保单签发后，家人最常碰到的三件事
BC 的人寿保险合同签发以后，家里最常碰到的有三件事：想改受益人，忘了缴费保单失效，被保险人去世后家人申请理赔。这三件事在 BC 的《保险法》（Insurance Act）第 3 部分都有具体条文。先确认谁是保单所有人，再看合同条款，最后按保险公司的流程交文件。这套规则适用于 BC 签发或受 BC 法律管辖的个人人寿保险合同；团体险和债权人团体险有不少例外，下面会点出来。
源[1]
想改受益人，先看是哪种指定
改地址、联系方式和缴费方式，走保险公司的服务流程。改受益人通常不需要重新核保，但必须按法律认可的方式办。
BC 法律规定，投保人可以在合同里，或者通过书面声明指定受益人，之后也可以用书面声明更改或撤销。口头告诉代理人不算数。源[1]
受益人分两种，限制差别很大。
| 类型 | 能不能改 | 要点 |
|---|---|---|
| 可撤销受益人 | 投保人可用书面声明更改 | 仍受合同条款限制 |
| 不可撤销受益人 | 受益人在世期间，没有他的同意不能改 | 必须在被保险人在世时，在保险公司的加拿大总部或主要办事处存档；写进遗嘱的不可撤销指定无效，只当作可撤销处理 |
对不可撤销受益人，投保人要退保、转让或处理合同，也要有他的同意；受益人满 19 岁并同意，或法院许可，才行。源[1]
指定了受益人，保险金到期后就不属于投保人的遗产，也不受投保人债权人追索。如果受益人是被保险人的配偶、子女、孙辈或父母，在指定有效期间，合同和保险金的权益还免受执行或扣押。看的是被保险人的亲属关系，不是投保人的。源[1]
写「遗产」「继承人」或「近亲属」，法律视为指定被保险人的遗产代表人，保险金因此走遗产程序，也就享受不到上面那层保护。论坛另有一帖专门讲这个路径：加拿大保险受益人写「遗产」可以生效，但会改变理赔路径。源[1]
受益人是未成年人，投保人可以指定受托人代为接收；没有指定的，保险公司要把钱交给 BC 的公共监护与受托人办公室。源[1]
还有一种常被忽略的情形：长辈已经失去行为能力，由子女持持续授权书代办。BC 的《授权书法》（Power of Attorney Act）规定，授权代理人要改本人已有的受益人指定，需要法院许可；只有在更新或替换同类文书时，才可以沿用本人有能力时指定的同一位受益人，或者在新文书里把本人的遗产指定为受益人。代理人也不能代立或改遗嘱。源[2]
欠费以后：宽限期和两个复效窗口
保费没按时缴，保单不会立刻作废。BC 的规则分三步。源[1]
| 阶段 | 规则 | 要做什么 |
|---|---|---|
| 宽限期 | 非首期保费到期未缴，从到期日的下一天起有 30 天宽限期（合同约定更长的，以更长的为准）；期间发生保险事故，合同视为有效，保险公司可从保险金里扣掉欠费 | 尽快联系保险公司补缴 |
| 宽限期结束后再 30 天 | 因欠缴保费而失效的合同，可以只靠补缴到期保费复效，但付款时被保险人必须在世 | 补缴欠费，不用另交健康证明 |
| 失效后 2 年内 | 申请人提出复效申请，付清所有欠费和其他合同债务、不超过法定上限的利息，并提供让保险公司满意的健康和可保性证据，保险公司就必须复效 | 备齐健康资料，等保险公司确认 |
注意起算点：第二行的 30 天，是从宽限期结束的那天往后算，不是从保费到期日算；整个窗口加起来，保费到期后一共有约 60 天。
这套复效规则不适用于团体险、债权人团体险和互助社合同；如果现金退保价值已经领走，或者已选择缴清或展期定期保险，也不能用。付了款不等于复效成功，要拿到保险公司的确认。源[1]
复效是在原合同框架内恢复保障，不是重新投保。超过 2 年没申请的，法律上不再有请求复效的权利，只能看合同有没有更长的补救条款，没有就要评估重新投保。源[1]
身故理赔：看保险公司收到充分证据后的 30 天
被保险人去世后，理赔从通知保险公司开始，家人通常要备齐保单资料、死亡证明、受益人身份证明和银行收款资料；去世地在海外时，保险公司可能要求海外死亡证明和认证或翻译件，具体看保险公司。源[3]
BC 法律对时间有明确规定。保险公司收到充分证据（证明事故发生、被保险人年龄、申请人的受领权，以及受益人姓名和年龄）后，要在 30 天内付款给有权领取的人。超过 30 天没付，任何人都可以申请法院命令把保险金交法院或另作分配。源[1]
要起诉保险公司追索死亡保险金，通常要在提交充分证据后 2 年和死亡后 6 年两者中较早的那个期限之内提起。这个时限离得很近的话，尽快找律师核算。源[1]
受益人住在 BC 以外时，保险公司可以按受益人居住地的法律付款给有权代收的人，并因此免责。海外家人领取的细节，论坛另有两帖：受益人住在中国也能领取加拿大寿险理赔，关键看保单省份与收款材料；家人在中国身故，加拿大寿险理赔材料和期限怎样办。源[1]
想换保单，BC 另有一套程序
如果是用新保单换掉旧保单，BC 规定代理人在受理新申请之前，要向申请人出示并讲解替换声明，取得签字；声明还写明，新保单生效并被你接受之前，不要取消现有保单。这个规则本身适用于个人寿险合同，年金和换成团体险等情形除外。源[4]
家里谁最该提前整理保单
新移民家庭刚完成身份和资产转换的、配偶和子女情况有变化的、父母在海外而加拿大的亲属是受益人的、持有多家保险公司保单的、保单多年没人联系过的，都值得先做一份清单。
| 项目 | 要确认什么 |
|---|---|
| 保单所有人 | 谁有权申请变更 |
| 被保险人 | 身份资料是否准确 |
| 受益人 | 类型、姓名、联系方式、是否不可撤销 |
| 缴费方式 | 银行账户和扣款授权是否仍有效 |
| 保险公司联系方式 | 服务和理赔入口 |
结婚、离婚、孩子出生之后，旧的受益人指定不会自动更新。改受益人用保险公司指定的表格或书面声明，欠费了先查保单状态，别等到失效再问。
拓展阅读
家人去世后寿险理赔分4步走：找不到保单可请OLHI代查…：同版块的站内帖，同样围绕 保险公司收到，往深里读接这一篇。
寿险赔款进不进遗产？受益人栏怎么填，差出几万块和一年时间：还是 受益人，同版块的另一篇保险帖。
离职后团体寿险通常有31天转换窗口，转个人寿险无需重新核保：同版块的站内帖，同样围绕 重新核保，往深里读接这一篇。
寿险漏报病史：BC和安省保单生效满两年后…：还是 保单生效，同版块的另一篇站内帖。
寿险理赔怎么领？受益人照这份清单走，最快一两周到账：同版块的保险帖，同样围绕 份清单，往深里读接这一篇。
参考资料
[1] Government of British Columbia｜Insurance Act [SBC 2012] Part 3, Life Insurance — Insurance Act
[2] Government of British Columbia｜Power of Attorney Act [RSBC 1996] c. 370 — Power of Attorney Act
[3] 微出国·学｜保障期内服务：变更、复效、受益人与理赔——BC 规则怎么落地 — 保障期内服务：变更、复效、受益人与理赔——BC 规则怎么落地（Ongoing Policy Service） · LLQP 人寿保险牌照（BC 省考） · 微出国 · 学
[4] Government of British Columbia｜Insurance Contracts (Life Insurance Replacement) Regulation, B.C. Reg. 327/90 — Insurance Contracts (Life Insurance Replacement) Regulation