2026年3月12日起，联邦监管银行NSF退票费最高10加元，缺口不足10加元不得收费

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先说结论： 自 2026 年 3 月 12 日起，联邦监管银行对个人存款账户的 NSF（余额不足退票）费，单笔不得超过 10 加元；同一账户两个工作日内不得收第二次；账户透支不足 10 加元时一分不能收。这条规则已于 2026 年 3 月 12 日生效。:white_check_mark:源1 :white_check_mark:源3 在此之前，这类费用通常为 45 至 48 加元。:white_check_mark:源3

先确认账户是否适用新规，再了解被多收费用后的投诉途径，以及如何申请月费不超过 4 加元的低成本账户或符合资格的免费账户。

第一步：确认你的户口适不适用

规则写在《金融消费者保护框架条例》里，条文是：机构向个人收取 NSF 费，上限 10 加元；同一个人存款账户两个工作日内不得收超过一次；个人存款账户未经授权透支少于 10 加元，不得收。:white_check_mark:源2

FCAC 的声明说的是"联邦监管的银行"。:white_check_mark:源3 所以先问自己三件事：

  • 户口开在联邦监管的银行吗？六大行都是联邦监管银行；Bank of China (Canada)、Industrial Commercial Bank of China 等也在 FCAC 公布的 14 家联邦监管的低成本账户签约机构名单里。:white_check_mark:源5
  • 户口是个人账户吗？条文针对的是个人存款账户，公司或商业账户不在内。
  • 如果你用的是省级监管的信用社，这套联邦规则管不到它。有的机构已经自己照做，例如 Vancity 在说明页写明同一账户两个工作日内只收一次、透支不足 10 加元不收。:white_check_mark:源11 具体金额以它的 Service Charge Bulletin（收费公告）为准。

收费规则：三条红线

一、单笔最多 10 加元。 条文用的是"不超过"，银行可以收得更少。:white_check_mark:源2

二、同一账户，两个工作日内最多一次。 举例：周一上午你的支票账户付手机费被退，银行收了 10 加元；当天下午水费又被退，这笔不能再收。条文的限定词是"同一个个人存款账户"，按字面读，你名下另一个账户同一天被退票，是另一个账户，银行可以对它单独计一次。两个工作日的窗口具体从哪天算起，以条文和银行的收费说明为准。:white_check_mark:源2

三、缺口不到 10 加元不收费。 账户未经授权透支少于 10 加元，银行不得收 NSF 费。:white_check_mark:源2

你的情况 联邦监管银行能收多少
透支少于 10 加元 不能收
透支 10 加元或以上，且两个工作日内首次被退 最多 10 加元
同一账户两个工作日内第二次被退 不能收
另一个账户的退票 按该账户单独判断

如果你在 3 月 12 日之后被多收了

先把对账单导出来，找出标着 NSF、RTN NSF 或 SERVICE CHG 的条目，核对三件事：日期是不是 2026 年 3 月 12 日或之后，单笔是不是超过 10 加元，同一账户两个工作日内是不是被收了两次。

投诉的路径如下：

flowchart TD
A[导出对账单<br/>圈出可疑扣费]:::step
B[书面投诉银行<br/>引用第10.1条]:::step
C{56天内<br/>解决了吗}:::dec
D[确认费用<br/>已退回账户]:::ok
E[向OBSI申诉<br/>最终答复后180天内]:::step
F[可另向FCAC反映<br/>它不处理个案]:::risk
A --> B --> C
C -->|是| D
C -->|否或不满意| E
E --> F
classDef step fill:#EAF2FB,stroke:#2B6CB0;
classDef dec fill:#FFF7E6,stroke:#C05621;
classDef ok fill:#E6F6EC,stroke:#2F855A;
classDef risk fill:#FDECEC,stroke:#C53030;

银行处理投诉最长 56 天；银行用满 56 天，或你对最终答复不满意，可以升级到 OBSI（银行服务与投资监察专员）。FCAC 监督银行是否守规，但不解决个案。:white_check_mark:源6 OBSI 的规则是：要用书面形式投诉，56 天到期或收到最终书面答复后可以受理，最终答复之后 180 天内要提出。:white_check_mark:源7

关于 3 月 12 日之前被收的 45 至 48 加元：新规自 3 月 12 日起生效，FCAC 的声明没有提到退还此前的收费。更早的费用可以向银行协商，或按普通投诉处理。:white_check_mark:源3

FCAC 公布过 TD 的信用卡年费返还案例：TD 于 2024 年 7 月 11 日支付 650 万加元罚款。2001 年 9 月至 2023 年 10 月期间，估计有 255,886 名客户受到影响，涉及金额约 7,172 万加元。问题源于银行内部流程和监控不足，导致符合条件的年费返还未正确记入客户账户。TD 正在向受影响客户退款，无法识别的客户对应款项将捐赠给慈善机构。:white_check_mark:源9 如果你曾持有 TD 信用卡并应享年费返还（rebate），可以核对账单上的返还记录。

想少花钱：低成本与免费账户

2025 年 12 月 1 日起，修订后的《低成本与无成本账户承诺》生效。:white_check_mark:源4 要点如下：

  • 所有人都可以开月费不超过 4 加元的低成本支票账户。
  • 至少 18 笔借记交易，可含 Interac e-Transfer、账单支付、借记卡消费、取现等。
  • 无最低余额要求，有电子月结单和支票书写权限，同一机构内转换账户不收费。
  • 联名账户在合理情况下可以开。:white_check_mark:源4
  • 14 家联邦监管机构签约，包括六大行。:white_check_mark:源5

月费可以减到 0 的群体分两类：

类别 群体
所有签约机构必须提供 领取 GIS（保证收入补助）的长者、RDSP 受益人、18 岁及以下青少年、学生、新移民（在加第一年）
每家签约机构至少选择以下 3 类中的 1 类提供 原住民、领取指定省级或地区社会救助的人、残疾税收抵免（DTC）获得者

"新移民"的定义包括永久居民、难民，以及持学签、工签或临时居留许可的人。:white_check_mark:源4 如果你是刚来的留学生、工签持有人或新 PR，这一年的免费账户值得第一时间问清楚。具体要出示什么材料由银行按"文件核验"要求决定，开户前问一句最稳。

超出 18 笔之后怎么收费，这套承诺没有统一规定，各行自定，签约前问清楚。

还没有定论的事

  • FCAC 的银行费用研究：政府已请 FCAC 就银行收费的结构、水平和透明度出报告，FCAC 称 2026 年内发布。:white_check_mark:源3 专员在 2026 年 2 月的参议院发言中说研究已经启动，预计 2026 年完成。:white_check_mark:源8 ATM 费、Interac e-Transfer 费这些会不会出新限制，目前没有官方结论。
  • 防范经济虐待行为准则：专员提到 Budget 2025 有此项提案，属于提议阶段，还不是已生效规则。:white_check_mark:源8
  • 银行会不会在别处涨价：新规减少银行的退票费收入，是否会转嫁到月费或其他收费上，目前没有官方数据。留意银行寄来的收费调整通知。
  • 法规汇编页的标注：联邦法规汇编网站上的这一条文，页面仍带有"未生效修正"的标注，与 FCAC 3 月 12 日的生效声明不一致。:white_check_mark:源2 :white_check_mark:源3 生效日期以 FCAC 3 月 12 日的声明为准，可直接查看该声明页。

带得走的清单

  • 先查账户：银行是联邦还是省级监管，账户是个人还是商业。
  • 打开手机银行的低余额提醒，并留一点缓冲资金。
  • 每月扫一眼对账单，看有没有 NSF、RTN NSF、SERVICE CHG。
  • 看到 3 月 12 日之后超过 10 加元的 NSF 费，书面投诉并引用第 10.1 条。
  • 56 天内没解决，或不满意最终答复，向 OBSI 申诉，记住 180 天的期限。
  • 如果你领取 GIS、是 RDSP 受益人、18 岁及以下青少年、学生，或处于来加第一年，可以向签约机构申请免费账户；如果你属于原住民、领取指定省级或地区社会救助，或获得 DTC，则要确认该机构是否将你所属类别纳入免费账户范围。
  • 个案涉及法律或赔偿金额，请咨询持牌专业人士；规则细节以官方原文为准。

拓展阅读

NSF 费 10 元上限只管联邦监管银行的个人存款账户…：同版块的站内帖，同样围绕 联邦监管银行，往深里读接这一篇。
加拿大支票账户月费从4到31加元：免月费按每天余额算…：还是 支票账户，同版块的另一篇生活帖。
10月20日起，联邦监管雇员因兼职或定期合同被压低工资，可申请复核：同版块的站内帖，同样围绕 联邦监管，往深里读接这一篇。
加拿大保险行业谁说了算？OSFI联邦监管 + 10省1地区保险局…：福利与保障的保险帖，与本文相邻的一条线。
银行新规：NSF 手续费封顶 $10，这笔钱你可能已经多交过了：换个版块看 NSF：大温哥华生活的法律与文化帖。

参考资料