阿文在安省餐厅上班，年收入四万五千加元，二十九岁，独居。他有有效 DTC，也一直正常报税。最近他问了一个很多加拿大华人家庭都会问的问题：自己收入不高，把钱放进 RDSP，到底能得到多少政府配套？这笔钱是不是放进去马上就能拿出来？
先说这个固定情景的结果：阿文放入 RDSP 一千元，政府配套进入计划的 grant 是二千五百元，bond 是约六百六十七元，合计约三千一百六十七元。之后因为收入和规则固定，他继续符合 bond 条件，计划里的资产继续增加。这个例子是按固定假设算出的假设情景，现实中每年的收入变化、资格变化和规则变化都可能影响结果。
为什么一千元供款会换来这些配套
RDSP 里的 grant 不是简单按你存多少钱来送，而是看供款金额和家庭收入。
本例把阿文的适用家庭收入固定为45000加元。补助采用滞后2年的收入，2026年依据2024年；当年工资变化未必立刻改变当年补助。这个收入在设定情景里符合增强配比。配比规则是：第一段五百元供款可以得到三倍 grant，第二段一千元供款可以得到两倍 grant。阿文这一年存入一千元，所以前五百元得到一千五百元 grant，后五百元得到一千元 grant，加起来就是二千五百元。
这里容易误解的一点是，grant进入RDSP，日后取用须满足提款规则。RDSP 是长期储蓄账户，政府给的钱也跟账户规则绑定。
bond 的逻辑不同。bond在满足年龄、DTC等资格后不要求本人供款。阿文适用收入45000加元，高于全额bond门槛38237加元、低于归零线58523加元，落在中间递减区间。在这个固定收入下，他拿到约六百六十七元 bond。收入越低，bond 可能越接近最高额度；收入升高超过 bond 上界后，bond 会归零。
这里要把两个门槛分开看：收入跨过 bond 上界后，bond 会归零；CDSG 的增强匹配仍可能保留。不要把两个门槛混成一条。
为什么钱不能短期拿出来
很多刚了解 RDSP 的家庭，会把它和普通储蓄账户比较。RDSP的设计重点是长期残障保障储蓄。
在这个案例里，阿文二十九岁开始存钱，设定观察期二十年。只在第一年供款1000加元；第一年年底供款和补助入账，次年开始产生收益，以后继续合资格的bond。到二十年后，在固定百分之四年回报、没有费用、没有折现、不考虑通胀的假设下，第20年末、阿文48岁时，账户未提款资产约为27225加元，尚未扣未来税；累计政府支持15832.4加元，净提款为0。省级福利及DTC转让未计入。
这笔钱不是随时取都没有代价。一般情况下，如果在补助入账后的十年内提款，政府可能要求返还相关 grant 和 bond。规则是按实际入账日期和已退金额计算，一般取三倍提款、相关资产和援助留存额（AHA）中的最小额。六十岁当年开始提款时，有例外规则。
合资格配套帮助阿文积累长期资产，取用时间则决定是否触发回收。
什么时候这笔账可能反过来
很多人只看到政府给的钱，却忽略了提款阶段。
RDSP 提款时，私人本金、政府补助和投资增长的处理方式不同。应税部分会影响收入计算，而提款年份本人的收入情况，会影响实际结果。
比如一个人在工作收入较高的年份提款，和在收入较低的年份提款，税务效果可能不同。收入较高时，应税提款可能带来更高的税务影响；收入较低时，影响可能不同。因此，“现在拿到配套”不一定自动等于“最终一定更划算”。
另外，如果未来不再符合 DTC，情况也不能简单套用普通提款规则。DTC 丧失后的回收，需要看资格终止时间、入账时间、已退金额和年龄等因素，不能直接理解成全部退回。
还有一个常被忽略的地方：联邦部分福利收入测试对 RDSP 有特殊处理，但省级福利需要单独确认。住房、照护和其他特殊项目不能因为开了 RDSP 就默认完全不受影响。
对于阿文这种收入固定、长期持有、符合 DTC 的情景，RDSP 的价值主要来自政府配套和长期储蓄。但如果一个家庭预计短期内需要用钱，或者未来提款年份收入结构明显不同，计算方式就可能改变。
两条收入线，影响两种配套
阿文即使将来因收入上升失去bond，仍可能保留增强grant。补助基年的收入位置解释配套变化，长期用钱计划决定这笔钱能否留在账户里；短期生活支出需要另外准备。
拓展阅读
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22岁有DTC：RDSP不存钱也能每年领1000加元bond：同版块的站内帖，同样围绕 bond，往深里读接这一篇。
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