房贷到期续约时，加拿大借款人可以比较其他银行和贷款机构的报价，不必自动接受原银行续约方案。符合条件的「直接转移」（straight switch，指贷款金额和剩余摊还期保持不变，只更换贷款机构）的无保险房贷，自 2024 年 11 月 21 日起，联邦监管机构不再要求金融机构套用规定的最低资格利率（Minimum Qualifying Rate，俗称压力测试）进行资格审核。
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但换银行仍需要新贷款机构批准。新贷款机构需要批准申请，并可能采用与原贷款机构不同的审批标准。源2
先看自己属于哪一种转贷
符合直接转移条件时，重点是保持原贷款规模和期限结构。涉及套现、增加贷款金额、延长摊还期等变化时，通常进入新的贷款审批范围。源1
2026–2027 续约换银行的核心规则
1．可以换银行，不需要等原银行报价
加拿大金融消费者机构（FCAC）明确说明，借款人无需在原贷款机构续约，可以在其他贷款机构寻找更符合需求的房贷方案。源2
实际操作中，建议在房贷到期前几个月开始比较：
- 当前银行续约利率和条件。
- 其他银行、信用合作社、贷款经纪提供的方案。
- 转换成本和新优惠之间的差额。
如果等到到期日前才处理，可能压缩审核、文件准备和登记手续时间。源2
2．符合条件的直接转移可免最低资格利率测试
OSFI（加拿大金融机构监管办公室）自 2024 年 11 月 21 日起调整规定：对于无保险房贷，如果借款人从一家联邦监管金融机构转到另一家，并且：
- 贷款金额没有增加。
- 剩余合同摊还期没有增加。
- 属于 OSFI 所称的 stand-alone 无保险房贷（定义见 OSFI 公告脚注 1）。
金融机构不需要按照 OSFI 规定的最低资格利率（MQR）要求借款人重新通过压力测试。源1
对其他新办的无保险房贷，OSFI 仍期望贷款机构按最低资格利率审核，目前的规则是：
- 合同利率加 2% 与 5.25% 两者中较高者。
OSFI 每年至少复核一次这一利率。源3
3．直接转移仍需新贷款机构审批
即使属于直接转移，新贷款机构仍会审核申请。
贷款机构需要按照自己的房贷审批政策评估：
- 借款人的还款能力。
- 信用情况。
- 当前和未来风险因素。
- 房贷文件和物业情况。
OSFI 要求金融机构继续遵守 B-20 房贷承保指引，对住宅贷款进行审慎审核。源1
常见情况怎么处理
情况一：只想换一家银行拿更低利率
如果：
- 房贷余额不变。
- 剩余摊还期不变。
- 没有增加借款。
通常属于直接转移范围，可以询问新银行是否按该规则处理。源1
情况二：续约时想拿现金出来
例如：
- 房屋升值后套现。
- 增加贷款额度装修。
- 合并其他债务。
这类操作增加了贷款金额，不在 OSFI 对直接转移的免测范围内，通常需要按新的贷款申请审核。源1
情况三：想延长还款年限降低月供
延长剩余摊还期会改变贷款结构，不符合 OSFI 对直接转移的条件，需要向贷款机构确认适用规则。源1
情况四：房贷是 collateral charge（综合抵押）
加拿大部分房贷采用 collateral charge 登记方式。转换贷款机构时，可能涉及解除原抵押登记、重新登记以及相关费用，需要提前确认。源2
换银行前需要计算的成本
换贷款机构可能产生：
- 原贷款解除、登记、转移相关费用。
- 物业评估费用（如需要）。
- 行政费用。
- 法律或公证相关费用。
部分新贷款机构可能承担部分转换费用，具体取决于产品条件。源2
可以用下面方式比较：
| 项目 | 需要确认内容 |
|---|---|
| 利率 | 新方案节省多少利息 |
| 费用 | 转换成本是多少 |
| 贷款结构 | 是否改变金额或期限 |
| 灵活性 | 提前还款、额外付款条件 |
| 服务 | 客户支持和线上功能 |
华人房主续约前检查清单
换银行前，可以逐项确认：
- 查看当前房贷到期日。
- 提前数月比较不同贷款机构报价。
- 确认贷款余额是否保持不变。
- 确认剩余摊还期是否保持不变。
- 询问新银行是否按直接转移规则处理。
- 计算登记、法律、评估等费用。
- 保留当前银行续约报价作为谈判依据。
- 确认房贷登记类型是否为 collateral charge。
房贷续约是重新比较市场条件的时间点。符合条件的借款人可以考虑更换贷款机构；涉及增加贷款、改变期限或其他结构调整时，应按新的贷款审批要求准备资料。
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参考资料
- Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI）：OSFI exempts uninsured mortgage straight switches from the prescribed MQR and implements portfolio LTI limits https://www.osfi-bsif.gc.ca/en/guidance/guidance-library/osfi-exempts-uninsured-mortgage-straight-switches-prescribed-mqr-implements-portfolio-lti-limits
- Financial Consumer Agency of Canada（FCAC）：Renewing your mortgage https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/renew-mortgage.html
- Office of the Superintendent of Financial Institutions（OSFI）：Minimum qualifying rate for uninsured mortgages https://www.osfi-bsif.gc.ca/en/supervision/financial-institutions/banks/minimum-qualifying-rate-uninsured-mortgages