安省SABS改革：死亡及丧葬福利变可选——家庭必须主动加购
改革后安省汽车险连死亡赔偿都变可选了——家庭用户必须注意。
有个住多伦多的哥们这位投保人，刚移民过来没几年，最近跟我抱怨说加拿大的保险越看越糊涂。他家二月初正好要续保，结果保险经纪给他打了个电话，劈头盖脸就问："这位投保人，明年的死亡福利和丧葬费，您还要加进保单吗？"这位投保人当时就懵了：“这玩意儿不是买车险就带的吗？怎么还得专门问我要不要？”
说实话，不光这位投保人懵，估计好多在安省开车的朋友都没留意。就在2026年7月1日，安省的汽车保险制度要迎来一波极其重大的改革。简单说就是，以前保单里默认"打包"送你的那些关键保障，以后都拆出来卖了。特别是涉及到人命关天的死亡福利和办后事的丧葬费，全都变成了可选（Optional）项目。你要是不主动跟经纪说"我要买"，万一真出点大事，保险公司可能一分钱身故赔偿都不给。
现在的福利：虽然不多，但好歹是"默认"的
在咱们聊2026年夏天那场大变动之前，得先看看现在咱们手里的保单到底保了啥。如果你在2026年7月1日之前不幸出了车祸，哪怕你买的是最基础的"全保"或者"三保"，保单里其实都包含了一份法定事故福利（SABS）。
先说办后事的钱。根据安大略省金融服务监管局（FSRA）公布的2024年标准，丧葬福利的最高报销额度是11,217.47加元。到了2025年，这个数字会微调到11,396.95加元，而2026年改革生效前预计会到11,670.47加元。虽然这点钱在多伦多办个像样的葬礼可能也就刚够个起步价，但好歹是份兜底的钱。
再看给家属的"安家费"，也就是死亡福利。按照目前Ontario Regulation 34/10的规定，如果受害者在车祸中去世，保险公司会给在世的配偶赔25,000加元。家里如果有孩子或者需要赡养的老人，也就是受抚养人，每人能拿10,000加元。如果你是个单身汉，没配偶但有受抚养人，那25,000加元就平分给这些受抚养人。
这些钱在平时看着可能没啥感觉，但对于一个突然失去顶梁柱的家庭来说，这就是救命的口粮。关键是，现在的政策下，你不用操心，买了车险就自动带上。
2026年7月1日：分水岭来了
从2026年7月1日开始，规矩全变了。根据安大略省第383/24号条例的要求，以后安省的标准车险保单里，真正称得上"强制"的福利就只剩下一项了：医疗、康复和护理福利。
除此之外，几乎你能想到的所有补贴——比如没法上班发的"收入替代补贴"、给全职太太的"非收入者补贴"、请人带孩子的"看护补贴"、甚至连咱们今天重点说的"死亡及丧葬福利"，通通都变成了可选项目。
这意味着什么？意味着从那天起，你续保的时候如果只是对着保费看"哪个便宜选哪个"，而且没仔细看那堆厚厚的条款，你可能在无意中就把全家人的身故保障给撤了。安省政府和FSRA这次改革的意图很明显，是想通过减少强制项目来给保费"降压"，让大家有更多选择权。但对于咱们普通老百姓来说，这其实是把风险控制的球踢到了咱们自己脚下。
为什么家庭用户必须"主动"加购？
你可能会问：“我不加这几千块钱的丧葬费和两万多的赔偿金，保费能省多少？”
说真的，FSRA自己也分析过，丧葬和死亡福利这点保费，摊到每个月头上其实没几个钱。但如果你不买，风险却是实打实的。
咱们还拿这位投保人家举例子。这位投保人家就靠他一个人工作养家，李太太在带娃。这位投保人要是出事了，家里瞬间断了粮。以前这位投保人觉得反正车险里有那两三万的赔偿，够家里撑一阵子。但改革后，如果这位投保人为了省那几十块钱保费没选这项福利，万一出事，李太太不仅要面对失去亲人的痛苦，还得立刻为了几千加元的丧葬费发愁，更别提后面的生活费了。
而且要注意的是，FSRA已经发布了一个叫OPCF 47R的新附加条款。这个条款就是专门用来处理这些可选福利的。如果你选了加购死亡及丧葬福利，它的保障范围通常只涵盖保单上写的被保险人、配偶、受抚养人和你明确列出来的司机。如果你载了个普通朋友出事了，那可能又是另一套复杂的法律流程了。
怎么选才不掉坑？
既然政策变了，咱们就得学会聪明地买保险。我有几个建议，大家续保的时候可以参考：
一个是别光看保费数字。有些保险公司为了打价格战，可能会默认给你推荐最基础的、去掉了所有可选福利的方案。你看着保费跌了，心里挺美，其实是保障"缩水"了。
另一个是好好算算家里的账。如果你已经买了额度很高的定期寿险（Term Life Insurance），那车险里的这三两万死亡福利确实可能没那么重要。但如果你手里除了车险啥保障都没有，那这两万五加一万的赔偿金就是你家最后的防线，绝对不能省。
还有就是一定要找个靠谱的经纪聊聊。别觉得人家给你推荐附加险是为了赚你佣金，像这位投保人那个经纪，能主动提醒他死亡福利变可选了，这才是真负责。
提到钱的事儿，顺便多说一句。现在加拿大的福利也是一直在变。比如加拿大就业和社会发展部（ESDC）公布的2024年数据里，EI最高周给付已经到了729加元。而CPP最高月给付在2024年是1,433加元。这些政府补贴虽然有，但申请起来都有门槛和时间差。车险的事故福利赔付通常比这些要快，能解燃眉之急。
说白了，就是得自己操心
说到底，这次安省SABS改革，其实是把咱们从"被动受保"推向了"主动管理"。以前咱们是买个保险求个心安，觉得政府都帮咱们定好了，肯定差不了。以后不行了，你得像逛超市一样，自己决定哪样保障是家里必须留着的。
这位投保人最后听了经纪的建议，不仅把死亡和丧葬福利加回去了，还特意加钱把赔偿额度提高了——配偶提到了50,000加元，受抚养人提到了20,000加元。这位投保人跟我说：“一年多花不了几包烟钱，买个全家安心，这买卖划得来。”
所以，大家记得翻翻保单，或者等2026年续保的时候，一定要多问一句："我的死亡福利和丧葬费还在不在？"别等真需要的时候，才发现自己买的是个"半截子"保险。
这篇是AI帮忙整理的，所有内容仅供参考。保险条款和数字经常变，大事请以各保险公司官网和持牌经纪的最新建议为准，别只看网上攻略做决定。飞出国论坛不承担因使用本文信息导致的任何损失。政策变化请以安大略省金融服务监管局（FSRA）官网为准。