65-75岁初退休：OAS申请、RRIF转换、省级药物计划
“这位退休人士，你都65岁了，退休生活怎么样啊？OAS申请了吗？我听说那个RRIF，71岁前得转呢！”
我的老邻居李阿姨，每次在小区公园碰见我爸妈，总不忘问上这么一句。她家这位退休人士早两年就退了，现在是经验分享达人。确实，对我们这些在加拿大奋斗了大半辈子的华人移民来说，一到65岁，好多事儿就得提上日程了：老年保障金（OAS）、注册退休收入基金（RRIF）转换，还有那些能实实在在省钱的省级药物计划，哪一样都跟咱的养老钱袋子息息相关。
退休，听起来是件轻松自在的事，但真要过得舒心，里头学问可不少。特别是从65岁到75岁这个“初退休”阶段，很多重要的财务和福利决策窗口期都在这里。今天咱们就来掰扯掰扯，这些关键节点到底该怎么抓，才能让我们的退休生活，既有滋味又有保障。
OAS - 老年保障金，你拿对了吗？
说到加拿大联邦政府给退休人士的福利，老年保障金（Old Age Security，简称OAS）那可是重头戏。它不像加拿大退休金计划（CPP）需要你缴费才行，OAS更多是基于你在加拿大居住的时间。
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OAS能拿多少钱？
你可能最关心这个。根据Service Canada 2026年1月的数据，如果你是65到74岁之间，每月最高能领到742.31加元。而一旦你踏入75岁，下个月开始，OAS还会自动增加10%，直接跳到每月816.54加元！你看，75岁后每个月差不多能多拿74块钱，这可是Service Canada 2026年就定好的规则，系统会自动帮你调，你不用操心申请。 -
OAS还能晚点领，拿更多？
没错，这也是一个大有学问的地方。Service Canada 2026年就明确指出，你可以选择延迟领取OAS，每延迟一个月，你的OAS金额就会增加0.6%。这可不是短期福利，是永久性的增长！要是你身体硬朗，不急着用这笔钱，一直推迟到70岁才开始领，那你的OAS可就比65岁领多了36%！举个例子，如果2026年你65岁开始领是742.31加元，那么等到70岁才领，每个月就能拿到1009.54加元。是不是挺诱人的？ -
什么时候申请OAS最合适？
Service Canada 2026年的指引是，你最早在64岁零1个月的时候就可以提交OAS申请了。但更稳妥的建议是，在你65岁生日前11到12个月就开始准备。万一你忘了，或者想晚点再申请，OAS最多可以帮你追溯11个月的福利。当然，最好的情况是能收到Service Canada的自动登记通知，那就省心多了。 -
谁能领OAS？有啥条件？
要领OAS，第一你在申请获批的时候必须是加拿大公民或者合法居民。第二，居住年限也很重要。Service Canada 2026年说明，如果你在18岁以后在加拿大住满了10年，就有资格领OAS了。但想拿全额OAS，那可就得在18岁之后住满40年才行。还要注意一点，如果你在海外住的时间超过6个月，OAS可能会暂停，除非你所在的国家和加拿大有特定的社保协议。 -
小心OAS“回收税”（Clawback）！
这可是高收入退休人士需要特别注意的一条！如果你的年净收入太高，OAS就可能被“回收”一部分。加拿大就业及社会发展部（ESDC）2025-2026年度的数据显示，2026纳税年度的回收起始门槛是95,323加元。要是你的收入超过了这个数，超出部分会被征收15%的回收税。比如，如果你是65到74岁之间，2026年收入超过154,708加元，OAS就可能被全部收回。75岁及以上的人，回收门槛稍微高一点，2026年是160,647加元。所以，规划退休收入的时候，可得把这笔账算进去。这个回收税是根据你前一年的净收入来决定的，比如你2024年的净收入会影响你2025年7月到2026年6月期间的OAS。
GIS - 低收入保障的及时雨
如果你退休后收入不高，除了OAS，政府还为你准备了保证收入补助（Guaranteed Income Supplement，简称GIS）。这笔钱就是为了确保低收入的老年人能有一个基本的生活保障。
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GIS能拿多少？
同样是Service Canada 2026年的数据，如果你是单身、丧偶或离异，每月最高能拿到1,108.74加元，但你的年收入得低于22,488加元。如果你的配偶也在领全额OAS，你们夫妻俩的最高金额和收入门槛又不一样。比如，配偶领全额OAS的话，你每月最高能拿672.03加元，家庭年收入要低于29,952加元。 -
GIS申请要注意啥？
跟OAS不一样的是，GIS需要你每年都按时报税。只要你报了税，Service Canada就会根据你的收入情况自动重新计算并续期。不过，第一次申请的时候，还是得自己主动去办。最关键的一点是，你必须先申请OAS，才能申请GIS，因为GIS是依附在OAS之上的。
RRIF - RRSP到RRIF，71岁的必选题
我们辛辛苦苦存了几十年的注册退休储蓄计划（RRSP），到了退休的时候，它可不能一直以RRSP的形式存在。加拿大税务局（CRA）有规定，到了71岁，你的RRSP就必须做出选择了。
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71岁的最后期限！
CRA 2025-2026年的规定清清楚楚：在你71岁那年的12月31日之前，你的RRSP必须完成转换。你有几个选择：最常见的是转成注册退休收入基金（Registered Retirement Income Fund，简称RRIF）；或者你可以选择购买一份年金（Annuity）；当然，你也可以一次性把所有RRSP取出来，但那样的话，全部金额都要算作当年的收入，税可就重了。 -
RRIF每年至少要取多少钱？
转成RRIF后，每年就有一个最低的提取比例。这个比例是根据你的年龄来的。比如，根据CRA和加拿大金融机构2025-2026年的数据：- 65岁的时候，最低提取率是4.00%。
- 到了70岁，这个比例就涨到5.00%了。
- 而当你71岁时，最低提取率是5.28%。
这个计算方式，71岁之前是1除以(90减去年龄)，比如65岁就是1/(90-65)。71岁以后，就得按照CRA规定的因子来算。这里有个小技巧，如果你有年龄比你小的配偶，还可以选择用配偶的年龄来计算RRIF的最低提取率，这样就能减少每年的强制提取金额，让你的退休金在RRIF里多滚几年。
省级药物计划 - 别让药费拖垮你的退休生活
退休后，身体或多或少都会有些小毛病，看医生、吃药是常事。加拿大看医生虽然免费，但药费有时也是一笔不小的开销。这时候，各省的药物计划就成了我们的救星。
- 药费减免，省心又省钱
加拿大各省都有自己的药物计划，比如安大略省的Ontario Drug Benefit (ODB) Program，卑诗省的PharmaCare等等。这些计划通常会为老年人提供处方药费用的补贴，甚至完全免费。具体能省多少，怎么申请，这真的要看你住在哪个省，以及你的收入情况。所以，当你65岁或者符合条件的时候，一定要去你所在省的卫生部门官网查一查，看看自己符不符合申请条件。有些计划是根据你的收入自动注册的，有些则需要你主动提交申请。这笔福利可千万别错过了！
结语
朋友们，退休后的日子，我们都希望过得轻松自在，不用为钱发愁。OAS、GIS和RRIF这些联邦福利，加上各省的药物计划，都是政府为我们准备的“退休大礼包”。但这个礼包怎么拆，什么时候拆，里面有多少东西，都得我们自己搞清楚。
简单说就是，65岁是第一个黄金节点，OAS和省级药物计划可以开始研究了。71岁是RRSP的最后期限，必须转成RRIF。每一个决策都可能影响你未来几年的退休收入和税务负担。所以，千万别等闲视之，提早规划，不懂就问，该申请就申请，这样才能让我们的加拿大退休生活，既有滋有味，又稳稳当当！
免责声明:
这篇是AI帮忙整理的，所有内容只是参考。加拿大退休政策和税务规则经常变动，大事请以CRA官网和Service Canada最新信息为准，各省药物计划则要看你所在省的卫生部门官网。重要决策请务必咨询持牌CFP（注册理财规划师）或CPA（注册会计师），别只看网上攻略做决定。