CDIC外币存款和长期GIC自2020年起可受保，每类别最高10万加元

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“CDIC不保外币存款，也不保长期限GIC”是旧规则下形成的常见说法。按加拿大存款保险公司（CDIC）现行规则，符合条件的加元或外币存款、GIC（Guaranteed Investment Certificate，保证投资证书）和其他定期存款均可纳入存款保险范围。关键限制已经转为：存款所在机构是否为CDIC成员、产品是否属于合资格存款、所属类别额度是否用满。:white_check_mark:源1

目前核心数字：

  • 每个CDIC成员机构、每个保障类别最高10万加元，包括本金和利息。:white_check_mark:源1
  • CDIC按类别分别计算保障，现行共九个类别：单名账户、联名账户、RRSP、RRIF、TFSA、RDSP、RESP、FHSA和信托存款。:white_check_mark:源1
  • 外币存款可以纳入保障范围，保障上限以加元计，每类别10万加元。:white_check_mark:源1:white_check_mark:源3
  • GIC没有现行“五年期限限制”，符合条件的长期GIC也可受保；五年上限已于2020年4月30日取消。:white_check_mark:源1:white_check_mark:源4

“外币不保、五年以上GIC不保”来自旧规则

加拿大存款保险规则过去确实存在外币和长期定期存款限制。2006年旧版《CDIC Deposit Insurance Information By-law》列出的合资格存款条件包括加拿大境内支付、以加元计价，且定期存款须在五年内到期；美元存款和超过五年的定期存款当时不属于受保存款。:white_check_mark:源7

后续规则于2020年4月30日调整：外币存款纳入保障，GIC的五年期限上限取消。:white_check_mark:源4CDIC当前页面直接列出“加元或外币存款”、GIC和其他定期存款属于合资格存款。:white_check_mark:源1

因此，海外华人看到银行旧说明、论坛旧帖或多年以前的理财文章时，需要先确认其依据的是哪一版规则。

外币存款和长期GIC需要满足哪些条件

1. 开户机构必须是CDIC成员

CDIC保障只适用于CDIC成员机构中的合资格存款。开户前应先核对金融机构是否在CDIC成员名单中。:white_check_mark:源1

省级监管的信用合作社（Credit Union）、caisses populaires，以及省级监管的信托和贷款公司，存款由所在省的存款保险计划保障，各省计划不同。不列颠哥伦比亚省对应的是Credit Union Deposit Insurance Corporation of British Columbia，具体保障范围请向该机构或开户机构查询。:white_check_mark:源6

2. 存款类别决定保障额度

CDIC按“成员机构＋保障类别”分别计算。

例如，同一家银行内：

  • 单名账户中的现金和GIC会合并计算；
  • 同一保障类别超过10万加元的部分不在CDIC保障额度内；
  • 不同保障类别可能分别享有额度。

CDIC小册子写明，保障上限以加元计，外币存款与加元存款一样受保。:white_check_mark:源3

判断一笔存款时，可以按以下顺序核对：

先确认机构，再确认产品，最后核对类别额度，是判断CDIC保障范围的基本路径。

3. GIC要看发行机构和登记方式

GIC是否受保，取决于发行机构和登记方式。

CDIC说明：

  • 成员机构发行的合资格GIC可以获得保障；

  • 登记在本人名下的GIC，会与本人在该机构同类别的其他存款合并计算；

  • 经纪人或投资顾问代购的GIC，只要发行方是CDIC成员就可受保，即使经手机构不是成员；登记在本人名下的，与本人在该机构同类别存款合并计算；登记在经纪人名下作代持的，CDIC按信托存款处理，经纪人遵守披露规则时，每位受益人单独享有最高10万加元。:white_check_mark:源2
    购买GIC前，应确认：

  • GIC发行银行是哪一家；

  • 该银行是否为CDIC成员；

  • GIC是否属于CDIC保障范围；

  • GIC登记在自己名下还是以信托方式持有。:white_check_mark:源2

哪些产品通常不属于CDIC保障

CDIC保障针对合资格存款产品。

以下产品不属于CDIC存款保险范围：

  • 股票；
  • 债券；
  • ETF；
  • 共同基金；
  • 加密货币相关产品。:white_check_mark:源1
    例如，TFSA账户里的现金存款可能符合CDIC保障，但TFSA账户里的基金或股票属于投资产品，不适用CDIC存款保险规则。:white_check_mark:源1

额度调整：15万加元仍属于拟议阶段

加拿大财政部于2025年7月22日发布存款保险制度咨询文件，意见征集于2025年9月26日截止。:white_check_mark:源5文件列出的考虑方向包括：

  • 每个类别保障额度提高至15万加元；
  • 非零售存款人每类别最高50万加元；
  • 因重大人生事件产生的临时高余额，提供为期六个月、上限100万加元的保障。

以上是财政部在咨询文件中提出考虑的方向，尚未成为现行CDIC保障标准；征集到的意见将连同金融监管机构的建议，用于向财政部长提出政策建议。:white_check_mark:源5

CDIC现行页面仍列明每个保障类别最高10万加元。:white_check_mark:源1

海外华人核对存款时可带走的清单

  • 查银行是否属于CDIC成员。
  • 确认产品是存款、GIC还是投资产品。
  • 美元等外币存款可受保，上限按加元计算，每类别10万加元。
  • 长期限GIC不能只看期限，应看发行机构、产品资格和类别额度。
  • 同一家机构同一类别的存款合并计算10万加元额度。
  • 通过经纪渠道购买GIC时，确认发行银行和登记方式。
  • 看到“15万加元保障”时，先确认属于拟议方案还是已生效规则。

拓展阅读

BC企业注册与商业账户：2026年开户费用、存款保障与收款成本：同版块的站内帖，同样围绕 存款保，往深里读接这一篇。
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1 万加元放 25 年后还剩多少购买力？现金、定存、股票与分红险分别…：同版块的站内帖，同样围绕 万加元，往深里读接这一篇。
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加拿大CDIC保10万加元，多开账户就能多保吗：加拿大保险的保险帖，另一条线上和 CDIC 挨着的一篇。

参考资料

信用合作社合并后，原有存款的无上限保障是过渡安排，之后每类最高 10 万加元
高息储蓄 ETF 不在 CDIC 保障范围：官方列明 ETF 不合资格，券商另有 CIPF 管托管
券商倒闭后账户资产通常先转户，CIPF按类别最高补偿100万加元
BC 省监管信用社的合资格存款全额受保、不设上限，联邦信用社和投资产品除外
加拿大 CDIC 存款保险按类别各保 10 万加元，同一家银行可以有不止一份保障