35-45岁退休规划必做清单：奠基期别错过这些
这位退休人士和这名申请人，一对在加拿大打拼多年的华人夫妇，眼看快到不惑之年了。前阵子他们聊起退休，这位退休人士就犯愁：“咱们也在这儿扎根了，可这养老的事儿，除了平时存点钱，RRSP和TFSA也开了，总觉得还缺点啥。万一以后有个啥事儿，这税务咋办？遗产怎么给孩子？甚至老了以后，白事儿怎么安排才不给孩子添麻烦？” 这名申请人也点头：“是啊，身边好多朋友都说，35到45岁这十年，是咱们退休规划的黄金期，好多基础都得这时候打好，不然以后追起来就难了。”
这位退休人士这名申请人这问题，是不是也说到了你的心坎里？35到45岁这个年龄段，咱们事业基本稳定了，收入也可能到了一个新台阶，但同时，房贷、孩子教育、赡养老人这些压力也来了。如何在这些中间找到平衡，为未来的退休生活打下坚实基础，真的太太太重要了。今天咱们就来聊聊，这个“黄金奠基期”，你有哪些“必做清单”千万别错过！
一、摸清家底，认清现状：你的退休准备到了哪一步？
你可能想知道，到底有多少人像这位退休人士这名申请人一样，已经开始为退休存钱了呢？根据IG Wealth Management 2024年的研究，有高达72%的35岁以上加拿大人已经开始退休储蓄了，听起来还不错吧？但这里头也有个小秘密，就是同样是IG Wealth Management 2024年的报告指出，有42%的人虽然存了，但却没有一个正式的退休计划。更让人捏把汗的是，只有45%的人清楚自己到底需要多少退休金才能过上舒适的生活。还有，才26%的人考虑过通胀或者经济状况对退休金的影响，是不是有点惊心？所以说，光存钱还不够，得有方向、有计划才行。
说到咱们这个年龄段的“家底”，Statistics Canada 2023年的数据显示，35-44岁家庭的净资产中位数是$409,300。如果是个单身人士，Statistics Canada 2023年统计的单身长期储蓄中位数是$81,500；而家庭的长期储蓄中位数则是$139,000。这数据看着，是不是感觉“平均”了许多人？
再看看咱们大家最常用的RRSP和TFSA账户里有多少钱。The Motley Fool引用Statistics Canada 2024年的数据说，一个35岁的加拿大人，平均TFSA余额大概是$15,186。RRSP呢，35岁平均能有$82,100。不过，Ratehub 2024年给出的35-44岁平均RRSP余额是$49,014，中位数大概是$33,000。这里面就能看出一个门道，平均数可能会被少数高资产的人拉高，中位数可能更能反映大部分人的真实情况。
所以啊，第一步就是：好好审视一下自己的财务状况。你现在的净资产有多少？有多少是用于长期储蓄的？你为退休设定的目标是多少？Fidelity Canada 2025年的报告显示，45岁以上的加拿大人普遍觉得需要$1,020,000才能舒适退休。而综合调查2025年数据则显示，加拿大人平均认为需要$142万。你的目标是多少？这个数字一定要自己心里有数，才能知道距离目标还有多远，下一步该怎么走。
二、政府福利，心中有数：CPP、OAS、GIS能领多少？
在加拿大退休，除了自己存钱，政府的福利金也是很大一部分收入来源，我们得把这笔账算清楚。
1. 加拿大养老金计划 (CPP - Canada Pension Plan)
CPP就像你工作时强制存的一个大锅饭，你工作的时候往里交钱，退休了就按你交的多少，再领回来。Service Canada 2025年的数据显示，如果你65岁退休，最高能领到$1,433.00/月；到了2026年，这个数字预计会涨到$1,507.65。当然啦，这是最高额，Service Canada 2025年的平均CPP退休金是$803.76/月。
你可能想问，我能领多少，是不是自己说了算？也不是。这取决于你工作了多少年，往CPP里交了多少钱。Service Canada 2025年规定，CPP最高缴款收入(YMPE)是$71,300，到了2026年是$74,600。你的收入超过这个数，CPP也只会按这个上限来计算你的供款。
有个很重要的点，你啥时候开始领CPP，钱数会差很多。Service Canada说，如果你60岁就等不及想提前领，那你的月收入会比65岁领的时候少36%，大概每月只有$965。但如果你身体硬朗，想着多干几年，等到70岁再领，那恭喜你，你的月收入会增加42%！算下来，每月能拿到约$2,141。所以说，晚领几年，收益可是很可观的。
2. 老年保障金 (OAS - Old Age Security)
OAS是加拿大政府给65岁以上公民的另一份福利，这笔钱跟你的工作收入没关系，主要看你在加拿大住了多久。Service Canada 2026年1月的数据显示，65-74岁的人最高能领$751.97/月；如果你超过75岁，最高可以领到$827.17/月。
OAS也不是人人都能全额领的，政府有个“回收”机制，也就是我们常说的“clawback”。Service Canada 2026年1月的数据显示，如果你的年收入超过$93,454，那你的OAS就可能被政府收回一部分，收入越高，收回的越多。所以，如果你退休后收入还很高，这部分钱可能就跟你说拜拜了。
3. 保证入息补助金 (GIS - Guaranteed Income Supplement)
GIS是政府给低收入老年人的额外补助，这笔钱是免税的。如果你除了OAS之外，收入特别低，那Service Canada 2026年的数据表明，单身/离异/丧偶人士最高可以领到$1,123.17/月；如果是夫妇，配偶也领OAS的话，最高能领$667.62/月；如果配偶还没到领OAS的年龄，那你作为主要申请人，最高也能领$1,123.17/月。ATB Financial基于Service Canada数据2026年发布的报告里，对这些数字有详细说明。
这些政府福利金加起来，对咱们的退休生活可是个大保障。所以，提前了解这些政策，规划好自己的退休收入，真的很重要！
三、善用注册账户，税务优化是王道：RRSP vs TFSA
说到退休规划，RRSP (Registered Retirement Savings Plan) 和 TFSA (Tax-Free Savings Account) 这两个神器，你一定不陌生。在35-45岁这个税务和收入都可能达到高峰的阶段，用好它们，能帮你省下大笔税款，让财富滚雪球。
1. RRSP：延迟交税，未来再算
RRSP最大的特点就是“延迟交税”。你现在存进去的钱，可以抵扣你当年的应纳税收入，帮你把税给“延迟”到退休后再交。为什么说这是个好买卖呢？因为你现在收入高，税率也高；退休后收入通常会降低，税率也可能低。这样一进一出，就能省下一大笔钱。
CRA官方数据显示，RRSP的缴款限额每年都在变：
- 2024年，最高缴款额是$31,560，这是基于你2023年收入的18%计算的。
- 2025年，最高缴款额是$32,490，对应的是2024年收入的18%。
- 2026年，最高缴款额是$33,810，对应的是2025年收入的18%。
每个人的具体额度，你可以在CRA My Account里面查到T1028表格。千万别超额供款，不然会有罚款的。如果你今年的额度没用完，别担心，CRA允许你把未使用的额度无限期结转到未来，等你收入更高、更需要抵税的时候再用。RRSP的缴款期限通常是报税季后60天，也就是每年3月1日左右，要记清楚哦！
2. TFSA：免税增长，灵活取用
TFSA，全称“免税储蓄账户”，听名字就知道它的最大优势：在账户里产生的任何投资收益（比如利息、股息、资本利得），都是完全免税的，而且你取出来的时候也免税！是不是很给力？
和RRSP不同，TFSA的供款不能抵税，但它超级灵活，用钱的时候随便取，不用考虑税的问题，取出来的额度在第二年还能补回去。这对于你可能在退休前需要大笔资金（比如孩子上大学、买房换车）的情况，或者作为退休后的补充收入来源，都非常合适。
那么TFSA的缴款限额是多少呢？根据CRA 2025-2026年数据，2025和2026年的年度额度都是$7,000。如果你之前年度的额度没用满，CRA会帮你自动累积，所以哪怕你现在才开始开TFSA，也可能一下子有好几万的供款空间（截至2026年累计最高$109,000）。
RRSP vs TFSA：到底怎么选？
在35-45岁这个阶段，收入往往处于上升期，所以很多人会纠结：到底先投RRSP还是TFSA？简单说就是：
- 如果你现在收入较高，税率也高，而且预计退休后税率会降低，那RRSP的抵税优势会更明显。
- 如果你现在收入不高，或者预计退休后收入会比现在还高（比如有很好的退休金计划），又或者你希望资金有更大的灵活性，那TFSA可能更适合你。
当然，最理想的情况是，两个账户都利用起来！根据自己的财务状况和未来预期，合理分配投资，才能实现税务优化的最大效果。IG Wealth Management 2024年的报告就提到，有近50%的加拿大人没有工作场所养老金计划，所以更要靠咱们自己主动规划，善用这些政府提供的工具。
四、风险管理与财富传承：为未来多一层保障
退休规划可不仅仅是存钱，还得把各种风险都考虑进去，再想想怎么把辛苦赚来的财富，好好地传承给下一代。
1. 保险：未雨绸缪的智慧
人到中年，家庭责任更重，上有老下有小，万一自己有个什么闪失，家人的生活怎么办？所以，一份合适的保险计划就显得尤为重要了。
- 人寿保险 (Life Insurance)：这是为了在你万一不在了之后，给家人留下一笔钱，保障他们的生活，偿还房贷、教育基金等等。
- 重疾险 (Critical Illness Insurance)：如果得了大病，不用担心高昂的医疗费和康复期的收入损失，帮你安心养病。
- 伤残险 (Disability Insurance)：万一因为意外或疾病失去了工作能力，这份保险能给你提供稳定的收入来源。
保险不是投资，它买的是一份安心，一份对家人的责任。趁着身体健康的时候把这些都配置好，保费会相对便宜，也能为未来多加一层坚实的保障。
2. 遗嘱与遗产规划：别让麻烦留给孩子
“遗嘱这事儿，等老了再说吧？” 很多人都有这种想法。但你知道吗，万一有个不测，没有遗嘱的话，你的遗产可能会按照省政府的法律进行分配，这可不一定符合你的意愿，甚至可能让家人为了遗产分割闹矛盾。
在35-45岁这个阶段，你可能已经有了一些资产，比如房子、RRSP/TFSA、投资账户等。一份清晰的遗嘱，能明确指出你的资产如何分配、谁来担任遗产执行人、孩子由谁来抚养等等。如果你的资产比较复杂，甚至可以考虑做更专业的遗产规划，比如设立信托，这能帮你最大化地减少遗产税，保证财富顺利传承。
税务优化不只体现在每年的报税，遗产规划也是很重要的一环。有句话说得好：“死亡和税收不可避免。” 既然不可避免，那就提前规划，把税务影响降到最低。
3. 殡葬安排：提前考虑，减轻家人负担
虽然听起来有点沉重，但这也是退休规划中不可或缺的一部分。提前考虑和安排自己的殡葬事宜，比如选择火葬还是土葬、葬礼的形式、甚至预付费用，都能在关键时刻大大减轻家人的精神和经济负担。毕竟，没有人想在悲痛之余，还要为这些细节操心。
结语：你的黄金十年，奠基未来！
35到45岁这十年，真的是你退休规划的“黄金奠基期”。它不像刚毕业时那么青涩懵懂，也不像临近退休时那样时间紧迫。你有足够的时间去学习、去调整、去让你的财富最大化地增长。
从摸清自己的财务状况，到熟悉政府福利，再到善用RRSP和TFSA进行税务优化，最后别忘了风险管理和财富传承，每一步都很重要。别让“明天再说”成为你退休路上最大的绊脚石。早一点开始，早一点规划，你的退休生活就会多一份从容，少一份担忧。
记得，这不仅是关于钱，更是关于你和家人未来的生活品质和安心。行动起来吧，为自己打造一个充满阳光和希望的加拿大退休生活！
免责声明： 这篇是AI帮忙整理的，所有内容仅供参考。退休政策和税务规则经常变动，重要决策请以CRA官网和Service Canada最新信息为准，并一定要咨询持牌CFP或CPA等专业人士的意见。