租房和买房是完全不同的两笔账，租房月供低、住几年就能搬走，买房月供高、但一辈子都是自己的。定期重疾险和终身重疾险的关系很像这两者：定期像租房，保费低但保障期到了就结束；终身像买房，保费高但保障一辈子不用重新申请。哪个划算，取决于你现在处在人生的哪个阶段，不是"哪个天生更好"的问题。
一个常见的困惑：一位32岁的申请人在两份报价间纠结，定期20年期月费$35，终身月费$140，保额一样。经纪说终身"以后不用再买"，听起来很稳，但她算了算，如果把每月多出来的$105自己拿去做长期投资，20年下来累积的金额，可能远超终身险到期后"不用再买"帮她省下的那部分钱，前提是她能坚持自己投资纪律，而不是把差价随手花掉。
定期：保障期内保费锁定，到期结束
定期重疾险（Term Critical Illness）通常提供10年、20年或30年的固定保障期，期内保费在投保时就锁定，不会中途上涨；保障期结束，保单终止，如果要继续保障需要重新投保并按新的年龄重新核保。这类产品的初始保费明显更低，比较适合处在高收入、高负担阶段（房贷、子女抚养）、需要用较低成本覆盖当下风险的年轻家庭。（来源：加拿大重疾险行业公开条款整理，PolicyMe/PolicyAdvisor，2025-2026年）
终身：保费固定但更高，保障不会到期
终身重疾险（Permanent/Whole Life Critical Illness）保障持续终身，保费从投保起固定不变，不会因为年龄增长而上涨，部分产品还带现金价值或保费返还（ROP）选项。代价是初始保费明显高于定期险，同样保额下终身险的保费通常是定期险的数倍，具体倍数因保司、年龄、保额而不同，实际报价差异建议直接对比。（来源：加拿大重疾险行业公开条款整理，PolicyMe/PolicyAdvisor，2025-2026年）
| 维度 | 定期重疾险 | 终身重疾险 |
|---|---|---|
| 保障期 | 固定年限（10/20/30年） | 终身 |
| 初始保费 | 较低 | 明显更高 |
| 保费是否随年龄涨 | 到期需重新投保，重新核保 | 投保起固定不变 |
| 现金价值 | 通常没有 | 部分产品有 |
| 适合场景 | 预算有限，覆盖房贷/子女抚养等阶段性风险 | 长期确定需要保障、预算充足 |
终身重疾险不是"更好"，是"更贵"——年轻、预算有限时，同样的钱定期险能买到更高的保额，覆盖当下最要紧的风险窗口。
什么年龄段该往哪边靠
30到40多岁、有房贷或子女抚养责任、预算有限的阶段，定期险用更低的成本换到更高的保额，往往比把预算压缩在终身险的高保费上、保额反而买不够更划算。临近退休、已经度过主要负担期、更看重"保单不会到期、不用再核保"这份确定性的，终身险的价值会更明显。已经买了定期险、快到期又担心健康状况变化影响重新核保的，也可以提前几年评估要不要转为终身险，部分保单有转换权（conversion privilege）可以不用重新核保直接转换，具体条款以保单为准。
别只看"以后不用再买"这句话就选终身险
经纪介绍终身险时常强调"锁定一辈子、以后不涨价"，这句话本身没错，但没说的是同样预算下终身险能买到的保额通常明显更低。补救路径（买之前）：拿到两份报价时，除了看月费，一定要问清楚"同样预算下，定期险和终身险各自能买到多少保额"，用保额而不是月费做主要比较维度。补救路径（已经买了、发现选错）：多数保单有10到30天犹豫期（free-look period），期内退保能全额拿回已交保费，超过犹豫期后，定期险可以申请调低保额降保费，终身险想换成定期险则要重新走一次核保买新保单，不是简单的"换一下"，动手前先问经纪把两条路径的实际成本都算清楚。
加拿大能怎么操作
先算清楚自己现阶段最需要覆盖的风险窗口有多长（比如房贷还有几年还清、子女到独立还要几年），预算有限就优先选定期险把这段时间的保额买够；预算充足、想要"一次搞定不用管"的确定性，可以考虑终身险，但记得问清楚保单是否有转换权、现金价值的实际增长条款。已经有定期险快到期的，提前一到两年联系经纪评估续保或转换终身险的费率和条件，不要等到期后才处理。
常见问题
Q1：定期重疾险到期后，能不能续保？
多数产品支持续保，但会按续保时的年龄重新核保或按新费率计算，具体规则以保单条款为准，健康状况变化可能影响续保结果。
Q2：终身重疾险的现金价值能提取吗？
部分带现金价值的终身产品允许提取或借款，但会影响保单本身的保障额度或状态，具体规则因产品而异，购买前建议问清楚。
Q3：预算有限，是不是应该完全放弃终身险？
不一定完全放弃，可以先用定期险覆盖当下最急迫的风险窗口，等收入提升或负担减轻后，再考虑补充或转换部分终身保障，不用一次性做到位。
Q4：定期险和终身险可以同时买吗？
可以，很多人会用一份定期险覆盖房贷等阶段性大额风险，再搭配一份保额较小的终身险作为长期基础保障，两者不冲突。
Q5：转换权（conversion privilege）具体是什么意思？
部分定期重疾险保单允许在特定年限内，不用重新核保就转换成终身险，对健康状况已经变化、担心重新核保通不过的人是一个有价值的保护，购买定期险时可以特别问一下这项条款。
Q6：保费返还（ROP）附加条款是不是终身险才有？
定期险和终身险都可能提供ROP选项，具体是否提供因产品而异，这个附加条款本身值不值，下一篇会专门展开讲。
Q7：如果定期险刚好在到期那年确诊重疾，会不会正好一分钱都拿不到？
如果确诊发生在保障期结束之前，理赔正常有效，和保单还剩多久到期没有关系；真正的风险是保障期结束之后才确诊，那时候如果没有续保或买新保单，确实会出现保障空窗。这也是为什么建议提前一到两年评估续保或转换终身险，而不是等到期日临近才处理。
词汇速查表
| 官方全称 | 缩写/俗称 | 一句话解释 |
|---|---|---|
| Term Critical Illness | 定期重疾险 | 保障固定年限，到期需重新投保 |
| Permanent/Whole Life Critical Illness | 终身重疾险 | 保障终身，保费投保起固定不变 |
| Conversion Privilege | 转换权 | 定期险到期前转为终身险且免重新核保的权利 |
| Return of Premium (ROP) | 保费返还 | 未理赔时到期返还已交保费的附加条款 |
官方链接
- PolicyMe，Is Critical Illness Insurance Worth It in Canada：Is Critical Illness Insurance Worth It in Canada? | PolicyMe
下一篇讲保费返还条款（ROP）：这个听起来"稳赚不赔"的附加条款，到底值不值。
这篇讲的是产品结构的行业惯例，仅供参考，不构成针对你个人情况的保险购买建议，具体选择还是要结合家庭实际收支找持牌经纪算一遍。AI辅助整理，大事自己再核实一遍。
租房还是买房没有标准答案，定期还是终身也一样，答案永远藏在你现在具体的人生阶段里。