多数人是在真的病倒那一天，才第一次想这个问题。那时候已经晚了，因为这条链上有几处需要提前布置。
先说清楚这不是一份福利，是好几层不同的东西勉强接在一起。这个说法不是我们的框架——
政府在 2022 年那份公告里自己就是这么写的[1]：
EI sickness benefits are designed as a short-term income replacement measure and will continue to complement a range of other supports available to Canadian workers for longer-term illnesses and disabilities including the Canada Pension Plan Disability benefit, benefits offered through private and employer insurance, as well as supports provided by provinces and territories.
「短期措施」「相互补充」——这两个词就是这条链的设计说明。
它从一开始就没打算让任何一层单独兜住你。
| 层 | 是什么 | 谁给的 | 本篇能不能给你确数 |
|---|---|---|---|
| ⓪ | 法定带薪病假 | 联邦劳动法／各省 | 部分能，见开篇后一节 |
| ① | EI 疾病福利 | 联邦 | 能，规则是公开的 |
| ② | 雇主短期伤残（STD） | 雇主／团体保单 | 注册计划有官方下限，见第三节 |
| ③ | 团体长期伤残（LTD） | 保险公司 | 不能，见第四节 |
| ④ | CPP 伤残福利（CPP-D） | 联邦 | 能，规则是公开的 |
| ⑤ | 加拿大伤残福利（CDB） | 联邦（2025 年起） | 能，规则是公开的 |
第 ① ④ ⑤ 层和注册 STD 的下限能讲到数；第 ③ 层仍是合同，逐份不同。
第 ⓪ 层是时间轴真正的起点——全薪、最先到账，缺了它整条链的起点就画错。
（本篇不覆盖重疾险。）
〇 第 ⓪ 层：带薪病假——时间轴真正的起点
在 EI、STD 开付之前，最先到账的往往是法定带薪病假：全薪、按天计、不必等审批。
把它漏掉，第五节那条时间轴的起点就错了——多数人会从「第 0 周零收入」开始画，
而实际可能有几天到两周的全薪垫底。
联邦管辖雇员：《加拿大劳动法》最多 10 天带薪病假
自 2022 年 12 月 1 日起，联邦监管工作场所的雇员有权累积每年最多 10 天带薪病假（medical leave with pay）[2]。
规则是：连续受雇满 30 天后先得 3 天；此后每满一个月再累积 1 天，年上限 10 天；
未用完的可结转至下一年，结转也计入当年上限[2]。
它与同一时期把无薪病假上限从 17 周提到 27 周的修法配套——第七节只写了无薪那一半，带薪这一半是真钱。
适用范围是联邦监管行业（银行、航空、电信、跨省运输等），不是全省所有雇员。
省级带薪病假：不统一，但常见省有数
各省劳动标准各自立法，本篇不逐省穷尽，只给三个已核过的样本，方便你知道这一层真实存在：
- 卑诗：连续受雇满 90 天后，每个日历年最多 5 天带薪＋3 天无薪的个人伤病假[3]；
- 魁北克：《劳动标准法》下，满 3 个月不间断服务后，因伤病等事由缺勤时，
雇主同一年最多须付 2 天薪酬[4]； - 爱德华王子岛：按连续服务年资，12／24／36 个月后分别有 1／2／3 天带薪病假
（2024 年 10 月 1 日起施行）[5]。
判据：画时间轴时，先查自己是联邦还是省辖、本省有几天带薪——那几天是第 0 周，不是空白。
一 第一层：EI 疾病福利，26 周，55%，2026 年每周上限 $729
因医疗原因不能工作时，EI 疾病福利提供最多 26 周、金额为可保收入 55% 的替代，
2026 年每周上限 $729[6]。
进门要过三道[7]：
- 因医疗原因不能工作；
- 每周常规工作收入减少超过 40%，且持续至少一周；
- 在申请开始前 52 周内（或自上一次申请开始以来，取较短者）累积 600 小时可保工作时数。
领取期间还要满足一条听起来奇怪但很重要的条件：「若非这个医疗状况，你本来是可以工作的」[7]。
金额怎么算，比 55% 这个数复杂[8]：
它取你的「最佳周」（best weeks）可保收入相加，除以最佳周数，再乘以 55%；
最佳周数按你居住地的失业率定，在 14 至 22 周之间。
所以同样的年收入，住在不同地区算出来的周额可能不同。
两条容易漏的：部分雇主会另给补足（top-up），要主动问雇主有没有[8]；
年度净家庭收入 $25,921 或以下且有 18 岁以下子女、本人或配偶领取儿童福利金的，
可获自动加入的家庭补贴，但每周总额仍不超过 $729[8]。
医疗证明的签署人范围比多数人以为的宽：医生、脊骨神经科医生、足病医生、验光师、心理学家、
牙医、助产士、执业护士等都可以，须在加拿大或美国执业且伤病属其专业范围[6]。
证明如果没随申请交上去，要自己保存 6 年[6]。
还有一周你拿不到钱，而且这条规则明年就会变回来
EI 有一周等待期，本篇上一版一个字没写，那是个真缺口。 官方页的措辞是[9]：
Before you start receiving benefits, there is 1 week for which you won’t be paid.
This is called the waiting period. It’s like the deductible that you pay for other types of insurance.
它就是保险的免赔额——第一周自负，从第二周才开始计钱。
但此刻它被临时豁免了，而豁免有一个明确的死线[10]：
Under the temporary measure, the waiting period is waived for all new claims for EI benefits that
start between March 30, 2025, and October 10, 2026.
2025 年 3 月 30 日至 2026 年 10 月 10 日之间开始的新申请，等待期免掉。
所以这条规则有一个你现在就该记进日历的日期：2026 年 10 月 11 日。
在那之后开始的新申请，一周等待期回来。按 2026 年每周上限 $729 计[6]，
这一周对顶格的人就是七百多块，对多数人是三四百块。更要紧的是它对时间轴的影响，而不是这一周的金额。
本篇第五节让你画的那条时间轴，起点在豁免期内是第 0 周，豁免结束后整体右移一周——
如果你的 STD 等待期恰好卡在那里，一周的错位就可能变成一段真实的断供。判据：算现金流的时候，先问一句「我的申请是哪一天开始的」，再决定要不要把这一周加进去。
（同一份临时措施还免掉了离职相关收入的分摊，并给长期缴费者加了最多 20 周常规福利——
那两条都不管疾病福利，别记混[10]。）
另有一个和等待期不是一回事、但同样影响现金流的数：官方页写明，符合条件并已提交全部所需资料的，
首笔付款大约在申请后 28 天到账[9]。
等待期讲的是「有一周不算钱」，28 天讲的是「钱什么时候到账」——
真正决定你月底能不能付按揭的是后者。
自雇者、刚换工作的人、工时不足的兼职者——这些人可能整个第一层都没有[7]。
还有一条更隐蔽的：如果你在过去 52 周内领过任何就业保险给付，可能领不满最长周数[7]。
刚休完产假、或今年早些时候领过失业金的人，会直接撞上这一条。这意味着「我有工作，所以我有 EI」是一个不成立的推论。
可保时数是要攒的，而且是滚动 52 周窗口——这是这条链上唯一一件你在健康的时候就能查清楚的事。
二 第四层：CPP 伤残福利，以及它那个严得多的门槛
先讲第四层，因为它决定了前面几层要撑多久。
资格有四条，缺一不可[11]：年满 18 岁未满 65 岁；
有精神或身体伤残，经常性地使你无法从事任何类型的实质性有报酬工作；
该伤残属长期且期限不定，或很可能导致死亡；且已足额供款。
「足额供款」两条路径任选[11]：最近 6 年中至少 4 年有供款，
或至少供款 25 年且包括最近 6 年中的 3 年。
CPP-D 的法定口径是无法从事任何类型的实质性有报酬工作[11]——
不是「不能做原来那份工作」，是「不能做任何工作」。而团体 LTD 保单用的是什么定义，本篇没有官方源可引（那是合同条款，逐份不同）。
所以正文只说能确定的：这两套定义大概率不一样，而你要分别满足它们。
你自己那份保单是怎么定义的，只能去看条款——第四节给了该问的那句话。实务上的含义是：CPP-D 申请被拒，不必然代表你的病不够严重，也可能只是两套尺子不同。
不服的话可以要求复议，但必须在收到决定信后 90 天内以书面提出[12]。这个 90 天是会失权的。 而它落在你最没精力处理文书的那段时间里——
收到拒信的第一件事是记下这个日期，不是先想怎么申诉。
须在决定送达之日起 30 天内提出[9]。
两个期限差三倍，而它们长得很像——按 CPP-D 那个 90 天去记 EI 的，会直接错过。
金额（2026 年）[13]：基本月额 $610.46，
加上按你工作年间供款额计算的附加部分；最高月额 $1,741.20，
而截至 2025 年 10 月，新受益人的平均月额是 $1,234.68。
用平均额而不是最高额去做规划——最高额需要长期顶格供款才拿得到。
还有两笔容易整个漏掉的[14]：
CPP 子女福利——受养子女未满 18 岁、或 18 至 25 岁在校就读的，可另获月付；
CPP 退休后伤残福利——已在领 CPP 退休金、年龄在 60 至 65 岁之间、且在开始领退休金之后才丧失工作能力的，可另外领取。
CPP-D 不覆盖药费、医疗器械或其他健康支出[13]——它只替代收入。
药费与医疗器械的援助要找省或地区，CPP-D 的官方页在这一点上直接把读者指向了各省与地区的入口[13]。
这就是官方那句四层结构里的第五样东西——省级支持[1]，
它不替代收入，但它承担的恰恰是 CPP-D 明说不管的那部分开支。本篇没有逐省取源，那是各省各一套。
领上之后还有三组规则，每一组都能让它停掉
第一组，工作与收入（2026 年门槛）[15]：
税前收入低于 $7,400 无影响；$7,400 至 $20,971.45 之间可能影响福利；
$20,971.45 及以上很可能不再符合资格。
收入一超过 $7,400 就必须联系服务加拿大，延迟联系的可能要退还部分已领的福利[15]。
但想试着回去上班，不等于立刻失去福利：官方有三个月试工期——
经常性重返工作的，可在 3 个月内继续领取，供双方评估工作能力；
3 个月后若仍有能力工作，福利很可能停发[15]。
第二组，志愿与教育活动[15]：多数人就学或做义工期间仍可领取，
但义工与就学／培训合计每周超过 15 小时且持续 4 个月或以上时必须联系
（每周未满 15 小时、或不足 4 个月的无需通知）。
第三组，停发与恢复。 福利会在下列情形停发：能够经常性工作或参加教育／志愿活动、
不再符合「严重且长期」的标准、或年满 65 岁[15]。
而停发之后有一条很重要的回头路：自动恢复。 它不是「2 年内复发就自动到账」这么简单——
真正会让你丢掉整条 CPP-D 的，是请求期限，不是「敢不敢复工」[16]。
自动恢复须同时满足这些条件[16]：
- 福利是因为你重返工作、做义工和／或就学而停发的；
- 福利停发还不满 2 年；
- 自你因伤残停止工作／义工／就学的那个月起，1 年内提出请求——这一条会失权；
- 未满 65 岁，且没有在领 CPP 退休金（60–64 岁已提前领退休金的人，这条路不在了）；
- 是同一或相关伤残导致无法继续工作。
1 年是会丢整条福利的那道门。 官方例子写得很直：福利停发后的 2 年窗口还开着，
但若你停工满一年才去申请恢复，照样过不了[16]。
错过自动恢复，就要重走普通申请——4 个月递延加审批期重新吃一遍。
它不是「一次性额度」。 官方原文写明：对申请自动恢复的次数没有上限[16]——
你可以多次尝试复工、多次因同一或相关伤残请求恢复。写错这一点，会直接劝阻不该被劝阻的复工。
2 年到 5 年之间也不是死路。 若已复工超过 2 年、伤残再次复发，
可能符合快速再申请（fast-track reapplication）——比全新申请更简单、更快，
且在福利停发后最多 5 年内可用[16]。
「第 3 年复发＝从头再来一遍」是错的；那两年到五年之间仍有专用通道。
所以「要不要试着复工」这件事的真实代价不是「用掉唯一一次 2 年额度」，
而是：停工后 1 年内必须提出恢复请求——把这个日期记在日历上，比任何「不敢试」都更值钱。
旁支：加拿大伤残福利（CDB）——2025 年才有的联邦层
除 CPP-D 外，联邦自 2025 年 6 月起另有一层加拿大伤残福利（Canada Disability Benefit）[17]。
它不是 CPP-D 的替代品，是面向 18 至 64 岁、已获残疾税额抵免（DTC）批准、
且按调整后家庭净收入（AFNI）测入的现金给付——DTC 是门票，常要数月审批，须提前办[18]。
金额（按给付期）[17]：
2026 年 7 月至 2027 年 6 月最高月额 $204.20；2025 年 7 月至 2026 年 6 月为 $200。
单身 AFNI（扣除工作收入豁免后）不超过 $23,000 拿满额，超出部分按规则递减。
工作收入豁免也是按给付期给两套数，别只记住其中一套[17]：
2026–27 给付期单身最高豁免 $10,210、有配偶或同居伴侣的合计最高 $14,294；
2025–26 给付期单身最高豁免 $10,000、有配偶的合计最高 $14,000。
官方给单身的算法是：拿 AFNI 先减掉可豁免的那部分工作收入（2025–26 这一期最多减 $10,000），
再减 $23,000；结果是 0 或负数就拿满额，是正数则每超出 1 元扣 20 分（20%）[17]。
「豁免」不等于「这笔收入不存在」——它只在算这一项福利时被扣掉，不会改变你报税表上的 AFNI，
也不会因此改变别的按 AFNI 测入的福利。
追溯有硬上限：自申请被收到之日起最多可补 24 个月，但不得早于 2025 年 6 月[17]。
晚办一年，满额情形下大约永久少拿两千多——它和 CPP-D 一样，拖着不递会真的少钱。
CDB 可与 CPP-D 等其他来源并存，但会计入 AFNI 从而影响 CDB 本身的金额（见官方算例）。
三 第二层：雇主短期伤残（STD）——注册计划的官方下限是尺子
这一层仍是雇主的福利计划或团体保单，不是人人自动有。
但若雇主为拿 EI 保费减免而注册了短期伤残计划，联邦有一份白纸黑字的最低标准——
《EI 保费减免指南》Annex 1[19]。
注册计划的官方下限（2026 年）[19]：
| 项目 | 官方下限 | 含义 |
|---|---|---|
| 等待期 | 不得超过连续 7 天 | 最晚在伤残开始后的第 8 天必须开始付 |
| 替代比例与上限 | 至少可保周收入的 55%，周上限至少 $729 | 与 2026 年 EI 疾病福利顶格对齐；计划若写死旧上限，须在次年 1 月 14 日前调到新数 |
| 给付期限 | 周赔偿计划至少 15 周（省／准公共部门的特殊计划至少 52 周） | 付到 15（或 52）周、或伤病结束、或退休／离职（离职通知须在病前已发）之最早者 |
你的保单只可能比这三样更好，不可能更差——差了，雇主的计划就没有资格拿保费减免。
这把尺子可以当场拿去量 HR：等待期是不是超过 7 天、比例是不是低于 55%、期限是不是短于 15 周。
还有一条官方已经定死、不是「要问才知道」的规则：注册计划必须是第一付款人（first payer）[19]。
计划不得把「先领 EI、再由计划补差额」写成付款结构——不能与《就业保险法》下的给付整合或协调。
顺序搞反的代价是真钱：先烧 EI 的 26 周额度，再被计划按规则挡在第一付款人位置之外，等于白丢一层。
另有几条下限外的硬条件（同样来自 Annex 1，量计划时一并核对）[19]：
入职后3 个月内须可申领；须24 小时覆盖（工作内外）；新伤残须在复工后1 个月内、复发须在3 个月内恢复全额可用周数。
仍要在健康时问清的，变成这几句（问人力资源或团体保单持有人）：
- 有没有 STD？有没有注册进 EI 保费减免计划？ 没注册＝没有上面这把官方尺子，条款可以任意差。
- 等待期、替代比例／上限、期限各是多少？ 拿上表三项去对。
- 条款里是不是写明计划为 first payer？ 若写成「与 EI 协调／先领 EI」，与注册要求冲突。
- 有没有、以及 LTD 的等待期与定义切换点？（这一问仍归保单，见第四节。）
没有 STD 的雇主仍然存在——官方把 EI 定位为与「私人及雇主保险」相互补充[1]，
预设这一层存在，但不保证你的雇主买了它。
四 第三层：团体长期伤残（LTD）——同样给不出数，但抵扣逻辑是确定的
这一层也是保单，本篇同样不给具体数字。 但有一件事官方页替我们讲了。
CPP 伤残福利的官方页上写着[13]：
You may still be eligible for the CPP disability benefit if you receive disability income from other sources such as a private insurer or a provincial/territorial program.
Please note, that these other sources of income may change their payments if you are approved for the CPP disability benefit.
从私人保险或省级项目领伤残收入，不影响你申请 CPP-D；
但 CPP-D 一旦获批，那些来源可能会调整它们的给付。
这就是「抵扣」，而且是官方唯一的正式表述。 注意它的措辞很克制：说的是「可能会调整」，
没说抵多少、也没说一定抵——因为那取决于你的保单条款，官方不替保单说话，我们也不能。
实务上的含义是：CPP-D 批下来那一刻，你的总收入未必增加。
增加的可能只是「谁在付」这件事。所以在为 CPP-D 花力气之前，先问保险公司一句：如果 CPP-D 批了，你们会减多少？
答案写在保单里，问得到。
要在健康的时候问清楚的四件事：
- 伤残的定义是「本职工作」还是「任何工作」？多久之后从前者切换到后者？
（这个切换点是 LTD 保单里最关键的一个条款。） - 等待期（elimination period）多长？ 它决定了第 ① ② 层要撑多久。
- 抵扣条款怎么写的？ CPP-D、省级项目、其他收入各抵多少。
- 给付是应税还是免税？ 这取决于保费由谁支付，会直接改变到手金额。
五 三个空档，以及它们各自出现在哪一步
把前面各层的时间线摆在一起，空档就显出来了。
先纠正起点：第 ⓪ 层（法定带薪病假）在第 ① 层之前。
联邦监管雇员最多有 10 天全薪病假可先垫[2]；
省辖雇员按本省规则（如 BC 5 天、魁省 2 天）[3][4]。
时间轴的第 0 周常常不是「零收入」，而是「全薪病假在烧」。
空档一：入口处——你可能根本没有第一层。
600 小时可保时数、或过去 52 周领过 EI，两条都会让第 ① 层缩水或消失[7]。
空档一还有一个更小、但每个人都会撞上的版本：第一周与前 28 天。
即使你完全符合资格，首笔款项也要在申请后约 28 天才到账[9]；
而在 2026 年 10 月 10 日之后开始的新申请，还要再自负一周的等待期[10]。
在带薪病假用尽之后，这两段加起来仍可能是数周的断供——
恰恰是多数人以为「至少 EI 会立刻接上」的那一段。
空档二：第 ① 层与第 ④ 层之间。这里其实是两个不同的缺口，而且性质完全不同——把它们混为一谈，会做出错的安排。
缺口 2a：4 个月的法定递延，这段钱是拿不回来的。
CPP-D 的起付规则是：符合条件的，福利自「伤残被认定为严重且长期」之日起 4 个月后开始[20]。
这不是审批慢，是规则本身就这么定的——无论审批多快，这 4 个月都不会有 CPP-D 的钱。
缺口 2b：审批时间，这段钱能补回来。
官方目标是在 120 个日历日内作出决定，符合优先处理条件的更快[21]；
但 120 天是「目标」不是「承诺」，官方自己列了三种会超时的情形：
未提交全部所需文件、部门要求补充资料、或要求你另找一位医生评估[21]。
关键在于：CPP-D 可以追溯。 自申请被收到之日起，最多可追溯 11 个月的给付[20]。
所以这两个缺口要分开处理：
| 缺口 2a（4 个月递延） | 缺口 2b（审批期） | |
|---|---|---|
| 性质 | 永久损失，规则如此 | 现金流缺口，事后可补 |
| 能不能靠早递解决 | 不能 | 不能，但追溯会补上 |
| 你能做什么 | 用储蓄或第 ② ③ 层填 | 准备好现金流撑过审批期 |
而真正会造成永久损失的动作，是申请递得晚——因为追溯窗口是从申请被收到之日往回算 11 个月[20]。
拖一个月递交，就少一个月可追溯的钱。
这就是本篇唯一一个纯靠时间安排就能省下钱的动作，而且它跟「审批多久」无关。
所以可操作的判据不是「等 EI 领完再说」，而是：一旦医疗判断指向「长期、期限不定」，就去递 CPP-D。
本篇不给一个「第几周必须递」的数字——那取决于你的病情何时被认定为严重且长期，而那个日期同时也是 4 个月递延的起算点[20]。
追溯补发还有一个尾巴要提前想到：CPP-D 不自动扣缴税款[20]。
一次性收到多个月的补发款，会集中落在收到的那一个纳税年度里。
在申请时就要求按月代扣，或者自己把税预留出来——否则次年报税时可能要一次性补上一笔。
本篇不算这笔税是多少（取决于你当年的其他收入），只提醒它存在。
空档三：第 ④ 层批了，但总收入没变。
CPP-D 获批后，私人保险或省级项目可能相应调整给付[13]。
第 ⓪ 层带薪病假天数、第 ① 层 26 周[6]、注册 STD 的等待期上限 7 天与至少 15 周[19]、
第 ④ 层 120 天起审[21]——这些是公开的，你现在就能算。可操作的做法是画一条时间轴：横轴是从不能上班那天起的周数，
把「法定带薪病假（第 ⓪ 层）」「EI 等待期（视申请开始日，0 或 1 周）＋首付款约 28 天」
「EI 26 周」「STD 等待期（注册计划 ≤7 天）＋期限（≥15 周）」「LTD 等待期」
「CPP-D 审批 120 天起」「CDB（若适用）」各画一条，
看它们之间有没有露白。 露白的那几周，就是要靠储蓄填的。飞出国这边的经验是，把这条时间轴画出来只要十分钟，但要在还能给人力资源发邮件的时候画——
真病倒之后，最难的恰恰是打电话追问条款。
六 魁北克是另一套：QPP，不是 CPP
在魁北克，第 ④ 层换了一个计划。
以下三种情形之一者，须改申请魁北克退休金计划（QPP）伤残退休金，而不是 CPP-D[11]：
只在魁北克居住并工作过的；目前居住在魁北克的（即使曾在其他省居住工作）；
目前居于加拿大境外但在加最后居住地为魁北克的。
两边都供过款的，按现居地申请[11]。
注意中间那一条：判据是「你现在住在哪」，不是「你在哪工作过」。
从安省搬到蒙特利尔之后病倒的人，走的是 QPP。
本篇没有取 QPP 的金额与审批时长——那是另一套数，须回魁北克的官方页查。
第 ① 层的 EI 疾病福利则是联邦的，魁北克居民同样适用。
七 这条链改过一次，而且改动就在几年前
2022 年 11 月 25 日，就业与社会发展部宣布：
EI 疾病福利由 15 周永久延长至 26 周，自 2022 年 12 月 18 日起施行[1]。
三个细节值得记住：
- 只管新申请。 延长只适用于在 2022 年 12 月 18 日当日或之后新建立的申请[1]；
当时正在领取或已有未结申请的人，拿不到多出来的那 11 周。 - 劳动法同步改了。 为与之配套，《加拿大劳动法》下联邦管辖私营部门雇员的
无薪病假上限同日由 17 周提高至 27 周[1]——
这一条同样关键：给付延长了而工作保护没延长的话，你会在还有钱拿的时候失去职位。
同日（2022-12-01）还落地了最多 10 天带薪病假[2]——
见第 ⓪ 层；只写无薪那一半，会漏掉链条最前端的全薪钱。 - 官方估计每年约 169,000 人因此获得更多恢复时间[1]。
同一份公告还留下了一个时间胶囊：它写明 2022 年的给付上限是每周 $638[1]，
而 2026 年是 $729[6]。看到「15 周」或「$638」的旧说法，那不是错，是过期。
下一个变化点会在哪（这是我们的判断，不是官方预告）：同一份公告提到，
政府自 2021 年 8 月起就 EI 改革进行了为期两年的咨询，并称正在分析各方意见以指导 EI 现代化的路径[1]。
所以要盯的是 EI 改革本身——26 周这个数是那轮改革的第一个产出。
我们没有查到任何关于下一步的官方预告。
八 在还健康的时候，把这几件事查掉
前几件不花钱，十分钟能做完：
- 我是联邦还是省辖雇员？本省／联邦有几天带薪病假？ 这是时间轴第 0 周[2]。
- 我现在攒了多少可保工作时数？ 门槛是 52 周内 600 小时[7]。
- 我过去 52 周领过 EI 吗？ 领过就可能领不满 26 周[7]。
- 我的 CPP 供款记录，最近 6 年里有几年有供款？ 门槛是 4 年（或 25 年且含近 6 年中的 3 年）[11]。
官方页有取得供款记录（Statement of Contributions）的入口[11]。 - 我住在魁北克吗？ 是的话第 ④ 层走 QPP[11]。
- 我这次申请的开始日在 2026 年 10 月 10 日之前还是之后？ 决定要不要多算一周等待期[10]。
- 我有没有 DTC？ 没有的话 CDB 进不去；有长期伤病的应尽早申请[18]。
后几件要发一封邮件：
- 向人力资源要 STD 与 LTD 的条款，重点：STD 是否注册保费减免、等待期是否 ≤7 天、是否 first payer、期限是否 ≥15 周；以及 LTD 等待期与「本职→任何工作」切换点[19]。
- 向保险公司问抵扣：CPP-D 批下来之后，你们减多少。
第 4 条最容易被忽略：多数人从没看过自己的 CPP 供款记录，
而最近 6 年中有 4 年供款这条门槛，对中途离职、创业、或长期在境外工作的人并不自动满足。
九 常见问题
Q：EI 疾病福利能领多久？
A：最多 26 周[6]。看到「15 周」的说法是 2022 年 12 月 18 日之前的规则[1]。
Q：每周能拿多少？
A：可保收入的 55%，2026 年上限每周 $729[6]。这个上限每年调整。
Q：申请之后多久能拿到第一笔钱？
A：符合条件且资料齐全的，约申请后 28 天到账[9]。
另外还有一周等待期（第一周不计钱），但2025 年 3 月 30 日至 2026 年 10 月 10 日之间开始的新申请免掉这一周[10]。
2026 年 10 月 11 日起开始的新申请，等待期回来。
Q：对 EI 的决定不服，多久内要提？
A：30 天内，自决定送达之日起算[9]。
别和 CPP-D 的 90 天记混了[12]——两个期限差三倍，且都会失权。
Q：我是自雇，能领 EI 疾病福利吗？
A：本篇没有覆盖自雇人士的特别计划。普通渠道要求 52 周内 600 小时可保工作时数[7]，
这是自雇者最常撞上的一道门。
Q：CPP-D 要等多久？
A：官方目标是 120 个日历日内作出决定，符合优先处理条件的更快[21]。
未交齐文件、被要求补件或另找医生评估的会更久[21]。
但等待期间的钱不会白等——见下一问。
Q：批下来之后，从哪个月开始付？能补发吗？
A：自「伤残被认定为严重且长期」之日起 4 个月后开始，且可自申请被收到之日起追溯最多 11 个月[20]。
所以那 4 个月是拿不回来的，而审批期的钱可以补回来——但追溯是从「申请收到日」往回算，所以拖着不递会真的少拿钱。
Q：CPP-D 要交税吗？会自动扣吗？
A：要交，但不会自动扣缴[20]。
不主动要求按月代扣的话，报税时可能要一次补上——尤其是拿到一大笔追溯补发那一年。
Q：我在拿 LTD，还能申请 CPP-D 吗？
A：能。官方明写从私人保险领伤残收入不影响 CPP-D 资格；
但 CPP-D 批了之后，那些来源可能调整给付[13]。
Q：CPP-D 一个月能拿多少？
A：2026 年基本月额 $610.46，最高 $1,741.20；新受益人的平均额是 $1,234.68（截至 2025 年 10 月）[13]。
做规划用平均额。
Q：CPP-D 报销药费吗？
A：不报。它不覆盖药费、医疗器械或其他健康支出[13]，只替代收入。
Q：我的孩子有没有份？
A：领伤残福利者的受养子女，未满 18 岁、或 18 至 25 岁在校就读的，可另获月付[14]。
Q：我已经在领 CPP 退休金了才病倒，怎么办？
A：60 至 65 岁之间、且在开始领退休金之后才丧失工作能力的，可申请退休后伤残福利[14]。
Q：我住魁北克，一样吗？
A：第 ④ 层不一样，走 QPP 而不是 CPP-D；判据是你现在住在哪[11]。
Q：STD 和 LTD 的等待期一般多长？
A：LTD 仍是保单条款，本篇不给数。注册进 EI 保费减免的 STD：等待期不得超过 7 天、替代至少 55%／周上限至少 $729（2026）、期限至少 15 周，且计划必须是 first payer[19]。
未注册的 STD 没有这把尺子，只能向雇主要条款。
Q：我想试着回去上班，会不会立刻丢掉 CPP-D？
A：不会立刻。有三个月试工期——经常性重返工作的可先继续领 3 个月[15]。
但税前收入一超过 $7,400（2026 年）就必须联系服务加拿大，拖着不报可能要退还已领的钱[15]。
自动恢复次数不限；真正会失权的是停工后 1 年内必须提出恢复请求（且福利停发未满 2 年）[16]。
Q：福利停了以后病又犯了，要重新申请吗？
A：停发未满 2 年、且在停工后 1 年内提出请求的，符合条件可自动恢复，不用重走通常申请[16]。
已复工超过 2 年、停发后 5 年内的，可能走快速再申请，不是「只能从头再来」[16]。
还须未满 65 岁且未在领 CPP 退休金。
Q：什么是加拿大伤残福利（CDB）？和 CPP-D 一样吗？
A：不一样。CDB 自 2025 年 6 月起给付，面向 18–64 岁且已获 DTC 批准的人[18]；
2026-07 至 2027-06 最高月额 $204.20，可追溯最多 24 个月（不早于 2025-06）[17]。
Q：联邦有几天带薪病假？
A：联邦监管雇员自 2022-12-01 起可累积每年最多 10 天带薪病假（满 30 天先得 3 天，其后每月 1 天）[2]。
省辖雇员看本省（如 BC 5 天、魁省 2 天）[3][4]。
Q：申请被拒了怎么办？
A：可要求复议，但必须在收到决定信后 90 天内以书面提出[12]。这个期限会失权。
Q：读书或做义工会影响 CPP-D 吗？
A：多数情况下不影响，但义工与就学合计每周超过 15 小时且持续 4 个月或以上时必须联系服务加拿大[15]。
本文由飞出国整理，内容基于文末所列官方来源，仅供参考，不构成保险、税务或法律建议。
EI 上限、CPP 与 CDB 金额每年或按给付期调整；注册 STD 的下限随 MIE 调整；
未注册 STD／LTD 属私人合同；QPP 的金额与审批时长本篇未覆盖；本篇不覆盖重疾险。
做决定前请回官方来源核实当期值，或咨询持牌专业人士。
参考来源（21 条，点开看）
正文里每个上标数字对应下面一条，点进去能看到原文那句话。
括号里是我取源的日子——规则会改、数字会调，隔得越久越值得你自己再点一次。
- 加拿大就业与社会发展部于 2022 年 11 月 25 日宣布：EI 疾病福利由 15 周永久延长至 26 周，自 2022 年 12 月 18 日起施行。该延长只适用于在 2022 年 12 月 18 日当日或之后新建立的申请。官方估计每年约有 169,000 名加拿大人因此获得更多恢复时间。新闻稿载明当时（2022 年）的给付上限为每周 $638，费率同为平均可保周收入的 55%。为与之配套，《加拿大劳动法》下联邦管辖私营部门雇员的无薪病假上限同日由 17 周提高至 27 周，以确保雇员在领取延长后的疾病福利期间享有工作受保护的无薪假。新闻稿并明确定位：EI 疾病福利被设计为短期收入替代措施，将继续与其他支持相互补充，包括加拿大退休金计划伤残福利、私人及雇主保险提供的给付、以及各省与地区提供的支持 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 自 2022 年 12 月 1 日起，《加拿大劳动法》第三部分下联邦监管工作场所的雇员有权累积每年最多 10 天带薪病假（medical leave with pay，s.239）。连续受雇满 30 天后先得 3 天；此后每满一个月再累积 1 天，年上限 10 天；未用完的可结转至下一年（结转亦计入当年上限，最多 10 天）。适用于全职、兼职、临时与固定期限合同雇员，不论雇主规模 —— canada.ca（2026-08-03 取）
- 卑诗《就业标准法》s.49.1：连续受雇满 90 天后，雇员每个日历年因个人伤病有权享有最多 5 天带薪假与最多 3 天无薪假；资格不因年中入职而按比例削减。此为法定权利，非雇主酌情批准 —— www2.gov.bc.ca（2026-08-03 取）
- 魁北克《劳动标准法》（Act respecting labour standards, CQLR c N-1.1）规定：雇员因伤病等法定事由缺勤时，满 3 个月不间断服务后有权获得薪酬；同一年内雇主最多须为 2 天缺勤支付薪酬 —— legisquebec.gouv.qc.ca（2026-08-03 取）
- 爱德华王子岛《就业标准法》下带薪病假（自 2024 年 10 月 1 日起）：连续服务满 12 个月后每个 12 个月期间 1 天带薪病假；满 24 个月后 2 天；满 36 个月后 3 天。带薪日按常规工资计付 —— princeedwardisland.ca（2026-08-03 取）
- 就业保险（EI）疾病福利在因医疗原因不能工作时提供最多 26 周的收入替代，金额为可保收入的 55%，2026 年每周上限 $729。申请须取得由主治医疗专业人员签署的医疗证明，载明因病、受伤、隔离或任何使你无法工作的医疗状况而丧失工作能力，并注明起始日期与预计持续时间。可签署医疗证明的专业人员包括医生、脊骨神经科医生、足病医生、验光师、心理学家、牙医、助产士、执业护士、（偏远地区无医生时的）注册护士，以及（隔离事件的）加拿大公共卫生署或省级卫生主管部门代表；他们须在加拿大或美国执业，且所治疗的伤病须属其专业范围。医疗证明如未随申请提交，须自行保存 6 年备查 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 领取 EI 疾病福利须同时证明三件事：因医疗原因不能工作；每周常规工作收入减少超过 40%，且持续至少一周；以及在申请开始前 52 周内（或自上一次申请开始以来，取较短者）累积 600 小时可保工作时数。领取期间还须满足「若非该医疗状况即可工作」这一条件。若在过去 52 周内领过就业保险给付，可能无法领足最长周数；但若自上次申请以来工作时数够，可以另开一个新申请 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- EI 疾病福利的计算：基本费率为平均可保周收入的 55%，2026 年上限为每周 $729。计算方法是把「最佳周」（best weeks）的可保周收入相加，除以最佳周数，再乘以 55%；最佳周数按居住地失业率定，在 14 至 22 周之间。可保收入包括工资、小费、奖金与佣金等多数受雇报酬，由加拿大税务局界定哪些属可保。部分雇主会另给补足（top-up），须自行向雇主查证。若年度净家庭收入为 $25,921 或以下、有至少一名 18 岁以下子女、且本人或配偶领取加拿大儿童福利金，可获家庭补贴（自动加入，无需申请），但每周总额仍不得超过 $729 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- EI 疾病福利在开始给付前有一周等待期，该周不予支付，官方将其类比为其他保险的免赔额；符合条件并已提供全部所需资料的申请人，首笔付款约在申请后 28 天到账。对 EI 决定不服要求复议的，须在决定送达之日起 30 天内提出。另：申领任一类 EI 给付时，申请期通常为 52 周，某些情形下最长可延至 2 年；通常在加拿大境外期间不符合领取疾病福利的资格，但为取得本地无法及时获得的医疗而出境者可能例外 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 联邦为应对经济状况重大变化推出的临时 EI 措施规定：在 2025 年 3 月 30 日至 2026 年 10 月 10 日之间开始的所有新 EI 申请，一周等待期予以豁免（若因补充失业给付计划的补足而服完等待期对申请人更有利，仍可选择服完）。同一批临时措施另含两项不适用于疾病福利的内容：该期间内离职相关收入（假期工资、代通知金、遣散费、停业奖金、病假额度折算）不从给付中扣减；以及 2025 年 6 月 15 日至 2026 年 10 月 10 日之间开始申请的长期缴费工人可额外获得最多 20 周常规给付、总计最多 65 周 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 领取加拿大退休金计划（CPP）伤残福利须同时满足：年满 18 岁、未满 65 岁；有精神或身体上的伤残，经常性地使你无法从事任何类型的实质性有报酬工作（substantially gainful work）；该伤残属长期且期限不定，或很可能导致死亡；且已足额供款。「足额供款」有两条路径：在丧失工作能力之日前的最近 6 年中至少有 4 年供款；或至少供款 25 年，其中包括最近 6 年中的 3 年。另有若干可帮助达标的规定：为抚养 7 岁以下子女而减少工作的可用育儿条款；离婚或分居的，同居期间双方的供款可平分（信用分割）；曾在其他国家居住或工作的，在该国取得的信用可能有助于达标。魁北克另成一套：只在魁北克居住并工作过的、目前居住在魁北克的（即使曾在其他省居住工作）、或目前居于加拿大境外但在加最后居住地为魁北克的，须改申请魁北克退休金计划（QPP）伤残退休金；两边都供过款的，按现居地申请 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 对 CPP 伤残福利申请的决定不服的，可要求复议（reconsideration），但必须在收到决定信后 90 天内以书面提出。申请状态可通过登入「我的服务加拿大账户」（MSCA）在 CPP 一节查看状态更新，或在递交超过 120 天后致电查询。更正申请信息或更新直接存款、通讯地址、电话，可通过 eServiceCanada 表格或致电办理。该页页面日期为 2026-05-25 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- CPP 伤残福利按月发放，金额由两部分构成：2026 年基本月额 $610.46，加上按本人工作年间供款额计算的附加部分。2026 年最高月额 $1,741.20；截至 2025 年 10 月，新受益人的平均月额为 $1,234.68（最高额与平均额均不保证，实际取决于个人供款史）。每年 1 月按生活成本上调（生活成本下降时不下调）；自 2019 年起的 CPP 增强使最高伤残福利逐步提高。同时领取 CPP 伤残福利与 CPP 遗属抚恤金的，合并为单一月付，2026 年 1 月的最高合并额为 $1,756.14。CPP 伤残福利不覆盖药费、医疗器械或其他健康支出。关于与其他来源的关系，官方页写明：即使你从私人保险公司或省／地区项目领取伤残收入，仍可能符合 CPP 伤残福利资格；但一旦你的 CPP 伤残福利获批，这些其他来源可能会调整其给付金额，具体须向保险公司或社会援助项目查证 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 与 CPP 伤残福利相关的另外两项给付。CPP 子女福利：领取伤残福利者的受养子女，若未满 18 岁、或年满 18 未满 25 岁且全日制或非全日制在校就读，可获月付。CPP 退休后伤残福利（post-retirement disability benefit）：已在领取 CPP 退休金的人，若年龄在 60 至 65 岁之间、有前述定义的伤残、且是在开始领取退休金之后才丧失工作能力、并已足额供款，可另外领取此项。同时领取 CPP 遗属抚恤金后又获批退休后伤残福利的，只能取二者中较高的基本额，不能兼得 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- 领取 CPP 伤残福利期间的三组规则。工作与收入（2026 年门槛）：税前收入低于 $7,400 无影响；$7,400 至 $20,971.45 之间可能影响福利（可能显示有工作能力）；$20,971.45 及以上很可能不再符合资格（显示有能力经常性工作）。收入超过 $7,400（税前）时必须联系服务加拿大；延迟联系的可能须退还部分已领的伤残福利。三个月试工期：经常性重返工作的，可在 3 个月内继续领取伤残福利，供本人与服务加拿大评估工作能力；3 个月后若仍有能力工作，福利很可能停发。志愿与教育活动：多数人在就学或做义工期间仍可领取，但义工与就学／培训合计每周超过 15 小时且持续 4 个月或以上时必须联系（每周未满 15 小时或不足 4 个月的无需通知）；完成学校、大学、行业、技术培训或康复课程时也须联系。自动恢复：福利停发后，若伤残在 2 年内复发，符合自动恢复条件的可直接恢复给付，无需重走通常的申请流程。停发情形：能够经常性工作或参加教育／志愿活动、不再符合「严重且长期」的标准、或年满 65 岁 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- CPP 伤残福利因重返工作／义工／就学而停发后，可申请自动恢复，无需重走通常申请流程。须同时满足：福利停发未满 2 年；自因伤残停止工作／义工／就学的那个月起 1 年内提出请求；未满 65 岁；未在领 CPP 退休金；因同一或相关伤残无法继续工作。对申请自动恢复的次数没有上限。若已复工超过 2 年、伤残再次复发，可能符合快速再申请（fast-track reapplication），比全新申请更简单更快，且在福利停发后最多 5 年内可用 —— canada.ca（2026-08-03 取）
- 加拿大伤残福利（CDB）向 18 至 64 岁、已获残疾税额抵免（DTC）批准、且为税务居民并已报税的人提供按收入测入的月付。首月资格为 2025 年 6 月，给付自 2025 年 7 月开始。2026 年 7 月至 2027 年 6 月最高月额 $204.20；2025 年 7 月至 2026 年 6 月为 $200。单身在扣除工作收入豁免后 AFNI ≤ $23,000 拿满额，超出按规则递减；2026–27 给付期单身工作收入豁免最高 $10,210。自申请被收到之日起最多可补 24 个月，但不得早于 2025 年 6 月 —— canada.ca（2026-08-03 取）
- 领取加拿大伤残福利（CDB）须已获残疾税额抵免（Disability Tax Credit, DTC）批准，且年满 18 岁、未满 65 岁，并为税务居民且已提交所需报税年度的联邦报税表 —— canada.ca（2026-08-03 取）
- 雇主为取得 EI 保费减免而注册的短期伤残计划须满足《EI 保费减免指南》Annex 1 的最低标准（2026 年）：等待期不得超过连续 7 天（最晚于伤残开始后第 8 天开始给付）；周给付至少等于 EI 会付的数额，即至少为雇员正常可保周收入的 55%、周上限至少 $729（随年度最高可保收入调整，计划若写死上限须在次年 1 月 14 日前上调）；周赔偿计划至少给付 15 周（省／准公共部门特殊周赔偿计划至少 52 周）。计划必须是第一付款人（first payer），不得将领取 EI 给付作为其付款结构的一部分（不得与《就业保险法》下给付整合或协调）。另：入职后 3 个月内须可申领；须 24 小时覆盖；新伤残须在复工后 1 个月内、复发须在 3 个月内恢复全额可用周数 —— canada.ca（2026-08-03 取）
- CPP 伤残福利的起付与追溯规则：符合条件的，福利自「伤残被认定为严重且长期」之日起 4 个月后开始；可自申请被收到之日起追溯最多 11 个月的给付。决定信中会载明首次付款的日期与金额。付款按月发放，可选直接存入加拿大、美国或其他参与国的银行账户，或按月末最后 3 个营业日邮寄支票。税款不会自动扣缴——若不选择按月代扣，报税时可能需要补缴所得税 —— canada.ca（2026-07-30 取）
- CPP 伤残福利申请的处理：官方的目标是在 120 个日历日内作出决定（符合优先处理条件的更快）。递交后：网上申请会收到成功提交的确认讯息，纸本申请会收到确认收件的信函；期间可能联系申请人或其医疗专业人员索取补充资料；决定以信函寄出——获批的信中会列明首次付款日期与月额，被拒的信会说明理由并指出申请复议（reconsideration）的步骤。处理可能超过 120 天的情形：未提交全部所需文件，或部门要求补充资料、或要求申请人另找一位医生评估其医疗状况 —— canada.ca（2026-07-30 取）
本文讲的是保险的规则、条款结构与历史沿革，不推荐任何具体产品、公司或保额配置。同一条规则落到不同的人身上结论可能完全相反——真要买、要改、要理赔，请拿着你自己的保单和健康告知去找持牌人逐条对。