Fetch（前身Petplan）深度评测——灵活定制、覆盖虚拟诊疗、无年龄上限
我的金毛已经6岁了，大多数保险公司要么不接，要么保费高得离谱。上次带它去看兽医，一次简单的检查就花了150块钱，光是诊察费就是一大笔。我当时就在想，有没有一个保险能真正适合我家这个"老宝贝"呢？
如果你也有类似的烦恼，那Fetch可能就是为你量身定做的。这家公司最大的亮点不是什么"全覆盖"，而是把选择权交到你手上——年度上限、免赔额、报销比例，所有都能按你的需求来调。而且，它还有一个很多保险公司不太提的细节：真的覆盖诊察费，也不会因为你的宠物年纪大就拒保。
Fetch是怎么来的？
咱们先聊聊背景。Fetch的前身是Petplan，在这个行业里也摸爬滚打了好一阵子。后来被宠物媒体公司The Dodo收购了，才改名叫Fetch by the Dodo。从2024-2025年的数据来看，Fetch在Trustpilot上的评分是4.5星，积累了超过5,000条评价。在BBB（Better Business Bureau）的评级更是A+。在加拿大这边，它是由AXIS Reinsurance Company的加拿大分公司运营的，BC省则是以"Fetch Pet Insurance Services"的名义注册的。
为什么我说这些呢？因为选保险说到底，就是选择一家值得信赖的公司。Fetch背后有实力雄厚的支持，监管也规范，这意味着你的理赔过程会更顺畅，不会有那些莫名其妙的问题。
你能自己定制的三个维度
这可是Fetch最聪明的地方。与其说"我们提供这个保险产品"，不如说"你告诉我你需要什么，我们帮你量身打造"。
第一个维度：年度上限
这指的是一年内最多能报销多少钱。Fetch提供了三种选项：5,000块、10,000块或15,000块。根据2024-2025年的数据显示，加拿大宠物主人最常见的选择是10,000块。有些情况下甚至可以选择无上限，但那样保费就会非常高。
你得根据自己的情况好好琢磨。一般来说，如果你的宠物比较年轻，或者身体没什么大问题，5,000块的上限可能就够用了。但如果像我家金毛这样的老宝贝，或者容易生病的特定品种（比如法斗），10,000块的保障会让你心里更踏实。
第二个维度：免赔额
简单说，就是每次看病，保险公司报销之前，你需要自己先承担的部分。Fetch提供了300块、500块或700块的选项。数据显示，加拿大人最常设置的免赔额是300块。
咱们来算笔账就明白了。如果你选择了300块的免赔额，那么医疗费用在300块以下的部分，你都需要自己掏腰包。只有超过300块的部分，才能向保险公司申请报销。免赔额选得越低，你每个月要交的保费就越贵。这其中的权衡就看你怎么选择了。
不过这里有个好消息：如果你使用了Fetch的在线兽医服务或行为治疗服务，这两项是0免赔额的。也就是说，你使用在线兽医，可以直接报销，不用预先支付免赔额。
第三个维度：报销比例
这个就是说，医疗费用超过免赔额之后，保险公司会给你报销多少百分比。Fetch提供了70%、80%或90%的选项。按照2024-2025年的数据，加拿大宠物主人最常见的选择是80%。
假设你选择了80%的报销比例，宠物医疗费用是500块，免赔额是300块，那么保险公司会给你报销 (500 - 300) × 80% = 160块，剩下的40块则由你承担。
这三个维度组合起来，就能玩出很多花样。Fetch官方数据显示，最常见的组合是：年度上限10,000块、免赔额300块、报销比例80%。这个组合对于大多数中产家庭来说，保费相对可承受，保障也比较全面。
有什么特别的覆盖项目？
这才是Fetch真正比其他公司出彩的地方。
诊察费
很多人可能不知道，你带宠物去看病，医生给你量个体温、做个基础检查都要收钱，这笔费用就叫诊察费。大多数保险公司不覆盖这块，但Fetch有。每次就诊的诊察费，最高可以报销250块。听起来好像不多，但如果你家宠物一年去诊所5次，累计下来就是1,250块的诊察费可以报销，这可不是个小数目。
虚拟兽医
Fetch与Vetster平台合作，提供24小时在线兽医服务。你可以直接在手机上咨询，省去了开车去诊所的麻烦。每年有1,000块的额度，而且——划重点——自付额是0，免赔额也是0。这意味着你每次使用在线兽医服务，能报销多少就报销多少。根据2024-2025年的数据，这项服务对于每年可能有3-5次小毛病咨询的宠物主人来说特别方便。
行为治疗
如果你的狗狗有分离焦虑、攻击性等行为问题，Fetch每年提供1,000块的行为治疗额度，同样是0免赔额。这在其他保险公司里通常需要额外付费才能享受，甚至根本没有这个选项。
牙科覆盖
Fetch覆盖所有牙齿和牙龈相关的问题——牙周病、口腔肿瘤、外伤引起的牙齿问题，全部包含在内。其他公司，比如Trupanion，可能只覆盖犬齿和裂齿，但Fetch是全覆盖的。对于老年宠物来说，牙齿问题非常常见，这项覆盖真的非常重要。
针灸、脊椎矫正等替代疗法
如果你给宠物做针灸或脊椎矫正，Fetch也提供报销。这在宠物保险行业里并不常见，很多公司要么不覆盖，要么需要额外付费。
处方药的超级优惠
通过Fetch Pet Rx购买处方药，可以获得最高100%的报销。换句话说，某些处方药，保险公司会全额承担。这对于需要长期服药的宠物来说，无疑是一大福音。
可治愈的既有疾病
这一点比较特殊。大多数保险公司对于你在投保前就已患有的疾病是不予覆盖的。但Fetch的少数几个产品选项可以覆盖某些"可治愈"的既有疾病，前提是这个病能够被治愈，而不是终身性的。举个例子，如果你的狗狗之前感染过皮肤病并且已经治愈，新投保后再次出现皮肤病，在某些情况下是能够报销的。具体条件，你需要查看你选择的产品条款。
保费到底多少钱？
根据Fetch官方2024-2025年公布的数据，狗狗的平均月保费是50块钱，猫咪是30块钱。这个价格比加拿大行业平均水平要低。官方数据显示，狗狗的行业平均月保费是89块，猫咪是45.85块。所以，Fetch的价格还是很有竞争力的。
但具体费用还得看你住在哪个省。根据2024-2025年的数据：
- BC省：狗狗58块/月，猫咪34块/月
- 安大略省：狗狗55块/月，猫咪30块/月
- 阿尔伯塔省：狗狗49块/月，猫咪27块/月
- 新斯科舍省：狗狗46块/月，猫咪24块/月
- 曼尼托巴省：狗狗40块/月，猫咪20块/月
城市之间也会有差别。比如在狗狗的保费上：温哥华59块/月，卡尔加里52块/月，多伦多50块/月，温尼伯36块/月。
影响价格的主要因素包括：宠物的年龄、品种，以及你居住的地区。但是，以下因素不会影响价格：性别、医疗历史、行为历史、是否绝育，以及是室内饲养还是室外饲养。
等待期是多久？
保险通常都有一个"等待期"，意思是投保后的某一段时间内，某些情况保险公司不予赔付。根据Fetch的规定（2025-2026年数据）：
- 意外伤害：15天等待期
- 疾病：15天等待期
- 髋关节和膝关节疾病：6个月等待期
- 在线兽医：没有等待期，立即生效
所以，如果你今天投保，万一在15天内你的狗狗遭遇意外骨折，保险公司是不会赔付的。但在线兽医服务今天就可以使用了。这就是为什么我们经常看到建议：宠物越早投保越好，特别是对于老年宠物。要是等上几个月再投保，说不定就出问题了。
和Trupanion、Petsecure怎么比？
Fetch当然不是市场上唯一的选择。加拿大还有Trupanion和Petsecure这样的竞争对手。到底怎么选呢？
诊察费覆盖：这是Fetch的一大加分项。Fetch覆盖诊察费（每次50-250块），而Trupanion根本不覆盖，Petsecure则是将诊察费包含在报销比例内。对于经常需要带宠物跑诊所的主人来说，诊察费的额度非常重要。
虚拟兽医：Fetch每年提供1,000块的额度（0自付、0免赔），而Trupanion和Petsecure都没有这项服务。这可以说是Fetch的独特优势。
年度上限：Trupanion号称"无上限"，听起来确实很吸引人。但问题是Trupanion的保费通常也会更贵。Fetch的上限是5000-15000块，对于大多数宠物主人来说已经足够了。除非你的宠物真的是百病缠身，否则每年医疗费用超过15000块的情况并不多见。
报销比例：Fetch提供了70-90%的选择，Trupanion固定是90%，Petsecure则是80%。从百分比来看，Trupanion最高，但别忘了前面说的：Trupanion不覆盖诊察费，这实际上等于变相降低了实际报销比例。
牙科覆盖：Fetch是全覆盖，Trupanion只覆盖犬齿和裂齿，Petsecure则有年度限额。对于老年宠物来说，牙科问题非常普遍，所以这一项保障至关重要。
替代疗法（针灸、脊椎矫正）：Fetch直接覆盖，Trupanion需要购买付费附加险，Petsecure虽然覆盖但需要授权。
总的来说，如果你看重的是灵活定制、虚拟兽医服务和诊察费覆盖，那Fetch会是更合适的选择。如果你只想要最高的报销比例且不介意诊察费问题，那Trupanion可能更适合你。如果你的预算有限，想要一个中等水平的保障，Petsecure也是一个不错的选项。
有什么地方买不到？
这一点你可得注意了。根据2025-2026年的信息，魁北克省和新不伦瑞克省的居民是买不到Fetch保险的。如果你恰好住在这两个省，就得考虑其他公司的产品了。此外，Fetch的Wellness计划（也就是日常护理险）在这两个省份也无法提供。
老年宠物的角度怎么看？
回到文章开头我的情况：你的宠物已经6岁或更老了，其他保险公司要么不接，要么保费贵得离谱。Fetch不因年龄拒保，这本身就是一个巨大的优势。
6岁的金毛，在很多品种里已经算是中老年了。这个阶段的宠物，医疗费用会明显增加——关节问题、牙齿问题、消化问题都可能随之而来。选择一个能覆盖这些项目的保险就显得尤为重要。
Fetch的诊察费覆盖在这里就非常实用了，因为老年宠物往往需要更频繁的体检。每次检查节省150-250块的诊察费，一年下来就能省好几百。虚拟兽医服务也能派上大用场——有时候只是个小问题，不值得特地开车跑去诊所，在线咨询一下就能解决了。
牙科覆盖也是必不可少的。老年狗狗常见的牙周病、牙齿脱落问题，一旦需要洗牙、拔牙，费用可不便宜。有了牙科覆盖，能省下不少钱。
那么，年度上限10,000块够不够用呢？说实话，如果你的宠物身体状况还不错，没有特别严重的遗传疾病，10,000块/年应该能应对大多数情况。但如果有一些慢性疾病或者需要长期药物治疗，10,000块可能会有点紧张。这时候，可以考虑选择15,000块的上限，虽然保费会多一些，但保障会更稳妥。
关于免赔额，如果你打算频繁带宠物就医（比如一个月去两三次诊所），选择较低的免赔额（300块）会更划算，因为你每次都需要支付这笔钱。反之，如果你基本上只是偶尔去一两次诊所，选择500或700块的免赔额能帮你降低每月的保费。
怎么投保和理赔？
Fetch的投保过程非常简单——在线填写表格，上传宠物的照片和基本信息，然后选择你想要的保障组合，就完成了。理赔也是在线进行，把兽医的发票上传上去，等待审批。根据用户评价，整个过程还是比较顺畅的，通常一到两周内就能收到赔款。
我的最终建议
如果你和我一样，家里有老年宠物，或者特别希望能够自己定制保险方案，Fetch真的值得你认真考虑。最大的优势包括：
- 灵活度高——你不用被动接受固定的产品，可以自己决定保障水平。
- 诊察费覆盖——这是很多竞争对手没有的特色。
- 虚拟兽医服务很实用——尤其适合那些经常有一些小毛病的宠物。
- 不因年龄拒保——这对于老年宠物主人来说是天大的好消息。
- 牙科全覆盖——对年长的宠物来说尤为关键。
要说缺点，主要是魁省和新不伦瑞克省的居民暂时无法购买，而且年度上限不是无限的。
我的建议是：首先仔细想想你的宠物最可能需要哪些保障，然后根据你的预算来选择。如果经常去诊所，那就重点关注诊察费覆盖。如果宠物容易出现行为问题，就选择有行为治疗额度的方案。如果宠物需要长期服用处方药，可以考虑通过Fetch Pet Rx购买。
免责声明
本文由AI辅助生成，内容仅供参考。宠物法规、保险条款和进口规定时常更新，请以CFIA、CBSA等官方机构最新公告为准，重要决策建议咨询专业兽医或宠物搬迁服务机构。