canada 的核定为准。
七十五岁自动加一成
75 岁生日之后的那个月起，OAS 自动增加 10%，且这项增加不影响 GIS 金额 源。
高收入要还回去
2025 年净收入超过 93,454 加元的，可能需要退还部分或全部 OAS 源。
三、GIS 的门槛与金额
按情形分四档，官方给出的年收入门槛与最高月额如下：单身、离异或丧偶者，年收入低于 22,800 加元，最高每月 1,123.17 加元；配偶领取全额 OAS 的，夫妻合计年收入低于 30,096 加元，最高每月 676.09 加元；配偶领取配偶津贴的，合计低于 42,144 加元，最高每月 676.09 加元；配偶既不领 OAS 也不领配偶津贴的，合计低于 54,624 加元，最高每月 1,123.17 加元 源。
官方同样注明这些最高额不是保证额，实际金额随收入而变 源。金额在每年 1、4、7、10 月按生活成本调整，生活成本下降时金额不减 源。看到任何具体数字，先确认它属于哪个季度。
四、中加社保协定：传言错了，但常见的反驳也错了
坊间的说法是「国内交过社保、有工龄，可以通过中加协定折算成加拿大居住年限」。这个说法不成立 
谣。但网上流行的反驳理由——「协定不包含 OAS」——同样是错的，而且错得挺关键。
协定确实覆盖 OAS
协定第 2 条列明适用范围：中国方面是职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险；加拿大方面是《老年保障法》（the Old Age Security Act）及其条例，以及《加拿大退休金计划》及其条例 源。所以说「协定明确不含 OAS」是读错了条文。
它给的是什么
协定第 10 条题为「加拿大法律下若干居住期间的界定」，内容是：就《老年保障法》而言，一个人在中国境内停留或居住期间如果适用加拿大退休金计划或某省的综合退休金计划，该期间视为其在加拿大的居住期间；与其同住、且未因受雇或自雇而适用中国法律的配偶或同居伴侣及受扶养人，该期间同样视为在加拿大居住 源。
所以谁能用上，谁用不上
这条针对的是被加拿大雇主派驻中国、期间继续缴纳 CPP 的人及其随行家属。加拿大官方对协定的定性是「有限协定」，目的是保持社保覆盖的连续性、避免同一份工作在中加两地重复缴费 源。
一位在中国为中国雇主工作、按中国制度缴费的父母，不适用第 10 条，其在中国的缴费年限也不能与加拿大居住年限合并计算。结论和传言的反面一致，但理由完全不同——而理由错了，读者就无法判断自己是不是那个例外。
五、BC 省这边能做什么
低收入长者巴士卡
资格里有一条对新移民家庭特别重要：年满 65 岁、本来符合 GIS 条件但不满足十年加拿大居住要求的人，同样可以申请 源。其他资格路径包括正在领取 GIS、遗属津贴或配偶津贴；60 至 64 岁并领取省收入补助；60 岁以上且配偶具残障人士资格并领取省残障补助 源。
费用是每年 45 加元，不可退款，有效期为当年 1 月 1 日至 12 月 31 日；11 月第二周之后申请的只会发下一年度的卡 源。
有一条容易被忽略的税务影响：省府须向任何一年内领取超过 500 加元省级社会援助的人签发 T5007 税表，长者巴士卡计入其中 源。这意味着这张卡在制度上被归类为省级社会援助——对处在担保期内的家庭，这一点值得和担保人一起了解清楚再决定。申请入口是省府的在线服务门户 源，或致电 1-866-866-0800 源。
SAFER 老年租房补贴：担保期内不符合资格
这一条必须纠正一个流传很广的错误。BC 房屋局的资格清单里写明，申请人与同住配偶须满足身份要求，可接受的身份是：未被担保的加拿大公民；已合法获准永久居留且未被担保的人士；由加拿大政府担保的难民；已申请难民身份者；持加乌紧急旅行授权（CUAET）签证在加的乌克兰人 源。页面的注释说明，这里的「担保」指由加拿大政府以外的人协助你来加并签署了担保协议；该规则不适用于随看护人或担保人一同列入申请的受扶养子女；如果 BC 房屋局认可担保关系已破裂，也可能豁免 源。
换句话说，被子女担保来加的父母，在担保关系存续期间一般不符合 SAFER 资格。其余条件是：年满 60 岁；税前月收入低于 3,333.34 加元或年收入低于 40,000 加元；每年报税；在 BC 省居住满 12 个月；租金支出超过税前家庭月收入的 30% 源。另外，住在补贴房、卫生厅资助的护理机构、以及作为股东住在合作社住房的人不符合资格；正在领取省收入补助或残障补助的也不符合 源。
物业税延缓：常规计划
通用条件是：加拿大公民或永久居民；是该物业的登记业主；申请前在 BC 省居住至少一年；已向市政府或省府缴纳该住所的物业税；已付清以往年度的物业税、公用事业费、罚款与利息 源。常规计划另需符合三者之一：当年年满 55 岁；任何年龄的遗属配偶；残障人士 源。
净值要求是常规计划须持有并维持不低于物业评估值 25% 的权益，也就是说所有已登记的债权加上你想延缓的税额，不得超过申请当年 BC 评估价值的 75% 源。有子女的家庭另有一个净值门槛为 15% 的计划 源。
申请通过 eTaxBC 办理，申请期为每年 5 月 1 日至 12 月 31 日 源。利率、费用与还款规则见官方的利息与费用页，本文不写死数字，因为它会调整 源。
六、这份规划该怎么做
先确认担保状态与担保期长度
这是所有计算的前提。走团聚担保来的父母，先把担保协议的起止日期找出来。2025 年 10 月 1 日之后的规则是 20 年（魁北克除外），而担保期内 GIS、配偶津贴、遗属津贴都领不到。
把「十年」和「二十年」分开算
十年是 OAS 的门槛，二十年是担保期。满十年之后老人可以开始领部分 OAS，但在担保期结束前不会有 GIS 补足。用部分 OAS 单独做现金流预算，不要把 GIS 提前算进去。
BC 省这边，能用的是巴士卡和地税延缓
巴士卡对「符合 GIS 收入条件但不满十年居住」的老人开放，这是担保期内为数不多可以直接用上的项目；地税延缓针对的是自己名下有房的 55 岁以上业主。SAFER 在担保期内一般用不上，别把它写进预算。
每年报税
OAS 与省级项目的核定都建立在报税记录上。零收入也要报，这一点没有争议。
顺着去读
关于 GIS 本身的最大化策略，站内有GIS低收入保障最大化：单身最高$1,109/月（该帖标题中的金额为早前季度口径，现行最高额见本文第三节）。三代同堂的整体福利配置见三代同堂福利整合：祖父母OAS/GIS+父母CCB/EI+孩子RESP。人回中国之后怎么继续领取加拿大福利，见跨境华人福利维护：人在中国怎么继续领加拿大福利？。
本文为公开政策整理，不构成个案资格意见。担保状态、居住年限认定与实际发放金额以 Service Canada、BC 房屋局及省税务厅的核定为准。
标记说明：源＝官方一手来源，谣＝经查证不成立的流传说法。金额与门槛均为查证当日官方页面所载，按季度调整。