给孩子存的信托款漏登受益人资料：18万加元可能并入你个人户，一起只保10万

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同一家 CDIC 会员银行里，个人账户、夫妻联名账户、为子女设立的有效信托账户属于不同的保障类别，每类最高保障 10 万加元，包含本金和利息 :white_check_mark:源1。信托必须按照成立地省或地区的法律构成有效信托，并满足 CDIC 的披露要求，才能与受托人和受益人自己的存款分开计算 :white_check_mark:源2。符合条件时，信托保障按每位受益人计算，每人最高 10 万加元。受益人资料没有按要求披露时，CDIC 只按受托人名下存款计算，最高保障 10 万加元 :white_check_mark:源2 :white_check_mark:源4。

10 万加元的上限是现行规则（已生效），提高到 15 万加元仍在拟议阶段。

三类存款各自怎么算

个人账户

CDIC 保障以一位存款人的名义持有的合资格存款，与其他类别分开，最高 10 万加元 :white_check_mark:源1。你本人名下在这家银行的各个账户合并计算；配偶有自己的个人账户，另算一份。

夫妻联名账户

联名存款按「一组共有人」计算：同一组共有人在同一家会员机构的所有联名存款合并，最高 10 万加元，与共有人人数无关 :white_check_mark:源9。CDIC 的现行示例中，一个人与配偶有两笔联名存款，分别为 7.5 万和 2.5 万加元，合计 10 万；另有一笔与配偶和孩子三人联名的 15 万加元存款。这两组共有人的存款分别计算，各自最高保障 10 万加元，因此合计受保 20 万 :white_check_mark:源9。

联名存款要在银行记录里写明是共同拥有，并列明每位共有人的姓名和地址，才能和各人的个人存款分开保障 :white_check_mark:源8。联名户与个人户分属两类：CDIC 的示例里，一位存款人个人名下 7.5 万加元加联名 3.5 万加元，两类合计受保 11 万加元 :white_check_mark:源13。

为孩子设的信托账户

CDIC 保障的信托存款，与受托人自己名下的存款分开，也与受益人本人名下的存款分开，条件是满足披露要求 :white_check_mark:源7。对 BC 家庭来说，爸爸或妈妈是受托人，孩子是受益人。CDIC 会把受托人在这家银行为同一受益人存的所有存款合并计算 :white_check_mark:源2，每个受益人最高保 10 万 :white_check_mark:源5。

信托账户要登记哪些资料

银行记录上需要有以下信息 :white_check_mark:源4：

  • 存款以信托方式持有；
  • 每位受托人的姓名，以及至少一位受托人的地址；
  • 每位受益人的姓名和地址，只有一个孩子也要登记；
  • 受益人在两人以上时，每人在存款中的份额，写成金额或百分比。
flowchart TD
    A[给孩子存的信托款]:::step --> B{银行记录里<br/>资料登记齐全}:::judge
    B -->|是| C[每个孩子的份额<br/>各保最高10万]:::ok
    B -->|否| D[并入受托人<br/>个人名下存款]:::risk
    D --> E[同一类别<br/>合计只保10万]:::risk
    classDef step fill:#EAF2FB,stroke:#2B6CB0
    classDef judge fill:#FFF7E6,stroke:#C05621
    classDef ok fill:#E6F6EC,stroke:#2F855A
    classDef risk fill:#FDECEC,stroke:#C53030

CDIC 官方示例中，Joe 为两个孩子存了一份 18 万加元的三年期 GIC，每个孩子在银行记录上各分 9 万，并满足披露要求；他另有 5 万加元存在自己名下的账户。由于信托存款与个人存款属于不同保障类别，合计 23 万加元全部受保 :white_check_mark:源3。

如果同样的 18 万加元信托存款没有披露受益人资料，按照 CDIC 的现行规则，信托款只能按受托人名下存款计算。加上原有的 5 万加元个人存款，合计 23 万加元归入受托人名下的保障类别，最高只保 10 万，另有 13 万没有保障。这一情形是根据 CDIC 的披露规则推算；CDIC 页面明确说明，未提供受益人资料时，只按受托人名下最高 10 万加元提供保障 :white_check_mark:源2。

信托资料是否有效，信托在法律上是否成立，以及信托利息的税务归属，属于法律和税务问题，请问律师或查 CRA 的规定。

一个 BC 家庭的算法

假设一家人在同一家银行存了 51 万加元，按 CDIC 示例的逻辑推算（以下是按规则算出的假设案例）：

  • 丈夫个人户 13 万；
  • 妻子个人户 6 万；
  • 夫妻联名储蓄 9 万，加联名 GIC 5 万；
  • 丈夫以受托人身份为两个孩子存 18 万，每人 50%。
情形 丈夫个人类（含并入部分） 妻子个人户 夫妻联名 子女信托 受保合计
信托资料登记齐全 受保 10 万 受保 6 万 受保 10 万 受保 18 万 44 万
信托资料没有登记齐全 13 万加 18 万共 31 万，受保 10 万 受保 6 万 受保 10 万 并入左栏 26 万

登记齐全时，丈夫个人户超出的 3 万和联名户超出的 4 万没有保障，受保合计 44 万，未受保 7 万。资料没登记齐全时，18 万信托款和丈夫的 13 万个人存款合并成 31 万，只保 10 万；受保合计 26 万，未受保 25 万。两种情形的差别是 18 万加元，全部来自信托资料。

银行倒闭后，受托人负责把 CDIC 赔付的款项分给受益人 :white_check_mark:源6。

容易算错的几处

  • 联名户开得再多也只有一个 10 万：同一组共有人的所有联名存款合并计算 :white_check_mark:源9。想多得保障，需要共有人组合不同，例如夫妻两人的联名户和夫妻加孩子的三人联名户各算一份。
  • 孩子本人名下的账户和你设的信托：CDIC 把受益人本人名下的存款与信托存款分开保障 :white_check_mark:源7。
  • 只写「in trust」：缺少孩子的姓名地址，或者多个孩子缺少份额，等于资料没有登记齐全，会出现上面第二种结果 :white_check_mark:源3 :white_check_mark:源4。
  • 存款机构不是 CDIC 会员：CDIC 保障的是会员机构的合资格存款 :white_check_mark:源1。存在其他机构的钱，先向该机构和对应的存款保险机构核实。

上限会不会提高

加拿大财政部在 2025 年 7 月 22 日发布新闻稿，宣布启动存款保险框架的咨询，意见截止日为 2025 年 9 月 26 日 :white_check_mark:源10。咨询页列出的拟议改进包括把存款保险上限提高到每个类别 15 万加元，页面显示咨询状态为已结束 :white_check_mark:源11。咨询文件同时写明，CDIC 现行保障上限是 10 万加元 :white_check_mark:源12。15 万加元目前只是咨询文件里的拟议方案，现行上限仍是 10 万加元，规划存款时按 10 万加元算。

带走的清单

  • 先确认你的银行是 CDIC 会员，然后分别列出个人户、联名户、信托户在同一家银行的总额。
  • 个人户：你个人名下在同一家银行合计超过 10 万的部分没有保障，可以考虑转到其他类别或其他会员机构。
  • 联名户：同一组共有人合计 10 万；让银行记录写明共同拥有，并列明每位共有人的姓名和地址。
  • 信托户：向银行要一份账户资料，确认有信托字样、受托人的姓名和地址、每个孩子的姓名和地址；有多个孩子时，确认每人的金额或百分比。
  • 孩子的份额、地址或受托人信息变动时，马上通知银行更新。受托人有持续提供准确、最新资料的义务；CDIC 要求会员机构每年 3 月通知受托人披露义务，收到通知后应检查银行记录是否仍然准确 :white_check_mark:源4。
  • 动用大额资金前，用 CDIC 官网的保障计算器自测，或直接向 CDIC 咨询。

参考资料

[:white_check_mark:源1] CDIC：What’s covered What's covered — CDIC

[:white_check_mark:源2] CDIC：Deposits held in trust Deposits held in trust — CDIC

[:white_check_mark:源3] CDIC：Insuring trust beneficiaries: how it works Deposits held in trust — CDIC

[:white_check_mark:源4] CDIC：Trustee / Beneficiary disclosure requirements Trustee / Beneficiary disclosure requirements — CDIC

[:white_check_mark:源5] CDIC：Trustees Trustees — CDIC

[:white_check_mark:源6] CDIC：For general trustees For general trustees — CDIC

[:white_check_mark:源7] CDIC：Deposits held in trust Deposits held in trust — CDIC

[:white_check_mark:源8] CDIC：Deposits held in more than one name (Joint deposits) Deposits held in more than one name (Joint deposits) — CDIC

[:white_check_mark:源9] CDIC：Deposits held in more than one name (Joint deposits) Deposits held in more than one name (Joint deposits) — CDIC

[:white_check_mark:源10] Department of Finance Canada：Government launches consultations as part of deposit insurance framework review https://www.canada.ca/en/department-finance/news/2025/07/government-launches-consultations-as-part-of-deposit-insurance-framework-review.html

[:white_check_mark:源11] Department of Finance Canada：Deposit Insurance Review https://www.canada.ca/en/department-finance/programs/consultations/2025/deposit-insurance-review.html

[:white_check_mark:源12] Department of Finance Canada：Deposit Insurance Review: Consultation Paper https://www.canada.ca/en/department-finance/programs/consultations/2025/deposit-insurance-review-paper.html

[:white_check_mark:源13] CDIC：For depositors — What happens to my insured deposits? For depositors — CDIC