55-65岁规划期：CPP/OAS模拟、Downsizing、桥接保险
“这位退休人士和太太这名申请人眼看着就快到55岁了，离退休大概还有个10年。这日子过得真快啊！俩人最近老是琢磨，自己这加拿大养老金（CPP）和老年保障金（OAS）到底什么时候领最划算？现在的房子住了几十年，孩子都大了，是不是该考虑换个小点的，把多余的钱套现出来？还有就是，退休后公司的福利就没了，这中间的保险空档可怎么填补呢？这些问题啊，一想起来就让人有点坐不住……”
CPP/OAS 模拟：你的退休金，早领晚领大不同！
说起退休金，咱们加拿大主要有两大块：加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）。你可别小看这两笔钱，规划好了能让你退休生活舒服不少。
先说CPP，这可是你工作时交的钱积累下来的。很多人都纠结，到底是60岁提前领、65岁正常领，还是70岁以后再领呢？这里面学问可大了。
根据加拿大服务部（Service Canada）2026年最新公布的数据，如果你身体不错，财务也允许，延迟到70岁才开始领CPP，那恭喜你，每月能多拿不少钱！ 比如2026年，如果你在65岁开始领能拿到最高的每月1,507.65加元，那延迟到70岁，每个月最高就能拿到2,140.86加元。算下来，每月多0.7%，每年就是8.4%的额外收入。这可不是个小数目，五年下来，总共能多拿42%呢！
反过来，如果因为各种原因，比如身体不好或者想早点享受生活，选择在60岁就提前领，那就要做好心理准备，每个月会少拿36%。加拿大服务部2026年的数据显示，从60岁到64岁，每提前一个月，养老金就会减少0.6%，一年就是7.2%。所以，60岁开始领，比65岁领要少三分之一还多。
至于平均水平呢？加拿大服务部2025年的数据显示，大多数65岁开始领CPP的人，平均每月能拿到803.76加元。2026年的平均数据还在更新中，但趋势基本差不多。
再说OAS，这个老年保障金跟你的工作经历没啥关系，只要你在加拿大住满一定年限，65岁以后就能领。2026年，65到74岁的老人最高每月能领到742.31加元，要是你活到75岁以上，还能多领一点，最高每月816.54加元，这都是加拿大服务部和ESDC（Employment and Social Development Canada）公布的数字。
不过，OAS可不是人人都能全额拿到手的，如果你退休后的收入太高，可能就要面临所谓的‘回收税’（Clawback）。加拿大服务部2025年12月更新的信息显示，2025年的年收入门槛是93,454加元，也就是说，如果你在2025年的净收入超过这个数，那么2026年7月到2027年6月期间，你的OAS就会被回收15%。等到2026年，如果你的年收入超过了154,708加元，那OAS可能就一分钱都拿不到了！所以啊，退休金的税务规划也是非常重要的。
还有个叫GIS（保证收入补充）的，这是给低收入老年人的额外福利。加拿大服务部2026年1-3月的数据显示，单身老人如果年收入低于22,056加元，每月最高能领到1,105.43加元。要是夫妻俩都领OAS，合计收入低于53,904加元，每人每月也能领到1,108.74加元。这笔钱，能给退休生活多一份保障。
最后，大家可能还关心什么时候能拿到钱。加拿大服务部2026年1月公布了支付日期，基本上是每个月的倒数第三个银行工作日。比如2026年1月28号、2月25号，12月还会提前到23号。所以呢，知道这些日期，心里就有数了。
说到存钱，加拿大税务局（CRA）的数据告诉我们，TFSA（免税储蓄账户）和RRSP（注册退休储蓄计划）这俩神器，在退休规划里头简直是黄金搭档。2026年TFSA的年度供款限额还是7,000加元，从18岁开始算，累计额度已经到了109,000加元。RRSP呢，2026年的最高供款限额是33,810加元，是按你2025年收入的18%来算的。这两个账户用好了，能帮你省下不少税。
Downsizing：大房子换小房子，是省钱还是省心？
这位退休人士和这名申请人就问了：我这住了几十年的大房子，退休后还有必要留着吗？孩子都搬出去了，空荡荡的，打扫也累。是不是该换个小点的房子，把多余的钱拿出来花呢？这事儿啊，就是咱们常说的‘Downsizing’，也就是缩减住房。
你可能觉得，‘Downsizing’是最近几年才时髦起来的，其实不然。不过，现在的趋势确实越来越明显。根据加拿大房地产公司Royal LePage在2025年5月做的一个调查，有将近一半，也就是46%的加拿大快退休人士，都计划在退休后的两年内把房子换小。这可比十年前，也就是36-40%的比例，高了不少呢！BMO银行和Angus Reid在2024-2025年间也做过类似调查，发现大概一半还没退休的房主，都打算卖掉一部分或者全部房子来资助自己的退休生活。甚至Re/Max公司2025年的报告还说，有三分之一的加拿大人把房产当成了自己唯一的退休财务计划，可见房子在退休规划中的重要性。
这Downsizing啊，好处那是显而易见的。一个是卖掉大房子换小房子，你就能套现出一大笔钱。这笔钱可以用来补充退休金，提升生活质量，或者投资理财，让你的退休生活更宽裕。另一个是小房子意味着更低的房产税、更少的维护费用、更低的取暖费，日常开销一下就能降下来。打扫起来也省心多了，不用再为那些空房间发愁。
当然，Downsizing也不是没有考虑的。比如说，你可能舍不得离开住了几十年的老社区，舍不得那些承载着家人回忆的老物件。而且，换房还有交易成本，比如律师费、中介费、土地转让税等等，这些钱也得提前算进去。Royal LePage的调查也提到，不同地区的人，对Downsizing的态度也不太一样。比如魁北克省的人就更倾向于‘原地不动’，可能跟当地的文化和房价有关吧。
所以啊，Downsizing这事儿，没有标准答案。得看你自己的财务状况、健康状况、还有你对未来生活的设想。如果你想少操心，多自由，那Downsizing绝对值得好好考虑。
桥接保险：退休后的“空档期”，怎么给自己上个双保险？
这位退休人士和这名申请人的第三个烦恼，就是退休后公司的保险福利没了，这中间的‘空档期’怎么填？这说的就是咱们的‘桥接保险’了。很多朋友在职的时候，公司都会提供非常不错的团体福利，像医疗、牙科、旅行保险甚至人寿保险。但一退休，这些福利可就立马没了。那从退休到65岁（甚至更晚），省级医疗计划之外的开销，比如配眼镜、看牙医、买药、出国旅游的保险，甚至万一有个啥事儿，家庭的财务保障，这些空档期可不能忽略。
这时候，你就需要考虑‘桥接’这些空档的保险产品了。
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医疗和牙科保险： 很多人会选择购买私人医疗和牙科保险计划，来覆盖省级医疗计划不报销的部分。市面上有很多保险公司提供专门针对退休人士的计划，你可以根据自己的需求和预算来选择。比如你可以只买药费，或者加上牙科、视力，甚至理疗按摩这些。
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旅行保险： 退休了，时间多了，肯定想着多出去走走看看。但年纪大了，出去玩最怕的就是身体出状况。公司的旅行保险没了，你每次出门前就得自己买。或者，你可以考虑买一份年度的旅行保险，这样一年内多次出行都会有保障，省心不少。
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人寿保险： 很多人可能觉得退休了就没必要买人寿保险了。但其实，如果你还有配偶、未成年子女（虽然这种情况较少，但也不是没有）、或者你希望给子女留下一笔遗产，又或者你想用人寿保险来抵扣一部分最终的税务负担（比如遗产税），那在退休前后重新评估你的人寿保险需求就非常重要。这就像给你的退休规划再加一层保护网，确保万一有个啥事，家人也能得到照顾。
这个55到65岁的十年，是一个非常关键的窗口期。你可以根据自己的身体状况、家庭需求和财务状况，来调整你的人寿保险额度或者类型。比如，有些人可能会选择把定期寿险转换成终身寿险，或者增加一些重疾附加险，以应对未来可能出现的健康风险。
所以啊，别等真退休了才发现这些空档。提前规划，找个专业的保险顾问聊聊，看看你现在公司的福利都有些啥，退休后会失去啥，然后针对性地去填补，这样才能确保退休生活无忧无虑。
行动号召：别犹豫，现在就开始规划！
看到这里，你是不是对自己的55-65岁规划期有了点新想法？别光想不做啊！
- 赶紧去Service Canada官网，用他们的在线工具模拟一下你的CPP和OAS，看看不同领取年龄对你退休金的影响。
- 回家跟家人好好聊聊房子，Downsizing到底是不是个好选择？别忘了把各种成本都算进去哦。
- 盘点一下你现在的公司福利，找个专业的理财顾问或者保险经纪人，提前规划好退休后的保险空档，别让健康和旅行成为你享受生活的绊脚石。
趁着还有10年时间，把这些事儿都提前想清楚、办妥当，你的退休生活才能真正地‘享福’！
避免事项：这几件事，千万别踩坑！
在规划55-65岁这个黄金十年时，有几件事儿，咱们千万要避免：
- 别拖延！ 觉得还有10年，慢慢来不着急，结果一眨眼就到了退休日，啥都没准备。
- 别想当然！ 以为退休金够花，结果OAS被回收，CPP比想象的少，一下就懵了。
- 别盲目跟风！ 看别人Downsizing你就Downsizing，看别人延迟领CPP你也延迟领，不结合自己的实际情况，那最后吃亏的还是自己。
- 别只顾存钱，忘了风险！ 退休后身体状况可能会变，医疗开销可能增加，旅游也需要保障，保险这块儿千万不能省。
记住，你的退休规划，是独一无二的！
免责声明:
这篇是AI帮忙整理的，所有内容仅供参考。加拿大退休政策和税务规则经常变动，而且每个人的情况都不一样。所以，涉及到你个人具体的退休规划，尤其是大额资金、税务和保险方面，请务必以CRA官网和Service Canada的最新官方信息为准，并且咨询持牌的金融规划师（CFP）或注册会计师（CPA），让他们根据你的具体情况给出最专业的建议，别只看网上攻略做决定！