很多家庭以为有省医保就够了，等到长期吃药、洗牙补牙、做理疗或看心理咨询时，才发现这些账单大多不在省医保里，要靠雇主团保或自己买的个人健康险来补。个人健康与牙科保险不替代省医保，它补的是处方药、牙科、辅助医疗这几块缺口。
先分清自己属于哪一类，再去看对应的产品：
| 情况 | 先看什么 | 重点核对 |
|---|---|---|
| 自雇、退休、刚登陆、没有雇主团保 | 个人健康险 | 药费、牙科、理疗额度，申请时要不要过健康审核 |
| 刚离职，公司福利即将结束 | 团保转换产品 | 免审核申请的期限 |
| 已有团保，想再补一点 | 先整理现有保障 | 哪些项目已经有了，避免重复买 |
保额差别藏在几个数字里
同样叫「Enhanced」，永明和宏利两款计划的数字差别很大。下表只列两家官网公布的条款。
| 项目 | 永明 Personal Health Insurance Enhanced | 宏利 Flexcare ComboPlus Enhanced |
|---|---|---|
| 投保审核 | 需要健康审核 | 需要医疗核保，申请时填健康问卷 |
| 处方药 | 每年前 $5,000 报 80%，之后 $245,000 报 100%，年度上限 $250,000 | 前 $2,222 报 90%，之后 $8,000 报 100%，每年最多 $10,000 |
| 牙科 | 可选附加：预防性 80%、每年 $750；修复性 50%、每年 $500；正畸 60%、终身 $1,500 | 已含：基础牙科前 $500 报 100%、之后 $700 报 60%，每年最多 $920；根管、牙周、口腔手术、正畸、牙冠等合计第一年 $400，之后每 3 年 $1,250 |
| 牙科等待期 | 预防性 3 个月，修复性 1 年，正畸 2 年 | 正畸、牙冠、牙桥、假牙第一年报 0% |
| 辅助医疗 | 每类治疗师每年 $400；心理与社工合计每年 $1,500 | 多数项目每类每年 80%、上限 $500 |
| 境外紧急医疗 | 每次旅行前 60 天，终身上限 $1 million，限 80 岁以下 | 每次旅行前 9 天，上限 $5 million，每次理赔自付 $100，70 岁终止 |
源[1][4][2][5]
这张表最容易看漏的是药费上限。长期吃昂贵药物的人，宏利这款一年最多赔 $10,000，永明 Enhanced 的年度上限是 $250,000，两者差了二十多倍。反过来，看牙频率高、不想等一年才报修复性项目的人，宏利把牙科直接包在计划里，第一年也能报一部分根管和牙周。源[4][5]
永明的三档计划里，Basic 药费只报 60%、每年上限 $750；Standard 前 $7,000 报 70%，之后 $93,000 报 100%。Standard 和 Enhanced 才有境外紧急医疗，都是每次旅行前 60 天、终身 $1 million、限 80 岁以下。源[1]
离职后的免审核窗口只有几十天
真正容易错过的是离职之后那段时间。
宏利 FollowMe 规定，团体健康福利结束后 90 天内申请并交首期保费，就保证接受，不需要健康问卷或体检；超过 90 天，就要走完整的医疗核保。源[2]
永明 Health Coverage Choice 规定，18 到 74 岁的人在工作或退休团保结束后 60 天内申请，不需要体检，配偶和受抚养子女也可以一起投保。源[3]
| 产品 | 申请期限 | 健康审核 |
|---|---|---|
| 宏利 FollowMe | 团保结束后 90 天内 | 期限内保证接受，不填问卷 |
| 永明 Health Coverage Choice | 团保结束后 60 天内，限 18–74 岁 | 不需要体检 |
源[2][3]
窗口从团保终止那天算起，不是从离职那天算。有些雇主会把福利延续到月底或更久，具体日期看雇主的书面通知。已经有慢性病、以后再买个人险很可能被拒或除外的人，这个窗口比哪家保费便宜更重要。
联邦牙科计划和私人牙科险是两回事
联邦牙科护理计划（CDCP）的资格门槛之一，是申请人没有可用的私人牙科保险。所以买了私人牙科险，可能反而影响 CDCP 资格；CDCP 按官方收费标准报销，诊所收费超出的部分要自己付。两者之间怎么取舍，论坛里有一篇专门讨论：联邦牙科计划来了之后，还要不要买私人牙科险。
常回国探亲的人要看旅行条款
在中国和加拿大之间往返的家庭，最容易忽略个人健康险里的旅行医疗。
永明 Enhanced 只保每次旅行的前 60 天；出发前 9 个月内出现过症状、就医或调整过用药的既往病症，相关费用不赔。源[4] 宏利 Flexcare 只保每次旅行前 9 天，70 岁以后就没有了，出发前 9 个月内首次出现的病症也可能被限制或除外。源[5]
一次回国住两三个月的人，这两款的旅行保障都不够，要另买覆盖整段行程的旅行险。
谁适用、谁不用急着买
没有雇主团保的自雇人士、退休人士、刚登陆还没等到团保生效的新移民，最需要比较个人健康险，可以对照人寿与健康保障的个人健康与牙科页（参考资料 [8]）和两款计划的单页（参考资料 [9][10]）。刚离开公司团保、担心健康状况过不了核保的人，先用转换产品把窗口锁住。已经有公司福利的人，先把现有保障列清楚，再看缺哪一块，不必急着买一整份。条款会调整，签单前以保险公司当期的计划书为准。
拓展阅读
加拿大重疾险怎么比？14 家一把尺子，别数病种…：同版块的保险帖，同样围绕 险怎么比，往深里读接这一篇。
Sun Life、Manulife、iA、Canada Life 残…：还是 Sun Life，同版块的另一篇保险帖。
离职那天，公司福利哪些当天就断、哪些钱直接归零？这扇31天的窗别错过：同版块的保险帖，同样围绕 离职那天，往深里读接这一篇。
iA 健康与牙科险——个人补充险怎么填补公立医保的四大盲区？Well…：福利与保障的保险帖，另一条线上和 健康与牙科险 挨着的一篇。
Manulife Flexcare健康与牙科险…：福利与保障的保险帖，与本文相邻的一条线。
参考资料
[1] Sun Life｜Personal Health Insurance — Personal Health Insurance | Sun Life Canada
[2] Manulife｜FollowMe Health & Dental Insurance — https://www.manulife.ca/advisors/insurance/health-and-dental/follow-me.html
[3] Sun Life｜Health Coverage Choice Extended Health Care and Dental Plans — Health Coverage Choice - Extended Health Care and Dental Plans | Sun Life
[4] Sun Life｜Personal Health Insurance Enhanced Plan — Personal Health Insurance Enhanced Plan | Sun Life Canada
[5] Manulife｜Flexcare ComboPlus Enhanced Plan — https://www.manulife.ca/advisors/insurance/health-and-dental/flexcare/comboplus-enhanced.html
[6] 飞出国论坛｜Desjardins 个人健康险与牙科险——弥补公立医疗不保的那些大窟窿 — Desjardins 个人健康险与牙科险——弥补公立医疗不保的那些大窟窿
[7] 飞出国论坛｜Manulife Flexcare健康与牙科险——最灵活的个人补充健康险，附赠24/7远程医疗 — Manulife Flexcare健康与牙科险——最灵活的个人补充健康险，附赠24/7远程医疗
[8] 人寿与健康保障｜个人健康与牙科 — 个人健康与牙科怎么比：各家档位矩阵 | 加拿大保险比较门户
[9] 人寿与健康保障｜宏利 Flexcare ComboPlus Enhanced — 宏利 宏利FlexCare Enhanced（Flexcare ComboPlus Enhanced Plan） | 加拿大保险比较门户
[10] 人寿与健康保障｜永明个人健康险 Enhanced — Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿） 永明个人健康险Enhanced（Personal Health Insurance Enhanced Plan） | 加拿大保险比较门户