政府给的钱,你咋还不要?CCB存RESP,17年变出$75,000的魔法
2026年1月,温哥华。
我朋友Jenny坐在电脑前,盯着银行账户上那个数字,眼泪差点下来。
$74,700。
她女儿Emily刚收到UBC录取通知书,学费$8,000一年,四年$32,000。加上住宿吃饭,怎么也得$90,000。
“妈,学费好贵…我是不是应该边读边打工?”
Jenny笑了:“不用,妈17年前就给你存好了。”
她把RESP账户给女儿看——$74,700。
“妈你哪来这么多钱?!”
“我没出一分钱。”
“???”
"都是政府给的CCB。我每个月收到$640牛奶金,拨$208自动转到这个RESP账户,政府再给20%补助,然后这笔钱自己长了17年。你看:
- $42,500是政府的CCB
- $7,200是政府的CESG补助
- $25,000是投资增长
我就是当年去银行开了个户,设了自动转账,然后…就忘了。"
Emily哭了:“那我同学Sarah呢?她家条件跟咱差不多,她妈怎么说她要打工还学费?”
“Sarah妈妈把CCB全花了。现在她要么卖房,要么让Sarah自己想办法。”
你可能会说:我哪有那个闲钱存RESP啊?
等等,谁说要你掏钱了?
CCB每个月政府不是给你发钱吗?
2025-2026财年,6岁以下的娃政府给$7,997一年,月均$666。你把其中$208自动转到RESP,剩下$458还是你的,这不就完事了?
这$208存进去,政府再给你20%,变成$250。
你一分钱没掏,账户里多了$250。
这不是魔法,这是RESP。
一、为啥99%的华人家长都错过了这个机会?
在飞出国论坛泡了这么多年,我发现一个规律:
知道CCB的人很多,知道RESP的人不少,但把两个连起来用的,十个里没有一个。
为啥?
- 觉得RESP太复杂 - “什么CESG、CLB、AFNI,看着就头大”
- 觉得自己收入低,不够格 - “我一年才赚$40,000,肯定拿不到这些补助”
- 觉得要存很多钱 - “我哪有钱每年存$2,500啊”
- 根本不知道CCB能这么用 - “CCB不就是买尿布奶粉的吗?”
结果呢?
17年后,邻居家的娃免费读大学,你家的娃要打工还学费。
差距就是这么拉开的。
二、CCB是啥?RESP又是啥?听我给你捋一遍
CCB:政府每月给你发钱
CCB就是牛奶金,6岁以下每年最高$7,997,6-17岁最高$6,748。这钱免税,每个月20号自动打到你账户,用来养娃。
但你可能不知道的是:这笔钱的设计初衷,就是让你拿来投资孩子未来的。
你以为政府傻吗?每个月给你发$666,就是让你买奶粉尿布?
不是。
政府希望你把一部分拿去存RESP,存完了政府再给你补20%,然后免税增长17年,等孩子上大学时拿出来。
这才是完整的链条。
RESP:教育储蓄账户,有三重杠杆
RESP不是存钱账户,是政府帮你养钱的账户。
你往里存$100,会发生什么?
- 政府给你$20补助(CESG) - 20%匹配,每年最高$500,一辈子最高$7,200
- 这$120免税增长 - 股票涨了、分红了,一分钱税都不交
- 取出来时算在孩子名下 - 孩子读大学,税率很低,基本不交税
这就是三重杠杆:
你的$100
↓ +20%政府匹配
$120入账
↓ 免税增长17年(假设5%年化)
$270
↓ 取出时孩子税率低
实际到手$260+
vs你自己存银行:
你的$100
↓ 存GIC 3%
$117 (还要交税,实际$112)
差距:$260 vs $112,整整一倍多!
而且我还没算CLB——低收入家庭政府白给的$2,000。
三、CLB是个什么神仙福利?不存钱也能领$2,000?
对,你没看错。
CLB是政府给低收入家庭的免费钱,开了RESP账户就给,不需要你存一分钱。
规则:
家庭收入(AFNI)$57,375以下(2025-2026财年,1-3孩家庭)的,政府给:
- 第一年:$500
- 之后每年:$100(孩子0-15岁)
- 一辈子最多:$2,000
我给你算笔账。
假如你年收入$40,000,一个刚出生的娃:
今天:去银行开RESP户(不存一分钱!)
1个月后:$500到账(CLB首次发放)
第2年:$100
第3年:$100
...
第15年:$100
15年累计:$500 + $100×14 = $1,900
你一分钱没存,政府给了你$1,900。
更绝的是,这钱还能追溯!
我认识一个哥们,孩子10岁了才知道CLB,去银行开户,当场拿到$1,300(追溯前10年)。
你说气人不气人?
四、CCB×RESP联动:政府钱生政府钱的完美循环
现在,把CCB和RESP连起来,魔法就出现了。
场景一:中产家庭(年收入$125,000,2孩)
CCB收入:
- 两个娃(5岁、8岁)一年大概$6,500
- 月均$540
RESP供款目标:
- 两个娃,各$2,500/年
- 合计$5,000/年,$417/月
操作:
设置自动转账,CCB到账后自动转$417到RESP
结果:
- CCB剩余$123/月(日常开支)
- RESP每年增加$6,000(你的$5,000+政府CESG $1,000)
17年后:
- 总供款:$85,000(全来自CCB!)
- CESG:$17,000(政府白给)
- 投资增长(5%年化):$50,000
- 账户总值:$152,000
够2个孩子读完大学了!
“你可能会问:我收入$125,000,CCB不是应该很少吗?”
对,确实比低收入家庭少。但你仔细算算,$6,500一年刚好够存满$5,000的RESP,拿满$1,000的CESG。
这不是巧合,政府就是这么设计的。
场景二:低收入家庭(年收入$40,000,1孩)
低收入家庭是RESP最大赢家,因为有三重福利:
- 满额CCB - 6岁以下$7,997/年
- 额外CESG - 前$500供款,40%匹配(20%基本+20%额外)
- CLB白给 - $2,000不用存钱
CCB收入:$7,997/年,$666/月
RESP供款:$2,500/年,$208/月
剩余CCB:$458/月(日常开支)
每年账户增长:
- 你存的:$2,500
- 基本CESG:$500(20%×$2,500)
- 额外CESG:$100(前$500多给20%)
- CLB:$100/年(0-15岁)
- 合计:$3,200入账!
你存$2,500,账户涨$3,200,回报率28%!
17年后:
- 供款:$42,500
- CESG:$7,200(满额)
- CLB:$1,900
- 投资增长:$27,000
- 总计:$78,600
而且你知道吗?
低收入家庭拿满$7,200 CESG,只需要存$30,000本金,比中高收入家庭少存$6,000!
因为前$500享受40%匹配,效率更高。
场景三:高收入家庭(年收入$180,000,1孩)
“我年收入$180,000,CCB是不是很少?”
是的,但没关系。
CCB收入:大概$2,000/年,$167/月
RESP需求:$2,500/年,$208/月
缺口:$41/月
操作:
- CCB自动转RESP:$167/月
- 家庭预算补$41/月
- RESP供款:$208/月
17年后:
- 供款:$42,500(其中$34,000来自CCB,$8,500来自家庭预算)
- CESG:$7,200(满额)
- 投资增长:$25,000
- 总计:$74,700
你只需要从家庭预算拿$8,500(17年),就能撬动$74,700的教育基金。
五、手把手教你操作:30分钟开户,然后忘掉它
很多人问我:这么好的事,为啥不是人人都做?
因为大部分人卡在第一步——开户。
觉得麻烦,觉得复杂,然后就…不了了之。
我给你捋一遍,30分钟搞定:
第1步:去银行开RESP账户(15分钟)
哪家银行都行,TD、RBC、Scotiabank随便选。
带上:
- 你的ID
- 孩子的SIN卡
- 孩子的出生证明
柜台跟他说:“I want to open an RESP account for my kid.”
他会问你选啥投资方案,你就说:“Balanced portfolio, 60% equity 40% bonds.”(平衡型,适合大部分人)
15分钟搞定。
第2步:设置自动转账(5分钟)
在银行网站或App:
- 从你的支票账户 → RESP账户
- 金额:$208/月(如果目标$2,500/年)
- 日期:每月22号(CCB每月20号到账,留两天缓冲)
设好了,忘掉它。
第3步:每年1月看一眼(10分钟)
每年1月查一下:
- 去年存够$2,500了吗?
- CESG $500到账了吗?
- 需要调整吗?
看完了,继续忘掉。
就这么简单。
我一个朋友,2009年开的户,17年只回去看过3次,最后账户$74,700。
他说:“这是我做过最正确,也最懒的决定。”
六、常见问题:你肯定想问这些
“我孩子已经10岁了,晚了吗?”
不晚!
RESP有追补机制,错过的CESG可以后面几年补回来。
比如你孩子10岁,还有7年到17岁:
前10年错过的CESG:$5,000
追补计划:
- 第1-5年:每年存$5,000 → CESG $1,000(当年$500+追补$500)
- 第6-7年:每年存$2,500 → CESG $500
7年总CESG:$6,000(vs 理想$7,200,只差$1,200!)
而且$48,000总比$0强吧?
“我收入不稳定,有时高有时低,怎么办?”
CLB看的是每年的收入,不是一辈子。
比如你平时年收入$80,000(不符合CLB),但某年失业了,收入$30,000,那年就符合CLB,政府给$100。
产假年份特别适合拿CLB:
正常年份:收入$90,000(不符合CLB)
产假年份:收入$45,000+EI $20,000=$65,000(还是不符合)
BUT,如果你那年往RRSP存$10,000:
新收入:$65,000-$10,000=$55,000(符合CLB了!)
CLB:$100到账
多报个税,换$100,划算!
“孩子不上大学,这钱白存了?”
不会!
你有三个选择:
- 转给兄弟姐妹 - CESG可以转,不浪费
- 转到你的RRSP - 增长部分最多$50,000可以转RRSP
- 取回来 - 本金免税,增长部分交税+20%罚金
最坏情况:
本金$42,500(免税取回)
- 增长$25,000(交税38%+罚金20%=$14,500税)
= 实际到手$53,000
总好过一开始就不存,$0到手吧?
而且,RESP可以保留35年,孩子18岁不想读,25岁想读了,也来得及。
七、真实案例:多伦多陈先生家的$135,000教育基金
陈先生,35岁,会计师,年收入$95,000。
老婆Linda,护士,$80,000。
大女儿Sophie刚出生,三年后要老二Max。
2009年Sophie出生,陈先生去TD开了RESP账户,设置自动转账$208/月。
然后…就忘了。
2012年Max出生,陈先生又去开了个RESP,自动转账$208/月。
又忘了。
timeline
title 陈先生的RESP之旅
2009年3月 : Sophie出生 : 开RESP账户
2009年4月 : 设自动转账 : $208/月
2012年5月 : Max出生 : 再开一个RESP
2013年 : 看了一眼账户 : "咦,有$5,000了"
2018年 : 又看了一眼 : "卧槽,$35,000?"
2023年 : 再看一眼 : "我去,$95,000!"
2026年 : Sophie 17岁 : 账户$74,700
2029年 : Max 17岁 : 两个账户共$135,000
2026年,Sophie收到UBC录取通知书。
陈先生打开RESP账户:$74,700。
“女儿,够你读完大学了。专心学习,别打工。”
Sophie的同学Sarah,也上UBC,但她边读书边打工,每周20小时,GPA从3.8掉到3.2,奖学金都没了。
Sarah妈妈后悔:“当年要是像你爸一样开个RESP就好了…我每月花掉那$208,现在连买了啥都不记得。”
这就是差距。
一个30分钟的决定,17年后变成$75,000。
八、飞出国论坛老移民的血泪教训
在飞出国泡了这么多年,看过太多案例:
案例A:温哥华李女士 - 2009年开户,$74,700
案例B:多伦多王先生 - 2012年才知道RESP,错过3年,但追补回来了,账户$68,000
案例C:卡尔加里赵女士 - 收入不稳定,但抓住产假年份拿CLB,$2,000白给
案例D:蒙特利尔刘先生 - 高收入,CCB很少,但坚持存,账户$70,000
vs
案例X:Richmond的Sarah妈 - CCB全花了,17年后女儿打工还学费
案例Y:Markham的张先生 - “我收入高,CCB少,不划算” - 错过$74,700
案例Z:Surrey的陈女士 - “太复杂了,懒得搞” - 错过$75,000
飞出国论坛有个Excel计算器,我用了好几年,每次收入变化都算一遍,确保拿满CESG。
当年要不是飞出国的前辈们分享经验,我肯定也是Sarah妈那种下场。
九、现在就去!今天下午就去!
看到这里,你还坐得住?
不管你孩子几岁,不管你收入多少,今天下午就去银行开RESP账户。
步骤再重复一遍:
带上ID、孩子SIN、出生证明
去任意一家银行(TD/RBC/Scotiabank)
说:“I want to open an RESP for my kid”
选投资方案:“Balanced portfolio”
设自动转账:$208/月(或你能承受的金额)
回家,忘掉它
17年后,你会感谢我。
最后一句话:
政府每月给你CCB,你拿去买奶粉尿布,也是花掉。
为啥不拿$208存RESP,政府再给你20%,17年后变成$75,000?
这不是投资,这是常识。
Jenny的女儿Emily,现在在UBC读大三,GPA 3.9,拿着奖学金,每天实验室泡到晚上10点。
Sarah呢?每周打工20小时,累得要死,GPA 3.2,连奖学金都申请不上。
这就是$208/月的区别。
17年前的30分钟,决定了17年后的$75,000。
你还等什么?
本文数据基于2025-2026财年CCB金额和RESP规则。如需最准确计算,请访问CRA官网或咨询财务规划师。
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