加拿大 Uber／DoorDash 车险指南：先看省份，再看平台覆盖哪一段
用私家车跑 Uber、Uber Eats 或 DoorDash，先看四个变量：你在哪个省、载客还是送货、App 当时处于什么状态、要赔的是第三方还是自己的车。四个变量都对上，才知道事故落到哪张保单。
同一个 Uber 账号，在安省、阿省和 BC 的基础保险结构不同；同样是送餐，Uber Eats 与 DoorDash 也采用两套触发逻辑。只记住“平台有保险”，真到理赔时仍然不知道该找谁。
先把一趟跑单拆成四段
常见的划分是：App 关闭时属于私人使用；打开 App 等单是 Period 1；接受订单、去接乘客或取货是 Period 2；乘客在车上或配送任务进行中是 Period 3。保险公司按事故发生那一刻的车辆用途和 App 状态找保单，而非按你当天总体算“兼职”还是“私人开车”。
个人保单负责哪一段，首先取决于保单允许的用途。安省 FSRA 提醒，普通个人车险会排除有偿载客，准备做网约车应先确认有合适的专门保障。阿省 AIRB 也要求 TNC 司机告知个人车险公司；保险公司若不承保这种风险，可以要求调整保障，甚至取消保单。
开始接第一单之前，把平台名称、载客还是配送、预计每月跑多少天告诉经纪或保险公司，并要求对方在邮件、保单或批单里写清答案。理赔看合同，口头一句“应该没问题”留不下依据。
安省：Uber 与 DoorDash 的保障顺序不同
截至 2026 年 9 月 3 日，安省监管页面仍把 Uber 列在获批的 ridesharing 保险项目中，承保人为 Economical。FSRA 对获批网约车项目的说明是，从 App 打开到乘客下车由相应平台安排覆盖，App 关闭后回到车主的个人保单。
配送要另外看。FSRA 同日公开的获批 delivery 项目列出 Amazon Flex、Cornershop 和 Uber Eats，名单里没有 DoorDash。
Uber 与 Economical 公布的安省条款更具体：Period 1 的第三方责任险为 100 万加元，Period 2 和 3 为 200 万加元。平台商业保单的碰撞险和综合险免赔额为 2,500 加元，而且属于 contingent coverage：司机自己的个人车险已经有碰撞险和综合险，平台商业保单才提供对应的本车车损保障。
只买基础第三方责任保障的司机，平台商业保单不会替个人保单补上碰撞险或综合险。这是“平台有保险”里最容易被漏掉的一层。
DoorDash 加拿大的官方帮助页采用另一种结构：平台在 Delivery Service Period 内提供超额第三方汽车责任险。司机要先向自己的汽车保险提交理赔并取得拒赔通知，DoorDash 的超额责任保障才进入审核；司机自己的车辆损坏由个人汽车保险处理。DoorDash 司机需要先确认个人保单书面允许配送用途，再确认本车车损买了什么保障。
安省还有一项正在过渡的承保要求。FSRA 要求保险公司在 2027 年 1 月 1 日前调整做法：司机参加有商业保险项目的 rideshare 时，单凭这项活动不应成为拒绝个人车险的理由；额外加价也要有相应的精算依据。过渡期内，司机仍应主动披露真实用途并确认个人保单条款。
阿省：载客 TNC 与送货走两条保险线
阿省 AIRB 对 Transportation Network Company，也就是 Uber、Lyft 这类通过 App 接有偿乘客的平台，设有明确的分段规则。Period 0 由司机个人车险负责；Period 1 到 3 可以由平台购买的 SPF #9 商业保险承接。
Period 1 的第三方责任险上限为 100 万加元，而且这一阶段没有司机本车的物理损失保障。AIRB 同时写明，这套 TNC 规则覆盖平台匹配的乘客，不覆盖 cargo，也就是货物配送。
在阿省跑 Uber 载客，要看 SPF #9 与个人保单怎样衔接；跑 DoorDash 送餐，则要直接确认个人保单是否接受配送用途，再看平台额外提供什么责任保障。两种工作不能共用一张“TNC 平台险”说明。
Uber 的阿省商业险页面写明，Period 1 先由个人车险响应，商业保单可能提供后备保障。Period 2 和 3 的第三方责任险为 200 万加元，并带碰撞险和综合险；免赔额为 2,500 加元。阿省司机可以把这几个阶段逐项拿给持牌经纪确认，尤其要问清 Period 1 的本车车损。
如果你主要在阿省跑单，站内这篇阿省跑 Uber／DoorDash：商业车险和抵税你搞清楚了吗？可以一起看。具体事故仍以事故日的个人保单、平台保险证明和 AIRB 规则为准。
BC：平台 Basic 与个人 Optional 分开核对
BC 的 ride-hailing 由 ICBC 把平台责任和司机个人保单拆开。获批的平台必须购买 blanket Basic insurance，也就是统一购买的基础保险。
这张基础保险在司机接受行程、前往接客以及载客期间生效。保障包括 Enhanced Accident Benefits、Basic Vehicle Damage Coverage，以及最高 100 万加元的第三方责任险。
碰撞险和综合险属于 Optional coverage。平台自行决定是否购买 blanket Optional policy；平台没买，或平台的 Optional 保障低于司机个人保障时，司机要问 Autoplan broker 能否在自己的保单上补足。
ICBC 办理 ride-hailing 用途时会区分每月总天数是 6 天以内还是超过 6 天。Uber 的加拿大配送保险页也提醒 BC 配送司机，多数基础个人 ICBC 保单允许的商业使用最多为每月 6 天；超过这个频率，应联系经纪取得 business coverage。真正决定车辆用途的文件是 owner’s certificate 和当前保单，不能把平台提示当成每一张 ICBC 保单都相同的承诺。
BC 司机需要分别问清两件事：平台的 Basic 从哪个状态开始生效；自己的 Optional 在 ride-hailing 或 delivery 状态下还能赔什么。自己的车损通常就藏在这两问之间。
开跑前，把四个答案拿到手
第一，告诉保险经纪实际使用的平台和工作类型。载客、送餐、送包裹、偶尔见客户，在保单里可能是不同风险类别。
第二，让经纪指出个人保单覆盖到哪个 App 状态，尤其是“已上线但还没接单”这一段。安省、阿省和 BC 的平台保险触发点并不完全一致。
第三，确认碰撞险、综合险是否是平台本车车损保障的前提。Uber 在安省采用 contingent 结构，只买第三方责任险的人要特别核实。
第四，把平台保险证明和保单链接存下来。发生事故后，截图保存 App 状态、订单接受时间、乘客或配送任务开始和结束时间，再按保单要求尽快报案。这些时间点会决定应该向哪张保单报。
经纪的口头解释与平台页面不一致时，要求对方用邮件写明适用的保单、批单和阶段。涉及拒赔、退保或责任争议，再回到所在省监管机构的现行规则，并由持牌保险经纪、代理或必要时的专业法律人士处理。
跑单保险真正要买的是连续性：从私人使用、上线等单、接单到完成任务，每一段都知道谁负责第三方、谁负责自己的车。把这张图画清楚，再决定这份兼职收入值不值得跑。